КРЕДИТ И ЕГО МЕСТО В ЭКОНОМИЧЕСКОМ РАЗВИТИИ РФ

Важным аспектом в развитии экономики нашей страны является развитие кредитования. Кредит используют как население, так и предприятия и организации. В переводе с латинского кредит имеет двоякое значение одно это - «верю, доверяю», а другое «долг, ссуда». Кредит представляет собой определенный тип публичных отношений, которые связанны с движением стоимости на обговоренных условиях возвратности. Он может иметь несколько форм: товарную и денежную формы.

В современной экономике преобладает денежно-валютная форма кредита. В данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время, а также с уплатой процентов за ее использование.

Кредитование делает возможным изменение денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. С помощью кредита свободные денежные средства организаций, переходят в ссудный капитал. Кредит выдается во временное пользование и за определенную плату. Роль кредитования отличается от других экономических категорий. Это связано с особенным характером его функционирования в экономике страны, которое не зависит от его форм и видов. Кредит оказывает воздействие на денежный оборот,  объем, а также на его структуру.

Население использует возможность кредитования ради улучшения уровня жизни, предприятия же используют кредит для расширения производства, выхода из кризисного положения путем перепрофилирования.

Значимость кредитования обусловлена тем, что кредит оказывает активное воздействие на объем денежной массы, платежного оборота, а также на скорость обращения денег.

Проведем анализ структуры и динамики объемов кредитования в России за последние 4 года.

Таблица 1.

Динамика объемов кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставляемых организациям, физическим лицам и кредитным организациям за последние 4 года.

На основании выше приведенных данных можно сделать вывод, что объемы кредитования в 2016 году выросли по всем направлениям и общий прирост по сравнению с данными 2013 года составил 7 320 300 млн. рублей.

Анализ структуры кредитного портфеля показал, что в 2016 году наибольший удельный вес занимает кредитование организаций – 60,2 %, а на втором и третьем месте кредитование физических лиц и других кредитных организаций. Необходимо отметить, что в течение анализируемого периода данная структура существенно не изменилась. По сравнению с данными 2013 года удельный вес объемов кредитования юридических лиц незначительно снизился (-4,4 %), а по кредитованию кредитных организаций наоборот увеличился (4,9 %).[1]

Результаты проведенного анализа свидетельствуют о востребованности и развитии института кредитования в РФ.

На сегодняшний день рынок банковских услуг развивается и содержит большое количество банков, которые предоставляют различные виды кредитов. Для анализа рынка кредитования необходимо изучить рейтинг банков за последние 2 месяца текущего года по показателю активы нетто (кредиты физическим лицам).

Таблица 2.

Рейтинг банков январь - февраль 2017 года

Анализ данной таблицы показал, что наибольшей популярностью в области кредитования физических лиц пользуется Сбербанк России. В январе 2017 года он выдал кредитов на сумму 4 336 331 349 тыс. рублей. Второе место занимает банк ВТБ 24, объемы кредитного портфеля  которого в 2,5 раза меньше чем у лидера. На третьем месте находится Россельхозбанк, объемы его кредитования значительно отличаются от лидеров данного сектора. [4]

Для анализа рынка кредитования проведем анализ структуры кредитного портфеля ведущих банков России. Лидером кредитования физических лиц является Сбербанк. Структура его кредитного портфеля по кредитованию физических лиц представлена в таблице 3.

Таблица 3.

Структура кредитного портфеля физических лиц Сбербанк России

Исследуя данные кредитного портфеля Сбербанка, можно увидеть, что объемы кредитования выросли 801 618 млн. рублей, а именно потребительское кредитование в 2016 году выросло на 86 322 млн. рублей, а его доля в структуре кредитного портфеля снизилась на 8,6 %. В секторе ипотечного кредитования за 2014-2016 гг. наблюдается постепенный рост, который составил 790 555 млн. рублей. Снижение объемов кредитования происходит только в части автокредитования на 75 259 млн. рублей. Это возможно связано с кризисом 2014-2015 годов, когда активно приобретались автомобили, в том числе и в кредит. [6]

Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля физических лиц ВТБ 24 представленную в таблице 4.

Таблица 4.

Структура кредитного портфеля физических лиц ВТБ 24

По данной таблице, можно сделать вывод, что наибольший рост объемов кредитования наблюдается в ипотечном секторе кредитования, который составил 300 335,8 млн. рублей, при этом его доля в структуре выросла на 21,17 %. Так же необходимо отметить, что наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля занимает потребительское кредитование 57,09 %. [2]

Следующим по величине активов является Россельхозбанк. Структура его кредитного портфеля представлена в следующей таблице.

