МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

В век развития технологий большинство, казалось бы, недавних удобных изобретений, которые являются неотъемлемой частью нашей жизни, постепенно начинают уходить на второй план. Одной из таких вещей в ближайшем будущем могут стать банковские карты, которые еще сами не успели до конца вытеснить наличные деньги из обращения, а на их место уже пришла замена.

Такое развитие событий прежде всего связано с огромной конкуренцией на рынке смартфонов. Производителям нужно привлекать новых пользователей под свое крыло, а стандартные методы в виде увеличения мегапикселей, размеров экрана, повышения разрешения последнего не дают нужного эффекта, поэтому им приходится пробовать зайти на другие рынки, например, на финансовый. Большая часть нашей с Вами жизни протекает как раз в смартфоне, и мы зависимы от денежных средств, поэтому данный шаг был логичным и даже очевидным.

На данный момент в мире самыми крупными, а соответственно и самыми распространёнными, являются три мобильные платежные системы: Samsung Pay, Android Pay, Apple Pay. На данный момент все три системы доступны на территории Российской Федерации. Появление данных систем несет для финансового сектора, в том числе банковского, хорошие перспективы, но при этом и определенную опасность. Чем являются мобильные платежные системы  для банков и потребителей, а так же за счет чего выигрывают на фоне обычных банковских карт?

Что же такое мобильная платежная система? Это приложение, встроенное /установленное на Ваш смартфон, которое позволяет совершить оплату при помощи NFC (Near Field Communication) датчика или технологии MST (Magnetic Secure Transmission) на терминале в магазине.  Пользователь заранее регистрирует свою физическую карту в приложении и привязывает к телефону и профилю, тем самым создается «слепок» карты на Вашем смартфоне, благодаря чему в дальнейшем и происходит оплата. Одно из преимуществ такого типа оплаты для потребителя в сравнении с картой проявляется как раз во время привязки. Данные карты пользователя не хранятся на самом телефоне, они в зашифрованном виде хранятся на серверах, которые содержат информацию только о картах и доступ к ним минимален. Так же при регистрации в системе создается ее свой уникальный PAN карты – «токен» -- специальный код, который генерируется случайным образом, он отличается от того, что эмбоссирован на самой карте, тем самым на терминал не передаются данные о Вашей физической карте. Для дополнительной безопасности не передаются и данные о пользователе, это заметно на чеке от терминала, где отсутствуют Ваши фамилия и имя, это аналогично и для обычной бесконтактной оплаты картой, но платежная система вместо данных карты передает так называемый «токен» и криптограмму для дальнейшего обращения к системе хранения данных и поиска нужной карты и получения одобрения из банка. Возникает вполне логичный вопрос: «Что же делать, если не будет доступа к интернету?». Оплата будет возможна и без интернета, поэтому никаких проблем не возникнет. Еще одной стеной между Вашими деньгами и мошенниками является защита непосредственным подтверждением платежа при помощи отпечатка пальца или пин-кода в приложении, что является более защищенным способом авторизации, чем ввод пин-кода на терминале. Стоит заметить что при потере карты и ее блокировке, оплата через телефон будет недоступна, а при потере смартфона возможна удаленная блокировка при помощи внутренних сервисов компаний.  Далее общее в мобильных системах оплаты заканчивается и начинаются отличия, о которых будет рассказано далее.

Samsung Pay.

Данная система разработана корейской компанией Samsung и была запущена в России 29 сентября 2016 года на следующих устройствах:

• Samsung Galaxy S8 (SM-G950F)
• Samsung Galaxy S8+ (SM-G955F)
• Samsung Galaxy S7 edge (SM-G935F)
• Samsung Galaxy S7 (SM-G930F)
• Samsung Galaxy S6 Edge+ (SM-G928F)
• Samsung Galaxy S6 (G920F) - только NFC
• Samsung Galaxy S6 Edge (G925) - только NFC
• Samsung Galaxy Note5 (SM-N920C)
• Samsung Galaxy A7 2017 (SM-A720F)
• Samsung Galaxy A5 2017 (SM-A520F)
• Samsung Galaxy A3 2017 (SM-A320F)
• Samsung Galaxy A7 2016 (SM-A710F)
• Samsung Galaxy A5 2016 (SM-A510F)
• Samsung Galaxy J7 2017 (SM-J730F)
• Samsung Galaxy J5 2017 (SM-J530F)
• Samsung Gear S3 classic (SM-R770) |frontier (SM-R760)

