КОНКУРЕНЦИЯ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И АНТИМОНОПОЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Пашина Дарья Димитриевна

студент института экономики и финансов КФУ, г. Казань

Е-mail: pashina-darya@mail.ru

Салахиева Миляуша Фоатовна

доцент, канд. экон. наук института экономики и финансов КФУ, г. Казань

Е-mail: Albert171@yandex.ru

Современный этап развития российской экономики характеризуется становлением рыночных начал, в том числе усилением конкуренции в различных секторах экономики. Сущность конкуренции на рынке банковских услуг состоит в соперничестве субъектов банковского рынка в достижении одной и той же цели, связанной с предоставлением банковских услуг и получением максимальной прибыли от данной деятельности. Изучение банковской конкуренции позволило выяснить, что под конкуренцией на рынке банковских услуг не следует понимать отношения, складывающиеся исключительно между коммерческими банками. Каждый отдельно взятый коммерческий банк вступает в конкуренцию не только с банками, но и с нефинансовыми организациями, инвестиционными компаниями, страховыми компаниями. Конкуренция на рынке банковских услуг способствует справедливому распределению доходов, когда большую прибыль получает тот банк, кто предлагает наиболее конкурентоспособные продукты и услуги, то есть тот, кто способен наилучшим образом удовлетворить потребности покупателей. При рассмотрении банковской конкуренции можно выделить несколько особенностей, отличающей ее от конкуренции на других рынках. Особенностью конкуренции на рынке банковских услуг является специфический высоколиквидный товар ― деньги, который довольно трудно поддается замещению, что придает конкуренции более острый характер, а также взаимосвязь конкурентной среды на рынке банковских услуг с государственной политикой [2, c. 50].

Существуют различные виды банковской конкуренции, которые объясняются различными признаками, которые лежат в основе классификации. Выделяют следующие виды банковской конкуренции: конкуренция продавцов и конкуренция покупателей, индивидуальная и групповая конкуренция, внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция, ценовая и неценовая конкуренция, совершенная и несовершенная конкуренция. Однако в процессе осуществления своей деятельности банки характеризуются различными видами конкурентной борьбы. Между банками одновременно могут возникать различными виды конкурентной борьбы, в том числе банку может быть присуща индивидуальная, внутриотраслевая и ценовая конкуренции одновременно. При этом для каждого вида банковской конкуренции необходимо провести тщательный анализ рынка банковских услуг, определить потенциальных конкурентов и разработать свою конкурентную стратегию [3, c. 187].

Современные тенденции развития конкуренции на рынке банковских услуг характеризуются усилением концентрацией капитала, в том числе возрастание роли крупных банков, таких как Сбербанк России, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, развитие сделок слияния и поглощения более крупными банками мелких. По состоянию на 1 января 20012 года на данные пять крупнейших банков приходится 46,2 % активов от общего числа совокупных активов. Особое место в концентрации банковского капитала занимает рассмотрение деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. В настоящее время Сбербанк России имеет черты естественной монополии. Сбербанк является лидером по привлечению средств, а также имеет большую региональную сеть, что говорит о его явных преимуществах перед другими банками. В связи с мировым финансовым кризисом политика Центрального банка направлена на укрупнение капитала и уменьшение количества мелких, неконкурентоспособных банков [2, c. 165].

Проникновение все большего количества иностранных банков также оказывает непосредственно непосредственное влияние на стабильность национальной банковской системы России. В настоящее время иностранные банки активно развивают основные направления деятельности на российском финансовом рынке. Крупные российские компании финансируются преимущественно иностранными банками, поскольку 90 % отечественных банков не способны предоставить кредит на сумму свыше 10 млн. долл. В настоящее время иностранные банки имеют ряд преимуществ по сравнению со многими отечественными банками. В особенности это относится к прямому кредитованию российских компаний, синдицированному кредитованию, оказанию консультационных и прочих услуг. Увеличение количества сделок слияний и поглощений связано в первую очередь стремлением крупных банков расширить свою региональную сеть, поскольку издержки при покупке регионального банка бывают в большинстве случаев ниже, чем при создании собственной филиальной сети. По мнению экспертов, тенденции, характерные для рынка банковских услуг сохранятся и в будущем. Мировой финансовый кризис существенным образом повлиял на российскую банковскую систему, в связи чем наблюдается тенденция уменьшения количества мелких банков и возрастание роли крупных банков, которые еще в большей степени укрепят свое положение на отечественном рынке банковских услуг [4, c. 89].

В настоящее время существуют различные методы оценки конкуренции на рынке банковских услуг, которые в свою очередь делятся на структурные и неструктурные. Однако для более точного анализа рынка и определения уровня его монополизированности, следует применять различные методы оценки его конкуренции, для более точного утверждения. На основе официальных данных банковской статистики был осуществлен расчет различных показателей оценки уровня конкуренции в Республике Татарстан, таких как трехдольный и четырехдольный индекс концентрации капитала, индекс относительной концентрации, индекс Херфиндаля-Хиршмана, индекс максимальной доли и индекс обратных величин. Проведенный расчет данных индексов показал, что рынок банковских услуг в Республике Татарстан характеризуется высоким уровнем концентрации капитала. По всем показателям лидирующие позиции занимают четыре самостоятельных банка ― Ак Барс банк, Татфондбанк, Девон-Кредит и Акибанк, суммарная рыночная доля которых составляет около 90 %, в том числе на долю Ак барс банка ―64,64 %, Татфондбанк ― 13,66 %, Девон-Кредит ― 6,64 %, Акибанк ― 4,64 %. В связи с явным преобладанием четырех крупнейших банков, можно сказать, что рынок банковских услуг в Республике Татарстан является олигопольным. Однако в связи с тем, что данным анализ был произведен лишь среди самостоятельных кредитных организациях, действующих в Республике Татарстан и не была учтена деятельность филиальной сети многих крупных банков, таких как Сбербанк России, которые также оказывают существенное влияние на региональный рынок. По официальным данным сумма выданных кредитов филиальной сетью Сбербанка в Республике Татарстан составила 9,7 % от общего числа выданных кредитов малому и среднему бизнесу. Поэтому невозможно говорить о достаточно точном утверждении при оценке уровня конкуренции на рынке банковских услуг в Республике Татарстан [5, c. 170].

