Во время голосования за лучшую работу с 08.12 по 14.12 за статью было отдано 0 голосов

ПРЕДЛОЖЕНИЯ  ПО  ПОВЫШЕНИЮ  ЭФФЕКТИВНОСТИ  КРЕДИТНОЙ  ПОЛИТИКИ  БАНКА

Свиридова  Марина  Павловна

студенты  5  курса,  кафедры  бухгалтерского  учета,  Башкирский  государственный  университет  Сибайский  институт  (филиал),  РФ,  Республика  Башкортостан,  г.  Сибай

E-mail:  ruf010891@mail.ru

Матинова  Файруза  Валитовна

научный  руководитель,  старший  преподаватель  СиБГУ,  РФ,  Республика  Башкортостан,  г.  Сибай

Цели  и  задачи  Банка  тесно  связаны  с  Государственной  программой  развития  сельского  хозяйства  и  регулирования  рынков  сельскохозяйственной  продукции  и  продовольствия.

Основной  целью  Банка  является  содействие  реализации  государственных  мер  финансовой  поддержки  агропромышленного  комплекса,  повышению  уровня  жизни  жителей  села  и  развитию  малого  бизнеса  на  селе.  Банку  необходимо  стремиться  удовлетворить  потребности  предприятий  и  организаций  АПК  в  кредитных  ресурсах  в  размере  60  %  от  общего  объема  их  платежеспособного  спроса. 

Место  и  задачи  в  области  развития  АПК  и  сельских  территорий  Банка  должны  состоять: 

·     в  кредитовании  сельскохозяйственных  товаропроизводителей,  предприятий  и  организаций  АПК  и  жителей  села  с  учетом  особенностей  кредитования  отрасли  (сроки  кредитов,  сезонность,  стоимость  кредитов); 

·     в  разработке  необходимых  кредитных  и  иных  финансовых  продуктов; 

·     в  обеспечении  доступности  для  сельхозпроизводителей  и  жителей  села  банковских  услуг; 

·     в  привлечении  к  кредитованию  АПК  других  кредитных  организаций  через  повышение  кредитной  привлекательности  отрасли. 

Разработка  необходимых  и  иных  финансовых  продуктов,  анализ  динамики  выданных  кредитов  физическим  лицам  показал,  что  автокредит  и  ипотека  являются  не  востребованными.  В  связи,  с  чем  предлагается  исключение  из  списка  действующих  кредитных  продуктов  Банка.  Обязательным  условием  предоставления  автокредита  является  покупка  полиса  «каско»  на  полный  срок  кредитования.  Стоимость  «каско»  зависит  от  многих  факторов:  стоимость  автомобиля,  год  выпуска  (чем  старше  автомобиль,  тем  дороже  каско),  стаж  вождения  и  т.  д.  Каждый  случай  индивидуален. 

Рассмотрим  подробнее  процентные  ставки  и  условия  автокредита  и  потребительского  кредита.

Таблица  1.

Сравнительный  анализ  автокредита  и  потребительского  кредита  в  ОАО  «Россельхозбанка»

Предположим,  что  сумма  автокредита  300000  руб.,  срок  кредитования  5  лет,  процентная  ставка  16  %  годовых.  Сумма  возврата  составляет  540000  руб.  (без  учета  эффективной  процентной  ставки).  Автокаско  на  новый  автомобиль  отечественного  производства  стоимостью  300000  руб.,  составит  20000  руб.  в  год,  тогда  за  5  лет  стоимость  данного  полиса  составит  100000  руб.  В  целом  за  полный  срок  кредитования  заемщик  возвращает  в  Банк  640000  руб.  В  случае  оформления  заемщиком  вместо  автокредита  кредита  на  неотложные  нужды  по  процентной  ставке  19  %  годовых,  необходима  уплата  585000  руб.  Таким  образом,  автокредит  для  заемщиков  не  выгоден,  и  не  востребован. 

