СОСТОЯНИЕ  И  ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКИХ  ИННОВАЦИЙ  В  РФ

Масаева  Виктория  Николаевна

студент  4  курса,  кафедра  финансы  и  кредит,  НИУ  «БелГУ»,  г.  Белгород

E-mail:  viktoriamilk@mail.ru

Андреева  Ольга  Николаевна

научный  руководитель,  ассистент  кафедры  ФиК,  НИУ  «БелГУ»,  г.  Белгород

Современный  этап  развития  банковской  системы  России  насыщен  различными  финансовыми  продуктами  и  услугами,  поэтому  присутствует  интенсивная  конкуренция  между  кредитными  организациями.  В  таких  условиях  существенное  преимущество  получают  те  кредитные  организации,  которые  способны  разрабатывать  и  внедрять  новые  технологии,  модернизировать  продуктовый  ряд,  разрабатывать  альтернативные  каналы  обслуживания  клиентов,  то  есть  осуществлять  инновационный  процесс. 

Стремительное  развитие  технологий  и  банковского  рынка  в  России  так  и  во  всем  мире  привело  к  тому,  что  инновационный  процесс  стал  для  банков  не  роскошью,  а  необходимостью.  Стратегия  развития  банковского  сектора  России  предусматривает  активное  использование  информационных  и  банковских  инноваций,  наличие  развитой  инфраструктуры  и  предоставление  на  этой  основе  современных  банковских  услуг  для  населения  и  предприятий,  с  высоким  уровнем  конкуренции  и  рыночной  дисциплины  участников,  с  развитыми  системами  корпоративного  управления  и  управления  рисками.

Необходимо  отметить,  что  в  России  на  рынке  банковских  услуг  проблема  совершенствования  деятельности  банка,  его  продуктов  и  услуг,  требующих  инновационных  изменений,  настолько  актуальна,  что  руководство  некоторых  банков  привлекает  своих  сотрудников  для  генерирования  новых  идей.  Например,  осенью  2009  года  Сбербанком  была  создана  Биржа  идей  («Система  4i»),  которая  предназначена  для  повышения  эффективности  использования  знаний  и  опыта  коллектива  компании  при  решении  комплекса  задач:

1.  Разработка  и  внедрение  новых  продуктов  и  услуг,  пользующихся  спросом;

2.  Совершенствование  реализуемых  продуктов  и  предоставляемых  услуг;

3.  Разработка  планов  вывода  продукции  на  новые  рынки;

4.  Улучшение  системы  управления  компанией  и  разработка  новых  моделей  ведения  бизнеса;

5.  Повышение  эффективности  основных  бизнес-процессов  компании;

6.  Увеличение  производительности  труда  и  сокращение  производительности  издержек.

Отсюда  можно  сделать  вывод,  что  основные  черты  инновационного  процесса  в  России  определяются  постановкой  в  центр  качественных,  количественных  и  структурных  изменений;  превращением  в  постоянно  действующий  фактор;  высокой  скорости  изменения.  Это  приводит  как  в  России,  так  и  в  мировой  банковской  практике  к  таким  инновационным  изменениям,  как  расширение  линейки  банковских  карт  и  сферы  их  использования  и  применение  в  банковской  практике  дистанционного  обслуживания  клиентов.

Многоканальная  деятельность  при  сочетании  новых  и  традиционных  технологий  и  инструментов  самообслуживания  за  период  с  2008  по  2012  гг.  значительно  расширилась.  Так  количество  устройств  самообслуживания  выросло  более  чем  в  два  раза,  что  говорит  о  стремительном  переходе  от  формы  расчетов  наличными  деньгами  к  безналичной.  Кроме  того,  выпущено  в  оборот  200  миллионов  банковских  карт  (операций  по  ним  около  17  триллионов  рублей).  Однако  84  %  держателей  карт  использует  их  лишь  для  обналичивания  средств.  В  результате  чего,  продолжается  стимулирование  граждан  и  банковского  сообщества  для  участия  в  национальной  платежной  системе  для  совершения  безналичных  платежей,  так  как  Банк  России  заинтересован  в  увеличении  безналичных  расчетов  [5].

Дистанционное  обслуживание  или  «Онлайн-банкинг»  (online  banking)  довольно  стремительно  внедряется  в  практику  управления  банковскими  счетами.  Удаленное  управление  может  осуществляться  различными  способами:  «телебанкинг»,  «е-банкинг»  («интернет-банкинг»)  и  «мобильный  банкинг».