Как можно увидеть в данном списке присутствуют не только смартфоны, но и часы последней модели Gear S3. Так же немаловажным фактором является, что данная платежная система доступна не только на флагманских смартфонах, но и на бюджетных и из среднего ценового сегмента. И как можно заметить из названия приложение доступно только на смартфонах компании Samsung, что немного ограничивает аудиторию, которая может пользоваться данной системой, но с учетом популярности бренда не стоит на это обращать особого внимания.

Главным преимуществом над конкурентами является поддержка технологии MST, которая позволяет при помощи смартфона создавать магнитное поле, схожее с сигналом магнитной полосы банковской карты и оплачивать на старых терминалах, которые не поддерживают бесконтактную оплату.

Apple Pay

Система была создана корпорацией Apple для расширения возможностей собственных смартфонов iPhone. С 4 октября 2016 до ноября  2017 года была эксклюзивом для «Сбербанка», а с ноября уже начала работать с большинством крупнейших банков России. Стоит отметить, что привязка карт Visa была добавлена 25 апреля 2017 года.

Отличительной особенностью Apple Pay,  как и у Samsung Pay, является, то что  приложение доступно только для владельцев продукции Apple, в частности  следующих моделей:

• iPhone 6
• iPhone 6 Plus
• iPhone 6s
• iPhone 6s Plus
• iPhone 7
• iPhone 7 Plus
• iPhone SE 
• Apple Watch
• iPad или Mac (позже 2012 года) — через браузер Safari

Стоит отметить присутствие в этом списке не только планшета iPad, но и линейку компьютеров Mac, к которым относятся настольные модели, моноблоки, а так же ноутбуки. Здесь кроется отличительная особенность Apple Pay: данная система позволяет оплачивать не только непосредственно через терминалы, но так же на сайтах и приложениях, подтверждение так же происходит при помощи сенсора отпечатков пальца или пароля, данный функционал позволяет экономить время на заполнении всех форм при оплате, все данные автоматически берутся из базы данных. Шифрование и передача данных происходит аналогично системам конкурентов. Тем самым система захватывает большую аудиторию и большее количество жизненных кейсов.

Android Pay

Это самая молодая мобильная платежная система в России, которая заработала 23 мая 2017 года. На запуске приложения было много различных акций для клиентов, но стоит уточнить, что не совсем корректно они работали, да и сама система давала сбои. Отличительной особенностью Android Pay является отсутствие привязки к определенному бренду -производителю, что позволяет захватит большее количество потенциальных пользователей, ими становятся все владельцы смартфонов на базе Android начиная с версии 4.4. и более поздних версий, а так же смарт-часы с версией Android wear 2.0 и более поздних версий соответственно. Оплата может производиться в автономном режиме, владельцу достаточно разблокировать устройство, что позволяет меньше тратить времени и пользоваться, как обычной картой, но при этом велика вероятность потерять часть средств при утере или краже телефона. Из-за большого разнообразия среди устройств, на которые может быть установлено приложение, возникает множество проблем в конкретных случаях, но они при помощи службы поддержки достаточно быстро решаются. Можно отметить, что в отличие от конкурентов Android Pay может использовать Ваши карты лояльности для магазинов. Так же как и Apple Pay, Android Pay позволяет оплачивать товары и услуги в приложениях и на сайтах, но данная функция работает не на всех смартфонах.  

Комиссия:

Существует определенный процент, который банк-партнер системы платит за каждую операцию, так вот в этих системах расклад таков:

1. Samsung Pay – 0%;
2. Apple Pay – 0,05% за операции по дебетовой карте, 0,12% по кредитной и 45 рублей за каждую привязанную карту;
3. Android Pay – 0%;

Для банков в плане затрат на использование данных систем первая и третья являются более выгодными, но при этом большое количество банков заключают договор партнерства и с компанией из Купертино, что в очередной раз доказывает, что имиджевая составляющая является более важной, чем в финансовая в данном направлении, все-таки в России данный тип платежей еще не сильно распространен. С какими же банками уже взаимодействуют данные системы, рассмотрим в Таблице 1, представленной ниже (таб.1).

