РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РЕГИОНА: СТАНОВЛЕНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ

В настоящее время кредитная сфера претерпевает серьезные изменения, которые выражаются в частичном переделе кредитного рынка и входа на него небанковских финансовых структур.

Население же в свою очередь в потребительском кредитовании пытается выбрать наиболее рациональные предложения, и в условиях пандемии и снижения экономических показателей на национальном уровне, все более активно обращается за решением своих финансовых нужд к агентам кредитного рынка. Что в свою очередь приводит к росту рынка потребительского кредитования. Потребительский кредит представляет собой вид кредита, где в роли заемщика выступает население.

В данной работе рассматривается позиция банков при кредитовании населения и эволюция данного сегмента кредитного рынка. Главной задачей банков является создание таких условий, которые способны реализовать любую потребность населения, т.е. их конечные нужды. Стоит отметить, что потребительский кредит не направлен на извлечение дохода.

Исходя из вышесказанного, потребительский кредит – это банковское кредитование, которое предоставляется в денежной форме, в итоге заемщик получает: деньги, товар, безналичное зачисление на счет или кредитную карту. Затраты в экономике для домохозяйств разделяют на текущие и капитальные.

Следует дать краткую ретроспективу становления и развития рынка потребительского кредитования в Ставропольском крае (СК), которое начинается с прихода POS-кредитования в торговые точки. Одним из первых на него вышел банк «Русский Стандарт». Вслед за ним участниками рынка стали «Хоум Кредит», Альфа-Банк, МДМ-Банк и другие. Рост конкуренции и выход на него банков иностранного капитала и формирование рационального кредитного поведения населения – все это становится новым качественным скачком развития рынка потребительского кредитования в Ставропольском крае.

Потребительское кредитование приносит банкам стабильную и значительную прибыль, кроме того, увеличивается спрос на товары и услуги, и, соответственно, растут объемы продаж. Происходит расширение клиентской базы, причем как для торговых точек, так и для кредитных организаций. Банки начинают разрабатывать новые программы кредитования, а также первые реальные программы ипотечно-жилищного кредита, и выходят с ними на рынок. Появляются карты с овердрафтом, которые позже формируют карточные кредиты.

В дальнейшем происходит спад, который связан с финансовым кризисом 2008 года, и как следствие, упрощаются условия кредитования, снижаются процентные ставки, а также вводится страхование, как вариант дополнительного обеспечения. На фоне постепенного снижения ставок на банковском рынке потребительское кредитование становится все более привлекательным для кредитных организаций по причине его более высокой доходности.

Период 2009-2012 годов можно будет назвать временем противостояния заемщиков и кредиторов за формально четкие условия кредитования. Принимается закон ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)», который защищает заемщика в большей мере, и Центральным банком проводится жесткий ряд мер по регламентации потребительского кредитования.

Рынок потребительского кредитования выходит на новый виток развития с формированием индивидуальных предложений от банков. Это приводит к тому, что появляются новые кредиты, ниши, сферы. При этом отмечалась тенденция более быстрого роста целевого кредитования. Основными целями кредита стали: товары длительного пользования; - автотранспортные средства; жилье. Но, из-за ухудшения международных отношений в 2014 году происходит отток капитала, вследствие этого проводятся жесткие санации рынка. При этом наблюдается ухудшение экономической ситуации – рост просроченной задолженности и неплатежей по кредитам.

С конца 2017 года в регионе восстанавливаются финансовые тенденции к кредитному поведению. Потребительское кредитование становится самым динамично растущим сегментом банковского рынка, в результате чего совокупный объем задолженности по потребительским кредитам увеличился в 1,5 раза. Кроме того, основной поток заявок на кредиты поступает от клиентов, уже имеющих несколько действующих кредитов. Основное предложение – кредитная карта с повышенным кредитным лимитом.

Таблица 1.

Данные о динамике задолженности по кредитам физических лиц по СК (по материалам «Статистического бюллетеня Банка России»)

Рынок потребительского кредитования частично начинает восстанавливаться, однако пандемия коронавируса (Covid – 19), начавшаяся в марте 2020 года, и последовавший за ней карантин вынудили банки существенно сократить объемы выдач новых кредитов ввиду неопределенности относительно финансового состояния потенциальных заемщиков.

Представим общие характеристики рынка в таблице 2. Также, другими характеристиками рынка потребительского кредитования, которые следует учесть – являются: нетребовательность клиентов, временные затраты клиентов, особенности региона (аграрная направленность, минимальное расстояние между городами, криминальная напряженность, повышение доходов сельских жителей, высокие доходы определенной части населения).

Таблица 2.

Основные характеристики и показатели рынка за 2020 год и начало 2021 года

Общие условия кредитования:

- первоначальный взнос: чаще всего это 10%.

- срок: от 1 года до 10 лет.

- процент за кредит: в основном, 11-16,5 % годовых.

- размер кредита: 100000 – 150000 рублей.

- страхование.

Приводимые экспертами данные говорят о том, что более трех четвертей заемщиков считают условия, на которых им был предоставлен последний кредит приемлемыми. По мнению специалистов, в процедуре кредитования необходимо в первую очередь улучшить следующее: упростить процедуру оформления кредита/залога и ввести возможность оформления без подтверждения источника дохода.

Рассмотрим данные по населению и проведем интегральную оценку относительных изменений базовых социальных показателей как их среднегеометрическое, для выявления индекса роста рынка потребительского кредитования по Ставропольскому краю.

Таблица 3.

Динамика базовых социально-экономических показателей СК и индекса потребительского кредитования (ПК)

Как видно из приведенной таблицы, индекс потребительского кредитования растет в степенной зависимости, что говорит о большом потенциале регионального рынка и его значительном расширении.

Резюмируя вышесказанное, можно выделить следующие перспективы для рынка региона: дальнейшее увеличение спроса на потребительские кредиты, особенно следует выделить ипотечно-жилищные программы;  применение коммерческими банками активных стратегий продаж, основанных на формировании целевых/именных предложений; поиск банками новых вариантов финансовой защиты, возможно возвращение института поручительства и расширение его на гарантии от работодателей; ужесточение условий предоставление потребительского кредита с формированием персонализированных стоп-листов.

Список литературы:

1. Астафьев В.А. Методы клиентоориентированного моделирования вывода на рынок розничных продуктов банка// Kant: Экономика и управление. 2014. № 1. С. 29-32.
2. Банки и банковские операции: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 189 с.