«Телебанкинг»  (telebanking)  —  управление  посредством  телефона.  Телебанкинг  включает:  информационно-справочную  службу  (курсы  валют,  котировки  ценных  бумаг,  условия  размещения  депозитов,  операции  и  продукты  банка),  управление  счетом  (переводы  средств  со  счета  на  счет,  баланс  счета,  пополнение  или  блокировка  карты),  проведение  платежей  (телефонные  счета,  коммунальные  услуги,  покупка  и  продажа  валюты).  Использование  банком  системы  телебанкинга  предусматривает  наличие  информационно  справочной  системы,  позволяющей  обслуживать  клиента  по  телефону.  Создание  такой  системы  позволяет  значительно  увеличить  число  обслуживаемых  клиентов,  не  создавая  сети  дополнительных  филиалов  и  отделений.

«Е-банкинг»  (e-banking)  или  «Интернет-банкинг»  —  управление  посредством  персонального  компьютера,  имеющего  доступ  в  Интернет.  Сегодня  c  помощью  систем  е-банкинга  можно  осуществлять  множество  операций,  экономя  собственное  время:  покупать  и  продавать  безналичную  валюту,  оплачивать  коммунальные  услуги,  оплачивать  счета  операторов  сотовой  связи,  переводить  средства  по  своим  счетам,  проводить  безналичные  внутри-  и  межбанковские  платежи,  покупать  авиа  и  ж/д  билеты,  отслеживать  все  банковские  операции  по  своим  счетам  за  любой  промежуток  времени  и  многое  другое.  Однако,  согласно  оценке  аналитического  агентства  Markswebb,  на  сегодняшнее  время  самой  функциональной  и  удобной  является  система  интернет-банкинга  Сбербанк  [7].  За  период  с  2010  по  2012  количество  активных  пользователей  систем  интернет-банкинг  увеличилось  больше  чем  в  три  раза.  Компания  MasterCard  в  своем  исследовании  проанализировала  мотивы.  Выяснилось,  что  потребителей  привлекает  удобство  (62  %),  безопасность  (58  %),  высокая  скорость  (58  %),  возможность  перевода  денег  на  другую  карту  и  оплаты  в  интернете  (39  %  и  34  %  соответственно)  и  даже  мода  (37  %)  [2].  Несмотря  на  это,  темпы  роста  спроса  на  данный  продукт  сравнительно  с  западными  странами  малы.  Около  17  %  населения  использует  электронное  управление  своим  банковским  счетом  —  интернет-банкинг.  Среди  которых  20  %  оборота  системы  составляют  именно  переводы  средств  с  карты  на  карту  [4].  Однако,  развитие  интернет-банкинга  является  локомотивом  роста  российского  банковского  рынка.  Это  выгодно  для  кредитных  организаций  —  ведь  таким  путем  можно  значительно  снизить  операционные  издержки.  Это  интересно  и  банковским  клиентам  —  ведь  использование  системы  избавляет  их  от  походов  в  банковские  офисы.  В  2013  году  ожидается:  развитие  и  совершенствование  платежного  функционала  системы,  облегчение  процедуры  покупки  банковских  услуг  через  интернет-банкинг,  улучшение  безопасности,  а  так  же  появление  полноценной  встроенной  системы  управления  персональными  финансами  —  с  возможностью  категоризации  отдельных  сумм,  а  не  целых  транзакций,  ведением  наличных  расходов,  подробными  отчетами  и  формированием  бюджета  с  прогнозами  и  оповещениями  [6].

С  развитием  «е-банкинга»  появился  «мобильный  банкинг»  (mobile  banking,  m-banking)  —  управление  банковским  счетом  посредством  портативных  устройств  (ноутбук,  электронная  записная  книжка,  планшет,  мобильный  телефон,  смартфон  и  т.  д.).  В  настоящее  время  приложения  для  мобильного  банкинга  —  это  приложения  для  интернет-банкинга  с  урезанным  функционалом,  адаптированные  под  небольшие  экраны  портативных  устройств.  Однако  в  будущем  мобильный  банкинг  планируется  разрабатывать  более  функциональным,  поскольку  мобильные  устройства  позволяют  с  удобством  для  клиента  использовать  технологии  голосовой  идентификации,  создавать  шаблоны  платежей  с  помощью  встроенной  в  портативное  устройство  камеры.

