РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ СТРАНЫ

Современное состояние банковской системы позволяет простому человеку совершать огромное количество операций, так, одной из самых популярных сделок является так называемый потребительский кредит.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения потребностей этого самого лица.

Именно поэтому, потребительский кредит способствует росту эффективности труда. Как правило, одной заработной платы зачастую попросту недостаточно для приобретения некоторых товаров, в основном в эту категорию попадают предметы длительного использования, а так, с помощью потребительского кредита, физическое лицо способно приобрести те товары, которые они так жаждут иметь в своем распоряжении.

Каждый разумный человек, как правило, старается как можно быстрее расплатиться по своим обязательствам, а так как средства за ранее приобретенные товары должны быть выплачены, то, каждый, взявший  кредит, старается заработать как можно больше, поэтому человек начинает задерживаться на работе, выполнять её более ответственно, а порой способен работать в нескольких местах. Только таким способом лицо может быть уверено в том, что оно погасит задолженность перед банком и зарекомендует себя, как честная и добросовестная личность для будущих взаимоотношений.

К сожалению, потребительский кредит оказывается непосильным для некоторых, а поэтому переходит в категорию так называемой  «долговой ямы». Из-за отсутствия доходов по причине безработицы и по иным причинам, возникает такая ситуация, что лицо не может погашать свою задолженность. Важно отметить, что потребительский кредит сокращает текучку кадров по причине того, что принуждает работников, крепче держаться за своё рабочее место, а сокращение текучести кадров положительно влияет на экономику страны. Следует также отметить тот факт, что потребительский кредит является сильным стимулятором подъёма  благосостояния населения [5].

В настоящий момент потребительское кредитование является наиболее динамично развивающимся сектором российского банковского рынка. За последние несколько лет рынок потребительского кредитования вырос в разы. Одной из причин является упрощение выдачи кредита. С развитием технологий многие банки стали применять различного рода мобильные приложения, что упрощает задачу обеим сторонам, так, например, клиенту больше не надо стоять в очередях за одобрением, а банку, в свою очередь, достаточно иметь компьютера – бота для предварительной оценки кредитоспособности клиента. Таким образом, потенциальный клиент может заниматься своими делами вместо того, чтобы терять время, а банк способен привлекать дополнительных клиентов.

В Центрально-черноземном регионе наиболее известными и активными кредитодателями являются Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, МИнБ, РСХБ и прочие банки. Высокая степень конкуренции заставляет банки создавать условия, интересующие кредиторов, упрощать требования к заемщикам и улучшать условия кредитов. Стремление банков привлечь, как можно больше клиентов привело к появлению множества программ кредитования для разных потребителей. Однако в условиях экономического кризиса требования к заёмщикам ужесточились.

В докризисный период происходил рост доли вовремя непогашенных и безнадёжных к возврату кредитов в общей совокупности кредитов физических лиц. Это объясняется тем, что длительный период времени банки не в полной мере информировали заёмщиков о кредите. Стоит отметь, что данной проблемой активно занимается государство. Принимаются всевозможные меры по увеличению информатизации заёмщиков.

На данный момент времени сложилась система того, что человек имеет достаточный выбор. У потенциального заемщика имеется возможность выбора программы в зависимости оттого, что больше его интересует. Рассмотрим основные условия, интересующие потенциальных клиентов кредитных организаций.

• 1. Минимальная процентная ставка. Желание получить как можно более дешевый кредит непреодолимо. Учитывая данное желание, банки помимо стандартных условий кредитования довольно часто разрабатывают программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях предоставляя «бесплатный/беспроцентный» кредит.
• 2. Минимальный ежемесячный платеж. Помимо суммы кредита и процентной ставки сильное влияние на размер платежей оказывают ежемесячные или единовременные комиссии.
• 3. Минимальный первоначальный платеж. Как правило, лицо, которые хочет взять кредит не имеет достаточного количества средств и для первоначального взноса и для приобретения нужного им блага, таким образом, банк предпочитает не брать первоначальный взнос, поскольку на сумму взноса все равно «набегут» проценты.
• 4. Минимальный пакет документов. В Данный момент времени, в веке информационного прорыва порой достаточно паспорта и справки се эволюции потребительского кредита перечень необходимых документ – НДФЛ для взятия кредита, тем не менее, более современные банки уже не нуждаются в таковом, поскольку появляется мода на биометрию.

Предложения банков с каждым днем становятся более привлекательными, однако, прежде чем соглашаться на условия банка, необходимо с ясной головой  оценить условия кредита, не витая в облаках как потратить эти деньги, лишь тогда можно осуществить данную сделку.

Помимо стоимости самого кредита и процентной ставки существуют и другие затраты: комиссионные, о которых некоторые банки умалчивают, затраты на страховку, причем порой страхует сам же банк и другие. С учетом всех издержек кредит, как правило, обходится дороже заявленной стоимости. Необходимо с особой внимательностью рассматривать специальные предложения, которые на первый взгляд кажутся привлекательными [6].

Для того, чтобы данный вид услуг полноценно развивался в нашей стране, банкам необходимо полностью информировать клиента обо всех предстоящих расходах, раскрывать полную эффективную ставку по кредиту и предоставлять рассчитанную окончательную сумму кредита, тем самым, повышая доверие к своим услугам. Потребитель должен стать более ответственным, чтобы банки не боялись идти навстречу клиенту, и условия кредитования становились предпочтительнее. Тем более что уже не новым стало формирования бюро кредитных историй для выявления недобросовестных заёмщиков.

Таким образом, было выяснено, что потребительский кредит имеет несколько способов влияния на экономику страны:

1) потребительский кредит является катализатором для роста трудоспособности населения.

2) потребительский кредит служит фактором, снижающим текучесть кадров

3) потребительский кредит способен повысить (понизить) кредитоспособность населения путем выявления недобросовестных заемщиков.

4) потребительский кредит способен удовлетворять потребности населения.

Список литературы:

1. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2016. — 800 с. — (Бакалавриат)
2. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки : учебник для академического бакалавриата / Г. Н. Белоглазова ; под редакцией Г. Н. Белоглазовой. — Москва : Издательство Юрайт, 2017. — 620 с.
3. Ковтун Р.С. Кредитование физических лиц. - М.: Норма, 2015
4. Курбатов, А. Я. Банковское право России : учебник для магистров / А. Я. Курбатов. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2016. — 571 с. — (Бакалавр. Академический курс)
5. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка: учебник / Г.С. Панова. - М.: ИКЦ «ДИС», 2015. - 464 с.
6. Развитие розничного банковского бизнеса и России: Информационно-аналитические материалы Ассоциации региональных банков России совместно с Консалтинговой группой БФИ. - Коллектив авторов пол руководством л.э.н., проф. В.С. Захаров, 2016.
7. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 20.10.2019)