ОСНОВНЫЕ  ПРОБЛЕМЫ  СТРАХОВОГО  РЫНКА  РОССИИ  И  США

Силкина  Наталья  Евгеньевна

Герзанич  Марина  Викторовна

студенты  5  курса,  кафедра  бухгалтерского  учета  СИ  БашГУ,  г.  Сибай

E-mail:  natylia_1991@mail.ru

Матинова  Файруза  Валитовна

научный  руководитель,  старший  преподаватель  кафедры  бухгалтерского  учета  СИ  БашГУ,  г.  Сибай

В  России  за  последние  несколько  лет  страховой  бизнес  получил  существенное  развитие.  Об  этом  свидетельствует  то,  что  все  больше  появляются  новые  виды  страхования,  которые  не  были  ранее  известны  в  отечественной  экономике,  развитие  получили,  и  страховые  организации.

Страхование  —  это  система  отношений,  направленных  на  защиту  имущественных  интересов  физических  и  юридических  лиц  при  наступлении  определенных  событий  за  счет  формирования  специальных  денежных  фондов  из  уплачиваемых  страховых  взносов.  «Страхование  может  быть  обязательным  (в  силу  закона)  и  добровольным  (в  силу  договора)»  [1,  с.  18]  .

Основной  задачей  страхования  является  создание  эффективной  системы  страховой  защиты  имущественных  интересов  граждан  и  юридических  лиц  в  России,  которая  бы  обеспечивала  реальную  компенсацию  убытков,  причиненных  в  результате  различных  видов  деятельности,  катастроф,  природных  явлений,  негативных  социальных  обстоятельств  и  происшествий.

Важность  и  актуальность  страхования  подтверждают  следующие  факты:

·     страхование  предоставляет  гарантии  восстановления  нарушенных  имущественных  интересов  в  случае  природных  и  техногенных  катастроф,  иных  непредвиденных  явлений;

·     страхование  возмещает  не  только  понесенные  убытки,  но  и  является  одним  из  наиболее  стабильных  источников  финансовых  ресурсов  для  инвестиций;

Практическое  значение  исследования  данной  темы  заключается  в  том,  что  в  настоящее  время  реализуется  стратегия,  утвержденная  правительством  РФ  от  22.07.2013:  «Стратегия  развития  страховой  деятельности  в  Российской  Федерации  до  2020  года».

По  данным  Федеральной  службы  по  финансовым  рынкам  (ФСФР),  в  едином  государственном  реестре  субъектов  страхового  дела  на  «  31  декабря  2012  года  зарегистрированы  469  страховщиков,  из  них  458  страховые  организации  и  11  обществ  взаимного  страхования»  [1,  с.  116].  Обобщены  оперативные  данные,  полученные  в  электронном  виде  от  450  страховщиков,  7  не  проводили  страховые  операции,  12  не  представили  статистическую  отчетность  по  форме  №  1-С  «Сведения  об  основных  показателях  деятельности  страховой  организации  за  январь-декабрь  2012  года»  по  электронной  почте.

«В  2012  году  продолжилось  сокращение  числа  действующих  страховых  организаций  —  годом  ранее  на  рынке  работало  572  компании»  [3,  с.  72].  Соответственно,  общее  количество  страховщиков  за  2012  год  сократилось  на  19,9  %  или  на  114  компаний.

Страховой  рынок  США  отличается  от  Российского  рынка  страхования  тем,  что  по  всем  возможным  показателям  он  занимает  1  место,  не  только  в  сравнении  с  Россией,  но  и  по  отношению  к  другим  странам.

В  Соединенных  Штатах  Америки  работает  свыше  8  тысяч  организаций  имущественного  страхования  и  около  2  тысяч  организаций  по  страхованию  жизни.

Деятельность  страховщиков  США  анализируется  тремя  консалтинговыми  организациями  A.M.  Best,  Moody  S,  Standart&Poors.  Эти  организации  ежеквартально  издают  каталоги  по  работе  страховщиков.

«В  США  функционируют  два  типа  страховых  организаций:  общества  взаимного  страхования  и  акционерные  общества»  [3,  с.  311].  Государственных  страховых  фирм  не  существует.  Страховая  деятельность  включает: 

·     бекифиты,  то  есть  страхование  жизни  и  здоровья,  страхование  пенсии,  медицинское  страхование;

·     коммерческое  страхование;

·     личное  страхование.

