ИПОТЕЧНОЕ  КРЕДИТОВАНИЕ  В  ОМСКОЙ  ОБЛАСТИ

Спаскова  Лидия  Александровна

студент  3  курса  Омского  филиала  Финуниверситета,  г.  Омск

E-mail: 

Шмакова  Александра  Павловна

научный  руководитель,  канд.  пед.  наук,  доцент  Финуниверситета,  г.  Омск

«Жизнь  —  движение,  но  без  недвижимости  —  это  не  жизнь!»

В  жизни  каждого  человека  семья  и  домашний  очаг  —  это  одни  из  главных  приоритетов.  Поэтому  пресловутый  «жилищный  вопрос»  едва  ли  не  самая  актуальная  тема  для  россиян.  Её  актуальность  заключается  в  том,  что  более  половины  жителей  России  нуждаются  в  улучшении  жилищных  условий.  Открытым  остается  вопрос  о  том,  как  молодая  семья  может  приобрести  собственное  комфортное  место  для  проживания.  На  ум  приходят  три  варианта:  копить  в  течение  долгих  лет,  а  потом  приобрести  жильё;  жить  на  съемной  квартире  или  же  взять  ипотеку.  На  наш  взгляд,  ипотека  является  единственным  верным  способом  разрешения  жилищного  вопроса,  потому  что  позволяет  семейной  паре  не  копить  долгие  годы  на  квадратные  метры,  перебиваясь  по  съемным  квартирам,  а  уже  сегодня  и  сейчас  обеспечить  себе  достойные  условия  для  жизни.  Ипотека  является  инструментом  для  людей  мыслящих  прогрессивно,  которые  не  хотят  откладывать  свою  жизнь  на  потом.

В  России  сложился  стереотип  о  том,  что  ипотека  —  это  долговая  яма.  Поэтому  до  сих  пор  ипотеку  не  удалось  сделать  массовой.  На  это  имеется  ряд  причин:  низкие  доходы  населения,  высокая  инфляция,  отсутствие  необходимой  правовой  базы  для  развития  ипотеки,  недоверие  людей  к  банкам,  отсутствие  у  заемщиков  элементарной  финансовой  грамотности.

Ипотечное  кредитование  в  нашей  стране  на  данный  момент  находится  на  этапе  своего  развития,  поэтому  определенные  барьеры  для  заемщиков  все-таки  существуют.  Несовершенство  данной  системы  проявляется  в  высоких  процентных  ставках,  которые  составляют  9—12  процентов  годовых.  (К  примеру,  в  США  —  стране  с  80-летней  историей  развития  ипотечного  кредитования  —  процентная  ставка  колеблется  в  районе  4  процентов.)  Однако,  дело  не  в  цене  вопроса,  а  в  самом  вопросе.  Ведь  речь  идет  о  самом  главном  —  о  месте,  где  вы  будете  жить. 

Современная  российская  ипотека  берет  свое  начало  в  1998  году,  когда  был  принят  закон,  определивший  правила  получения  кредитов  под  залог  недвижимости.  Однако  до  2002  года  банки  практически  не  выдавали  ипотечные  кредиты.  Это  были  единичные  договоренности  с  хорошо  известными  банковскими  клиентами  на  индивидуальных  условиях.  С  2002  года  российские  банки  начали  предлагать  ипотеку  как  массовый  продукт,  а  на  рынке  появились  первые  специализированные  ипотечные  банки  [4].

Рассмотрим  рынок  ипотечного  кредитования  Омска  и  Омской  области.  В  2012  году  зарегистрировано  10197  ипотечных  сделок  с  жильем.  Обратим  внимание,  что  это  стало  максимальным  количеством  за  весь  период  реализации  программ  ипотечного  жилищного  кредитования  в  нашем  регионе  с  2001  года,  что  в  1,3  раза  превосходит  показатели  2011  года,  когда  было  заключено  7799  сделок.  До  этого  пик  ипотечного  жилищного  кредитования  был  установлен  в  2007  году  (8766  сделок).  По  данным  Центрального  банка  России  средневзвешенная  ставка  по  ипотечным  кредитам  в  Омской  области  составила  12,2  %,  средневзвешенный  срок  кредитования  —  190  месяцев,  средняя  сумма  ипотечного  кредита  —  1,1  млн.  рублей.

