ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННОГО РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

FEATURES OF MODERN DEVELOPMENT THE BANKING SYSTEM OF RUSSIA

Veronika Salamon

master's student, Department of Finance and Credit, Ulyanovsk State Technical University,

Russia, Ulyanovsk

АННОТАЦИЯ

Статья исследует современные тенденции развития банковской системы России в условиях санкций, пандемии и цифровой трансформации. Рассматриваются адаптационные меры банков, включая дедолларизацию, внедрение финтех-решений и развитие альтернативных платежных систем. Особое внимание уделяется роли регуляторной политики ЦБ РФ и перспективам цифровизации банковского сектора.

ABSTRACT

The article explores current trends in the development of the Russian banking system in the context of sanctions, pandemic and digital transformation. Banks' adaptation measures are being considered, including de-dollarization, the introduction of fintech solutions and the development of alternative payment systems. Special attention is paid to the role of the regulatory policy of the Central Bank of the Russian Federation and the prospects for digitalization of the banking sector.

Ключевые слова: банковская система России, санкции, цифровизация, финтех, платежные системы, Центральный банк РФ, цифровой рубль.

Keywords: banking system of Russia, sanctions, digitalization, fintech, payment systems, Central Bank of the Russian Federation, digital ruble.

Современная банковская система России функционирует в условиях сложных экономических и политических вызовов, включая международные санкции, последствия пандемии COVID-19 и ускоренную цифровизацию финансовых услуг. Эти факторы оказывают значительное влияние на стабильность, ликвидность и стратегическое развитие кредитных организаций. В данной статье рассматриваются ключевые аспекты трансформации банковского сектора, анализируются данные Центрального банка РФ (ЦБ РФ), а также приводятся исследования ведущих экономистов, посвященные данной проблематике.

Влияние санкций и пандемии на банковский сектор

С 2014 года российская банковская система сталкивается с усилением санкционного давления, которое значительно ужесточилось после 2022 года. Ограничения на доступ к международным финансовым рынкам, отключение от SWIFT и заморозка активов зарубежных филиалов российских банков привели к необходимости перестройки платежной инфраструктуры и поиска альтернативных механизмов расчетов.

Пандемия COVID-19 также оказала серьезное влияние на банковский сектор. По данным ЦБ РФ, в 2020-2021 годах наблюдался рост просроченной задолженности по кредитам, а регулятор был вынужден вводить меры поддержки, такие как кредитные каникулы и реструктуризация займов [1]. Однако, как подчеркивает Семеко Г. В., несмотря на внешние шоки, банковская система России продемонстрировала высокую устойчивость благодаря накопленным резервам и активному регулированию со стороны Центрального банка [3, с. 125].

Адаптация банков к новым экономическим условиям

В условиях санкций российские банки вынуждены были пересмотреть свои бизнес-модели. Одним из ключевых направлений стало сокращение зависимости от иностранных валют. Многие кредитные организации начали активнее работать с азиатскими рынками, используя альтернативные платежные системы, такие как китайская CIPS. Кроме того, усилилась тенденция к дедолларизации экономики: доля рублевых активов в банковских балансах увеличилась, что снизило валютные риски.

Пандемия ускорила процессы автоматизации и удаленного обслуживания клиентов. Банки массово внедряли цифровые платформы, что позволило сохранить операционную эффективность даже в условиях локдаунов.

Цифровизация банковской отрасли

Одним из ключевых трендов современного этапа развития банковской системы является цифровая трансформация. Голикова О. А. выделяет несколько основных направлений:

- развитие онлайн-банкинга и мобильных приложений;

- внедрение технологий искусственного интеллекта для скоринга и управления рисками;

- использование блокчейна в платежных системах;

- рост популярности финтех-стартапов и их интеграция с традиционными банками [4, с. 68].

Согласно статистике ЦБ РФ, доля безналичных платежей в России в 2023 году превысила 80%, что свидетельствует о стремительном переходе населения и бизнеса на цифровые финансовые сервисы [2].

Финтех-компании стали важным драйвером изменений в банковской сфере. Крупные банки активно сотрудничают со стартапами, внедряя инновационные решения в области кредитования, платежей и управления капиталом. Например, технологии Big Data позволяют более точно оценивать кредитоспособность заемщиков, снижая уровень просрочек.

Еще одним трендом является развитие открытого банкинга (Open Banking), который позволяет третьим сторонам получать доступ к финансовым данным клиентов (с их согласия) и предлагать персонализированные услуги. Это создает новые возможности для клиентов, но также требует усиления кибербезопасности.

Регуляторная политика и финансовый суверенитет

В ответ на санкционные вызовы Банк России усилил контроль за ликвидностью и капитализацией кредитных организаций. Важным шагом стало создание альтернативной системы передачи финансовых сообщений (СПФС), которая позволила минимизировать зависимость от западных платежных систем.

В ближайшие годы ключевыми направлениями развития банковской системы России, вероятно, станут:

- углубление интеграции с альтернативными финансовыми системами (например, с Китаем и странами БРИКС);

- развитие CBDC (цифрового рубля), который может стать новым инструментом для межбанковских расчетов;

- усиление кибербезопасности в связи с ростом цифровых угроз.

Современное развитие банковской системы России характеризуется высокой адаптивностью к внешним вызовам, ускоренной цифровизацией и усилением роли государственного регулирования. Несмотря на санкционное давление, сектор демонстрирует устойчивость, чему способствуют меры ЦБ РФ и переориентация на внутренние финансовые ресурсы.

Особого внимания заслуживает формирование новой парадигмы банковского обслуживания, где цифровые технологии становятся не просто инструментом, а основой бизнес-моделей. Внедрение искусственного интеллекта и машинного обучения в процессы риск-менеджмента позволяет банкам оперативно реагировать на изменяющиеся экономические условия. При этом сохраняется важная роль регулятора – Банк России продолжает совершенствовать нормативную базу, обеспечивая баланс между инновационным развитием и финансовой стабильностью.

Перспективы дальнейшего роста банковского сектора во многом будут зависеть от успешности реализации стратегии импортозамещения в области финансовых технологий, а также от способности кредитных организаций адаптироваться к новым формам международного сотрудничества в условиях перестройки глобальной финансовой архитектуры. Особую значимость приобретает развитие собственной платежной инфраструктуры и систем расчетов, что является ключевым фактором обеспечения экономического суверенитета страны.

Дальнейшее развитие банковской системы России будет определяться тремя взаимосвязанными факторами: технологической модернизацией, повышением финансовой грамотности населения и выстраиванием новых механизмов международного взаимодействия. Успешная реализация этих направлений позволит не только сохранить устойчивость банковского сектора, но и создать основу для долгосрочного экономического роста в условиях трансформирующейся глобальной финансовой системы.

Список литературы:

1. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=9696 (дата обращения: 18.05.2025).
2. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: https://golnk.ru/D8NKq (дата обращения: 18.05.2025).
3. Семеко, Г. В. Банковский сектор России в условиях международных санкций // ЭСПР. – 2023. – №2 (54). URL: https://golnk.ru/L04K2 (дата обращения: 18.05.2025).
4. Голикова, О. А. Цифровизация банковской отрасли: основные направления трансформации и современные тренды // ЭФО. – 2024. – №3 (11). URL: https://clck.ru/3M8uPK (дата обращения: 18.05.2025).