СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ КАК ВИД СТРАХОВАНИЯ

BUSINESS RISK INSURANCE AS A TYPE OF INSURANCE

Azaliya Adylova

student, Department of Finance, Analysis and Accounting Technologies, Bashkir State Agrarian University,

Russia, Ufa

Irek Araslanbayev

scientific supervisor, Associate Professor, Bashkir State Agrarian University,

Russia, Ufa

АННОТАЦИЯ

В статье рассматривается страхование предпринимательских рисков как важный вид страхования, направленный на защиту бизнеса от различных финансовых и операционных угроз. Подчёркивается значение страхования в снижении негативных последствий рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, а также его роль в обеспечении стабильности и устойчивого развития компаний. Анализируются основные виды предпринимательских рисков и особенности их страхования, а также значение оценки рисков при формировании страховых программ.

ABSTRACT

The article considers business risk insurance as an important type of insurance aimed at protecting businesses from various financial and operational threats. The importance of insurance in reducing the negative consequences of risks associated with entrepreneurial activity, as well as its role in ensuring the stability and sustainable development of companies, is emphasized. The main types of business risks and the specifics of their insurance are analyzed, as well as the importance of risk assessment in the formation of insurance programs.

Ключевые слова: страхование предпринимательских рисков, предпринимательская деятельность, финансовые риски, страхование ответственности, страховое возмещение, управление рисками.

Keywords: business risk insurance, business activity, financial risks, liability insurance, insurance compensation, risk management.

Страхование предпринимательских рисков как вид страхования играет важную роль в современном бизнесе, обеспечивая защиту от возможных финансовых потерь, связанных с ведением предпринимательской деятельности. Предпринимательство по своей природе связано с неопределённостью и рисками, которые могут возникать в разных формах — от экономических и юридических до технических и природных факторов. Страхование предпринимательских рисков помогает минимизировать негативные последствия этих событий, обеспечивая стабильность и устойчивость бизнеса.

Под предпринимательским риском понимается вероятность возникновения убытков у предпринимателя, которые могут быть вызваны нарушением обязательств его контрагентами, а также изменениями в условиях ведения предпринимательской деятельности, включая риск неполучения ожидаемой прибыли. Страхованию подлежат интересы предпринимателя, связанные с возможными текущими или будущими расходами, а также с упущенной выгодой, которую он мог бы получить при нормальных условиях гражданского оборота. Проще говоря, страхуемые риски являются обоснованными и типичными для предпринимательской практики.

В системе страхования предпринимательских рисков выделяют несколько ключевых функций. Обеспечительная функция направлена на снижение убытков и гарантированное получение определённой денежной суммы при наступлении страхового случая. Предупредительная функция связана с организацией мероприятий, направленных на предотвращение наступления страховых событий в ходе повседневной деятельности предпринимателя. Регулятивная функция проявляется в урегулировании материальных и процессуальных взаимоотношений между участниками экономических отношений.

Внутренние риски во многом зависят от уровня управления, компетентности менеджмента и других факторов, и ими можно и нужно управлять. В связи с этим в организациях разрабатываются, внедряются и реализуются специальные программы по управлению рисками. Наличие таких программ может существенно влиять на условия заключаемых договоров страхования предпринимательских рисков.

Для большинства видов деятельности и связанных с ними рисков предпринимателей применяются стандартные договорные механизмы, предусмотренные Гражданским кодексом РФ. Однако для некоторых категорий отношений возникает необходимость в специальном регулировании. Например, в соответствии со статьёй 21 Федерального закона от 29 октября 1998 года № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» предмет лизинга — оборудование, транспортные средства и прочее — может быть застрахован от рисков утраты, гибели, недостачи или повреждения с момента передачи имущества продавцом и до окончания срока действия договора лизинга. [1, с. 41]

Страховым случаем по договору страхования предпринимательского риска признаётся наступление убытков, оговоренных сторонами. Этот случай должен соответствовать параметрам страхового риска и реально произойти. В отличие от риска, который является потенциальной угрозой, страховой случай — это фактическое событие.

Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон и не может превышать страховую стоимость — сумму убытков, которые предприниматель может понести при наступлении страхового случая. Страховая стоимость представляет собой ожидаемые убытки от предпринимательской деятельности (пункт 2 статьи 947 ГК РФ). При отсутствии объективных методов определения страховой стоимости значительную роль играет субъективное мнение страховщика, предоставляющего страховую услугу. [3, с. 28-31]

При квалификации договора страхования предпринимательского риска важно отметить его двусторонний характер: обе стороны имеют взаимные права и обязанности. Такой договор является возмездным и взаимным, а также относится к алеаторным (рисковым) договорам. Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает только при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступает в установленный срок, страховщик сохраняет полученную страховую премию. При наступлении страхового случая размер выплаты обычно превышает сумму ранее уплаченной премии. [2, с. 93-110]

Таким образом, страхование предпринимательских рисков — это важный и эффективный способ защиты бизнеса от разнообразных угроз. Это не просто финансовый механизм, а стратегический инструмент, который позволяет предпринимателям уверенно двигаться вперёд, снижая неопределённость и укрепляя позиции на рынке. Внедрение комплексных программ страхования рисков способствует устойчивому развитию и повышению общего уровня безопасности предпринимательской деятельности.

Управление внутренними рисками осуществляется посредством внедрения эффективных управленческих решений, повышения квалификации сотрудников и совершенствования внутренних процедур. Управление внешними факторами требует мониторинга изменений внешней среды и своевременной адаптации стратегии развития компании.

Особенности заключения договора страхования предпринимательских рисков.

Договор страхования предпринимательских рисков имеет ряд особенностей, отличающих его от стандартных форм страхования:

–  Двусторонняя природа договора означает наличие взаимных прав и обязанностей обеих сторон.

– Договор носит возмездный характер, поскольку выплата возмещения возможна лишь при условии наступления предусмотренного договором страхового случая.

– Соглашение является алеаторным, так как величина выплат зависит от наступления заранее неизвестного события.

Размер страховой суммы устанавливается соглашением сторон и не может превышать действительную страховую стоимость, определяемую ожидаемым уровнем убытков от реализации проекта.

Список литературы:

1. Мартиросян А.Г. Предпринимательский риск в российском гражданском праве // «Законодательство». 2012. № 2. С. 41
2. Никитин В. Н., Благодатский П. В., Крючкова А. С., Косова А. В. Формирование и развитие культуры управления рисками // Лидерство и менеджмент. – 2023. – Т. 10. – № 1. – С. 93-110.
3. Асатрян Н. Л. Управление рисками в организации: подходы к анализу и оценке // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2023. – № 98. – С. 28-31.
4. Курганская Н. Р., Попова Е. Н. Риски инновационного проекта внедрения технологий в сферу девелопмента // Вопросы студенческой науки. – 2020. – № 4 (44). – С. 516-522.
5. Куницына Д. А., Арасланбаев И. В.   Риски в сельском хозяйстве и их страховании.  // Экономика и финансы аграрной науки. сборник научных статей, посвященный 75-летию доктора экономических наук, профессора кафедры финансов, анализа и учетных технологий Хабирова Гамира Ахметгалеевича. – Уфа. – 2024. – С. 208-212.