В  2012  году  господдержка  была  оказана  989  гражданам  на  сумму,  которая  составила  388,6  млн.  рублей.  Это  вдвое  превосходит  показатель  2011  года,  когда  господдержкой  воспользовался  451  житель  региона.  При  рождении  третьего  либо  последующего  ребенка  семьям  предоставляются  дополнительные  меры  социальной  поддержки  в  виде  областного  материнского  (семейного)  капитала  в  размере  106  тыс.  рублей.  В  2012  году  средства  областного  семейного  капитала  для  погашения  основного  долга  и  уплаты  процентов  по  жилищным  кредитам  выплачены  276  многодетным  семьям  на  общую  сумму  27,9  млн.  рублей.

На  территории  региона  действует  целый  комплекс  мер  государственной  поддержки  граждан  в  улучшении  жилищных  условий  при  ипотечном  жилищном  кредитовании.  К  примеру,  молодым,  многодетным  и  приемным  семьям,  работникам  бюджетной  сферы  и  ветеранам  боевых  действий  предоставляются  льготные  ипотечные  жилищные  займы.  При  приобретении  строящего  жилья  гражданам  субсидируется  процентная  ставка  по  ипотечным  кредитам  (займам).  Осуществляются  социальные  выплаты  на  погашение  части  ипотечного  кредита  (займа),  связанные  с  рождением  второго  ребенка  или  последующих  детей.  Учителям  и  медицинским  работникам  предоставляются  средства  на  оплату  первоначального  взноса  за  приобретаемое  жилое  помещение,  а  также  осуществляется  компенсация  процентов,  превышающих  8,5  %  годовых.

Ипотеку  в  нашем  регионе  предлагают  17  ипотечных  банков,  которые  предоставляют  своим  клиентам  169  ипотечных  программ  для  приобретения  жилья  в  кредит  на  первичном  и  вторичном  рынках  недвижимости.  По  количеству  имеющихся  ипотечных  программ  лидирует  Банк  ВТБ  24,  на  втором  месте  —  Росбанк,  далее  идут  Газпромбанк  и  Банк  Жилищного  Финансирования.

Диапазон  ставок  по  ипотеке  в  Омске  и  Омской  области  колеблется  от  8,70  до  16,50  %  годовых  по  рублевым  кредитам  и  8,25—13,24  %  годовых  по  валютным  кредитам.  Минимальный  первоначальный  взнос  по  ипотеке  составляет  0  %.  Срок  ипотечного  кредитования  может  достигать  50  лет  [2].

Обратимся  к  самому  злободневному  вопросу  —  выбору  программы  для  обеспечения  жильем  молодых  семей.  Федеральная  поддержка  осуществляется  в  рамках  государственной  целевой  программы  «Жилище»,  подпрограмма  носит  официальное  название  «Обеспечение  жильем  молодых  семей».  Она  рассчитана  на  молодых,  то  есть  на  семьи,  где  каждому  члену  менее  35  лет. 

Однако,  у  ипотеки,  как  и  у  любого  кредита,  есть  ряд  преимуществ  и  недостатков.

Среди  преимуществ  ипотечного  кредитования  специалисты  отмечают  возможность  в  кратчайшие  сроки  вселиться  в  собственное  новое  жилье,  в  том  числе  квартиры  в  новостройках,  это  выгодное  капиталовложение  средств  (при  нынешних  тенденциях  рынка  цены  на  недвижимость  растут).  Из-за  высокой  стоимости  омской  недвижимости  процесс  накопления  необходимой  суммы  может  занимать  всю  жизнь.  Важно  учесть,  что  жилье  постоянно  растет  в  цене.  То  есть,  если  вы  все  же  будете  копить,  то  в  конце  срока  поймете,  что  денег  все-таки  не  хватает.  Цены  на  квартиры  каждый  год  растут,  не  исключение  и  город  Омск.  Ипотека  становится  единственной  возможностью  для  большинства  омичей  обзавестись  квартирой.

