СТАНОВЛЕНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ

Платёжная система – совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, становятся долгом другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR, биткойн).

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.

Первые попытки создания в России национальной платежной системы были предприняты еще в начале 1990-х годов. В 1992 году была создана первая российская система — СТБ Card. В 1993 году появились еще три: Union Card, новосибирская «Золотая Корона» и проект Сбербанка «Сберкарт».

Изначально российские компании предпочитали использовать для зарплатных проектов отечественные платежные системы, поскольку они обходились дешевле.

В 2000 году правительство совместно со Сбербанком планировало создать единую национальную карту на основе «Сберкарта», однако массовая критика со стороны конкурентов привела к сворачиванию проекта. В 2002 году, чтобы конкурировать с Visa и MasterCard, Union Card и СТБ Card решили объединить свои усилия и создать единую сеть обслуживания, а также выпустить совмещенную карту STB/UC.

В 2008 году снова был поднят вопрос о создании национальной платежной системы. Министерство финансов РФ вместе с Банком России начало разрабатывать закон, который создал бы условия для этого. Официально о законопроекте было объявлено только в 2010 году. Помимо предложения создать национальную систему платежных карт, в нем содержался запрет на обработку российских транзакций за рубежом. В случае принятия закона MasterCard и Visa должны были бы совершать операции через операционные и клиринговые центры, которые находятся на территории России, либо отказаться от работы на этом рынке. Платежные системы были к этому не готовы и приложили все усилия, чтобы пролоббировать изменения в законопроекте. В результате закон был принят в 2011 году без поправки о запрете на обработку операций за границей, а полностью вступил в силу 1 января 2013 года.

Разработка нормативной базы стала важным этапом в создании собственной национальной платёжной системы. В 2010 году был принят еще один закон, который оказал влияние на создание такой системы — № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». Одна из его статей посвящена универсальной электронной карте — удостоверению личности, интегрированному с банковским платежным приложением. В результате этого закона Сбербанк в том же году создал «Универсальную электронную карту» (УЭК) и платежную систему ПРО100. Одновременно с этим был закрыт проект «Сберкарт».

Планировалось, что с 1 января 2014 года карта будет выдаваться всем гражданам, кроме тех, кто специально отказался от ее получения. Но в процессе реализации проекта выяснилось, что для выдачи карты необходимо личное присутствие каждого гражданина для фотографирования, подписи и получения карты. К тому же, в 2013 году некоторые регионы заявили о недостатке средств на выпуск карт всем жителям. Поэтому было решено отменить обязательную выдачу УЭК. Всего было выпущено чуть более 200000 карт. На данный момент УЭК принимаются 65 % банкоматов России и 40 % торговых и сервисных компаний.

Серьёзным катализатором процесса становления национальной платёжной системы стала блокировка международными платежными системами Visa и MasterCard безналичных платежей по картам клиентов некоторых банков в 2014 году.

Для решения проблемы существовало два пути: 1) полностью переводить банки, попавшие под санкции, на расчеты в национальной валюте, и полностью отказаться от сотрудничества на международном уровне; 2) развивать собственную платежную систему. Был принят вариант действий по созданию национальной платежной системы ввиду того, что этот шаг обеспечит России бесперебойную работу с внутренними расчетами, но не будет свидетельствовать об отказе от сотрудничества с международными системами платежей.

Банком России было принято решение о создании акционерного общества «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК»), что было обусловлено наличием юридических, инфраструктурных и технологических ограничений у каждой из существующих платежных систем, которые не позволили бы предоставлять полноценный сервис держателям карт национальной платежной системы.

АО «НСПК» было основано 23 июля 2014 года. Учредителем акционерного общества является Банк России. Правовое регулирование АО «НСПК» осуществляется на основании закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Стратегии развития Национальной платежной системы и Концепции создания национальной системы платежных карт.

Создание и развитие НСПК можно разделить на три этапа.

В рамках первого этапа (до 31 марта 2015 года) основные задачи уже реализованы:

- создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт;

- организовано взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) по картам международных платежных систем.

