БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ТИПОЛОГИЯ И ТЕНДЕНЦИИ

В данной работе мы будет рассматривать кредитование физических лиц, осуществляемое банками. Банковское кредитование представляет собой правовые отношения, возникающие между банковским учреждением, выступающим в качестве кредитора, и клиентом, выступающего в качестве заемщика, которые возникают в связи с предоставлением первым второму определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности.

Банковские кредиты населению подразделяются на ряд видов в соответствии с различными критериями или признаками. Их классификация может быть основана на различных особенностях, отражающих те или иные аспекты кредитования. С другой стороны, это кредит физическим лицам, то есть форма потребительского кредита.

Под потребительским кредитом обычно понимается кредит, который выдается физическим лицам на конечное потребление. В современной научной литературе существует множество различных определений потребительского кредита. Обобщая существующий опыт и на основе выше определенного подхода, возможно использовать следующую трактовку –денежные средства, предоставляемые банком на основании кредитного договора физическим лицам непосредственно, либо на счет, или продавцам за товары и услуги для конечного потребления, не связанного с предпринимательской деятельностью.

Вариантов такого кредитования в современной экономике по методическим материалам Банка России и ряда крупных коммерческих банков при проведении исследований выделяется три:

– потребительский кредит;

– автокредит;

– кредит на приобретение недвижимости (ипотечно-жилищное кредитование).

Кредитные продукты разнообразны и могут быть классифицированы по разным признакам. Общая типология таких кредитов необходима, поскольку она выступает качественной характеристикой, способствующей анализу, планированию и развитию кредитных операций. Исходя из аналитических материалов Банка России, можно предложить следующую типологическую схему по кредитованию физических лиц коммерческими банками (рисунок 1).

Рисунок 1. Типология банковского кредитования физических лиц

Представленная типология базируется на банковском подходе к формированию кредитных продуктов и ключевых принципах, связанных со спецификой деятельности финансового посредника – целевой характер кредитования и защита от кредитных рисков в виде обеспечения: залог, гарантии и поручительство.

Практика последних лет показала изменение в подходе коммерческих банков к использованию вариантов обеспечения финансовых обязательств, практически не используется поручительство и гарантии, которые были замещены страховыми инструментами.

Но по ряду кредитных продуктов залог обязателен, тогда легко прослеживается логика в предложенной схеме – разделяем кредиты на целевые и нецелевые и оцениваем их обеспечение. Приведенная типология может быть расширена за счет разнообразия кредитов для физических лиц, в данном случае выбраны наиболее общие кредитные продукты. В таком построении проще оценивать риски и возможное формирование резервов.

Считаем необходимым рассмотреть взаимосвязь кредитных продуктов и потребностей, для чего используем пирамиду потребностей Маслоу (таблица 1).

Таблица 1.

Пирамида Маслоу и банковское кредитование физических лиц

Текущий год принес множественные изменения в социально-экономическую жизнь страны, что сказалось и на кредитовании физических лиц. Следует отметить при этом резкий рост цен на недвижимость, автотранспорт, домашнюю и компьютерную технику. Санкции привели к уходу с отечественного рынка многих крупных производителей и продавцов, при этом процессы их замещения не могут быть мгновенными. Рассмотрим тенденции рынка кредитования физических лиц с учетом ужесточения требований со стороны макрорегулятора (таблица 2).

Таблица 2.

Динамика показателей рынка кредитования физических лиц

Как видно из представленных данных идет наращение объемов кредитования по всем видам, при этом объемы прироста уменьшились в среднем на 10, 6 %. Указаны прогнозные показатели с использованием пессимистического сценария. Также следует выделить по оценке предложения и спроса на рынке кредитования физических лиц:

- увеличение стоимости кредитных ресурсов;

- применение страховой защиты;

- использование необеспеченных кредитов для погашения первоначального взноса по жилищным кредитным продуктам;

- незначительное снижение общего количества заемщиков;

- развитие новых кредитных продуктов;

- формирование схем кредитования пожилых людей с увеличением возрастного ценза;

- увеличение сроков кредитования физических лиц в общем: по необеспеченным кредитам до 7 лет; автокредиты до 8 лет; жилищные кредитные продукты до 50 лет;

- расширение льготных программ.

Таким образом, можно говорить о некотором замедлении кредитования физических лиц в стране, с расширением кредитного ассортимента и удлинением кредитных программ. Все это говорит о развитии банковского кредитования даже в условиях такой непростой экономической ситуации.

Список литературы:

1. Куликов Н. И., Левшина М. А. Понятие, сущность и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. 2017. №10.
2. Ващекина И.В. Классификация потребительских кредитов на Российском рынке. Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. 2017; (3): 44-50.