Квартира  в  ипотеку  молодой  семье  предоставляется  на  следующих  условиях:  если  детей  нет,  то  государство  оплачивает  до  35  %  стоимости  жилья.  За  каждого  ребенка  полагаются  дополнительные  5  %.  На  оставшуюся  сумму  можно  взять  заем  в  одном  из  коммерческих  банков,  которые  предоставляют  кредиты  на  жилье  молодым  семьям.  Таким  образом,  с  учетом  первоначального  взноса  получается  льготная  ипотека.

Чтобы  взять  ипотеку  молодой  семье  нужно,  прежде  всего,  постараться  воспользоваться  государственной  программой  поддержки  молодых  семей.  Для  этого  надо  встать  в  очередь  нуждающихся  на  улучшение  жилищных  условий.  При  этом  полученная  социальная  выплата  может  быть  использована  на:  покупку  жилья  на  вторичном  рынке;  приобретение  недвижимости  на  этапе  строительства;  строительство  индивидуального  жилья.

Кроме  того,  эти  деньги  можно  будет  направить  как  на  уплату  первоначального  взноса,  так  и  на  осуществление  последнего  платежа  в  счет  паевого  взноса  молодой  семьи,  которая  является  членом  жилищного,  жилищно-строительного,  жилищного  накопительного  кооператива  (после  чего  жилое  помещение  переходит  в  собственность  этой  молодой  семьи).

Далее  необходимо  подготовить  документы  и  обратиться  в  банк  за  ипотечным  займом,  предварительно  собрав  бумаги,  подтверждающие  доход  семьи.  Необходимо  учитывать,  что  банки  неохотно  вступают  в  кредитные  отношения  с  молодыми  людьми,  т.  к.  полагают,  что  мужчины  могут  быть  призваны  в  армию,  а  женщины  —  уйти  в  декретный  отпуск.  Поэтому  имеет  смысл  искать  специальные  программы  ипотечного  кредитования  молодых  семей,  такие  как  у  Сбербанка  или  ВТБ  24.  В  частности  Сбербанк,  предлагает  следующие  условия  ипотеки  молодым:  первоначальный  взнос  по  программе  социальной  ипотеки  составляет  10  %,  если  в  семье  есть  дети,  и  15  %  от  стоимости  квартиры,  если  семья  без  детей.  При  этом  для  тех,  кто  воспользовался  ипотечным  кредитом  «Молодая  семья»  Сбербанка,  существует  особая  льгота  —  возможность  отсрочки  платежей  в  случае  рождения  ребенка  на  определенный  период  [3].

Таким  образом,  омичи  проявляют  всё  большее  доверие  к  ипотеке,  она  стала  привычным  способом  решения  квартирного  вопроса,  так  как  позволяет  получить  жилье  в  наименьшие  сроки.  Разнообразные  программы,  достаточно  низкие  процентные  ставки,  специальные  условия  —  все  это  помогает  омским  семьям  выбрать  подходящий  вариант  решения  проблемы  с  жильем.

Список  литературы:

1.«Жилищный  кодекс  РФ»  от  29.12.  2004  №  188-ФЗ  Москва  «Гарант-Сервис»  2009.          

2.Ипотечные  программы  Омска  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://ipotechkina.ru/7/ipoteka/      (дата  обращения  28.10.2013).

3.Программа  «Молодая  семья»  Сбербанка  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.ipotek.ru/sberms.php  (дата  обращения  28.10.2013). 

4.Русецкий  А.Е.  Ипотека:  как  обезопасить  себя  при  совершении  сделок  с  недвижимостью.  М.:  Эксмо,  2007.  —  176  с.

5.Чепенко  Е.В.  Ипотека  для  граждан.  Комментарий  к  законодательству,  схемы  и  пояснения.  Изд.:  Фонд  содействия  государственной  регистрации  недвижимости,  2007.  —  264  с.

6.Ян  Арт  Ипотека.  Руководство  к  действию.  М.:  АСТ,  2013.  —  256  с.