Кроме  того,  в  российской  банковской  практике  внедряется  NFC-технология  бесконтактной  идентификации,  разработанной  в  2002  году  компаниями  Philips  и  Sony.  Благодаря  NFC-технологии  стало  возможным  превратить  мобильный  телефон  в  банковскую  карту  с  помощью  бесконтактного  чипа  и  совместить  на  одном  устройстве  все,  что  нужно  современному  человеку:  средство  связи,  платежный  инструмент,  средство  идентификации,  навигатор  и  многое  другое.

Таким  образом,  рост  популярности  высокотехнологичных  устройств  привел  к  стиранию  грани  между  мобильными  устройствами  —  нетбуки,  смартфоны,  планшеты,  мобильные  телефоны  выходят  из  привычной  для  них  ниши  бизнес-устройств  и  становятся  операторами  платежных  решений.  Инновационные  изменения  в  банковской  деятельности  обеспечивают  ускорение  зачисления  средств,  увеличивают  независимость  клиента  от  офиса  кредитного  учреждения,  упрощают  деятельность  банка. 

Однако  необходимо  отметить,  что  инновационная  деятельность  сопряжена  с  высокими  рисками  и  убытками.  В  настоящие  время  российские  банки  сталкиваются  со  значительным  ростом  числа  мошенничеств.  Так,  существенно  увеличилось  число  попыток  несанкционированного  доступа  к  счетам  через  системы  дистанционного  банковского  обслуживания.  Кроме  того,  существуют  технологические  и  кадровые  риски  инновационного  банковского  процесса  в  России.  Стремительное  развитие  новых  технологий  и  необходимость  перехода  порождает  дефицит  квалифицированных  кадров  для  управления  ими,  а  так  же  возникает  проблема  совместимости  инновационных  процессов  с  базовой  информационной  структурой.  Поэтому  широкомасштабную  инновационную  деятельность  сейчас  ведут  и  могут  себе  позволить  лишь  крупнейшие  государственные  и  частные  банки,  в  то  время  как  более  мелкие  кредитные  организации  ограничиваются  точечным  введением  [1].

В  целом  инновационная  деятельность  банков  России  носит  догоняющий  характер  по  отношению  к  развитым  странам.  Так,  например,  если  в  России  только  вводятся  и  начинаются  пользоваться  спросом  такие  инновационные  продукты  как  телебанкинг,  е-банкинг  (интернет-банкинг),  мобильный  банкинг  и  другие,  то  в  Японии  уже  планируется  использовать  сеть  принципиально  новых  банкоматов.  Они  не  требуют  от  пользователя  применения  пластиковой  карты:  идентификация  клиентов  производится  посредством  биометрического  сканирования.  Клиенту  достаточно  приложить  руку  к  сканеру,  а  так  же  ввести  pin-код  и  дату  рождения  [3].  Однако  имеются  и  некоторые  положительные  моменты  в  сложившейся  ситуации  на  банковском  рынке  в  России  в  области  инновационной  деятельности:  в  российских  банках  легче  вводить  инновации,  потому  что  нет  такого  сопротивления  со  стороны  конкурентов.  В  старых  организациях  наблюдается  зарегулированность,  и  они  труднее  идут  на  нововведения,  особенно  связанные  с  реструктуризацией.

Список  литературы:

1. Кондрашов В.А.Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. — 2012. — № 8 (206). [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.creativeconomy.ru/articles/23456/
2. О тенденциях интернет-банкинга в 2013 году / Аналитическое агентство Markswebb. — 2012 [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.beznal.pro/news/1653-o-trendah-internet-bankinga-v-2013-godu.html
3. Онлайн-банкинг / Агентство экономической информации ПРАЙМ // Новости экономики. — 2012. [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.1prime.ru/News/20120705/757446840.html
4. Орлов Д. Применение азиатских стандартов качества и инновационной практики при создании в России инвестиционной базы для продвижения на рынок высокотехнологичных банковских продуктов и услуг // Внешторгклуб. — 2012. — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://rasia.com/files/DmitriyOrlov.pdf
5. Отношения россиян к интернет-банкингу (октябрь 2012) // Блог честного статистика. — 2012. [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://statistic.su/blog/internet_banking/2012-10-10-795
6. Рейтинг интернет-банкинга 2012 / Аналитическое агентство Markswebb. – 2012 [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://markswebb.ru/rating/internet-banking-rank-2012
7. Фомченков Т. Государство уходит в Сеть // Российская газета. — 2012. — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.rg.ru/2012/02/21/beznal-site.html