СРАВНЕНИЕ И ОПЫТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ИЗРАИЛЯ В РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКЕ

Банковская система Российской Федерации на данном этапе переживает значительные структурные изменения, однако, вне зависимости от этого, продолжает нуждаться в модернизации и именно с этой целью стоит обратиться к опыту других стран.

Прежде всего, для того, чтобы говорить о возможности применения опыта иностранной системы в нашей стране, необходимо определить, насколько системы различаются между собой и в чем схожи.

Банковская система Российской Федерации берет свое начало еще в 1754 году, когда указом Елизаветы Петровны был учрежден Дворянский заемный банк, проходит двухсот шестидесяти двух летний путь преобразований и становится той современной системой, которую мы имеем на сегодняшний день.

Израиль, не смотря на относительно недавнее появление на карте мира, сумел за сравнительно небольшой промежуток времени – шестьдесят девять лет – построить в стране крепкую банковскую систему, безусловно, отвечающую требованиям и особенностям страны в целом.

В общем устройстве различия в структуре систем при первом взгляде несущественны: банковская система Государства Израиль, подобно Российской банковской системе, представлена двумя уровнями – Банком Израиля (Российский аналог – Центральный банк, Банк России) и коммерческими банки. Однако, по мнению Стародубцевой Е.Б. и некоторых других авторов, в Российской банковской системе выделяется и третий уровень, который представлен различными ассоциациями, союзами, коллекторскими агентствами, системами страхования вкладов, инкассаторскими, расчетными и прочими организациями.

Центральные банки обеих стран располагаются в столицах государств – Москве и Иерусалиме. Их правовой статус определен в ФЗ №86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и законе о Банке Израиля [5, с. 4] соответственно.

На основании двух вышеуказанных нормативно-правовых актов было проведено сравнение главных целей и функций банков, в результате чего обнаружено практически полное их сходство в сущности, различия были выявлены лишь в формулировках: каждый из банков отвечает за благополучие финансовых рынков стран, выступает кредитором и регулятором деятельности коммерческих банков, осуществляет эмиссию денежных средств. Отличаются они лишь тем, что Банк России, согласно закону, скорее обеспечивают стабильность национальной валюты – поддерживает рубль, а целью Банка Израиля является поддержка уровня цен в стране, установление допустимого их диапазона для сохранения покупательной способности валюты, что, по большому счету, эквивалентно целям Центрального банка России, поскольку стабилизация рубля влияет на уровень цен в стране.

Говоря об автономности Центральных банков России и Израиля, стоит отметить, что оба банка самостоятельны в выборе средств осуществления денежно-кредитной политики и их использовании для достижения поставленных целей, однако подотчетны Правительствам стран, а также  Государственной Думе – в России и Кнессету – в Израиле.

На втором уровне банковских систем стран начинаются существенные различия, связанные как с размерами стран и численностью населения – по площади Россия в 823 раза больше Израиля и проживает в ней в 18,2 раз больше людей, так и с геополитическими условиями – как известно, Израиль находится в окружении враждебно настроенных территорий – это Сирия, Ливан, Иордания, Палестинские территории, в числе которых Газа, – с некоторыми из них до сих пор идут вооруженные столкновения, непрекращающийся арабо-израильский конфликт.

Второй уровень банковской системы России, представленный в основе своей коммерческими банками, на 1 октября 2016 года насчитывает 649 банков, включая сокращение их количества с 2015 года более чем на 100, крупнейшими из которых являются Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк, Открытие и ВТБ 24 с общим объемом активов более сорока миллионов рублей. В число этих шестисот сорока девяти банков входят как иностранные, национальные, так и национальные банки с долей иностранного капитала. Такое количество банков в Российской Федерации на сегодняшний день обусловлено еще отголосками советского прошлого, 40-е – 50-е годами прошлого века, когда политика Центрального банка России еще не была достаточно эффективной и только набирала обороты, а коммерческие банки создавались с целью генерации роста экономики – чем больше банков, тем выше обороты средств. Также можно предположить, что увеличение числа коммерческих банков в том числе было опосредовано стремлением легализовать доходы, полученные преступным путем, а также для вывода средств в валюте за рубеж, что подтверждается вступлением России в ФАТФ только в 2003 году и нахождением ее в черном списке международной организации до этого момента.

В Израиле дела обстоят иначе. Второй уровень банковской системы Израиля, по данным на 2015 год, был представлен двенадцатью коммерческими банками, четырьмя отделениями иностранных банков и одиннадцатью представительствами иностранных банков. По большому счету, всю систему национальных банков Израиля можно свести к пяти группам крупнейших и старейших представителей - Hapoalim, Leumi, Discount, Mizrahi-Tefahot и First International, которые являются держателями 94 % активов, а также тремя независимыми банками - Union, Jerusalem и Dexia. [6, с. 8] Такая структура банков – результат многих факторов и политических мер, которые в течение десятилетий оказывали существенное влияние на количество крупнейших игроков системы.

Первым фактором считается небольшой размер Израильской экономики, который не позволяет банковским учреждениям на рынке достичь уровня активности, при котором они могли бы максимизировать экономию от масштаба, увеличить производительность и диверсифицировать риски. Вторым фактором является государственная политика совместно с Банком Израиля, целью которой было увеличение концентрации банков. В 60-е – 70-е годы государство поощряло крупные банки открывать все больше и больше своих отделений. Для скорой реализации поставленной цели Банк Израиля редко выпускал новые банковские лицензии, что существенно облегчало процесс. Третьим фактором было значительное участие Правительства в денежном рынке и рынке капитала, ослабляя эффективное рыночное распределение финансовых ресурсов. Последним фактором можно считать острую геополитическую обстановку Израиля, как сдерживающий фактор появления иностранных банков в экономике страны.

