УСТРОЙСТВО БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ США

US BANKING SYSTEM STRUCTURE

Rekhlova Maria Vitaljevna

student of the Siberian Federal University

Russia, Krasnoyarsk

Senchenko Andrey Andreevich

student of the Siberian Federal University

Russia, Krasnoyarsk

Vershinskaya Valeria Valerevna

student of the Siberian Federal University

Russia, Krasnoyarsk

Starova Olga Valerevna

scientific director, PhD in Economics, associate professor of the Siberian Federal University

Russia, Krasnoyarsk

АННОТАЦИЯ

Изучение банковской системы США приобретает все большую актуальность, как страны, которая оказывает наиболее сильное влияние на мировую финансовую систему и мировую экономику в целом, поэтому важно понимать, как функционирует и устроена банковская система одной из самых развитых экономик мира. При всей глобализации международной экономики, показатели деловой активности внутри США являются «барометром» для мировой экономики, имеют огромное влияние на движения циклов и изменений состояний национальных экономик. Развитие экономики в США является одним из главных генераторов сдвигов в экономике всего мира.

Чрезвычайно высокая емкость внутреннего рынка обеспечивает США особое место в мировой экономике. Самый высокий уровень ВНП в мире означает, что США расходуют огромное количество денег на текущее потребление и инвестиции. Важным фактором, характеризующим потребительский спрос в США, является общий высокий уровень доходов по сравнению с другими странами и наличие значительного слоя среднего класса, ориентированного на высокие стандарты потребления. Следовательно, стране нужна развитая и современная банковская система, которая способна обеспечить граждан и коммерческие организации всем необходимым спектром услуг. В данной статье рассматривается устройство банковской системы и контролирующих органов.

ABSTRACT

Studying US banking system structure as the country, which influences a lot on the world’s financial system and world’s economics at all, becomes relevant, in this case it’s important to understand how the banking system of one of the most developed world’s economics works and arranges. To all globalization of the world’s economics, business activity indicators inside US is such a «barometer», has a big influence on the cycles’ moving and national economics states changing. Development of economics in the US is one of the main moving generators in the world’s economics.

Extremely high capacity of the inside market provides a unique place to the USA in the world’s economics. The highest GDP in the world means that the USA spends huge amount of money on current consumption and investment. The important factor, which characterizing consumer demand in the US, is common high income level by comparison with other countries and having a significant layer of middle class orientated on high consume standards. Consequently, the country needs developed and modern banking system, which can provide all the needs to citizens and commercial companies. In this article the structure of banking system and control authorities is considered.

Ключевые слова: экономика США; банковская система США.

Keywords: US economics; US banking system.

Банковская система США формировалась на протяжении многих лет, и под воздействием закона «о Федеральной резервной системе» и принятого в 1980 г. закона «о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле в стране» [4, с.291].

Основным, центральном элементом денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки является Совет управляющих Федеральной резервной системы в Вашингтоне. Главной функцией которого является формирование кредитно–денежной политики, кроме того, он регулирует и осуществляет контроль за деятельностью банковских учреждений и операциями Федеральных резервных банков. Также, у Совета есть функции в сфере национального платежного механизма и федеральных регулирований потребительских кредитов. В Совет входит 7 человек, которые назначаются президентом и утверждаются членами Сената. Полный срок работы члена Совета – 14 лет.

Председатель и вице-председатель Совета назначаются президентом США на 4 года, они могут быть назначены повторно, если их срок в работе в качестве членов Совета не закончился.

Совет выполняет широкую контролирующую функцию над операциями 12 Федеральных резервных банков. Эта функция включает контроль за их деятельностью по обслуживанию депозитных учреждений, а также проверку и контроль некоторых банковских учреждений. Каждый банк обязан представить Совету свой бюджет для утверждения. Некоторые статьи расходов (например, на строительство или реконструкцию зданий банка, выплату заработной платы президенту и первому вице-президенту) подлежат специальному утверждению со стороны Совета. Назначение президента и первого вице-президента каждого федерального резервного банка утверждает Совет.

Совет предоставляет Конгрессу ежегодный доклад о его операциях и дважды в год - доклады о состоянии экономики и действиях Системы по росту денежной массы и кредитов [1, с.307].

