МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ: ДЕЙСТВУЮЩАЯ ПРАКТИКА И ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО РАЗВИТИЯ

АННОТАЦИЯ

Медицинское страхование на современном этапе в широком понимании – это новые экономические отношения в условиях рынка. Их суть в создании системы охраны здоровья и социального обеспечения, гарантирующей всем гражданам доступную квалифицированную медицинскую помощь независимо от социального положения и уровня доходов. В данной статье рассмотрены различные взгляды ученых на определение термина «медицинское страхование», а также действующая практика в Республике Беларусь.

Ключевые слова: медицинское страхование, страховые взносы, страховые выплаты.

В комплексе проводимых в настоящее время социально-экономических реформ важнейшее место занимает развитие страховой медицины, переход к которой обусловлен спецификой рыночных отношений в здравоохранении и развитием сектора платных услуг. Медицинское страхование позволяет каждому человеку напрямую сопоставлять необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья.

Существуют различные трактовки термина «медицинское страхование». Так, российский академик, Ю.Т. Ахвледиани – доктор экономических наук, профессор, считает, что медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования [1, с. 396].

Согласно мнения российских докторов экономических наук С.В. Ермасова и Н.Б. Ермасовой, медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования [2, с. 504].

В тоже время российский ученый В.Д. Базилевич считает, что медицинское страхование – это форма защиты интересов граждан в случае потери ими здоровья по любой причине. Оно связано с компенсацией гражданами расходов, обусловленных оплатой медицинской помощи, и других расходов, связанных с поддержанием здоровья: посещением врачей и амбулаторным лечением; приобретением медикаментов; лечением в стационаре; получением стоматологической помощи, зубным протезированием; проведением профилактических и оздоровительных мероприятий и т.д. [3].

Белорусские экономисты под медицинским страхованием понимают форму защиты интересов населения в охране здоровья.

В Республике Беларусь выделяют два вида медицинского страхования – обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь (далее - ОМС) и добровольное страхование медицинских расходов (далее – ДСМР).

Особенности проведения ОМС закреплены законодательно, поэтому только две страховые организации имеют специальное разрешение (лицензию) на осуществление данного вида страхования – Белгосстрах и Белэксимгарант. В разрезе страховщиков в 2018 году, на долю Белгосстрах в сумме собранных взносов по ОМС приходилось 68,83%, на долю Белэксимгарант – 31,17%.

В 2019 году добровольное страхование медицинских расходов осуществляли 13 страховых организаций. По данным Главного управления страхового надзора Республики Беларусь за 2019 год объемы страховых взносов по ДСМР выросли в 1,3 раза и составили 126 870,40 тыс. руб. На долю первых трех страховщиков-лидеров (Белгосстрах, Белнефтестрах, «Имклива Иншуранс») пришлось 68,6% от общего объема взносов.

Выплаты по добровольному страхованию медицинских расходов в 2019 году возросли по сравнению с 2018 годом на 22 501,60 тыс. рублей или в 1,4 раза. Уровень выплат в целом по страховому рынку по ДСМР по данным страховых организаций за 2019 г. увеличился и составил 68,2 % (в 2018 г. – 67,5 %, в 2017 г. — 61,3 %, в 2016 г. — 63,3 %).

При проведении добровольного страхования медицинских расходов и обязательного медицинского страхования существует ряд проблем, таких как монополия, на осуществление обязательного медицинского страхования двумя государственными страховыми компаниями, высокая стоимость для некоторых групп населения страхового пакета, недостаточная технологическая оснащенность медицинских учреждений, отсутствие слаженности в действиях страховых компаний и медицинских учреждений.

Для развития обязательного медицинского страхования нужно провести следующие организационные мероприятия:

• необходимо повысить качество услуг, предоставляемых застрахованным лицам в рамках ОМС, а именно, рассмотреть возможность проведения ОМС и другими страховыми организациями;
• расширить круг иностранных страховых организаций, с которыми белорусские страховщики сотрудничают по ОМС в рамках медицинского ассистанса.

Добровольное страхование медицинских расходов в Республике Беларусь на сегодняшний день является драйвером роста страховых взносов. Однако для ускорения темпов его развития нужно провести ряд организационных мероприятий:

• дальнейшее развитие нормативной правовой базы, что позволит обеспечить конкуренцию на рынке ДСМР;
• привлечение дополнительных финансовых средств в организации здравоохранения для модернизации оборудования, дополнительной подготовки кадров, освоение новых технологий;
• активизация работы по добровольному страхованию медицинских расходов в регионах Республики Беларусь;
• разработка программ добровольного страхования медицинских расходов, адаптированных к различным уровням финансовых возможностей страхователей, а также возможностям организаций здравоохранения, расширение аудитории клиентов путем предоставления скидок;
• совершенствование механизма взаимодействия между учреждениями здравоохранения и страховыми организациями на основе создания базы данных для ассистирующей организации или call-центров страховщика с ценовым прейскурантом учреждений здравоохранения, создание электронных медицинских карт клиентов в ассистирующей организации и call-центрах страховых организаций;
• модернизация предлагаемых страховых продуктов: введение франшизы на консультационные услуги, оплата пособия по нетрудоспособности с определенного дня заболевания.

На сегодняшний день осуществлен ряд изменений в законодательстве, способствующих развитию ОМС и ДСМР.

Список литературы:

1. Ахвледиани, Ю.Т. Страхование / Ю.Т.Ахвледиани – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 543 с.
2. Ермасов, С.В. Ермасова, Н.Б. Страхование: учебник для бакалавров / С.В.Ермасов, Н.Б.Ермасова. – М.: ЮРАЙТ, 2011. – 703 с.
3. Страхование: учебник / В.Д.Базилевич [и др.]; под ред. В.Д.Базилевич – К.: Знания, 2009. – 1019 с.