Статья опубликована в рамках: XIV Международной научно-практической конференции «Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ» (Россия, г. Новосибирск, 03 декабря 2013 г.)

Наука: Экономика

Скачать книгу(-и): Сборник статей конференции

Библиографическое описание:
Свиридова М.П. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XIV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 14. URL: http://sibac.info/archive/economy/14.pdf (дата обращения: 17.10.2019)
Проголосовать за статью
Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Дипломы участников
У данной статьи нет
дипломов

Во время голосования за лучшую работу с 08.12 по 14.12 за статью было отдано 0 голосов

 

ПРЕДЛОЖЕНИЯ  ПО  ПОВЫШЕНИЮ  ЭФФЕКТИВНОСТИ  КРЕДИТНОЙ  ПОЛИТИКИ  БАНКА

Свиридова  Марина  Павловна

студенты  5  курса,  кафедры  бухгалтерского  учета,  Башкирский  государственный  университет  Сибайский  институт  (филиал),  РФ,  Республика  Башкортостан,  г.  Сибай

E-mailruf010891@mail.ru

Матинова  Файруза  Валитовна

научный  руководитель,  старший  преподаватель  СиБГУ,  РФ,  Республика  Башкортостан,  г.  Сибай

 

Цели  и  задачи  Банка  тесно  связаны  с  Государственной  программой  развития  сельского  хозяйства  и  регулирования  рынков  сельскохозяйственной  продукции  и  продовольствия.

Основной  целью  Банка  является  содействие  реализации  государственных  мер  финансовой  поддержки  агропромышленного  комплекса,  повышению  уровня  жизни  жителей  села  и  развитию  малого  бизнеса  на  селе.  Банку  необходимо  стремиться  удовлетворить  потребности  предприятий  и  организаций  АПК  в  кредитных  ресурсах  в  размере  60  %  от  общего  объема  их  платежеспособного  спроса. 

Место  и  задачи  в  области  развития  АПК  и  сельских  территорий  Банка  должны  состоять: 

·     в  кредитовании  сельскохозяйственных  товаропроизводителей,  предприятий  и  организаций  АПК  и  жителей  села  с  учетом  особенностей  кредитования  отрасли  (сроки  кредитов,  сезонность,  стоимость  кредитов); 

·     в  разработке  необходимых  кредитных  и  иных  финансовых  продуктов; 

·     в  обеспечении  доступности  для  сельхозпроизводителей  и  жителей  села  банковских  услуг; 

·     в  привлечении  к  кредитованию  АПК  других  кредитных  организаций  через  повышение  кредитной  привлекательности  отрасли. 

Разработка  необходимых  и  иных  финансовых  продуктов,  анализ  динамики  выданных  кредитов  физическим  лицам  показал,  что  автокредит  и  ипотека  являются  не  востребованными.  В  связи,  с  чем  предлагается  исключение  из  списка  действующих  кредитных  продуктов  Банка.  Обязательным  условием  предоставления  автокредита  является  покупка  полиса  «каско»  на  полный  срок  кредитования.  Стоимость  «каско»  зависит  от  многих  факторов:  стоимость  автомобиля,  год  выпуска  (чем  старше  автомобиль,  тем  дороже  каско),  стаж  вождения  и  т.  д.  Каждый  случай  индивидуален. 

Рассмотрим  подробнее  процентные  ставки  и  условия  автокредита  и  потребительского  кредита.

Таблица  1.

Сравнительный  анализ  автокредита  и  потребительского  кредита  в  ОАО  «Россельхозбанка»

Выгоды  (+)

Упущения  (-)

Автокредит

Потребительский  кредит

1.  Процентная  ставка

16%

19%

2.  Срок  (лет)

5

5

3.  Условия  кредита

а)  страховка  «каско»

б)  документы:

-  Паспорт  РФ  Заемщика;

 

-  Один  из  перечисленных  документов:  свидетельство  о  присвоении  ИНН,  страховое  свидетельство  государственного  пенсионного  страхования,  загранпаспорт,  водительское  удостоверение; 

 

-  Копия  трудовой  книжки,  заверенная  работодателем  документы,  подтверждающие  платежеспособность  Заемщика/Поручителя  (справки  ф.  2НДФЛ,  3НДФЛ,  4НДФЛ,  справка  о  доходах  по  форме  Банка);  документ,  подтверждающий  право  собственности  на  имущество;  документ  об  образовании  (диплом,  аттестат); 

 

-  Документы  на  приобретаемый  автомобиль  (ПТС,  договор  купли-продажи); 

 

-  Счет  из  автосалона  на  оплату  стоимости  автомобиля  с  полными  платежными  реквизитами  продавца  автомобиля;

 

 

-  Документ,  подтверждающий  уплату  первоначального  взноса;

 

-  Полис  страхования  автотранспортного  средства  (в  соответствии  с  Тарифами);

 

-  В  соответствии  с  Тарифами  -  подтверждение  целевого  использования  кредита  (Договор,  счет  на  оплату).