Существуют два органа, помогающих Совету управляющих в формировании основ банковской политики, одним из которых является Комитет открытого рынка. В Комитет входят 7 членов Совета управляющих, президенты 5 резервных банков, один из которых является президентом Федерального резервного банка Нью-Йорка. Президенты других банков работают в комитете в течение одного года на условиях ротации. Своим председателем Комитет избирает председателя Совета управляющих, а вице-председателем - президента ФРБ Нью-Йорка. Главным инструментом, используемым ФРС осуществлении национальной кредитно-денежной политики, являются операции на открытом рынке. Комитет по операциям ответственен за сделки, осуществляемые ФРС: сделки с ценными бумагами правительства и федеральных ведомств, регулирование резервных фондов депозитных учреждений, разрешение на операции и руководство над ними на зарубежных рынках иностранных валют.

В Федеральный консультативный совет входит двенадцать важных руководителей коммерческих банков, избираемых ежегодно по одному от каждого из 12 федеральных резервных банков. Время от времени консультативный совет проводит встречи с Советом управляющих и высказывает свои соображения о банковской политике. Тем не менее, Совет является только консультативным органом, не имеющим полномочий для формирования политики.

Федеральная резервная система является независимой организацией. Ни президент, ни конгресс не могут упразднить либо изменить ее функции без специального законодательного акта. Длительные сроки полномочий членов Совета защищают и изолируют их от политического давления [5, с.52].

Другая важная составляющая часть американской банковской системы - это двенадцать федеральных резервных банков, которые являются центральными банками, квазиобщественными банками, банками банкиров.

Итак, в США имеется 12 центральных банков. Их наличие отражает географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков в этой стране. Именно через них осуществляются основные политические директивы Совета управляющих. Важнейшим из них является Федеральный резервный банк г. Нью-Йорка.

Двенадцать федеральных резервных банков являются квазиобщественными. Таким образом, они отражают совокупность частной собственности и общественного контроля. Их собственниками являются коммерческие банки соответствующего округа. Чтобы вступить в Федеральную резервную систему коммерческие банки должны приобрести долю участия в акционерном капитале федерального резервного банка своего района. Совет управляющих устанавливает принципы политики, проводимой Федеральными резервными банками. Хотя центральные банки американской экономики являются частной собственностью, управляет ими государство [2, с.236]. Они руководствуются не стремлением к прибыли, а следуют политике, которая, по мнению Совета управляющих, благотворно влияет на состояние экономики в целом.

Деятельность Федеральных резервных банков по отношению к депозитным учреждениям можно сравнить с деятельностью последних в отношении людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждений, а также предоставляют им ссуды. Проще говоря, Федеральные резервные банки являются так называемыми «банками банкиров».

Также у федеральных резервных банков есть функция, выполнимая исключительно ими - выпуск наличных денег. Данное полномочие по запуску в обращение банкнот федерального резервного банка было дано им Конгрессом. Так они образуют предложение бумажных денег в экономике.

Сберегательные учреждения имеют обособленные от Совета управляющих и Федеральных резервных банков органы контроля. Но DIDMCA расширил кредитные полномочия сберегательных учреждении (в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям) и поставил ссудо-сберегательные ассоциации под контроль резервной системы.

Сейчас на сберегательные учреждения распространяются резервные требования, поэтому они могут получать заем Федеральной резервной системы.

В США существует около 12000 коммерческих банков, 2000 ссудо-сберегательных ассоциаций, 500 взаимно-сберегательных банков и 13000 кредитных союзов.

В США коммерческие банки играют роль основного необходимого элемента всей кредитно-финансовой системы. Национальные банки, составляющие 30 % всех коммерческих банков, осуществляют свою деятельность в соответствии с федеральными законами и входят в Федеральную резервную систему. Другие 70% банков являются банками штатов, т.е. работают на основании полномочий, утвержденных и одобренных каждым штатом в отдельности.

Получается, что коммерческие банки в США являются депозитными организациями, которые привлекают основные ресурсы в качестве депозитных вкладов. Занимаются они по большей части осуществлением платежного оборота (чеки, кредитные карточки и так далее), краткосрочным финансированием торговли и предоставлением трастовых услуг. Коммерческие банки способны и проводить операции с ценными бумагами, но только в ограниченном режиме – за счет средств своих клиентов и по их просьбе.

По своей структуре работающие в США коммерческие банки делятся на два типа. Одни банки имеют разветвленную сеть филиалов и отделений (например, Branch Banks), а другие имеют крайне слабую филиальную сеть, либо не имеют ее вовсе (например, Unit Banks). Однако, и первый и второй тип выполняют одинаковые функции.

Из большого числа коммерческих банков со временем выделились несколько крупнейших банков-гигантов, а именно: Bank of America, First American Bank of New York, Chase Manhattan Bank. Данные банки стоят во главе мощнейших финансово-промышленных групп или же играют большую роль в их организации. Они, по сути, являются крупными банковскими холдингами, образовавшимися в процессе объединения нескольких банков.