Наблюдения  показали,  что  ежедневно  на  получение  консультаций  по  вопросам  ипотечного  кредитования  в  Банк  обращается  по  2—3  потенциальных  заемщика.  Большинство  из  них  желает  использовать  материнский  капитал.  По  условиям  ипотечного  кредитования  жилое  помещение  приобретается  заемщиком  только  в  сельской  местности.  В  связи,  с  чем  предлагается  отнести  г.  Баймак  к  числу  городов  поселкового  типа  для  возможности  расширения  клиентуры.  В  г.  Баймак  средняя  стоимость  2-х  комнатной  квартиры  составляет  650000  руб.  Расчеты  по  ипотеке  представлены  в  таблице  2.  Расчет  процентов  вычисляется  на  остаток  ссудной  задолженности,  уменьшение  основного  долга  не  учтено.

Таблица  2.

Расчет  размера  ипотечного  кредита  к  предоставлению  в  ОАО  «Россельхозбанка»

Допустим,  что  дополнительный  офис  ежемесячно  оформляет  по  3  кредитных  дела  с  первоначальным  взносом  в  15  %  на  10  лет.  Тогда  ожидаемая  прибыль  в  виде  процентного  дохода  составит  примерно  2486,3  тыс.  руб.  в  год.

В  рамках  реализации  государственных  программ  развития  села  Банку  необходимо  продолжить  активную  кредитную  политику  по  поддержке  создания  и  совершенствования  инженерной  инфраструктуры  сельских  территорий,  несельскохозяйственной  деятельности  в  сельской  местности,  сельскохозяйственной  потребительской  кооперации. 

В  целях  обеспечения  эффективного  управления  деятельностью  Банку  необходимо  сформировать  эффективную  систему  корпоративного  управления,  продолжить  развитие  системы  внутреннего  контроля  и  управления  рисками,  построить  качественно  новую  систему  планирования,  совершенствовать  управление  текущей  деятельностью. 

Банк  ориентирован  на  работу,  как  с  корпоративными  клиентами,  так  и  с  розничными.  Банком  разрабатываются  продукты  исходя  из  потребностей  клиентов.

Для  корпоративных  клиентов  Банк  предусматривает:  долгосрочное  и  краткосрочное  кредитование,  проектное  финансирование,  торговое  финансирование,  факторинг,  банковские  гарантии. 

Приоритетными  направлениями  кредитования  Банком  корпоративных  клиентов  являются:  проведение  сезонно-полевых  работ,  строительство,  реконструкция  и  модернизация  объектов  и  комплексов  сельскохозяйственного  назначения,  приобретение  сельскохозяйственной  техники  и  оборудования,  создание  новых  предприятий  (производств)  в  АПК  и  смежных  отраслях  и  иные  цели. 

Ключевыми  каналами  продвижения  продуктов  и  услуг  Банка  считается  уже  существующие  и  новые  точки  продаж  Банка,  с  планируемой  их  специализацией  на  обслуживании  корпоративных  и  розничных  клиентов,  дистанционные  каналы  продаж  и  обслуживания,  кросс-продажи,  руководство  Банка  и  филиалов. 

Поскольку  деятельность  преобладающей  части  клиентуры  Банка  связана  с  эксплуатацией  природных  ресурсов,  главным  образом  земельных,  при  принятии  решений  о  предоставлении  финансирования  Банку  необходимо  продолжить  практику  мониторинга  соблюдения  своих  потенциальных  клиентов  принципов  социальной  и  экологической  ответственности.

Список  литературы:

1.Букато  В.И.,  Львов  Ю.И.  Банки  и  банковские  операции  в  России.  М.:  Финансы  и  статистика,  2011.  —  147  с.

2.Егоров  А.Е.  Проблемы  деятельности  коммерческих  банков  на  современном  этапе  развития  экономики//  Деньги  и  кредит.  —  2012.  —  №  6.  —  с.  4.

3.Саничев  М.С.  Банковская  система  в  условиях  рыночной  экономики.  М.:  Банки  и  биржи,  2010.  —  244  с.