Мировая практика показала, что любой рынок не может нормально развиваться без соответствующего антимонопольного регулирования. Антимонопольное законодательство является результатом весьма длительной правоприменительной практики. В настоящее время антимонопольное законодательство, направленное на поддержание конкурентной среды на рынке банковских услуг, противодействующее монополизму и недобросовестной конкуренции, претерпело значительные изменения. Был принят Федеральный закон «О защите конкуренции» № 135-ФЗ от 26 июля 2006 года, который представляет собой единый законодательный акт в области защиты конкуренции на всех рынках, включая и рынок банковских услуг. Но данный закон не является совершенным, в нем отсутствует ряд базовых определений, в меньшей степени уделено внимание антимонопольной деятельности на финансовых рынках. В настоящее время процесс совершенствования банковского законодательства в области конкуренции продолжается. Банковское регулирование следует рассматривать лишь как часть более крупной системы российского законодательства, которая регулирует конкурентные отношения на всех рынках. Рассмотрение сложившейся к настоящему времени системы антимонопольного регулирования рынка банковских услуг дает основание утверждать, что действующее законодательство не обеспечивает надлежащую защиту от недобросовестной конкуренции на рынке банковских услуг. Особое внимание антимонопольным органам нужно уделять при рассмотрении сделок слияния и поглощений на российском рынке банковских услуг, а также регулировать допуск иностранных кредитных организаций на российский рынок [5, c. 190].

Российское законодательство, регулирующее допуск иностранных банков в российский банковский сектор не ограничивает воз­можные институциональные формы для осуществления деятельности. В большинстве случаев иностранных банки осуществляют свою деятельность в России путем открытия дочерних компаний. В настоящий момент деятельность иностранных инвесторов при покупке до 1 % акций российских банков должны уведомлять Банк России о данной сделке, при приобретении более 20 % ― предварительное согласие Банка России. В преддверии вступления России во Всемирную торговую организациювведено огра­ничение на долю иностранных кредитных организаций на российском рынке, которая не должна превысить 50 %.Что же касается процедуры слияния и поглощения на российском банковском рынке, то предполагается упросить данные процедуры в связи с политикой Банка России, направленной на капитализация банковского сектора. В настоящее время политика Центрального банка направлена на стимулирование межбанковских сделок как способа усиления концентрации банковского капитала, а также ликвидация мелких убыточных банков и создание на их месте крупных, которые способны быть финансово устойчивыми в настоящее время в связи с мировым финансовым кризисом. В последние годы сделки по слиянию и поглощению в банковской сфере увеличивались. Но по данным за 2012 год были совершены лишь четыре крупные сделки, в том числе три сделки с участием Внешэкономбанка по поглощению более мелких банков. Но в настоящее время более крупные банки укрепляют свои позиции на банковском рынке, в связи с этим данные сделки возобновляться. В настоящее время процедуры слияния и поглощения на российском банковском рынке предполагается упросить, в связи с политикой Банка России, направленной на капитализацию банковского сектора, путем внесения поправок в нормативные акты, а также приняты меры по упрощению процесса объединения банков. Данные меры в будущем должны стимулировать сделки по купле ― продажи банков [4, c. 78].

Таким образом, проблемы конкуренции на рынке банковских услуг и антимонопольного регулирования являются весьма актуальными в настоящее время. Добросовестная конкуренция способствует развитию рынка банковских услуг. В связи с этим необходимо регулирование деятельности банков с точки зрения их правомерной деятельности, которое возможно при совместной деятельности Банка России и Федеральной антимонопольной службы.

Список литературы:

1. Антонов И.Ю. Перспективы развития различных групп российских банков в условиях консолидации банковской деятельности / Антонов И.Ю. // Банковские услуги. ― 2012. ― № 7. ― 450 с.
2. Бондарева Ю.Э. Финансовый рынок: новеллы антимонопольного закона / Бондарева Ю.Э. // Современная конкуренция. ― 2009. ― № 1. ― 342 с.
3. Брюховецкий Н.С. Недобросовестная конкуренция / Брюховецкий Н.С. // Право и экономика. ― 2010. ― № 6. ― 189 с.
4. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг: учебное пособие / Викулин А.Ю. ― М.: Издательство БЕК, 2009. ― 390 с.
5. Голубев Н.К. Текущее состояние и основные тенденции в развитии отечественной банковской системы / Голубев Н.К. // Финансы и кредит. ― 2008. ― № 14.
6. Ильясов С.М. О конкуренции на банковском рынке / Ильясов С.М. // Деньги и кредит. ― 2008. ― № 7.