Статья опубликована в рамках: CIII Международной научно-практической конференции «Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ» (Россия, г. Новосибирск, 01 июля 2021 г.)

Наука: Экономика

Скачать книгу(-и): Сборник статей конференции

Библиографическое описание:

Акуленок Ю.Ю. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТНОГО РЫНКА // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. CIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 7(103). URL: https://sibac.info/archive/economy/7(103).pdf (дата обращения: 28.11.2024)

Проголосовать за статью

Конференция завершена

Эта статья набрала 0 голосов

Дипломы участников

У данной статьи нет
дипломов

СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТНОГО РЫНКА

Акуленок Юлия Юрьевна

студент магистратуры, кафедра финансов, налогообложения и финансового учета, Московский финансово-юридический университет,

РФ, г. Москва

SOCIO-ECONOMIC ESSENCE OF THE MORTGAGE HOUSING CREDIT MARKET

Yulia Akulenok

graduate student of the Department of Finance, Taxation and Financial Accounting, Moscow University of Finance and Law,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В статье раскрываются подходы к трактовке ипотечного кредитования, выявляются факторы, которые оказывают отрицательное воздействие возможность покупки жилья даже при ипотечном кредитовании.

ABSTRACT

The article reveals the approaches to the interpretation of mortgage lending, identifies the factors that have a negative impact on the possibility of buying a home even with mortgage lending.

Ключевые слова: ипотека, ипотечное жилищное кредитование, кредит.

Keywords: mortgage, mortgage housing lending, credit.

Ипотечное жилищное кредитование во многих мировых странах является основной формой, позволяющей финансировать обеспечение граждан жилыми помещениями. В общей системе жилищного финансирования системе ипотечного кредитования отводится ключевая роль, так как через него население удовлетворяет свои потребности в жилье, происходит развитие финансово-кредитной сферы, строится жилье, повышается уровень муниципальной и региональной экономики. Это важнейшее связующее звено банков и реального сектора экономики, инвесторов и заемщиков, финансового и жилищного рынка [2].

Многие экономисты занимаются вопросами ипотечного кредитования и дают различные трактовки понятия ипотеки, что связано с различными особенностями ипотечного кредитования. Некоторые из трактовой представлены в таблице 1.

Таблица 1

Трактовки ипотечного кредитования

Источник	Определение
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ [1]	Ипотекой признается залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества
И.В. Павлова [4]	Ипотечный жилищный кредит – передача кредитором ссуженной стоимости заемщику на началах возвратности и в интересах реализации потребности заемщика в жилье с предоставлением жилья в залог
А.Т. Евтух [2]	Ипотека – залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору
О.И. Лаврушин [3]	Ипотека – рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости

Проанализировав представленные в таблице 1 определения, следует отметить, что по своей сути каждое из них перекликается с предыдущим. Опираясь на представленные выше интерпретации сформировано собственное определение ипотеки – это экономические отношения, возникающие между заемщиком и кредитором по поводу предоставления средств на условиях платности, возвратности, срочности и обеспеченности залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Чтобы определить основные подходы и направления создания рыночного механизма жилищного финансирования и повышения его эффективности; для обеспечения комплексного решения жилищных проблем, можно выделить следующие блоки, имеющие между собой взаимосвязь: долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения; кредитование жилищного строительства; государственную бюджетную поддержку в приобретении населением жилья (систему целевого адресного субсидирования).

В современных экономических условиях основной способ приобрести в собственность недвижимость – это получить банковский кредит.

Банк-кредитор выдает данные кредиты, чтобы частично оплатить выполнение строительно-монтажных работ при наличии строгого контроля хода строительства, сроков и качества. Полученные кредиты погашаются застройщиками-получателями по графику их погашения после того, как объект будет реализован или завершено строительство [3].

Для коммерческого банка основной проблемой при выдаче строительного кредита является точная оценка вероятности того, как будет реализован проект, например, уровень риска при вероятности незавершенного в срок строительства, риск ликвидности возведенного жилого комплекса. Банк и застройщик совместно анализируют все факторы, в том числе наличие спроса на данный объект, способность осуществлять контроль со стороны застройщика за сроками и сметой затрат при строительстве, емкостью рынка. Это необходимо, чтобы в момент завершения строительства цена объекта была равна запланированной стоимости и, соответственно, обеспечить соблюдение предложенных первоначально условий продажи жилого объекта.

Выдача строительного кредита застройщику происходит на условии, что у него есть (желательно наличие права собственности или долгосрочная аренда) участок, отведенный для строительства жилья, а местные органы власти предоставили необходимое разрешение, чтобы осуществлять строительные работы. Доля вложений застройщика может использоваться не только для того, чтобы приобрести землю для застройки, но и могут финансироваться другие необходимые первоначальные издержки. Для банка степень риска может быть существенно снижена, если большая часть финансирования разработки проекта застройки происходит за счет самого застройщика. Также можно снизить риск, если предварительно до начала строительства банк и застройщик договорятся, что потенциальным покупателям будут предоставляться ипотечные кредиты на покупку квартир или построенных домов.

Описанная система эффективно накладывается на ипотечное кредитование физических лиц, которые покупают в построенных таким способом домах жилье: для оплаты жилья используются собственные средства граждан и получаемые ипотечные кредиты, а для владельцев реализуемого жилья (застройщиков) это выгодно с точки зрения наличия возможности погашать строительный кредит, полученный ранее [4].

Тем не менее, есть факторы, которые оказывают отрицательное воздействие на наличие у граждан возможности покупать жилье даже при ипотечном кредитовании – это отставание реальных доходов от цен на жилье, недостаточность платежеспособного спроса населения, получение доходов в нестабильном режиме. В создаваемой системе долгосрочного жилищного ипотечного кредитования есть одно из ключевых требований - обеспечить доступность населению получения ипотечных кредитов не только при наличии высоких доходов, но и средних. В то же время необходимо создать рыночную систему ипотечного кредитования, а не дотационную, она должна отличаться прозрачностью, и все участники процесса ипотечного кредитования должны иметь понимание о ее работе [3].

Таким образом, ипотека – это экономические отношения, возникающие между заемщиком и кредитором по поводу предоставления средств на условиях платности, возвратности, срочности и обеспеченности залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Список литературы:

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ // Информационно-правовой портал «Гарант». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://base.garant.ru/12112327/
Евтух, А. Т. Современная жилищная ипотечная система / А. Т. Евтух. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://spblib.ru/catalog/-/books/12260255-sovremennaya-zhilishchnaya-ipotechnaya-sistema
Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. – М.: КноРус, 2020. – 357 с.
Павлова, И.В. Ипотечное жилищное кредитование / И.В. Павлова. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=19749238&