С середины предыдущего десятилетия Центральный Банк Израиля вместе с различными правительственными учреждениями продвигает инициативы по реструктуризации, направленные на снижение концентрации, улучшению способности банков в полной мере использовать экономию от масштаба и диверсификацию, а также способствует стимулированию конкуренции.

С этой целью предпринимались попытки увеличить число игроков в промышленности, побуждая лидирующие иностранные банки войти в розничную область, а также Правительством была внедрена резолюции об отделении небольших банков от крупных банковских групп, чтобы сделать малые более способными к конкурированию с большими.

Примечательным также было грандиозное слияние всех ипотечных банков с их головными отделениями в начале текущего десятилетия, а также трех банковских филиалов: Arab Israel Bank, Poalei Agudat Israel Bank, и U-bank с их головными банками в течение 2015 года. Это было предназначено для использования экономии от масштаба, увеличения производительности созданных небольших групп и укрепления их положения, позволив полагаться на головные банки инфраструктуры, их контроль и практику управления.

Также за прошедшие два десятилетия банковская система Израиля была подвергнута приватизации. Хотя это и не оказало прямого влияния на структуру системы, реструктуризация собственников банков привела к тому, что сегодня все акции израильских акционерных банков принадлежат общественности. Такая структура собственности может измениться среди некоторых банков в течение нескольких последующих лет, поскольку, согласно закону о конкуренции, потребуется разделение долевого участия между крупными финансовыми предприятиями и крупными реальными корпорациями.

Планы же Российской Федерации по реформированию банковской системы страны вот уже в течение двух лет сводятся к применению мер по сокращению числа коммерческих банков. В ближайшем будущем предварительное сокращение приведет к сохранению пятиста коммерческих банков в стране. Для достижения этой цели Центральный банк проводит политику ужесточения критериев по выдаче банкам лицензий. По словам А.Г. Силуанова на XIV Всероссийской банковской конференции, требования к минимальному размеру уставного капитала коммерческих банков могут быть повышены до одного миллиарда рублей. На данный момент этот показатель равен 300 млн. рублей, что также является существенным ограничением на пути желающих получить лицензию, поскольку это имеет значение не только при основании банка, но и при снижении величины уставного капитала уже действующего банка ниже данной отметки, так как в данном случае Банк России имеет право отозвать лицензию. Также причинами отзыва лицензии может стать невозможность учреждения отвечать по своим обязательствам, потеря ликвидности, попытка предоставить недостоверную отчетность, нарушения законодательства – несоответствие требованиям Базеля, а также уличение банковской организации в участии в отмывании доходов, что сегодня контролируется Федеральной службой по финансовому мониторингу.

России, на мой взгляд, не смотря на отличия в устройстве страны от Израиля, стоит перенять некоторые аспекты его опыта и не только продолжать ужесточать контроль, отзыв лицензий, но и начать объединение банков, создавать группы сильнейших или просто вести политику поощрения слияний и поглощения в том числе и на законодательном уровне. Такие действия сделают всю систему более прозрачной, доступной для мониторинга и, как следствие, это приведет к снижению отмывания доходов и вывода средств за границу, что особенно актуально в свете последних событий – появлением террористических группировок по типу ИГИЛ («ИГИЛ», террористическая группировка, деятельность которой запрещена в России, – прим. ред.) и самого Исламского государства. Также, на мой взгляд, стоит начать процесс полной приватизации государственных банков, о чем сейчас уже сейчас говорит Г.О. Греф – Президент правления ПАО Сбербанк, что при покупке банка крупными инвестиционными фондами, по его мнению, сделает управление банка более эффективным.

В сложившейся ситуации население постепенно теряет доверие к банкам – люди вкладывают деньги, банки теряют лицензии. Потому внимание к опыту других стран и использование лучших идей в нашей стране – действия государства по сокращению числа банков в стране, ужесточение законодательства в этой сфере и процесс приватизации – приведут к концентрации лишь сильнейших и наиболее надежных банков, что, безусловно, положительно скажется на отношении населения к банковским организациям. Однако в данной ситуации также важно не допустить монополизации сферы, хотя перед Россией на сегодняшний день и в ближайшем будущем такой проблемы не стоит ввиду предстоящего объема работ.

Список литературы:

1. Годовой отчет Банка России за 2015 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf  (01.11.2016)
2. О центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.07.2002  №86-ФЗ – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/  (01.11.2016)
3. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела [Текст]: учебник / Е.Б. Стародубцева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 288 с.
4. About the Bank Of Israel [Электронный ресурс]: Bank of Israel. – Режим доступа: http://www.boi.org.il/en/Aboutthebank/pages/about.aspx (21.10.2016)
5. Bank of Israel Law, 5770-2010 [Электронный ресурс]: Bank of Israel. – Режим доступа: https://www.boi.org.il/en/AboutTheBank/Law/Documents/new_law_2010_eng.pdf (21.10.2016)
6. Israel's Banking System - Annual Survey, 2015 [Электронный ресурс]: Bank of Israel. – Режим доступа: http://www.boi.org.il/en/NewsAndPublications/RegularPublications/Banking%20Supervision/BankingSystemAnnualReport/Skira2015/banking-chap-1.pdf (21.10.2016)