СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОДУКТОВ НА КРЕДИТНОМ РЫНКЕ

Сложившаяся в отечественной экономике ситуация требует создания условий для активизации деятельности предприятий реального сектора экономики. Этому в значительной степени способствовало бы формирование в нашей стране современного рынка банковских услуг для корпоративных клиентов. Его модернизация положительно сказалась бы не только на работе кредитных учреждений и состоянии межбанковской конкуренции, но и на функционировании самих клиентов, а, следовательно, и реального сектора отечественной экономики.

Поэтому совершенствование кредитных продуктов банков путем улучшения характеристик существующих продуктов и внедрения новых продуктов представляется актуальной темой исследования.

Кредитные продукты должны выступать средством реализации финансовых потребностей клиентов и создавать надежные гарантии эффективности их бизнеса. Для этого они должны быть индивидуализированными, что требует от банков настройки их параметров на изменение потребностей конкретных клиентов.

Состав кредитных продуктов определяется банком с учетом целевых групп клиентов, а значит, у каждого банка будет своя линейка кредитных продуктов и своя степень ее дифференциации. Поэтому нельзя говорить о едином наборе кредитных продуктов для всех банков сразу и целесообразно остановиться на наборе базовых кредитных продуктов. Их перечень определяет специфика финансовых потребностей корпоративных клиентов, которые, прежде всего, различаются в сфере обслуживания текущей деятельности и развития бизнеса. Соответственно, базовыми видами кредитных банковских продуктов для корпоративных клиентов выступают краткосрочные и инвестиционные продукты.

В отношении краткосрочных кредитных продуктов на цели обслуживания оборотных средств, рекомендуется банкам активнее внедрять комплексные возобновляемые продукты. Под комплексными понимаются продукты, удовлетворяющие общую потребность заемщика в привлечении средств. Их эффект обусловлен тем, что множественность объектов кредитования создает искусственное дробление платежного оборота компаний и, тем самым, снижает гибкость кредитных продуктов. Под возобновляемыми продуктами понимаются продукты, предполагающие процесс открытия кредита. Здесь заемщики в любое время, по мере возникновения потребности в средствах, но в течение установленных в договоре общего длительного (по зарубежной практике, более года) срока и лимита, могут получать кредиты при выполнении условий договора, что создает надежные гарантии их финансовой поддержки банком. Кредитные продукты западных банков ориентированы именно на установление таких постоянных отношений с клиентами. В России кредитные отношения банков и компаний, напротив, отличаются дистанцированностью, и в большинстве случае, разовым характером сделок.

Таким образом, банкам рекомендуется переход от краткосрочных невозобновляемых кредитных продуктов к долгосрочным (более года) возобновляемым.

По мнению ряда экономистов (в частности, О.Н. Афанасьевой, С.Л. Корниенко, О.И. Лаврушина [1, с. 198-199, 208-215], и автора, отраженному в монографии «Развитие системы краткосрочного банковского кредитования», 2002 год [2, с. 90-97]), природа возобновляемой кредитной линии наиболее учитывает организацию платежного оборота компаний и, объективно, имеет высокое значение для кредитования промышленных предприятий с длительным циклом производства, компаний энергетики, торгово-снабженческой сферы и, еще более актуальна, для компаний, испытывающих долгосрочную потребность в привлечении средств в связи с недостатком собственного оборотного капитала для поддержания достигнутого уровня производства. Последнее крайне актуально для многих российских предприятий и обуславливает приоритетное значение кредитных продуктов на обслуживание оборотного капитала, но не является стратегически верным, позволяя им лишь временно решать проблемы, что и должен выявлять банк в плане оценки перспектив развития бизнеса клиента и его кредитования.

Первостепенно важным для экономики является развитие инвестиционных кредитных продуктов. Оно должно сопровождаться внедрением новых продуктов, обеспечивающих, прежде всего, масштабную и возобновляемую поддержку инновационных проектов компаний. Этому требованию отвечают – проектное финансирование, синдицированные продукты. Первое, как продукт, позволяет банкам наилучшим образом организовать финансирование проектовс учетом их специфики и преодолеть дефицит ресурсов для кредитования проектов.

Проектное финансирование, что актуально для многих российских компаний, подходит для реализации проектов, масштаб которых значительно превосходит возможности (объемы текущего бизнеса) их инициаторов, т.е. с позиции инвестиционного кредитования несущих для банков повышенные риски. [5, с. 80-82])

Организовать финансирование проектов могут пока лишь крупные банки, обладающие необходимым опытом. Для них стимулом к развитию проектного финансирования, на наш взгляд, выступают его весомые преимущества:

1) наращивание быстрыми темпами главных показателей деятельности (объемов кредитного портфеля, активов при обеспечении их качества; прибыли; долгосрочных ресурсов);

2) диверсификация направлений бизнеса и линейки продуктов;

3) укрепление рыночных позиций за счет привлечения новых клиентов накомплексное обслуживание, долгосрочного сотрудничества с клиентами и, прежде всего, стратегически важных отраслей, выхода на новыетерритории, установления партнерских отношений с органами государственнойвласти и, в целом, роста имиджа банка как участника крупных проектов.