Одной  из  особенностей  крупнейших  организаций  США  по  страхованию  жизни  служит  то  обстоятельство,  что  в  их  управление  передаются  миллиардные  средства,  которые  принадлежат  пенсионным  фондам.  Еще  одна  особенность  страховой  системы  США  —  это  участие  в  страховании  различных  посредников,  когда  страховой  полис  принимается  не  напрямую,  а  через  страхового  агента  или  брокера.  Страховая  индустрия  в  США  является  единственной,  которая  не  подпадает  под  антимонопольное  законодательство.

Основные  проблемы  страхового  рынка  в  США  отличаются  от  проблем  страхового  рынка  в  России,  рассмотрим  их.

Основными  причинами,  сдерживающими  полноценное  развитие  страхового  рынка  в  России,  являются:

·     нехватка  квалифицированной  рабочей  силы.  Большинство  сотрудников  страховой  сферы  пришли  с  других  отраслей  экономики;

·     неэффективная  система  государственного  управления  в  сфере  страхования;

·     особенности  менталитета  у  российских  граждан;

·     мошенничество,  махинации  в  страховой  сфере;

·     ненадежность  страховых  компаний;

·     низкая  платежеспособность  населения.

Основные  проблемы  страхового  рынка  США  состоят  в  том,  что:

·     бизнес  страхования  существует  в  условиях  неопределенности,  это  обусловлено  тем,  что  граждане,  добровольно  страхуя  себя,  предполагают,  что  случится  страховое  событие,  тем  самым  преследуя  цель  того,  что  страховой  ущерб  превысит  сумму  над  страховыми  взносами;

·     недостаточная  информация  страховщика  о  страхователе,  страхователь  знает  больше  об  объекте  страхования,  нежели  страховщик;

·     «возможность  оппортунического  поведения,  когда  одна  сторона  сделки  пытается  извлечь  выгоду  из  недостаточной  формализации  контакта,  нанося  ущерб  интересам  другой»  [3,  с.  315].

Так  как  проблемы  России  и  США  различны,  то  и  пути  их  решения  будут  отличаться.

С  учетом  сложившихся  в  России  условий,  основными  решениями  проблем  страхового  рынка  могут  быть:

1.   Разработка  и  реализация  программ  обучения  персонала;

2.   Совершенствование  государственного  управления;

3.   Пропаганда  страховых  знаний  в  обществе,  формирование  у  граждан  РФ  страховой  культуры;

4.   Усиление  государственного  регулирования  по  отношению  к  деятельности  страховых  компаний;

5.   Повышение  размеров  уставных  капиталов  страховых  организаций  для  обеспечения  надежности  и  финансовой  устойчивости  страхового  рынка.

Решением  проблем  США  может  послужить:

·     «проведение  единой  государственной  политики  в  сфере  страхования»  [2,  с.  8];

·     создание  единого  законодательного  регулирования  страхового  бизнеса  и  регулирующего  органа;

·     вести  бизнес  страхования  в  условиях  определенности,  то  есть  знать  все  факты  страхования;

·     изучение  более  подробной  информации  страховщиком  о  страхователе;

·     контроль  за  правильным  поведение  страхователя  и  страховщика,  чтобы  они  не  наносили  ущерб  друг  другу.

В  заключении  хотелось  бы  отметить  то,  что  государство  должно  решить  вопросы  с  законодательной  базой,  обеспечением  защиты  интересов  страхователя,  обеспечить  выгодность  страхования  для  граждан.  Проблемы,  которые  стоят  перед  Российским  страховым  рынком  могут  быть  решены  при  соответствующим  уровне  мышления,  как  страхователей,  так  и  страховщиков,  а  так  же  при  наличии  высококвалифицированных  кадров.  Проблемы  же  стоящие  перед  страховым  рынком  США  могут  быть  решены  при  условии,  что  в  данной  стране  будет  создана  единая  законодательная  база  и  орган  управления  ответственный  за  страховой  рынок.

Список  литературы:

1.Алиев  Б.Х.,  Махдиева  Ю.М.  Страхование,  издательство:  ЮНИТИ-ДАНА,  2011  г.  —  415  с.

2.Закон  РФ  от  27.11.92  №  4015-I  (ред.  от  28.06.2013  с  изменениями,  вступившими  в  силу  с  30.06.2013)  «Об  организации  страхового  дела  в  Российской  Федерации».

3.Шахов  В.В.  Страхование.  М.:  ЮНИТИ-ДАНА,  2011  г.  —  509  с.