СОСТОЯНИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что ипотечное кредитование играет большую роль для Российских граждан. Данный вывод мы можем сделать из того, что согласно данным статистике за последние годы, жилье стремительно растет в цене и по данной причине для большинства россиян купить его без использования ипотеки становится трудно. К сожалению данный факт является одним из наиболее важных и волнующих социально-экономических проблем в нашей стране, проблема использования ипотечного кредитования для улучшения жилищных условий касается 70 % российских семей.

По результатам финансовых исследований Национального социологического агенства, процент опрошенных, кто хотел бы улучшить свои жилищные условия, ежегодно увеличивается. Например, за 5 последних лет население, желающее приобрести жилье в ипотеку составляет 11 % (с 23 % в 2012 году до 41 % в начале 2018 года), однако, только каждый десятый из желающих приобрести жилье, берет ипотечный кредит [1].

В России кредитование под залог жилья становиться более востребованым и популярным. Общераспрастраненность связана с тем, что приобретение недвижимость для каждого человека со средним достатком может оплачиваться полностью или частично, исходя из стоимости жилья с ежемесячными выплатами по кредиту в течение нескольких лет подряд. Это способствует увеличению скорости движения кредитных платежей и ускоряет оплату жилья, но только после оформления необходимых документов для совершения покупки недвижимости. Но одного лишь желания взять ипотечный кредит не достаточно. Так же необходимо соблюдать требования, выдвигаемые к вероятным заемщикам со стороны кредитующего под залог недвижимости финансовых организаций. Самым важным условием соотношения выступает требование к закладываемой в ипотеку недвижимости. К примеру, для тех, кто приобрестает жилье в столице или Санкт-Петербурге, предельная сумма под залог недвижимости составляет около восьми с половиной миллионов рублей. Для других городов нашей страны лимитом является сумма намного меньше – три с половиной миллиона рублей. Вложенная сумма на первоначальном этапе кредитования должны быть равняться 20 % от общей суммы кредитуемого объекта. Обязательным условием для ипотечного кредитования является заключение договора о страхования жизни. Данное требование применяется только в течение одного года пользования кредита. А по истечении года заключенный договор возможно как продлить, так и прекратить его действие.

Требования к выдаче кредита под залог недвижимости отличаются между собой в зависимости от территориальной пренадлежности страны. Данная разница объясняется тем, что у каждого банка свои разнообразные банковские предложения по ипотеке, а также возможности получить ипотечный заем в нескольких различных видах кредитования, таких как:

• ипотека от государства, кторая предусматривает предоставление кредита по сниженной процентной ставке;
• кредит от государства только для тех граждан, которые приобрели законную силу в РФ, в законодательном порядке на поддержку со стороны государства, то есть деньги можно будет получить только лишь на выплаты  ипотечного кредита в полном объеме или частично;
• бонус в виде сниженной процентной ставки по кредиту со стороны государства.

Благодаря ипотечному кредитованию, россияне имеют возможность приобрести жилье и начать им пользоваться, отдавая только первоначальный взнос. Именно это способствует развитию ипотечного кредитования. Первоначальный взнос по кредиту может варьироваться, в зависимости от самого банка, так как у каждого банка своя процентная ставка по кредиту, она колеблется от 10 % до 30 % стоимости жилья. Остальную сумму разбивают на аннуитентные платежи, выплачиваемые ежемесячно в течении 10-20 лет. Но часто итоговая сумма оказывается выше первоначальной стоимости недвижимости в полтора - два раза, в этом заключается главный минус ипотечного кредитования.

Стоит отметить, что с началом экономического кризиса данный инструмент стал менее доступным – произошло значительное повышение ставок, что увеличило стоимость заемных средств. Период 2014-2016 гг. выдались сложными для российского банковского   сектора. Данный факт обусловлен следующими причинами: рост   политической напряженности в стране, понижение кредитных рейтингов российских банков, падение рубля,   санкции, примененные в отношении  крупнейших   банков России – все это понизило   возможности  внешнего фондового обеспечения банков. Вклады населения в период с 2012 по 2017 год практически  не увеличивались. Именно благодаря вкладам населения до сих пор функционируют отечественный банки, и именно вкладчики являются основным источником дохода этих банков [2].

