БАНКОВСКОЕ ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ РФ - ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

АННОТАЦИЯ

В течение всего периода своей жизнедеятельности у людей всегда в приоритете была необходимость в получении своего жилья. Вместе с тем, во время эволюционного процесса людей и сообщества в общем, начали формироваться наиболее высокие требования людей к своему имуществу, и по этой причине появилась острая проблема по улучшению жилищных условий, разрешение которой затруднялось отсутствием нужного финансового ресурса. Вследствие этого с целью достижения необходимого результата люди начали заимствовать финансы для покупки жилья, которые выступали в качестве гаранта выполнения обязательств.

ABSTRACT

Throughout the entire period of their life activity, people always had priority in getting their own housing. At the same time, during the evolutionary process, people and the community in general began to form the highest demands of people for their property, and for this reason there was an acute problem of improving housing conditions, the resolution of which was hampered by the lack of the necessary financial resource. As a result, in order to achieve the desired result, people started borrowing finance for home buying, which acted as a guarantor of fulfillment of obligations.

Ключевые слова: банковское ипотечное жилищное кредитование, ипотека, процентная ставка, экономическая ситуация.

Keywords: banking mortgage lending, mortgage, interest rate, economic situation.

Основой процедуры жилищного кредитования в банковской организации представляется ипотечное кредитование. Ипотека – это залог недвижимого имущества, осуществляемый без передачи данного имущества во владение залогодателя. Предмет ипотечного кредитования представляет собой недвижимое имущество, которое остается во владении залогодателя. В сегодняшних финансовых взаимоотношениях понятие «ипотека» имеет другую интерпретацию – это залог недвижимости в процессе получения ссуды в кредитной организации, который дает возможность кредитору в преимуществе удовлетворить претензии к должному лицу на сумму залога. Кредитор-залогодержатель в ситуации невыполнения залогодателем своих обязательств по возвратности ссудной задолженности получает возможность обрести компенсационные отчисления за счет продажи заложенного недвижимого имущества в первую очередь (по сравнению с иными кредиторами).

Если рассмотреть жилищную ипотеку со стороны банковских организаций, то можно выявить, что для них ипотечное кредитование представляет собой достаточно привлекательный метод по размещению денежных средств. Помимо этого, ипотека входит в структуру резервов и практически не «замораживает» свои денежные средства. Также по кредитам подобного типа действует довольно высокий процент.

Но тем не менее, в процессе предоставления жилищного кредитования существует ряд проблем, которые делятся на внутренние и внешние.

Рисунок 1. Классификация проблем предоставления жилищного кредитования

Проблемы в организации заключаются в затягивании срока рассмотрения поданной заявки в кредитной компании. При этом, если залоговым объектом является квартира, а собственником – физическое лицо, то банковская заявка может быть на рассмотрении в течение 2-3 дней с начала предоставления всей документации. [1, с. 20-23]

Дополнительные затраты могут возникнуть в результате оплаты услуг риэлтора либо ипотечного брокера.

При подборе объекта покупаемой недвижимости могут возникнуть трудности с подбором объекта, так он должен соответствовать определенным требованиям: отсутствие перепланировок, износ должен составлять не менее 40 %, собственниками являются несовершеннолетние дети и т.д.

Таким образом, можно отметить, что все перечисленные проблемы еще больше усугубляются перепадами курса рубля, экономическим мировым кризисом, что снижает покупательскую способность граждан.

За последние 5 лет ставка по ипотечному кредитованию менялась неоднозначно в связи с различными причинами и обстоятельствами.

Рисунок 2. Динамика ставки процента ипотечного жилищного кредитования за 2014-2019 гг., % [3]

Если сравнить с ипотечным кредитованием заграницей, то можно заметить, что ставки процента неординарны в каждой стране и значительно отличаются. Так, например, самый высокий процент в США – 5 %, Испании – 4,3 %, Германии – 3,9 % и на Кипре – 3,6 %, наименьший процент – в Японии и Швейцарии – 1,21 и 1,42 % соответственно. При этом по срокам ипотечное жилищное кредитование практически не отличается от российских условий, кроме Швейцарии, где срок возможен до 100 лет, Испании и Кипра – до 40 лет.

Как видно, самый большие проценты в иностранных государствах практически в 2 раза меньше, чем средние ставки в России. Поэтому, система банковского ипотечного жилищного кредитования в России не полноценна, а если учесть низкую покупательскую способность населения РФ и высокие цены на жилье, такие завышенные ставки негативно оказывают влияние на ипотечный спрос, при этом и сами банковские организации не имеют возможности резко снизить ипотечные ставки.

Таблица 1.

Средние ставки ипотечного жилищного кредитования в Европе и США [4]

Ипотечное кредитование представляет собой важный инструмент увеличения прибыли и обеспечения граждан жильем. Одной из первостепенных задач его является строительство доступного жилья. Главные клиенты – это люди со средним доходом, по этой причине жилье должно соответствовать именно их требованиям. Также нужно помнить о конкуренции и выгодных инвесторах, так как они способствуют развитию более доступного ипотечного кредитования.

Сфера ипотечного жилищного кредитования постоянно совершенствуется, так одним из важных направлений является брокеридж, который заключается в подборе оптимальных условий – выбор организации по кредитованию, сбор необходимого пакета документации, консультирование в процессе по юридическим и финансовым вопросам.

Так как экономика в РФ в целом нестабильна, и у людей просто отсутствует уверенность в ближайшей перспективе, можно наблюдать упадок потребительского спроса на ипотечное кредитование. Самым правильным разрешением данной проблемы станет уменьшение процентной ставки в разумных пределах, постепенно, не в ущерб общей финансовой деятельности банковских кредитных организаций.

У ипотечного жилищного кредитования есть ряд положительных сторон:

• способствует положительному развитию общества и является фактором развития его среднего класса;
• значительно ускоряет развитие экономики государства – при увеличении спроса на ипотеку, растет число новостроек и размеры производства, оживляется промышленность и т.д.

Таким образом, банковское ипотечное жилищное кредитование и его развитие в правильном направлении представляет собой главный критерий социальной стабильности, который способствует удовлетворению потребности граждан в жилье. Экономическая кризисная ситуация мирового рынка оказывает огромное влияние на ситуацию российской экономики, где страдают не только банковские организации, но и потенциальные заемщики (граждане). Для создания положительной динамики в сфере жилищного ипотечного кредитования необходимо не только привлекать дополнительные финансы, но и принимать дополнительные меры с целью улучшения экономической ситуации РФ.

Список литературы:

1. Бугров О. Б. Жилищная политика и инновационное развитие жилищно-строительной сферы // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2017. № 8. С. 20–23.
2. Селютина Л. Г. Моделирование процесса аккумуляции инвестиционных ресурсов в жилищную сферу // Экономика строительства. — 2015. № 12. С. 25–33.
3. Ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам, и приобретенные права требования по ипотечным жилищным кредитам в рублях // Центральный банк Российской Федерации, [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-3 (дата обращения: 24.05.2019).
4. Проценты по ипотеке в разных странах 2019 // Ипотека & финансы, [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://ipoteka.finance/country/procenty-po-ipoteke-v-raznyh-stranah-2018.html (дата обращения: 24.05.2019).
5. Ипотека за границей // sravni.ru, [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-za-granicey-kto-dast-deneg/ (дата обращения: 24.05.2019).