Таблица 1.

Банки партнеры мобильных платежных систем

*M – MasterCard, V-Visa.

Стоит отметить, что все самые технологичные банки являются партнерами всех систем, что безусловно связано с тем, что их клиенты очень активно используют собственные смартфоны для решения финансовых вопросов. Стоит отметить, что Россельхозбанк и Промсвязьбанк не работают с Apple Pay из-за антироссийских санкций со стороны США по отношению к этим банкам. Наибольшие трудности на старте каждой из систем были связаны с пользователями карты Visa, так как именно со стороны последней компании блокировалась возможность привязки, так как она хотела до последнего развивать собственную систему бесконтактных платежей PayWave, тем самым, не давая «конкурентам» расширять базу за счет собственных клиентов. Немаловажно отметить, что некоторые банки, например Тинькофф Банк, уже давно позволяли своим клиентам оплачивать покупки телефоном через собственное приложение, что является немаловажным фактором, потому что таким банкам в меньшей степени пришлось модернизировать собственную систему обработку платежей.

Для чего же банкам нужны эти платежные системы, и какие опасности и дополнительные расходы они несут. Стоит начать с того, что для подключения данных систем каждому из банков требовалось модернизировать систему безопасности, что требует дополнительных расходов. Нужно, чтобы система могла дешифровать полученный токен в привязке с ключом дешифровки. В случае с использование Apple Pay возникают комиссионные расходы за активность клиентов при использовании данной платежной системы. Так же банкам стоило подготовиться к большому количеству обращений в службу поддержки, особенно на начальных этапах запуска проектов, в связи с перебоями в работе данных систем или обычными вопросами по настройке приложения в каждом конкретном случае, что тоже сказывается на нагрузке на персонал и банк в целом. Конечно, банкам придется еще позаботиться о терминалах, чтобы практически во всех заведениях принимались бесконтактные платежи, хотя при взаимодействии с Samsung Pay это не так актуально при наличие технологии MST.

Переходя к положительным моментам, стоит отметить, что теперь многие клиенты будут тратить больше, ведь телефон всегда будет под рукой в отличие от банковских карт, которые можно оставить дома или просто забыть, что они есть с собой. Так же такие дополнительные опции как оплата на сайтах и в приложениях повысит траты клиентов. Партнерство с этими системами позволяет параллельно рекламировать свой банк, устраивать различные акции, тем самым привлекая внимание новых клиентов, а так же заинтересовывая уже действующих клиентов. В дальнейшем при распространении новых способов оплаты и общей модернизации банковской системы банки смогут экономить на производстве карт, выпуская в большем количестве виртуальные карты, которые будут привязаны к его владельцу посредством смартфона, а не при помощи «пластика». На данный момент в России начинают устанавливать банкоматы, которые оснащены NFC-метками для считывания данных с мобильных платежных систем, что в дальнейшем позволит пользователям снимать денежные средства и пополнять карту без ее физического присутствия.

Подводя итоги всему вышеизложенному, нужно отметить, что мобильные платежные системы помогают получать дополнительную прибыль и привлекать новых клиентов не только брендам-производителям, но и банкам, что в целом позволяет развивать технологически всю банковскую систему. Это избавит пользователей от  необходимости иметь при себе большое количество  банковских карт и карт лояльности, а, значит, потребитель всегда сможет расплатиться за те или иные услуги, тем самым увеличивая оборот компании.

Список литературы:

1. Официальный сайт Apple Pay/ режим доступа: https://www.apple.com/ru/apple-pay/ (дата обращения 26.07.2017);
2. Официальный сайт Android Pay/ режим доступа: https://www.android.com/intl/ru_ru/pay/ (дата обращения 26.07.2017);
3. Официальный сайт Samsung Pay/ режим доступа: http://www.samsung.com/ru/apps/mobile/samsungpay/ (дата обращения 26.07.2017);
4. Аналитический сайт «Mobile-review»/ режим доступа: http://mobile-review.com/articles/2016/samsung-pay.shtml (дата обращения 26.07.2017)