  Кроме того, банки стали повышать минимальный размер первоначального взноса, что   стало дополнительным   барьером для   желающих взять ипотеку.

Раскроем требования   банка к   желающим взять ипотеку и условия на которых осуществляется ипотечное кредитование на примере ПАО «Сбербанк России» в 2017 году:

  Сумма ипотечного кредита –  от 300 тыс. рублей;

Сроки погашения – до 30   лет;

Первоначальный взнос – от 15 %;

  Наличие постоянного источника доходов;

Российское гражданство;

Чистая  кредитная история.

Средняя ставка в России по ипотеке на 2017  год  находится на отметки в 13 %. Как прогнозируют эксперты,  рост спроса на ипотечное кредитование в 2018   году возможен, в том случае, если ставки по ипотечному кредиту   будут в пределах 10%,   но стоит отметить, что в нынешних экономических условиях банки не готовы  идти на   подобные меры.

Довольно высокие   ставки по  ипотечному кредиту  значительно снижают количество возможных заемщиков: согласно исследованиям Росстата, желаемая    ставка составляет 7-10 %, а реальная отмечается на уровне более 13 %. В новостройках по социальным ипотечным программам сейчас продается порядка 20 % жилья. Среди потребителей социальной ипотеки больше семейных   пар (83% против 76%   по пулу  заемщиков в целом), больше семей с детьми (65 % и 51 % соответственно),   они чаще живут в тесном  жилье (72 % и 57 %) [1].

Ставка ипотечного кредитования имеет прямую зависимость от учетной ставки Центрального Банка РФ. Центральный Банк России говорит о последующем удешевлении  ипотеки в 2018 году. В июле 2017 года, регулятор принял решение снизить среднюю ставку до 9,5 %, что в свою очередь позволит всем банкам снизить   стоимость заемных   средств. Но дальнейшее снижение показателя  напрямую зависет от экономической ситуации в стране.

Развитие банковского   сектора и динамика  количественных параметров   во многом зависят от   темпов развития региона, включая  такие ключевые показатели, как  объем ВРП, уровень инфляции, доля наличных и   безналичных форм расчетов и т. д. [3].

Важным фактором подорожания недвижимости в стране является  повышение цен  на стройматериалы. В результате чего, застройщики   несут   дополнительные затраты   на стоимость каждого квадратного метра жилья.

В правительстве ожидают   постепенное снижение   ставок по  ипотеке в 2018 году, это связано с улучшение экономической  ситуации. Именно это приведет к удешевлению кредитных   ресурсов, а в следствии чего произойдет   оживление спроса   на ипотеку. Но эксперты сомневаются,   что в нынешних  условиях ставка по ипотеке сможет   опустится  ниже 14 %. В связи с этим эксперты выдвигают предположение, что   рост стоимости   квадратных метров из-  за сокращения   предложения, а также подорожания стройматериалов будет отпугивать вероятных   клиентов.

Рассмотрим динамику   средних ставок   по ипотеке с 2007   по 2017 год   на рисунке 1.

Рисунок 1. Динамика   средней ставки   по ипотечным   кредитам в России, % годовых (по   данным Банка   России за   июль каждого   года)

2018 год   предоставляет возможность   любому гражданину РФ,   который находится в   зарегистрированном браке   воспользоваться ипотекой   на льготных   условиях. Но получить ипотеку   на льготных   условиях могут только   те,   которые соответствуют   следующим критериям:

• Молодая (новая семья) или неполная семья (есть только один из родителей).
• Возраст не   более 35 лет (включительно).
• Многодетные семьи с   двумя и более   детьми, но при этом дети должны быть не совершеннолетними (до 18 лет).
• Военные
• Участники Великой Отечественной войны или инвалиды, которые участвуют в   государственной программе   по улучшению жилищных условий.
• Люди до 35   лет, которые   работают в области   науки, образования или медицины или являются специалистами в данных сферах.
• Государственные служащие, доход которых не достигает  прожиточного минимума.

