РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА ДЛЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

Ишкова Светлана Васильевна

магистрант 1 курса направления «Финансы и кредит», Дальневосточный федеральный университет, г. Владивосток

E-mail: ishkova.svetlana@bk.ru

Вотинцева Людмила Ивановна

д-р экон. наук, профессор кафедры «Финансы и кредит», член-корреспондент РАЕН, Дальневосточный федеральный университет, г. Владивосток

E-mail: Luda-$kr@mail.ru

Аннотация. В статье раскрывается актуальность использования возможностей глобальной сети Интернет в банковской сфере. Дана характеристика динамично развивающемуся направлению — интернет-банкингу. Представлены результаты исследования преимуществ и недостатков ряда систем интернет-банкинга на примере города Арсеньева Приморского края.

Ключевые слова: Интернет, интернет-банкинг, дистанционное банковское обслуживание, онлайн сервисы.

Сегодня система безналичных расчетов в Российской Федерации постоянно совершенствуется. Платежные системы кредитных организаций, функционирование которых основано на современных информационных технологиях, способствуют проведению денежно-кредитной политики государства, обеспечивают стабильность банковской системы, позволяют снизить операционные издержки банков, а также повысить ликвидность финансового рынка и эффективность использования финансовых ресурсов.

Возникновение и активное внедрение новых банковских технологий сыграло решающую роль в процессе оптимизации и совершенствования системы безналичных расчетов, которая достигла в своем развитии качественно нового этапа за счет повышения технологического уровня проведения платежей. Сегодня одной из прогрессивных технологий проведения безналичных расчетов является использование в деятельности банков дистанционного обслуживания клиентов.

Наиболее динамично развивающимся направлением финансовых онлайн-решений является управление банковскими счетами через Интернет или интернет-банкинг. Как правило, посредством использования онлайн-систем можно проводить безналичные внутрибанковские и межбанковские платежи, оплачивать услуги ЖКХ, счета за пользование стационарным и мобильным телефонами, доступ к Интернет и многое другое. И это — далеко не полный список функций, которые интернет-технологии открывают перед клиентом кредитной организации. Из года в год перечень банковских услуг, предоставляемых с использованием удаленного доступа, и становятся более очевидными их преимущества. Системы, с помощью которых банки предоставляют интернет-услуги для своих клиентов, могут быть разработаны как их собственными специалистами, так и отечественными фирмами-разработчиками.

Актуальность затронутой темы заключается в том, что успех предпринимательской деятельности в условиях усиливающейся межбанковской конкуренции будет сопутствовать тем кредитным организациям, которые регулярно совершенствую информационную инфраструктуру банка, внедряя в нее современные методы и средства автоматизации управления банковскими процессами.

Необходимо отметить, что внедрение онлайн сервисов преследует цель повышения уровня операционной деятельности и создание единой информационной инфраструктуры банка, что позволит:

·     существенно повысить эффективность работы структурных подразделений банка;

·     снизить сумму затрат на осуществление операций;

·     организовать дистанционное обслуживание клиентов;

·     создать механизм разделения доступа к информации и ее защиту;

·     увеличить скорость обслуживания клиентов банка;

·     обеспечить высокую надежность защиты коммерческой информации [2].

Для определения уровня использования интернет-технологий банковскими учреждения на территории города Арсеньева были проведены исследования в области работы онлайн сервисов банковских систем с точки зрения обычного пользователя.

В связи с этим были поставлены следующие задачи — изучить и проанализировать работу данных систем, оценить удобство работы с системой, ее функциональность и доступность.

В ходе данного исследования сравнивались системы интернет-банкинга трех банковских учреждений города Арсеньева — ОАО «Сбербанк», ОАО АКБ «РОСБАНК» и ОАО CКБ Приморья «Примсоцбанк».

Для пользования сервисами Интернет-банкинга указанных банковских учреждений клиенту необходимо иметь:

·     пластиковую карту или текущий банковский счет в рублях (допускается и иностранная валюта);

·     мобильный телефон, подключенный к оператору сотовой связи;

·     электронное устройство (ПК, ноутбук, мобильные устройства и т. п.) с доступом к ресурсам сети Интернет.