+

+

 

 

 

 

 

+

 

 

 

 

 

 

+

 

 

 

 

 

 

 

+

 

 

 

+

 

 

 

+

 

 

+

 

 

+

-

 

 

 

 

 

+

 

 

 

 

 

 

+

 

 

 

 

 

 

 

-

 

 

 

-

 

 

 

-

 

 

-

 

 

+

4.  Обеспеченность

+

+

5.  Досрочное  погашение

+

+

6.  Расходы  по  «каско»

+

7.  Расходы  по  страхованию

+

 

 

Предположим,  что  сумма  автокредита  300000  руб.,  срок  кредитования  5  лет,  процентная  ставка  16  %  годовых.  Сумма  возврата  составляет  540000  руб.  (без  учета  эффективной  процентной  ставки).  Автокаско  на  новый  автомобиль  отечественного  производства  стоимостью  300000  руб.,  составит  20000  руб.  в  год,  тогда  за  5  лет  стоимость  данного  полиса  составит  100000  руб.  В  целом  за  полный  срок  кредитования  заемщик  возвращает  в  Банк  640000  руб.  В  случае  оформления  заемщиком  вместо  автокредита  кредита  на  неотложные  нужды  по  процентной  ставке  19  %  годовых,  необходима  уплата  585000  руб.  Таким  образом,  автокредит  для  заемщиков  не  выгоден,  и  не  востребован. 

Наблюдения  показали,  что  ежедневно  на  получение  консультаций  по  вопросам  ипотечного  кредитования  в  Банк  обращается  по  2—3  потенциальных  заемщика.  Большинство  из  них  желает  использовать  материнский  капитал.  По  условиям  ипотечного  кредитования  жилое  помещение  приобретается  заемщиком  только  в  сельской  местности.  В  связи,  с  чем  предлагается  отнести  г.  Баймак  к  числу  городов  поселкового  типа  для  возможности  расширения  клиентуры.  В  г.  Баймак  средняя  стоимость  2-х  комнатной  квартиры  составляет  650000  руб.  Расчеты  по  ипотеке  представлены  в  таблице  2.  Расчет  процентов  вычисляется  на  остаток  ссудной  задолженности,  уменьшение  основного  долга  не  учтено.

Таблица  2.

Расчет  размера  ипотечного  кредита  к  предоставлению  в  ОАО  «Россельхозбанка»

Срок  креди

тования

(год)

Первоначальный

Взнос

 

Процентная 

ставка,  %

Сумма 

процентов 

за  год

%

руб.

до  10

15—30

97500—195000

12,5

69062,5

31—50

201500—325000

12

53820

51

331500

11,5

38122,5

%

руб.

 

 

до  15

15—30

97500—195000

13

71825

31—50

201500—325000

12,5

56062,5

51

331500

12

38220

до  25

15—30

97500—195000

13,5

74587,5

31—50

201500—325000

13

58305

51

331500

12,5

39812,5

 

 

Допустим,  что  дополнительный  офис  ежемесячно  оформляет  по  3  кредитных  дела  с  первоначальным  взносом  в  15  %  на  10  лет.  Тогда  ожидаемая  прибыль  в  виде  процентного  дохода  составит  примерно  2486,3  тыс.  руб.  в  год.

В  рамках  реализации  государственных  программ  развития  села  Банку  необходимо  продолжить  активную  кредитную  политику  по  поддержке  создания  и  совершенствования  инженерной  инфраструктуры  сельских  территорий,  несельскохозяйственной  деятельности  в  сельской  местности,  сельскохозяйственной  потребительской  кооперации. 

В  целях  обеспечения  эффективного  управления  деятельностью  Банку  необходимо  сформировать  эффективную  систему  корпоративного  управления,  продолжить  развитие  системы  внутреннего  контроля  и  управления  рисками,  построить  качественно  новую  систему  планирования,  совершенствовать  управление  текущей  деятельностью. 

Банк  ориентирован  на  работу,  как  с  корпоративными  клиентами,  так  и  с  розничными.  Банком  разрабатываются  продукты  исходя  из  потребностей  клиентов.

Для  корпоративных  клиентов  Банк  предусматривает:  долгосрочное  и  краткосрочное  кредитование,  проектное  финансирование,  торговое  финансирование,  факторинг,  банковские  гарантии. 

Приоритетными  направлениями  кредитования  Банком  корпоративных  клиентов  являются:  проведение  сезонно-полевых  работ,  строительство,  реконструкция  и  модернизация  объектов  и  комплексов  сельскохозяйственного  назначения,  приобретение  сельскохозяйственной  техники  и  оборудования,  создание  новых  предприятий  (производств)  в  АПК  и  смежных  отраслях  и  иные  цели. 

Ключевыми  каналами  продвижения  продуктов  и  услуг  Банка  считается  уже  существующие  и  новые  точки  продаж  Банка,  с  планируемой  их  специализацией  на  обслуживании  корпоративных  и  розничных  клиентов,  дистанционные  каналы  продаж  и  обслуживания,  кросс-продажи,  руководство  Банка  и  филиалов. 

Поскольку  деятельность  преобладающей  части  клиентуры  Банка  связана  с  эксплуатацией  природных  ресурсов,  главным  образом  земельных,  при  принятии  решений  о  предоставлении  финансирования  Банку  необходимо  продолжить  практику  мониторинга  соблюдения  своих  потенциальных  клиентов  принципов  социальной  и  экологической  ответственности.

 

Список  литературы:

1.Букато  В.И.,  Львов  Ю.И.  Банки  и  банковские  операции  в  России.  М.:  Финансы  и  статистика,  2011.  —  147  с.

2.Егоров  А.Е.  Проблемы  деятельности  коммерческих  банков  на  современном  этапе  развития  экономики//  Деньги  и  кредит.  —  2012.  —  №  6.  —  с.  4.

3.Саничев  М.С.  Банковская  система  в  условиях  рыночной  экономики.  М.:  Банки  и  биржи,  2010.  —  244  с.

Проголосовать за статью
Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Дипломы участников
У данной статьи нет
дипломов

Комментарии (1)

# андрей 11.11.2015 00:00
спасибо за работу

Оставить комментарий