СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РФ

Кредитная система это непременный атрибут рыночной экономики, она способствует развитию товарно-денежных отношений и повышению эффективности общественного производства. Кредит очень тесно связан со всеми стадиями воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства. Функции и сущность кредита всегда осуществляются через кредитную систему она представляет совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения [2].

Выделяют следующие функции кредитной системы: перераспределение капитала; экономия издержек обращения; аккумуляция и мобилизация денежного капитала; стимулирование, где кредит выступает регулятором экономики; ускорение концентрации и централизации капитала. Структура кредитной системы Российской Федерации состоит из 3 аспектов таких как: Центральный Банк, Банковская система (коммерческие банки, ипотечные банки, сберегательные банки, небанковские кредитные организации), Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании). Рассмотрим подробно каждую из них [3].

Центральный банк РФ, его задачами являются: эмиссия банкнот; сохранность золотовалютных резервов; выдача кредитов коммерческим банкам и предоставление заимствований в случае, когда они имеют финансовые сложности; управление денежным обращением; осуществление целостной денежно - кредитной политики; защита интересов вкладчиков; надзор за деятельностью кредитных учреждений. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. За ним как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории РФ. Его основными целями являются: обеспечение эффективного функционирования системы расчетов; защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы [4].

Банковская система является неотъемлемой частью рыночной экономики страны. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов, осуществление денежных расчетов и платежей.

Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре.

Для анализа состояния кредитной системы необходимо изучить динамику объёмов кредитования за последние три года (таблица 1).

Таблица 1.

Данные об объемах кредитов, депозитов, и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 3 года.

Данная таблица показывает объемы кредитования физических лиц и юридических лиц за три года, где по данным Банка России объём кредитов, депозитов и прочих размещенных средств вырос на 2911744 млн. руб. На рост данного показателя повлияло увеличение объёмов кредитования юридических лиц и других кредитных организаций на 1186954 млн. руб. и 2109962 млн. руб. соответственно. Размеры кредитования физических лиц по сравнению с данными 2014 года, снизились, но если их сравнить с показателями 2015 года, то мы увидим значительный рост на 247784 млн. руб., это говорит о положительной тенденции в развитии данного направления [5].

Анализ структуры кредитного портфеля в 2016 году показал, что наибольшим удельный вес здесь занимают кредиты юридических лиц 58,3 %, на втором месте кредиты физических лиц 28,1 % и третье кредиты другим кредитным организациям 13,5 %.

За три последние года данная структура незначительно изменилась, так например доля кредитов физических и юридических лиц снизилась на 3,5 и 1,5 % соответственно, а доля кредитов другим кредитным организациям выросла на 4,9 %.

Кредитование физических лиц является одним из основных направлений кредитной системы. Рассмотрим структуру данного сектора кредитования за три последних года (таблица 2).

Таблица 2.

Динамики объема кредитования физических лиц за 3 года, млн. руб.

Делая вывод данной таблицы, мы видим, что потребительское кредитование снизилось с 11 млн. руб. до 10 млн. и отклонение составило 385,171 млн. руб. или 32 %. В свою очередь отклонение жилищного кредитования составило 2463,3 млн. руб. или 9,26 %. Наименьшее кредитование составил автокредит, где отклонение равно 364,77 млн. руб. или 0,45 %. Данная таблица свидетельствует о том, что по всем показателям происходит увеличение кредитования [2].

Потребительское кредитование это самый популярный вид кредитов розничного портфеля. Кредитование физических лиц осуществляется множеством банков, рассмотрим динамику их рейтинга по объёму потребительского кредитования за 2 последние года (таблица 3).

Таблица 3

Изменение рейтинга банков по объему потребительского кредитовании, тыс. руб. за 2015-2016 гг.

Анализируя данную таблицу можно сделать вывод, о том, что в 2015–2016 гг. многие банки потребительского кредитования сократили объемы своей деятельности. Несмотря на это объемы кредитного портфеля увеличили Сбербанк на 64791294 тыс. руб. или 2,03 % и Банк Москвы на 36902287 тыс руб. или 0,56 %.

Жилищное кредитование развивается достаточно уверенно и ежегодно растет ипотечный портфель. Рассмотрим рейтинг ипотечных банков России в 2016 году.

Таблица 4.

Рейтинг ипотечных банков России по совокупному объему выданных займов на покупку жилья, млн. руб. за 2016 г.

Исследуя рейтинг банков по объёмам ипотечного кредитования в 2016 году, можно сделать вывод, что Сбербанк является лидером при этом необходимо отметит, что его доля на рынке упала на 8,63 п.п. и составила 49,05 % [4].

Следующим звеном кредитной системы являются специализированные небанковские кредитно - финансовые институты. Они характеризуются  значительным влиянием на функционирование кредитных отношений, производства и потребления. Их задачами являются: совершение купли-продажи иностранной валюты; предоставление кредитов определенным сферам экономики и видам хозяйственной деятельности; осуществление операций кредитной взаимопомощи; привлечение  во вклады денежных средств юридических лиц.

Работа кредитной системы в современных условиях под влиянием различных факторов сталкивается с множеством проблем и противоречий.

Рассмотрим основные из них:

1.Ужесточение условий кредитования;

2. Уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов для населения.

3.Низкий уровень защищенности банков при кредитовании реального сектора экономики;

4. Необходима переработка  системы банковской отчетности;

5. Наличие мелких коммерческих банков;

6. Недоступность ипотечного кредитования;

7. Развитие системы автокредитования;

8. Низкий уровень платежеспособности потенциальных заёмщиков;

9.Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов [2].

Таким образом, мы видим, что кредитная система нуждается в дальнейшем развитии и совершенствовании. Несмотря на все эти проблемы, она постепенно и уверенно развивается. Для реализации её потенциала необходимо создать механизмы, которые гарантируют благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Так же необходимо создать ряд отраслевых банков развития на финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. Постепенно меняя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.

Список литературы:

1. Белоглазова Г.Н. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 422 с.
2. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2016. № 38. С. 27-38.
3. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.
4. Рейтинг банков по объёму кредитов, выданных физическим лицам [Электронный ресурс]. – Режим ограниченного доступа: http://mirprocentov.ru/banks/ratings/credits-fl.html?date1=2016-01-01&date2=2015-01- 01 – (Дата обращения: 15.04.2016).
5. Федеральный закон от 21.12.2013 №353 – ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ Дата обращения: 25.03.2016).