Сбербанк ОнЛ@йн (ОАО «Сбербанк») — система интернет-обслуживания клиентов Сбербанка, которая позволяет осуществлять управление счетами, проводить платежи в автоматическом режиме [1].

«Сбербанк Онлайн» представляет собой программный комплекс, использование которого возможно через браузер. То есть он выполнен как серверное приложение, и установка дополнительных программ на компьютер пользователя не требуется.

Идентификатор пользователя (логин) и постоянный пароль для входа в систему можно получить двумя способами: либо через устройства самообслуживания, то есть банкоматы, либо через мобильный телефон, если подключена услуга «Мобильный банк». В этом случае достаточно отправить СМС-запрос на определенный номер.

Помимо постоянного пароля, система также использует и разовые пароли, которые требуются для обеспечения большей безопасности клиентов при совершении операций. Их также можно получить через банкомат либо через СМС.

Любой клиент банка, который подключается к услуге, может самостоятельно управлять собственными вкладами, переводить денежные средства как между своими счетами, так и на счета финансовых организаций, погашать задолженности по кредитам. Также «Сбербанк Онлайн» позволяет давать и отменять денежные поручения, блокировать и разблокировать собственные карты, приостанавливать те или иные операции по счетам. Использование системы онлайн-банкинга позволяет клиенту всегда быть в курсе остатков денежных средств по своим счетам, получать банковские выписки по оным, не выходя из дома. Востребованы среди клиентов и информационные услуги по картам Сбербанка: какие денежные операции и в какой период проводились, какие средства доступны на данный момент и т. д.

Система «Сбербанк Онлайн» станет невероятно удобной для тех, кто пользуется программами кредитования в данном банке. Благодаря ей вы всегда сможете быть проинформированы относительно того, каков размер непогашенной задолженности на сегодняшний день, до какого числа и в каком размере необходимо внести обязательный платеж, какое количество процентов было начислено по кредиту за текущий месяц. Следить за кредитом таким образом невероятно удобно: отпадает необходимость каждый раз приезжать в отделение банка, выстаивать очередь, задавать те же вопросы кассиру или менеджеру банка.

«Сбербанк Онлайн» позволяет клиентам непосредственно через Интернет оплачивать налоги, штрафы из ГИБДД, различные счета, товары, приобретенные в Интернет-магазинах. Осуществлять денежные переводы и платежи можно на любой счет. При этом не имеет значения, подключен получатель к услуге «Сбербанк Онлайн» или нет [1].

Использование услуги является бесплатным, ежемесячная плата не взимается. При этом пользователи получают ряд преимуществ по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе. Во-первых, совершение операций обходится значительно дешевле: платежи в адрес организаций, с которыми у Сбербанка нет договора на прием платежей, обойдутся в 2 %, а не 3 % от суммы. Во-вторых, клиент будет избавлен от необходимости ждать в очереди.

Примсоцбанк (ОАО CКБ Приморья «Примсоцбанк»). С помощью данного сервиса дистанционного обслуживания клиент может оплачивать услуги ЖКХ, городской и междугородной связи, интернет-провайдеров и прочие виды услуг [4]. Большинство функций, перечисленные при рассмотрении системы «Сбербанк-онлайн», также присутствуют и в этом сервисе.

Преимущества данного сервиса для клиентов банка следующие:

·     самостоятельное управление счетами;

·     оплата широкого спектра услуг без комиссий;

·     круглосуточное ведение операций;

·     гарантированная безопасность денежных средств;

·     переводы без комиссии внутри банка.

Подключить сервис можно, обратившись в любое подразделение Примсоцбанка, заполнив и подписав Заявление. Однако пользование сервисом является платным (40 рублей ежемесячно). Помимо этого за подключение дополнительных счетов взимается плата в размере 10 рублей.

Система «Интернет-Банк» (ОАО АКБ «РОСБАНК») — это система дистанционного банковского обслуживания, которая позволяет осуществлять управление банковскими счетами через сеть Интернет.

