РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

Изменения повсюду и каждый день мы можем наблюдать быструю, эволюцию и после улучшения различных технологий.

Сегодня многие страны, включая Россию, предпринимают все возможные шаги, чтобы перейти к инновационной линии прогресса или, во всем мире, к формированию общества, где знание будет приоритетным. Многие государства начали разрабатывать национальные инновационные проекты, в арсенале которых есть системы шестого технологического режима: нанотехнология, биоинженерия, информационные технологии систем безопасности.

Особое место в современном мире уделяется информационным ресурсам. Высокоскоростная передача данных создает предпосылки для расширения сферы деятельности для огромного количества сервисов, которые обеспечивают эти процессы. Информационный рынок имеет тенденцию развиваться, заполняя себя новыми пользователями и источниками информации.

Создание информационных коммуникационных систем расширяет информационное пространство и способствует обмену информацией как внутри одной страны, так и на международном уровне. Предпосылками для дальнейшей реализации информационных продуктов являются не только текущее состояние экономики и глобальной интеграции, но и инновационная позиция самого общества [3, 4].

Каждый день мы слышим слово «инновации», обобщив их, с экономической и юридической точки зрения, инновации можно рассматривать как фактор, влияющий на стоимость, издержки и выгоды от использования принципиально новых подходы к взаимодействию между участниками финансово-правовых операций. А новые модели экономического роста часто имеют горизонтальные и вертикальные инновации. Первая связана с увеличением разнообразия товаров, в то время как вертикальные инновации связаны с изобретением радикально новых или лучших продуктов и технологий, вытесняя старые.

В долгосрочном экономическом развитии стран наиболее важными являются вертикальные инновации, т. е. улучшение существующего или полного изобретения.

В этой статье мы сосредоточимся на инновационном аспекте финансовых транзакций, таких как электронные деньги, - продукт высокоскоростной передачи информации.

Финансовая ответственность, которая была выпущена в электронном виде, которая представляет собой цифровую запись; они находятся на носителе информации и, самое главное, полностью контролируются пользователем. Необходимо уточнить, что в этом случае существуют финансовые отношения, и количество выпущенных электронных денег будет равняться сумме полученных денег от пользователей, а обязательства будут приняты сторонними организациями в форме платежа. Таким образом, понятие «электронные деньги» используется в основном для выявления инновационных технологий, поскольку их распространение происходит только благодаря взаимодействию Интернета, терминалов, банкоматов, платежных карт, электронных кошельков и других видов платежные инструменты.

В российском законодательстве «О национальной платежной системе» (Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) содержится свое собственное определение электронных денег, которые определяются как средства, ранее предоставленные одним лицом (лицом, предоставляющим деньги) другому лицу, с учетом размер предоставленных средств без открытия банковского счета (обязанного лица), для исполнения денежных обязательств поставщика средств третьим лицам и в отношении лица, которое имеет право отправлять приказы исключительно с использованием электронных средств платежа. Электронный денежный термин не включает деньги, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговой деятельностью и (или) управлением инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и частными пенсионными фондами, и регистрацией информации о сумме предоставленных средств без открытия банковский счет в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность этих организаций (статья 18, п. 3).

Можно ли утверждать, что развитие электронных платежей и, в частности, электронных денег помогает снизить затраты на организацию денежного обращения, ускорить темпы экономического роста, развитие новых секторов экономики и электронной коммерции?

Электронные деньги – разновидность платежных средств, оборот которых происходит в электронном виде и гарантирует полную анонимность. Все платежные системы основаны на использовании кредитных платежных карточек или так называемого электронного кошелька.

С технической точки зрения электронные деньги — это электронная запись об определенном объеме стоимости, который защищен соответствующими криптографическими алгоритмами. В соответствии с современным состоянием развития информационных систем и технологий электронные деньги могут функционировать на основе карточек и на программной основе.

С юридической точки зрения электронные деньги являются денежным обязательством эмитента, который должен обменять их на традиционные деньги по требованию предъявителя.

Электронные деньги и соответственно платежи начали функционировать в Российской Федерации с середины 90-х. В то время электронные деньги начали конкурировать с обычными банковскими платежами, и с системами переводов, платежными картами, а по отдельным получателям еще и с платежными терминалами.

