NFC-ТЕХНОЛОГИИ КАК ИННОВАЦИОННОЕ НАПРАВЛЕНИЕ РАЗВИТИЯ СФЕРЫ ПЛАТЕЖЕЙ

Современный мировой финансовый рынок, испытывая значительные колебания под влиянием разнообразных факторов (экономических, политических, социальных и др.), стремится обеспечить устойчивость своего развития, в том числе за счет вовлечения в финансовые операции новых клиентов и повышения финансовой активности уже действующих участников. На данном этапе расширение клиентской базы напрямую зависит от разработки инновационных технологий, применимых в финансовой сфере, скорости и степени их внедрения, а также обеспечения с их помощью удобства, быстроты и безопасности осуществления финансовых операций.

Одним из таких нововведений стала Near Field Communication (NFC) – технология, представляющая собой беспроводную высокочастотную связь малого радиуса действия (до 10 см) на основе радиосигнала или магнитного поля, позволяющая производить бесконтактный обмен данными между устройствами, расположенными на небольших расстояниях [3]. Название технологии – «коммуникация ближнего поля» или, по-иному, «ближняя бесконтактная связь» – отражает основной принцип ее функционирования.

Несмотря на то, что технология на основе NFC существует уже несколько лет (смартфоны оснащаются чипами NFC с 2011 г.) и ей обеспечена поддержка крупнейших мировых корпораций (Apple, Samsung Electronics, Google и др.), международных и национальных платежных систем (Visa, MasterCard, «Мир» и др.), в обычной жизни ее функционал используется преимущественно в пластиковых картах, а интерес к бесконтактному способу оплаты со стороны клиентов в разных странах мира хотя и отличается в процентном соотношении, но в целом растет довольно медленно.

Понимание того, что за бесконтактными технологиями – будушее, объясняет стремление ведущих производителей мобильных гаджетов и платежных систем возглавить этот тренд, а также их разнообразные активные маркетинговые шаги по популяризации бесконтактных платежей, направленные на увеличение количества сторонников данного способа оплаты и ускорение перехода клиентов на новый образ повседневных расчетов. С этой целью ведется интенсивная деятельность по развитию интернет-банкинга, все больше выпускается устройств с NFC и ограничивается производство и продажа гаджетов, не оборудованных данным модулем. С встроенными платежными чипами в качестве своеобразного «кошелька» и замены банковских карт для реализации бесконтактных платежей сейчас выпускаются одежда и аксессуары от ведущих дизайнеров, электронные автомобильные ключи от автопроизводителей и др.

В России NFC-технология в начале второго десятилетия ХХI в. привлекла активное внимание операторов связи и ряда банков, которые стали использовать ее функциональные особенности в собственных приложениях, разрабатываемых для проведения бесконтактных мобильных платежей. Так, операторы связи МТС и «Мегафон» предлагают клиентам – владельцам Android-устройств от Google – воспользоваться специальными SIM-картами, позволяющими производить оплату не только покупок, но и некоторых видов транспорта в Сакт-Петербурге и Москве [3]. В конце 2014 г. сеть магазинов «Евросеть» запустила мобильное приложение «Кукуруза» от MasterCard, где можно осуществлять платежи за интернет, сотовую связь, услуги ЖКХ, онлайн игры, пополнять электронные «кошельки». В свою очередь, платежная система Visa поддержала разработку платформой QIWI электронного кошелька Visa QIWI Wallet, хотя здесь и существует некоторое неудобство для пользователя привязываемой карты, связанное с существующими законодательными ограничениями, установленными для сумм ее пополнения (максимальный баланс карты не должен превышать 15 тыс. руб., а оборот средств – не более 40 тыс. руб. в месяц) [3]. В этот же период была запущена еще одна разработка, использующая NFC-технологии – приложение «Кошелек» от CardsMobile при поддержке MasterCard. Партнерами программы стали российские банки «Русский Стандарт», Тинькофф и Московский индустриальный.