Таблица 5.

Структура кредитного портфеля физических лиц Россельхозбанка

По данной таблице, видно, что по всем видам кредитования происходит увеличение объемов выданных кредитов. Так, например потребительские кредиты в 2016 году по сравнению с 2014 годом выросли на 31 163 млн. рублей, жилищные и ипотечные кредиты на 17 568 млн. рублей, а автокредиты на 579 млн. рублей. Структура кредитного портфеля сложилась таким образом, что наибольший удельный вес занимают потребительские кредиты 80,0 %, на втором месте жилищное кредитование 19,0 % и на третьем – автокредиты 1 %. [5]

Одним из основных показателей, влияющих на востребованность кредитного продукта, является процентная ставка. Процентная ставка является неотъемлемой частью кредита и влияет на популярность отдельных кредитных продуктов. Рассмотрим динамику изменения процентной ставки по кредитам за последние 2 года.

В 2017 году средняя ставка по кредитам физическим лицам с января 2016 года уменьшилась с 25,4 % до 23,2 %.

Для наглядности приведем примеры минимальных процентных ставок по кредитам физических лиц предлагаемых различными банками в январе 2017 года (таблица 6).

Таблица 6.

Минимальные ставки по кредитам в январе 2017 года

На основании данной таблице мы видим, что лучшие условия кредитования физических лиц предоставляет Совкомбанк. Помимо сниженной процентной ставки для этого банка, основными требованиями является: возраст более 20 лет, наличие работы и регистрации.

Можно выделить группу банков, которые выдают кредиты меньше чем под 15 % годовых, таких как: Сбербанк, «Возрождение», Райффайзенбанк и Промсвязьбанк. [3]

В развитии экономики страны кредит  имеет существенное значение, как на уровне отдельных хозяйствующих субъектов, физических и юридических лиц, так и на уровне государства в целом. Влияние кредита проявляется в следующих направлениях:

1. Перераспределение материальных ресурсов и реализации продукции, а также мобилизации средств физических и юридических лиц;
2. Воздействие на процесс производства и реализации продукции;
3. Расширение производства;
4. Регулирование наличного и безналичного денежного оборота.

Российская кредитная система в настоящее время находится на стадии развития. Многие проблемы кредитования последних лет оказывают отрицательное влияние на этот сектор и не позволяют в полной мере реализовать все намеченные мероприятия в области расширения клиентской базы и увеличения доступности предлагаемых кредитных продуктов.[3] Рассмотрим основные из них:

1. Наличие мелких коммерческих банков с неустойчивой финансовой базой (ограничены краткосрочными кредитными операциями, не удовлетворение потребностей клиентов, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности)
2. Недоступность ипотечного кредитования (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере.
3. Недоступность автокредитование;
4. Ужесточение условий кредитования;
5. Падение спроса на кредиты (население более ответственно рассматривает использования кредитования,  на данный момент популярны экспресс-кредиты).
6. Потеря доверия населения к кредитным организациям.

Необходимо сделать вывод, что кредитная система и кредитные отношения в нашей стране находятся на этапе развития и выхода из кризиса 2014-2015 годов. Поэтому мы считаем, что в дальнейшем различные виды кредитования будут развиваться и повышать свою эффективность в соответствии с требованиями экономики. Для этого необходимо:

Во-первых, государственная поддержка банков и субсидирование различных кредитных программ для стимулирования роста различных секторов экономики;

Во-вторых, снижение процентных ставок по кредитам в крупных банках;

В-третьих, развитие ипотечного кредитования, которое будет более доступно населению со средним уровнем заработной платы;

В-четвертых, усовершенствование условий кредитования, предоставляемых малому и среднему предпринимательству;

В-пятых, рост объемов кредитования российских банков;

В-шестых, сокращение задолженностей по кредитам.

Реализация данных мер позволит добиться устойчивого развития кредитных отношений, а также эффективно содействовать развитию экономики России. [2]

Список литературы:

1. Годовой отчет банка России за 2015 года. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf (дата обращения 15.04.2017)
2. Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» - электронный ресурс - http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_report_rus_y2015.pdf (дата обращения 18.04.2017)
3. Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России / О. С. Кривенко, А. В. Махова // InSitu. — 2016. — № 4. — С. 48–52.
4. Османов О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ. — 2016. — № 1. — С. 74–77.
5. Официальный сайт Россельхозбанка http://www.rshb.ru (дата обращения 20.04.2017)
6. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 14.04.2017)