Глобальная финансовая система развивается очень активно - и это кажется непоколебимым, может быть, через несколько десятилетий стать архаизмом. Нужно сказать, что даже полвека назад большинство валют были привязаны к доллару, и эта валюта была предоставлена золотым стандартом. Если радикальных изменений не должно произойти с валютами, вот способы оплаты товаров и услуг будут быстро развиваться. Еще два или три десятилетия назад трудно было представить, что может пойти в любой магазин с пустым кошельком и отправиться с покупками, заплатив за них свою кредитную карту. Будущее денег — это массовый переход к безналичным платежам в нормальных государственных валютах или электронной валюте за счет использования новых технических средств - в первую очередь бесконтактных платежных систем. NFC (Near Field Communication) - это технология беспроводной частотной связи с малым радиусом (до 10 см), обеспечивающая бесконтактный обмен данными между устройствами, расположенными на малых расстояниях: например, между считывающим терминалом и сотовым телефоном или пластиковой смарт-картой.

Бесконтактная инфраструктура и бесконтактные платежи уже довольно хорошо развиты в системе общественного транспорта, довольно быстро появляются и в других отраслях. Операторы, производители мобильных устройств, банковские и другие платежные системы все чаще стремятся использовать бесконтактные платежи.

На современном этапе россияне свободно покупают и продают товары, переводят денежные средства, при помощи систем "Яндекс.Деньги", LiqPay, WebMoney, RBK Money, Liberty Reserve, Moneybookers, Z-Payment, E-Gold и др. [2]. Развитие рынка электронных платежей говорит о эволюции отечественного бизнеса и его приспособлении к мировым тенденциям. Однако, еще большему распространению электронных платежей в РФ мешают определенные факторы.

Во-первых, это правовое регулирование, которое не успевает за стремительным развитием отношений в этой сфер, и законность обращения электронных платежных средств в РФ.

В общем можно сделать вывод, что требования к функционированию систем электронных денег в РФ имеют достаточно общий характер и не является слишком жесткими, а отсюда возникают и недостатки платежных систем [1, c. 39]:

1. Государство не предоставляет гарантий платежеспособности электронных денег. Эмиссия электронных платежей гарантируется исключительно эмитентом. Данный факт говорит, о том, что не рекомендуется использовать электронные деньги, при осуществлении крупных платежей. Так же электронные деньги не следует накапливать в течении длительного времени. Следовательно, электронные деньги не являются действенным средством накопления.

2. Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Также электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Следует также отметить, что обращение электронных единиц стоимости (единиц учета прав требования, титульных знаков, реквизитов и т.п.) вызывает ряд вопросов с точки зрения соблюдения законодательства в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Итак, прогнозирования развития электронных денег в РФ является сложным делом, поскольку это средство платежа сегодня еще не имеет достаточного правового основания для своего существования.

Для дальнейшего успешного развития электронных денег в Российской Федерации важно:

1. Применение взвешенной правовой регламентации, направленной, с одной стороны, в поддержку их развития, а с другой - на предотвращение их использования с целью уклонения от налогообложения и контроля.

2. Преодоление определенных сложностей с ситуативным перераспределением субъектов рынка и сфер регулирования между регуляторами. Например, уменьшив до разумного входа в «третий дивизион» банков, РФ удовлетворила бы спрос рыночных ниш на те продукты, которые хоть и находятся в сфере регулирования центрального банка, но тяжело рождаются «большими» банками второго дивизиона. А это, кроме электронных денег, и услуги по приему малых платежей и выплат, и вопрос с программно-техническими комплексами самообслуживания - терминалами, и многое другое.

Список литературы:

1. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Электронные деньги: проблемы идентификации // Деньги и кредит. 2014. № 6. С. 39-44.
2. Информационный сайт по экономике EK portal. Электронные деньги. Виды и особенности [Электронный ресурс]. / Режим доступа: URL:www.ekportal.ru
3. Салманов О.Н., Заернюк В.М., Лопатина О.А. Особенности функционирования каналов денежно-кредитной трансмиссии до и после финансового кризиса. Экономический анализ: теория и практика. 2017. Т. 16. № 7 (466). С. 1317-1336.
4. Salmanov O.N, Zaernjuk V.M, Lopatina O.A, Drachena I. P., Vikulina E. V. Investigating the Impact of Monetary Policy using the Vector Autoregression Method.  International Journal of Economics and Financial Issues, 2016, 6(S2) 273-282. ISSN: 2146-4138.  available at http://econjournals.com/index.php/ijefi/issue/view/78