Инвестиционные банки в Соединенных Штатах Америки выполняют два основных вида операций с акциями и прочими ценными бумагами. Во-первых, андеррайтинг (роль гаранта при эмиссии ценных бумаг), во-вторых, инвестиционные банки непосредственно сами проводят размещение ценных бумаг различных компаний. Они покупают акции и облигации компаний, чтобы затем разместить их на рынке. Для этих целей инвестиционные банки привлекают ссуды, полученные от коммерческих банков. Таким образом, коммерческие банки, по закону не имеющие прямых возможностей для вложений в ценные бумаги торговых или промышленных компаний, косвенно через такого рода ссуды инвестируют свои средства в акции. Именно в Соединенных Штатах Америки появились и получили наибольшее развитие инвестиционные банки, как отдельная структура финансовой системы страны.

Комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку, а также законодательство по ценным бумагам, контролируют действия инвестиционных банков, а не Федеральная резервная система.

Практически все инвестиционные банки США в разной степени пострадали от разразившегося кризиса 2008 года. Например, банк Merrill Lynch был выкуплен Bank of America, Lehman Brothers обанкротился, Morgan Stanley и Goldman Sachs из инвестиционных банков переквалифицировались в коммерческие [6]. Безусловно, такие тотальные подвижки не смогли заставить отрасль инвестиционных банков в США исчезнуть, но тем не менее, они внесли в нее значительные корректировки.

Рассмотрим «большую четверку» банков США: JPMorgan Chase & Co, Bank of America Corp, Citigroup Ink, Wells Fargo & Co. Образованию «большой четверки» поспособствовала политика федеральной резервной системы, которая играет роль ЦБ. Начиная с 90-х годов, ЦБ способствовал укрупнению и слиянию банков (объединению в холдинги), что привело к тому, что из 40 крупных банков США образовались четыре монополиста, на депозитах которых хранится большая часть депозитов страны.

Проанализируем наиболее значимые показатели банков за 3-х летний период [3].

Рисунок 1. Баланс

Проанализировав баланс крупнейших банков в США, наблюдается стабильный и устойчивый рост, что свидетельствует о положительной динамике в экономике, высокой деловой активности, несмотря на торговую войну с Китаем. Основными заемщиками у данных банков являются крупнейшие технологические гиганты. Рост активов зафиксирован у каждого банка, отсутствуют резкие скачки.

Рисунок 2. Чистая прибыль

Чистая прибыль каждого из банков показывает стабильный рост за последние 3 года, исключение - банк Citigroup Ink. В 2017 г. он показал 6789 млн. долл [7]. Из-за изменений налогового законодательства и потерял 18000 млн. долл., но это никак не отразилось на будущей деятельности банка.

Рисунок 3. Депозиты

Количество депозитов, размещенных физическими лицами и компаниями, показывает стабильный рост, что свидетельствует о высоком доверии к банкам со стороны вкладчиков, низком обороте наличных денег, что соответствует принципам развитой рыночной экономики.

Рисунок 4. Долгосрочные займы

Рисунок 5. Краткосрочные займы

Несмотря на отрицательные показатели роста у некоторых банков в долгосрочных займах, они компенсируются ростом в краткосрочных — это общая тенденция сводится к тому, что люди и организации готовы брать кредиты, как потребительские, так и коммерческие (например, на развитие бизнеса).

Таким образом, в данной статье рассмотрено устройство банковской системы США, принципы работы коммерческих и инвестиционных банков, банков федеральных резервов и их функции. Коммерческие банки обеспечивают потребности одной из ведущих экономик мира, что позволяет крупным корпорациям разрабатывать и реализовывать наукоемкие проекты и обеспечивает США доминирующую позицию в наукоемких отраслях, а также владение большей частью интеллектуальной собственности в мире.

Список литературы:

1. Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения. – М.: Экономистъ, 2003. - 366 с
2. Жуков Е.Ф., Максимова И.M., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,2003. - 600 с. 
3. Информация о мировых фондах рынка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://ru.investing.com/about-us/ (дата обращения 25.12.2019)
4. Колесов В.П., Осьмова М.Н. Мировая экономика. Экономика зарубежных стран. – М.: Флинта, 2005. – 480 с.
5. Лузанов А.Н. Банковская система США: история, география, перспективы развития. — Э.РА Москва, 2015. — 112 с.
6. Чалмерс Дж. Банкротство: самая большая угроза США // Сетевое издание — Интернет-проект ИноСМИ.RU [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://inosmi.ru/world/20080131/239295.html (дата обращения 25.12.2019)
7. The Washington Post [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.washingtonpost.com/ (дата обращения 25.12.2019)