Фон,  на котором создавалась НСПК, нельзя назвать благоприятным. Поправки, которые были внесены в законодательство по поводу национальной системы платежей, предусматривали перенос процессинга в Россию. Такие требования могли обойтись Visa и MasterCard крупными расходами, вследствие чего создавалось ощущение давление на международные платежные системы. Согласно требованиям, платежные системы, не являющиеся «национально значимыми», должны ежеквартально уплачивать 25 % от среднего объема перевода денежных средств в день за предшествующий квартал. По утверждению представителей Visa, объем этого взноса превышает доход компании в России в несколько раз. MasterCard также заявила, что закон затрудняет работу платежной системы в стране.

На втором этапе (апрель-декабрь 2015 года) создавалась инфраструктура для эмиссии платежных карт, получивших название «Мир». На 22 ноября 2016 года участниками платежной системы «Мир» числятся уже 163 банка России из 649) действующих в России банков, что составляет 25 %. К развитию эквайринговой сети приступило 83 банка (13% от общего числа действующих банков).

Третий этап (2016 – 2018 годы) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России.

На базе платежных карт «Мир» создаются социальные и инфраструктурные проекты: выпущены социальная карта в Республике Мордовия, карта жителя Екатеринбурга, студенческая карта для Южного федерального университета, карта игрока «Ночной хоккейной лиги» и др. Также запущена пилотная версия программы лояльности Платёжной системы «Мир» с ограниченным числом участников – банков и торгово-сервисных предприятий. Сервис позволяет держателям карт «Мир» сэкономить не только время за счет того, что выгодные предложения уже отобраны, но и деньги в виде начисленного cash-back, размер которого составит до 10-15 %.

Однако, несмотря на активное развитие национальной платёжной системы, очевидно, что продуктовая линейка и функционал карт платёжной системы оказались не способны в силу объективных причин конкурировать в рыночных условиях с международными платёжными системами Visa и MasterCard, которые занимают лидирующие позиции на протяжении последних 10-15 лет.

К наиболее значимым недостаткам платёжных карт АО «НСПК» можно отнести отсутствие возможности использования карт за пределами России, ограниченность терминальной и банкоматной сети, обслуживающей данные карты, и отсутствие поддержи технологий 3DSecure для операций в интернете. Для устранения вышеперечисленных недостатков предпринимаются активные действия со стороны руководства АО «НСПК» и Банка России.

В рамках стимулирования развития национальной платёжной системы планируется выдача карт «Мир» работникам бюджетной сферы и пенсионерам, что позволит создать широкую клиентскую базу для АО «НСПК».

Перспективы национальной платежной системы видятся во внедрении универсальной электронной карты, выполняющей и функции удостоверения личности, и платежной карты. Сейчас предпринимаются попытки по налаживанию системы выдачи электронных паспортов. Электронный паспорт должен стать полноценной заменой и обычному бумажному документу, и УЭК. С января 2017 году эмиссия УЭК прекращается, вместо них начинается выдача паспортов, которые начнут работать именно на базе УЭК, задействуя верифицированную для электронных карт инфраструктуру.

При этом карты не потеряют свою актуальность и будут действовать параллельно с новыми паспортами. Впоследствии электронный паспорт должен стать основной для платежной системы «Мир». Такая платежная система позволит сократить объем наличных расчетов, будет способствовать осуществлению мониторинга взаимоотношений государства, гражданина и бизнеса.

Список литературы:

1. Могилко, Е.В. Национальная система платежных карт: предпосылки создания, проблемы и перспективы развития [Текст] / Е.В.Могилко // Таврический научный обозреватель. – 2015. - № 1. – С. 161-164.
2. Национальная платежная карта «Мир» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://mironline.ru/. – (Дата обращения: 24.02.2017).
3. Национальная платежная система: предпосылки и последствия [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.mirprognozov.ru/prognosis/economics/natsionalnaya-platejnaya-sistema-predposyilki-i-posledstviya/ru.  (Дата обращения: 24.02.2017).
4. Национальная система платежных карт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nspk.ru/about/steps/.  (Дата обращения: 24.02.2017).
5. О национальной платежной системе: фед. закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625. – (Дата обращения: 24.02.2017).
6. Платежная система: Википедия [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/Платежная_система. – (Дата обращения: 24.02.2017).