В плане разработки инвестиционных кредитных продуктов предлагается банкам активнее внедрять новые виды залогов. Так, в свете инноваций возрастает актуальность продуктов под залог исключительных имущественных прав на объекты интеллектуальной собственности, в частности, на программы для ЭВМ, базы данных, изобретения, промышленные образцы, секреты производства (ноу - хау), товарные знаки и знаки обслуживания, и денежных потоков (в том числе ожидаемых), поступающих владельцу ОИС по лицензионным соглашениям об использовании, уступке и переуступке его исключительных прав [3, с. 98].

Правообладатели могут использовать свои патенты в качестве залога по кредитам, привлекаемым под проекты по организации производства инновационной продукции. Банкам это дает право направлять выручку от ее продажи напогашение кредитов.

Перспективным для банков видом залога выступает также залог коммерческой недвижимости, в особенности, приобретаемой заемщиками в ходе проектов.

В России в кредит приобретается до 10-15 % объектов коммерческой недвижимости, тогда как в развитых странах через коммерческую ипотеку покупается 50-90% нежилых (производственных, торговых, офисных и т.д.) помещений, особенно компаниями малого и среднего бизнеса. Соответственно, отечественный рынок коммерческого ипотечного кредитованияимеет огромный потенциал роста, учитывая высокую степень износа техники иоборудования, не удовлетворяющих требования банков к залогам, и прогнозируемыйрост цен на недвижимость.

Также, на наш взгляд, требуется совершенствование способов продажи кредитных продуктов. Перспективными являются совмещенные продажи (продажидвух и более отдельных продуктов вместе), которые могут организовываться банками в виде предложения клиентам сразу нескольких кредитных продуктов и в виде заранее подготовленного пакета финансового решения, позволяющего максимально полно удовлетворять их спрос [4, с. 10-12, 18-24]. При этом нецелесообразно объединять в один продукт несколько базовых продуктов (овердрафт и кредитную линию, кредитную линию на текущие и капитальные затраты). Соответственно, банки могут предлагать «в пакете» кредитную линию на модернизацию производства, кредитную линию на увеличение оборотных средств в связи с ростом производительности и гарантии поставки продукции контрагентам заемщика. Клиентам это выгодно комплексным обслуживанием и должно быть выгодно снижением затрат в сравнении с покупкой продуктов в отдельности.

В качестве пакетируемых могут выступать не только кредитные продукты банка, но и прочие его продукты, а также продукты партнеров банка (лизинговых, инвестиционных, страховых и прочих компаний). Поддерживая мнениемы предлагаем банкам применять здесь связанные продажи (вариант совмещенных продаж), организуя их путем выбора продукта первоначального (или наиболее частого) использования клиентом (основного продукта) и привязки к нему дополнительных продуктов, при этом клиент для получения доступа к последним должен принимать предложение целиком.

Преимущества для клиентов, кроме покупки сразу нескольких продуктови получения льгот при выдаче кредитов, должны состоять в разделении банком с ними своих выгод от стратегии совмещенных продаж, т.е. в продаже им второго и каждого следующего продукта в составе пакета по более низкой цене.

Выгоды банка состоят в снижении кредитных рисков и затрат (на маркетинговые исследования, привлечение новых и удержание старых клиентов) за счет продажи уже имеющимся клиентам не одного, а сразу нескольких продуктов и в заранее подготовленном пакете; повышении лояльности клиентов; улучшении характеристик продуктов; стимулировании спроса на них и дифференциации продуктовой линейки, что затрудняет копирование продуктов конкурентами.

Перспективным способом продажи кредитных продуктов выступают также кросс-продажи, которые предполагают их продажу банком одним клиентамчерез других клиентов для обеспечения доступа к кредитным продуктам отдельным группам заемщиков. Например, факторинг для малых предприятий, продающих продукцию (оказывающих услуги) крупным компаниям, когда фактически происходит кредитование не малых предприятий, а их покупателей.

Список литературы:

1. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко / под ред. О.И.Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2005. - 256 с.
2. Тихомирова Е.В. Развитие системы краткосрочного банковского кредитования: монография / Е.В. Тихомирова. - СПб.: Изд-во ≪Нестор≫, 2002. - 147 с.
3. Воронов B.C. Финансовое посредничество на рынке интеллектуальной собственности: институты и инструменты / B.C. Воронов. - СПб.: Изд-во Политехн, ун-та, 2011. - 186 с.
4. Антонов Д.В. Стратегия совмещенных продаж на банковском рынке: Учебное пособие / Д.В. Антонов, Л.В. Гудовская, В.Э. Кроливецкая. - Гатчина, Изд-во Ленинградского областного института экономики и финансов, – 2007. – 54 с.
5. Тихомирова Е.В. Современные кредитные продукты банков для корпоративных клиентов // Издательство Санкт-Петербургского Государственного Экономического Университета. – 2015. – 80с.