Если посмотреть с другой стороны на   ипотечное кредитование, к примеру,  со стороны   валюты, то   можно заметить,   что на   территории нашей страны   оно фактически прекратилось. По статистике на ушедший 2017 год, среди основного количества (3,5 млн) ипотечных договоров, валютные оставляют около  половины (17,5   тыс.). За первые   пару месяцев 2017   года было   оформлено достаточно много кредитов, их составило 12, взятых на   краткосрочный период (1 - 5 лет). По мнению   экспертов, прогнозы   ипотеки в 2018 году   носят отрицательный характер. После недавних кризисных дня нашей страны экономических событий, граждане весьма настороженно относятся к валютному кредитованию и его возможным последствиям. Чаще всего граждане оформляют сделки с российской валютой (рубль),   не рассматривая вполне привлекательные   на данный   период процентные   ставки в валюте (  до 10 %) с иностранной валютой.

Из вышесказанного очень важно отметить то, что ипотечное   кредитование ведет к   улучшению социального   положения населения России. Именно ипотека является одним из важных факторов формирования   среднего класса общества, так как у людей появляется возможность приобрести собственное жилье. Кроме того, ипотечное кредитование может  благоприятно повлиять на экономическое развитие страны, то есть с помощью механизмов кредитования возможно   значимо ускорить подъем экономики государства, так   как   рост спроса   на ипотечное кредитование увеличит число новостроек, а это в свою очередь  оживит   некоторые отрасли  промышленности, увеличив   объемы производства, а  также даст   реальную возможность   для его   модернизации.

На наш   взгляд, развитие   ипотечного кредитования   должно оказать лишь положительное   влияние на   преодоление социальной   нестабильности, а также  оно вполне сможет урегулировать вопрос, касающийся удовлетворения потребностей   населения в жилье. Правда, важно   не забывать о   том, что   на данный   момент прогнозы   на ипотеку в 2018   году не   предполагают снижения процентной ставки   по кредитам   по инициативе   банков.

Список литературы:

1. Баранова А.С., Никонец О.Е. Кредитные риски//   Экономика и управление в   XXI веке. 2015. № 7. С. 43-48.
2. Грудцын Г. О. Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития // Молодой ученый. - 2017. - № 2. - С. 34-36.
3. Гулько А. А., Колесникова И. В. Современные реалии банковского ипотечного кредитования жилищного строительства в России // Молодой ученый. - 2016. - № 7. - С. 27-33.
4. Караваева Ю.С., Никонец О.Е. Финансовый анализ перспектив развития  кредитного банковского   сектора в регионе//   Вестник НГИЭИ. 2016. № 1 (56). С. 72-82.
5. Мандрон В.В., Никонец О.Е. Степень волатильности конъюнктуры национального   финансового рынка в   условиях кризиса//  Вестник НГИЭИ. 2016. № 3 (58). С. 40-52.
6. Мартынова А.А., Выборнова А.А., Никонец О.Е. Развитие агропромышленного комплекса в Российской Федерации в условиях  финансового кризиса// Научно-методический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 61-65.
7. Караваева Ю.С., Никонец О.Е., Бондарькова О.А., Лысак Е.В. Региональные аспекты развития банковского сектора в условиях финансово -экономического   кризиса // Современная   научная мысль. 2016. № 3. С. 112-121.
8. Караваева Ю.С., Никонец О.Е. Финансовый анализ   перспектив развития   кредитного банковского   сектора в регионе //   Вестник НГИЭИ. 2016. № 1 (56). С. 72-82.
9. Никонец О.Е., Гринь И.А., Марченко А.В. Бесконтактные платежи: история возникновения и безопасность// Научно – методический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 15. С. 2726-2730.
10. Никонец О.Е., Марченко А.В. Модернизация подходов к оценке кредитоспособности заемщика как один из факторов формирования   конкурентной стратегии   банка // Евразийский   союз ученых. 2015. № 10-5 (19). С. 124-129.
11. Огородникова Е.П., Романова Т.В., Финансовые и экономические концепции развития туристического бизнеса Оренбургской области. // Провинция: экономика, туризм, гостеприимство, экология, архитектура, культура сборник статей II Всероссийской научно-практической конференции, сентябрь 2008 г., Пенза, С. 107-110.
12. Российский рынок банковских услуг. Социология. Статистика. Публикации..Тематический обзор (№1)– URL: http://cfin.ru/wp-content/ Thema  view_sept.pdf