ИНФОКОММУНИКАЦИОННЫЕ  ИННОВАЦИИ  В  БАНКОВСКОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Куклина  Екатерина  Викторовна

студент  4  курса  специальности  «Бухгалтерский  учет,  анализ  и  аудит»,  Дальневосточный  федеральный  университет,  г.  Арсеньев

E-mail: 

Ишкова  Светлана  Васильевна

научный  руководитель,  старший  преподаватель,  Дальневосточный  федеральный  университет,  г.  Арсеньев

E-mail: 

Современная  всеохватывающая  технологическая  революция,  которая  произошла  в  сфере  коммуникаций,  оказала  влияние  даже  на  консервативный  банковский  сектор.  Сегодняшние  работы  в  деятельности  банков,  как  в  сфере  работы  с  клиентами,  так  и  в  сфере  управления,  уже  не  мыслятся  без  мощных  компьютеров,  надежных  беспроводных  средств  связи  и  высокоскоростного  интернета.

Прошедшее  десятилетие  для  банков  во  всем  мире  стало  очень  значимым  с  точки  зрения  внедрения  инновационных  технологий.  Банки  не  стоят  на  месте,  они  регулярно  повышают  качество  предлагаемых  услуг,  производят  реконструкцию  отделений,  вместе  с  этим  происходит  активное  развитие  альтернативных  каналов,  или  дистанционного  банковского  обслуживания  (ДБО).  С  одной  стороны,  банки  стали  преподносить  новшества  как  конкурентные  преимущества.  С  другой  стороны,  проникновение  телекоммуникаций  и  интернета  в  жизнь  клиента,  большое  количество  электронных  устройств,  их  удешевление  позволили  банкам  оптимизировать  затраты  на  проведение  операций,  перемещая  их  за  пределы  банковских  офисов.

Испанский  банк  BBVA,  считающийся  одним  из  самых  инновационных  в  мире,  пошел  на  создание  особого  терминала  самообслуживания  и  потратил  4  года  на  эту  программу.  В  результате,  новое  устройство  значительно  расширило  функционал  банкомата,  переняв  некоторые  функции  банковского  служащего.  Новый  банкомат  имеет  удобный  интерфейс  с  интерактивным  помощником,  конструкция  терминала  предполагает  внесение  и  получение  наличных,  выписок  через  единый  слот,  управление  через  сенсорный  экран  и  также  особую  эргономику,  которая  добавляет  ощущение  безопасности  [8].

Банк24.ру  также  создал  и  успешно  продвигает  собственное  инновационное  решение:  мобильный  мини-терминал,  который  сейчас  распространяется  под  названием  «Термит»  и  позволяет  принимать  оплату  любой  банковской  картой  в  любом  месте,  где  доступен  Интернет.  Мини-терминал  «Термит»  легко  подключается  к  мобильным  устройствам.  Организация  приема  безналичных  платежей  при  помощи  мобильного  мини  терминала  является  более  дешевым  и  доступным  решением,  по  сравнению  с  использованием  привычных  платежных  терминалов  [3].

2011  год  эксперты  называют  годом  интернет-банкинга.  Основным  драйвером  его  развития  будет  распространение  смартфонов,  а  также  повышение  финансовой  и  интернет-грамотности  потенциальных  клиентов.  В  настоящее  время  уже  имеются  кредитные  организации,  которые  работают  с  клиентами  только  через  Интернет.  У  некоторых  кредитных  организаций  количество  пользователей  интернет-банкинга  увеличилось  в  несколько  раз.

В  плюсы  использования  интернет-банкинга  можно  включить  одно  главное  преимущество  —  оперативность  обслуживания.  Кроме  того,  в  преимущества  можно  добавить  круглосуточный  режим  работы,  возможность  совершать  операции  из  любой  точки  мира,  где  есть  подключение  к  сети  Интернет.  Через  интернет-банкинг  можно  осуществить  практически  все  виды  платежей  —  за  коммунальные  услуги,  телефон,  оплату  штрафов  ГАИ,  оплату  налогов  и  т.  п.  Здесь  можно  наблюдать  за  динамикой  инвестиций,  управлять  своими  счетами,  осуществлять  денежные  переводы  частным  и  юридическим  лицам  и  многое  другое.  Синергетический  эффект  экономии  времени  колоссален  [4]. 

По  данным  регулярного  исследования  OnLife  компании  Synovate  Comcon  42  %  недельной  аудитории  Интернета  и  клиентов  банков  оффлайн  пользуются  услугой  интернет-банкинга.  При  этом,  более  половины  из  них  (55  %),  пользуются  виртуальным  банком  не  реже,  чем  раз  в  неделю.  Больше  всего  россиян  привлекает  круглосуточный  доступ  (67  %  респондентов).  При  этом  в  вечернее  и  ночное  время  (с  21.00  до  6.00)  банковские  услуги  онлайн  актуальны  для  8—27  %  группы  пользователей  в  зависимости  от  дня  недели  [6].

