ЖИЛИЩНО-ИПОТЕЧНЫЙ ВКЛАД КАК СПОСОБ РАСШИРЕНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Привлечение средств физических лиц банками во вклады можно назвать консервативной услугой. Конечно, в настоящее время  идет развитие депозитного дела, нельзя также не отметить и новые возможности контроля вкладов и управления ими дистантно. Но, тем не менее, все указанные новшества последних лет в большей части - диффузные инновации, использование существующего передового опыта.

В данной работе предпринята попытка системного подхода к вопросу новаций на рынке банковских ресурсов и использования элементов финансовой инженерии.

Мы считаем возможным предложить жилищно - ипотечный вклад – это целевой вклад. Который открывается в банке с конкретной целью, а именно: накопление финансовых средств для последующего  строительства жилья, вложения указываются в формах строгой отчетности в пересчете на  м² недвижимого имущества.

В зависимости от условий банка и сдачи недвижимого имущества в эксплуатацию определяется срок ипотечного вклада, который может быть от 1 до 3 лет. Доходом будет, является разница между первоначальной стоимостью квадратного метра и реализованной с учетом рыночных цен. Если рыночные цены будут меньше или равны первоначальной стоимости квадратного метра, то банк должен гарантировать выплатить вкладчику процент по вкладу по фиксированной процентной ставке, которая должна быть равна ставке  аналогичному сроку вклада.

Предлагаемая схема также способна снизить искусственный спрос на жильё на вторичном рынке. Многие люди покупают квартиры с целью сохранения имеющихся средств и получения дохода от сдачи их в аренду. Данный вклад является альтернативным и для них. Они будут получать доход и при этом не использовать реально существующие квартиры, что позволит избавить их от многих проблем в сфере арендных отношений.

Рисунок 1. Схема реализации предлагаемого проекта

Рисунок 2. Финансирование строительства и контроль средств

Рост ипотечного рынка также способствовал росту жилищного строительства.  Важно отметить, что рост объемов строительства происходил на фоне роста кредитования строительного сектора.

Вкладчиком могут стать представители среднего класса, имеющие свободные средства, которые они готовы вложить с целью их сохранения и преумножения.

Из полученных средств банк  формирует фонд, передает компании-застройщику, которая обязуется  сдать готовое жилье в эксплуатацию (под гарантии государства и муниципальных органов управления). Контролем и гарантом в предлагаемой схеме выбрано бывшее Агентство ипотечного жилищного кредитования, ныне АО «ДОМ.РФ».

Следует оговорить и возможность участия банков с указанными продуктами в целевых государственных и муниципальных программах софинансирования строительства жилья, что по нашему мнению может значительно удешевить жилищно-ипотечные кредитные продукты.

То есть можно говорить о комплексе услуг социального плана и повышении имиджа банка, лояльности клиентов и общего доверия к отечественной банковской системе.

По нашему мнению, при реализации и дальнейшему развитию данных предложений мы можем выделить ряд положительных трендов для основных участников указанных мероприятий.

Поэтому мы считаем, что наша разработка в регионе поможет:

- увеличить объем строительства;

- снизить стоимость жилья;

- сделать ипотечное кредитование более доступным;

- повысить приток денег во вклады.

Рассмотрим возможные преимущества использования предлагаемого продукта банками с позиции основных агентов рынка (табл. 1).

Таблица 1.

Потенциальные возможности и преимущества реализации жилищно-ипотечных программ

Таким образом, комплексные жилищно – ипотечные предложения банковских продуктов являются актуальными,  социально – и экономически необходимыми для уникального самостоятельного пути развития отечественного банковского дела.

Список литературы:

1. Астафьев В.А.Методы клиентоориентированного моделирования вывода на рынок розничных продуктов банка// Kant: Экономика и управление. 2014. № 1. С. 29-32.
2. Банки и банковские операции: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 189 с.