Система «Интернет-Банк» позволяет выполнять информационное обслуживание; расчетное обслуживание; операции по вкладам; операции по кредитам; операции по банковским картам; дополнительные операции.

Преимущества работы в системе «Интернет-Банк»:

·быстрота подключения к системе;

·отсутствие необходимости устанавливать и настраивать специальное программное обеспечение;

·процесс обмена документами, а также прием банком документов для обработки, осуществляется круглосуточно и без выходных дней;

·системой можно пользоваться с любого компьютера, подключенного к сети Интернет;

·интуитивно понятный пользователю интерфейс (для использования системы достаточно иметь первоначальные навыки работы с компьютером).

В целях повышения безопасности работы в системе «Интернет-Банк» реализована возможность доступа в систему и совершения операций в системе с подтверждением одноразовыми паролями, сгенерированных Мобильным приложением, которое необходимо установить на мобильный телефон. Плата за подключение и абонентская плата за использование системы «Интернет-Банк» не взимаются [3].

Итак, в ходе проведенного исследования были выявлены следующие преимущества и недостатки систем интернет-банкинга на примере банковских учреждений города Арсеньева, представленные в Таблице 1.

Таблица 1.

Преимущества и недостатки систем интернет-банкинга на примере банков города Арсеньева Приморского края

Во всех представленных системах банковского обслуживания существует двойственный признак, который может рассматриваться одновременно и как преимущество, и как недостаток. Этим признаком является сложность регистрации в системе. С одной стороны она обеспечивает безопасность движения средств, но с другой — усложняет процесс регистрации пользователя в системе.

При проведении данного исследования были выявлены и основные причины, тормозящие развитие банковских интернет-услуг на территории г. Арсеньева. Это:

·отсутствие у пользователей привычки к банковским услугам в целом и к безналичным расчетам в частности;

·недостаточная информированность клиентов о системах;

·отсутствие необходимой телекоммуникационной инфраструктуры, способной обеспечить физическую возможность доступа населения к финансовым онлайн услугам;

·банки после установки онлайн-систем не организуют мероприятия по продвижению новой банковской услуги, не закрепляют специальных менеджеров проектов за данными интернет-сервисами, и в результате их курируют ИТ-службы, не ориентированные на клиента.

Чтобы устранить указанные недостатки банковские организации должны активно начать формировать спрос на данный вид услуг, проводя разъяснения среди своих клиентов.

В заключении необходимо отметить, что современный облик рынка банковских платежных технологий серьезно отличается от рынка века предыдущего. Современные информационные технологии, внедряемые банками при организации системы проведения безналичных расчетов, существенно повышают качество и эффективность обслуживания клиентов кредитных организаций. На рынке услуг, предоставляемых с использованием удаленных технологий доступа, конкуренция в ближайшем будущем только ужесточится, причиной этому послужит повышение финансовой и интернет-грамотности клиентов банка. Количество качественных и недорогих продуктов, которые сегодня предлагают кредитные организации с помощью дистанционного банковского обслуживания, постоянно растет. И как следствие, скоро эти услуги будут воспринимать как стандартные.

Список литературы:

1. Все о Системе «Сбербанк ОнЛ@йн». [Электронный ресурс]. —Электрон. дан. —Режим доступа: URL: https://esk.sbrf.ru (дата обращения 25.11.2012)
2. Роль интернет-банкинга в оптимизации безналичных расчетов [Электронный ресурс]. —Режим доступа: URL: http://www.iprmedia.ru/articlesitem.php?id=27&page=0(дата обращения 29.11.2012)
3. Система «Интернет-Банк» ОАО АКБ «РОСБАНК». [Электронный ресурс]. —Электрон. дан. —Режим доступа: URL: http://www.rosbank.ru/ru/dbo/dbo-personal/dbo-personal-ib/ (дата обращения 05.12.2012)
4. Система Интернет-банкинг ОАО CКБ Приморья «Примсоцбанк». [Электронный ресурс]. —Электрон. дан. — Режим доступа: URL: http://www.pskb.com/private/remote/(дата обращения 05.12.2012)