ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ

За последние два десятилетия в РФ можно заметить резкое увеличение объемов кредитования физических и юридических лиц наличными средствами. С каждым годом кредиты пользуются все большей популярностью среди населения. Оценив статистику рынка недвижимости, можно заметить, что каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование стало важнейшей частью нашей повседневной жизни. Статистика гласит, что 40% покупок, приобретается в долг.

Слово кредит произошло от латинского creditum (долг, ссуда) и credo (верить, доверять). Термин «кредит» обозначает выдачу денег или товаров на определенный срок с выплатой процентов. Также под данным понятием подразумеваются сделки, договоры и др., которые подлежат юридическому оформлению. В экономическом аспекте, кредит представляет собой категорию, которая оказывает влияние на определенные производственные или экономические отношения между предприятиями и организациями. Кредит – это стоимостная категория и важный элемент, сопровождающий многие товарно-денежные отношения. Также кредит – может определяться как отношение между кредитором и заемщиком на основе возврата денежных средств; движение ссудного капитала.

Ссудный капитал - это денежные средства, которые предоставляется собственником на установленный срок с условием возврата основного долга и процентов [3].

Сам процесс кредитования подобен процессу обмена. Один из владельцев предоставляет другой стороне имущество или денежные средства на определённый период времени (срок кредитования) с условием возврата всей суммы долга и процентных начислений (ставка процентов устанавливается в кредитном договоре).

Таким образом, кредит представляет собой систему определенных экономических отношений, которые возникают по причине передачи ценностей на определённый срок в любой форме (в виде денег, товара или в нематериальной форме) с условием возврата с дополнительными процентами.

Кредит основывается на следующих принципах - возвратность, платность и срочность. Первый принцип (возвратность) подразумевает, что предоставленные заемщику средства или материальные ценности подлежат возврату в полном размере с дополнительными процентами. Если данный принцип будет не соблюден, тогда кредитор потерпит значительные потери, поэтому при выдаче кредита необходимо оговаривать методы страхования риска, связанного с данным кредитом. Также кредит предполагает целевую направленность, которая позволяет дополнительно обеспечить возвратность и платность займа.

В России действует система нормативно-правовых актов, регулирующая кредитные обязательства. Данная система имеет свою иерархию, высшую ступень в которой занимает Конституция Российской Федерации, которая наделена высшей юридической силой и имеет прямое действие. Конституция РФ действует на всей территории страны. Также все законы и прочие нормативно-правовые акты не должны противоречить Конституции РФ (ч. 1 ст. 15 Конституции РФ).

В конституции содержится несколько положений, которые применимы к кредитным обязательствам [1].

Так, в статье 71 Конституции, говорится о том, что в ведении РФ находятся установление принципов единого рынка, а именно; валютного, финансового, кредитного, денежная эмиссия, установление основ ценовой политики и так далее.

Следующая ступень в законодательной иерархии отводится Федеральным законам, принимаемым также в соответствии с Конституцией РФ. Федеральные Законы регулируют сложные и многообразные отношения, которые возникают в процессе реализации предпринимательской и экономической деятельности. Что касается кредитных отношений, то здесь особое место занимают нормативные акты, изданные Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ).

К основным документам, регулирующих непосредственно кредитные отношения, относится ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В статье 56 данного закона говорится о том, что Центральный Банк России выступает органом банковского регулирования и банковского надзора, в функции которого входит постоянный надзор за исполнением банками и кредитными организациями банковского законодательства, нормативно-правовых актов Банка РФ и установленных ими обязательных норм.

В первую очередь, данный закон среди всех прочих операций банков в статье 5 указывается такую операцию, как размещение средств банка от собственного имени и за свой счет, что фактически представляется в выдачи кредитов гражданам и хозяйственных субъектов [5].

Прочие федеральные законы также направлены на регулирование взаимоотношений, которые возникают в процессе реализации кредитной деятельности и заемщиком, тем не менее, данные федеральные законы только косвенно можно отнести к регулированию кредитных отношений.

Следующей уровень в иерархии законов занимают подзаконные акты - Указы Президента и Постановления Правительства РФ.

Среди актов Президента РФ, направленных на регулирование кредитных отношений, особое место занимает Указ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам».

На основании данного указа регулируется порядок и условия обеспечения гарантий или поручительств Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти по кредитам и займам юридическим лицам.

Нормативные акты исполнительных органов, используются также в области регулирования кредитных отношений.

К нормативно-правовым актам, направленным на регулирование кредитных отношений, относятся следующие:

- Письмо Минфина РФ от 03.11.1992 года № 101 «О порядке корректировки ставок за пользование государственных кредитом на пополнение оборотных средств»;

- Письмо Минфина РФ от 23.04.1993 г. № 51 «Об изменении порядка расчетов за пользование целевым государственным кредитом на пополнение оборотных средств»;

- Письмо Минфина РФ от38 18.06.1996 г. № 313 «Об установлении единой процентной ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Минфина России» и другие.

Также в категорию законодательных актов, направленных на регулирование кредитных отношений можно отнести Соглашения, заключенные РФ с другими странами в сфере регулирования экономических, финансовых, банковских, и в том числе - кредитных отношений [2].

В системе международных актов, устанавливающих кредитные отношения, принято Соглашение стран СНГ «О единой денежной системе и согласованной денежно-кредитной и валютной политике государств, сохранивших рубль в качестве законного платежного средства».

Основным федеральным законом, направленным на регулирование гражданско-правовых отношения, является Гражданский кодекс РФ.

Согласно гражданскому праву, кредитный договор - это договор, по которому банк (кредитор) предоставляет денежные средства (кредит) заемщику в определенным размере и на установленных условиях, которые прописаны в договоре, а заемщик в сою очередь обязуется вернуть основной долг и выплатить проценты по нему [4].

Таким образом, говоря об обеспеченности кредитных займов, необходимо иметь в виду наличие у клиента оформленных обязательств, подтверждающих возврат кредита. Такие обязательства должны быть обязательно оформлены юридически (гарантийное письмо, договор-поручительство). Обеспечение кредитных отношений может быть оформлено в одной или сразу в нескольких формах, что предусматривается двумя сторонами соглашения. По сути, это вторичные источники погашения ссуд, но без них банки чаще терпели бы значительные убытки. Консолидированное применение всех принципов банковского кредитования обеспечивает возможность соблюдать не только общегосударственные интересы, но также и интересы субъектов кредитования, то есть: банков и заемщиков.

Изучив законодательную систему в области кредитных отношений, можно прийти к следующим выводам: в России сегодня действует большое многообразие нормативно-правовых актов, но все же существует необходимость приведения разных актов в соответствие с настоящим законодательством. Также необходимо поставить вопросы кодификации банковского закона и выделить сектор кредитного законодательства для более четкого и детального регулирования кредитных отношений.

Список литературы:

1. Кокорина М.В. Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в РФ // Молодой ученый. - 2014. - №12. - С. 137-139.
2. Кредиты: виды, формы, типы, сущность, функции // URL:http://v-kredit.net/
3. Лаврова М.И., Худорошкова М.А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. - 2016. - № 10.5. - С. 36–38.
4. Митрофанов Д. Е. Формы и виды кредитования физических лиц // Молодой ученый. - 2017. - №14. - С. 388-390.
5. Полстянкина Л.А., Медюха Е.В. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современных условиях на примере АО «Россельхозбанк» // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Том 9, №6 (2017). URL https://naukovedenie.ru/PDF/14EVN617.pdf