«Русский стандарт», анализируя состояние бесконтактных платежей на российском финансовом рынке, констатирует еще медленную, но устойчивую динамику роста данной сферы, что следует и из опыта деятельности самого банка, где клиенты обеспечили увеличение доли бесконтактных платежей по обороту средств с 0,5 % в 2014 г до 2,1 % в первом полугодии 2016 г. [4].

Решающее значение для активизации бесконтактных транзакций имеет практически полная «мобилизация» населения стран с развитой и развивающейся экономикой. В России существенную роль в увеличении количества сторонников мобльных финансовых операций среди владельцев смарфонов сыграл запуск на мировой рынок в 2015 г. новых мобильных платежных сервисов, таких как Apple Pay и Samsung Pay (на территории нашей страны действуют с сентября 2016 г.), Android Pay (с января 2017 г.). Таким образом, проведение мобильных платежей стало возможно не только для Android-устройств от Google, как было ранее, но и для девайсов, выпущенных американской корпорацией Apple (iPhone выше 6-го поколения, смарт-часы Apple Watch, планшеты iPad или ноутбуки Mac Book Pro) и южнокорейской Samsung Electronics (линейка S6, Note 5, смарт-часы Gear S2, а также заводские настройки компании Galaxy S6 Edge+).

Именно мобильные платежи определяются финансовыми экспертами в качестве одного из самых перспективных направлений в системе бесконтактных транзакций с использованием NFC-технологии. Для их популяризации в клиентской среде используются разные подходы. Например, в России уже доступны три платформы выпуска мобильной карты для оплаты смартфоном: SIM-карта (по технологии SIM-centric), встроенный чип телефона (Embedded Secure Element) и «облако» (с технологией Host Card Emulation) [1].

В целом, в странах, предоставивших доступ на свой рынок указанным мобильным платежным сервисам (США, Южная Корея, Великобритания, Сингапур, Россия, Испания и др.), для проведения бесконтактной транзакции плательщику необходимо мобильное устройство (например, смартфон или смарт-часы) с встроенным NFC-чипом и последняя версия операционной системы для смартфонов (для устройств Apple – это OS (iOS, watch OS, macOS), для Android – версия не ниже 4.4). В настройках мобильного устройства предварительно дается разрешение на обмен данными между устройствами с NFC-технологией, а место оплаты платежа должно быть оборудовано терминалом, поддерживающим бесконтактные платежи.

Основываясь на личных предпочтениях, клиент сам определяет приложения и карточные инструменты того или иного банка, которые он будет использовать для проведения конкретной операции. На дисплей смартфона выводится фото либо данные карты, с которой производится платеж, владелец подносит его к терминалу на расстояние до 7-8 см, происходит считка информации и проведение транзакции.

На данный момент бесконтактные мобильные платежи с использованием NFC-технологии для физлиц являются самым комфортным, надежным и безопасным, а в перспективе – и самым массовым способом финансовых расчетов. Такие платежи осуществляются за несколько минут. Благодаря выпуску новых поколений гаджетов, усовершенствованию программного обеспечения и др. они не требуют дополнительных действий (ввода SMS, ПИН-кода и др.), экономя клиенту время и затрудняя посторонним доступ к его личной и финансовой информации. Для обеспечения высокой степени защиты клиент идентифицируется по отпечатку пальца; каждой платежной операции присваивается индивидуальный номер (токен), который сохраняется в специальной программе, а не в памяти смартфона; к данным об операциях имеет доступ только пользователь; карты и мобильные устройства не попадают в руки продавца или кассира; предусмотрено удаленное отключение платежной системы в случае утери или кражи мобильного устройства и мн. др.

Статистика по осуществлению мобильных операций с применением NFC на российском рынке свидетельствует о постепенном росте спроса на услуги мобильных платежных сервисов. Так, к июню 2017 г. уже более 1 млн. клиентов Сбербанка воспользовались платежными операциями через Apple Pay и Samsung Pay, став участниками 12 млн. мобильных транзакций [2]. В свою очередь, эксперты ВТБ24 прогнозируют рост мобильных платежных сервисов: в частности, к концу текущего года сумма от платежных операций через Samsung Pay, по их расчетам, должна превысить 1 млрд. руб. Подобная ситуация сложилась и в других странах при наличии схожих проблем.