Однако,  среди  активных  Интернет-серферов,  пользующихся  банковскими  услугами,  26  %  не  испытывали  онлайн-банкинг  на  себе,  а  28  %  протестировали  сервис  и  отказались  от  него.  Основными  барьерами  для  первого  подключения  к  онлайн-банкингу  62  %  респондентов  назвали  недоверие  и  опасение  за  безопасность  транзакций.  Однако  по  мере  пользования  опасающихся  за  безопасность  своих  счетов  становится  меньше.

На  сегодняшний  день  большинство  клиентов  крупных  банков,  в  той  или  иной  степени,  управляют  своими  счетами  через  мобильные  приложения.  Уже  даже  созданы  такие  приложения,  которые  позволяют  без  банковской  карты  снимать  деньги  в  банкоматах.  За  2012  г.  оборот  операций  через  Мобильный  банк  в  России  составил  порядка  8  млрд.  руб.,  по  оценкам  экспертов,  к  2017  г.  этот  оборот  достигнет  29  млрд.  руб.  Предполагается,  что  Мобильный  банк  превзойдет  по  популярности  онлайн-банкинг,  причем  произойдет  это  в  ближайшем  будущем,  так  думают  большинство  экспертов  в  данной  области.  Уже  сегодня  доля  всех  операций  клиентов  посредством  Мобильного  банка  в  ряде  банков  достигла  30  %  от  общего  количества  операций.  Более  того,  эта  доля  продолжает  расти.  При  этом  если  раньше  это  были,  как  правило,  операции  пополнения  счета  мобильного  телефона,  то  сейчас  отмечается  рост  доли  операций,  которые  клиенты  обычно  совершают  в  онлайн-банке,  —  к  примеру,  переводы  в  другой  банк.  Таким  образом,  развиваться  будут  оба  вида  удаленного  банковского  обслуживания.  Причем  онлайн-банкинг  будет  иметь  больше  пользователей  среди  клиентов  банка  юридических  лиц,  а  Мобильный  банк  —  среди  физических  [5].

По  данным  ФОМ  месячная  аудитория  Интернета  в  России  за  последний  год  выросла  на  22  %,  а  суточная  —  на  31  %.  Все  больше  людей  все  больше  времени  проводят  в  Интернете  и  этот  количественный  рост  ведет  за  собой  и  качественные  изменения  —  все  больше  россиян  используют  Интернет  для  получения  финансовых  услуг.  Рост  аудитории  сайтов  крупнейших  российских  банков  существенно  обгоняет  рост  аудитории  всего  Интернета  [1].

Агентство  Markswebb  Rank  &  Report  сообщает  результаты  установочной  части  исследования  дистанционного  банковского  обслуживания  физических  лиц  в  России,  проведенной  в  январе  2013  года.  В  исследовании  приняли  участие  200  крупнейших  российских  розничных  банков.  Все  исследованные  банки  имеют  официальные  сайты  в  интернете,  но  только  10  %  из  них  имеют  мобильную  версию,  позволяющую  в  удобном  для  пользователя  виде  получить  информацию  о  банке  и  его  услугах  с  мобильного  телефона.  82  %  банков  предлагают  своим  клиентам  услугу  интернет-банкинга.  При  этом  64  %  банков  предлагают  такую  услугу  в  виде  собственного  защищенного  веб-сайта,  а  21  %  предлагают  своим  клиентам  управление  счетами  через  партнерскую  систему  интернет-банкинга.  47  %  банков  предлагают  своим  клиентам  мобильный  банкинг.  За  прошедший  год  количество  банков,  предлагающих  мобильный  банкинг,  выросло  почти  вдвое.  Самыми  распространенными  интерфейсами  мобильного  банка  стали  приложения  для  операционной  системы  Android  и  приложения  для  iPhone  —  доли  исследованных  банков,  предлагающих  эти  приложения,  выросли  за  год  с  6  %  до  38  %  и  с  9  %  до  36  %,  соответственно.  При  этом  наиболее  существенный  вклад  в  распространение  услуги  мобильного  банкинга  внесли  сервисы  HandyBank  и  Faktura.ru,  запустившие  приложения  для  iPhone  и  Android  в  начале  2012  года  [2].  2013  год  дал  однозначный  ответ  на  вопрос,  какие  платформы  являются  основными  для  мобильного  банкинга.  Если  в  2012  году  доминирующими  интерфейсами  были  Java-приложения  и  мобильные  версии  интернет-банков,  то  в  2013  году  с  большим  отрывом  лидируют  приложения  для  Android  и  iPhone.

Среди  примеров  инноваций  в  банковской  деятельности  можно  также  выделить  планы  по  введению  биометрической  идентификации  клиента  для  его  доступа  к  банковской  ячейке  в  Сбербанке.  Однако,  еще  не  решена  ситуация  с  ячейками.  Предполагается,  что  пользователь  просто  подходит,  прикладывает  руку  и  открывает  ячейку.

Характерно,  что  сайт  крупнейшего  российского  банка,  Сбербанка,  последние  три  года  ежегодно  удваивает  свою  аудиторию  и  осенью  2012  года  пробил  планку  в  4  млн.  посетителей  в  месяц  (для  сравнения  примерно  столько  же  посещают  Afisha.ru).  Особое  внимание  Сбербанк  планирует  уделить  модернизации  call-центра.  Разрабатывается  возможность  визуального  общения  и  беседы  в  чате  клиента  с  сотрудником  call-центра.  Помимо  прочего,  планируется  внедрение  системы  дистанционного  оформления  кредита,  когда  сотрудник  банка  заполняет  все  необходимые  документы  и  в  электронном  виде  пересылает  их  клиенту.  Последний  подписывает  их  у  себя  на  рабочем  столе,  и  возвращает  обратно.  Однако  стоит  отметить,  что  практика  использования  электронной  цифровой  подписи  в  России  пока  отработана  не  до  конца  [7].

Технические  возможности  российских  банков  тоже  растут  быстрыми  темпами.  Количество  счетов,  к  которым  технически  возможен  доступ  через  Интернет  или  мобильный  телефон  растет  экспоненциально:

Рисунок  1.  Динамика  банковских  счетов  с  доступом  через  Интернет  и  мобильный  телефон

Таким  образом,  постепенно  реализуется  идея  превращения  любого  коммерческого  банка  в  финансовый  супермаркет,  в  котором  клиент  может  приобрести  необходимый  пакет  услуг,  не  прибегая  к  сложным  манипуляциям  с  раздельным  использованием  собственных  финансовых  ресурсов.  Время  небольших  специализированных  банков  проходит.  И  в  современных  условиях,  когда  стандартным  набором  услуг  нельзя  удивить  искушенного  потребителя,  возникает  потребность  в  создании  новых,  специфических,  индивидуальных  банковских  продуктов,  внедрение  которых  знаменует  переход  на  новую  ступень  развития  рынка  финансовых  услуг  в  целом.

Список  литературы:

1.Банковские  услуги  в  интернете  растут  быстрее  Интернета/Аналитическое  агентство  Markswebb  Rank  &  Report,  19.10.2011.  [Электронный  ресурс]  Режим  доступа.  —  URL:  http://markswebb.ru/press/blog/25.html  (дата  обращения:  16.09.2013).

2.Дистанционное  банковское  обслуживание  в  2013  году/Аналитическое  агентство  Markswebb  Rank  &  Report,  14.03.2013.  [Электронный  ресурс]  Режим  доступа.  —  URL:  http://markswebb.ru/press/blog/2095.html?sphrase_id=230  (дата  обращения:  15.09.2013).

3.Дистанционное  банковское  обслуживание:  платежный  мини  терминал  для  малого  и  мобильного  бизнеса  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.bankdbo.ru/ustrojstva-samoobsluzhivaniya/platezhnyj-mini-terminal-dlya-malogo-i-mobilnogo-biznesa.html  (дата  обращения:  14.09.2013)

4.Интернет-банкинг  2012.  Новые  предложения  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа/  —  URL:  http://info.tatcenter.ru/online/50/  (дата  обращения:  15.09.2013)

5.Мобильный  банк:  мобильный  банк  VS  Онлайн-банк:  за  кем  будущее?  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.mobilebanking-sberbank.ru/blog/mobilnyj_bank_vs_onlajn_bank_za_kem_budushhee/2013-07-31-129  (дата  обращения:  16.09.2013)/

6.Онлайн-банкинг  входит  в  привычку//  Synovate  Comcon,  20.08.2013.  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.banki.ru/news/research/?id=5326937  (дата  обращения:  15.09.2013).

7.Сбербанк  заведет  видео-call-центр  и  ячейки  с  доступом  по  отпечатку  пальца  /Банки.ру:  информационный  портал,  21.05.2012.  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=3822976  (дата  обращения:  10.09.2013).

8.Чумак  Н.  Про  разумные  инновации  в  банковских  отделениях//Журнал  стратегии  №  6,  17.06.2012.  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.mykolachumak.com/?p=4577  (дата  обращения:  15.09.2013).