Одна из общих проблем, требующих скорейшего решения – проблема: оборудования терминалов торговых сетей и розничных точек продаж NFC-модулями для обеспечения возможности проведения мобильных транзакций. На конец 2016 г. ситуация здесь была неудовлетворительная (например, в США и в России терминалов с NFC насчитывалось примерно 30% от общего количества). В этом направлении ведется довольно активная работа. На отечественном финансовом рынке – особенно со стороны ведущих банков страны с государственным капиталом. Например, Сбербанк выполнил задачу по переоснащению своих POS-терминалов почти на 70 % (окончание планируется в 2017 г.), а ВТБ24 – на 50 % (окончание планируется в 2018-2019 гг.). При этом наблюдается крайне неравномерное обеспечение NFC-терминалами различных территорий. Особенно остро этот вопрос стоит для некрупных городов и сельской местности.

Также все еще сохраняется высокая степень недоверия клиентов к самому способу бесконтактной оплаты.

Особенности функционирования российского финансового рынка определили наличие еще одной проблемы в осуществлении мобильных платежей – заведение уже выпущенных пластиковых карт в смартфон в ряде случаев затруднено (по причине инертности финансовых организаций) или невозможно вследствие технологических ограничений банков. Например, это нельзя сделать для мобильных устройств системы Android. Поэтому почти все банки вынуждены эмитировать спецкарту, акивную только в сервисе для Android-устройств.

Несмотря на проблемы и недостатки, преимущества инновационной бесконтактной платежной системы все более позитивно оценивает молодежь. Так, результаты исследования (2015 г.) BI Intelligence мнения американских граждан возрастной категории от 18 до 34 лет показали, что хотя 44 % молодых людей настроены консервативно, а 17 % – затруднились сделать выбор, однако 40% респондентов готовы перейти полностью на карточную систему при условии, что этот инструмент сможет заменить все виды платежей [1].

И количество сторонников эмулирования карточных инструментов, в том числе – для проведения оплаты бесконтактным способом, т.е. с использованием NFC-технологии, растет по всему миру. Это говорит о том, что, во-первых, наметилась устойчивая тенденция к полному отказу наиболее перспективной в плане экономической дееспособности и активности части граждан от использования для расчетов наличных средств. Во-вторых, с ростом популярности бесконтактных транзакций неизбежно сокращение в ближайшем будущем количества пользователей банкоматов (АТМ), что вызовет снижение оборотов проходящих через них средств, а значит – сделает нерентабельной поддержку этих сетей, как и физических офисов банков. Для сохранения жизнеспособности банковские учреждения будут вынуждены поднимать комиссию за обслуживание, что оттолкнет оставшихся клиентов – приверженцев наличных денег, и вынудит их перейти на систему бесконтактных транзакций. Таким образом, именно благодаря использованию инновационных технологий, бесконтактные платежи вскоре станут не только самым комфортным, быстрым и безопасным, но и самым массовым способом расчетов как на российском, так и на мировом финансовом рынке.

Список литературы:

1. Короткин А. Когда исчезнут банковские карты. Что мешает внедрению платежных технологий будущего в России и в мире // URL: https://www.gazeta.ru/tech/2015/10/29/7851881/ (дата обращения: 02.06.2017).
2. Сервисами Apple Pay и Samsung Pay в РФ воспользовались более 1 млн клиентов Сбербанка // URL: http://tass.ru/ekonomika/4263615 (дата обращения: 15.06.2017).
3. Технология NFC: не отходя от кассы // URL: https://www.gazeta.ru/tech/2016/10/08/10237229/ (дата обращения: 02.06.2017).
4. Samsung Electronics объявляет о запуске Samsung Pay в России // URL: https://news.samsung.com/ru/samsung-electronics-samsung-pay (дата обращения: 17.06.2017).