ЭЛЕКТРОННЫЕ ИННОВАЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ

ELECTRONIC INNOVATIONS IN THE BANKING SECTOR

Lushnikova Anastasia

student, Novosibirsk State University of Economics and Management

Russia, Novosibirsk

Sorokina Maria

candidate of economic sciences, docent, Novosibirsk State University of Economics and Management

Russia, Novosibirsk

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматривается суть электронных инноваций в банковском секторе, а также потенциал и перспективы их развития, дистанционного банковского обслуживания. Исследования основываются на анализе банковской деятельности.

ABSTRACT

This article discusses the essence of electronic innovations in the banking sector, as well as the potential and prospects for their development, remote banking services. Research is based on an analysis of banking activities.

Ключевые слова: банковские инновации, дистанционное банковское обслуживание, инновации, инновационный банковский сектор, электронные инновации.

Keywords: banking innovations, remote banking services, innovations, innovative banking sector, electronic innovations.

В статье рассматривается одно из самых перспективных направлений банковского сектора в настоящее время – электронные инновации.

Сегодня, ведение банковского бизнеса требует внедрения инноваций, целью которых становится реализация технологий массового обслуживания с низкими затратами, которые характеризуются высоким уровнем централизации процессов и систем и достаточно высокими требованиями к надежности систем. Наиболее эффективный метод реализации подобных решений состоит в применении возможностей сети Интернет.

Инновация - это нечто более эффективное, чем существующее, которое имеет позитивный социально-экономический и экологический результат.

Другими словами инновацией является новый банковский продукт, который удовлетворяет следующим признакам:

– новизна;

– возможность реализовать проект;

– удовлетворение потребности клиента.

В настоящее время для банков многих развитых стран актуально дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Большинство банковских операций клиенты выполняют через интернет-банк.

Переход к электронной площадке обслуживания клиентов связан со следующими причинами:

– образом жизни населения;

– внедрением новых информационных технологий;

– автоматизацией банковских транзакций.

У ДБО есть большое количество преимуществ. В качестве примера: скорость, простота в управлении, получение услуги или информации без посещения  офиса банка, что является наиболее привлекательным для клиентуры любого банка, так как происходит экономия важнейшего в жизни каждого человека ресурса-времени. Однако, ДБО имеет и слабые стороны. Данная система не предусматривает возможность сотрудникам банка контактировать с клиентами. Именно поэтому сейчас банковские офисы становятся более усовершенствованы, то есть в них возможна визуальная связь с клиентами. В связи с этим у многих банков имеются планы по приобретению видеотерминалов, взамен обычных терминалов для перспективы развития данного канала обслуживания.

Так как интерес населения большими темпами возрастает к интернет ресурсам у банков появилась возможность создать такой продукт, как интернет-банк (ИБ). Благодаря ИБ появляется возможность совершать довольно таки большое количество операций, таких как: отслеживание оборотов по счетам, другими словами переводы денежных средств с карты на карту, по номеру телефона, оплата ЖКХ, открытие вкладов, получение кредитных ресурсов и многие другие операции, при наличии доступа в интернет. Все вышеперечисленные операции совершаются  онлайн, в реальном времени в личном кабинете на сайте банка или в приложении для смартфона [4, с. 45]

Согласно статистике за 2018 г. доля пользователей, использовавших интернет банк составила около 45,1% россиян [11]. Среди клиентов дистанционный доступ к банковским услугам, благодаря которому есть возможность воспользоваться в любое время, в любом месте очень ценен, поэтому последние несколько лет развитие данного направления набирает обороты среди всего банковского сектора. Многие крупные банки такие как: «Сбербанк», «Газпромбанк», «Альфа Банк» и др. разрабатывают удобные для своей клиентской базы мобильные приложения.

Рисунок 1. Динамика долей пользователей, совершавших операции в интернет банке

Исследование проведено сайтом cbr.ru [11]. Согласно гистограмме, представленной на рисунке 1, количество людей, используемых ИБ, возросло, в связи с доверием и пониманием данной системы обслуживания, соответственно, вместе с этим и возрастает количество операций, совершаемых в ДБО.

Из вышесказанного следует, что российский рынок банковских интернет-услуг довольно таки быстро набирает обороты и в скором времени объем предложенных услуг расширится и вырастет как минимум в два раза.

Сегодня почти у каждого человека есть смартфон и в связи с этим у банков появилась возможность расширить функционал своих услуг. Относительно недавно появилась технология «PayPass» - система бесконтактных платежей, так сказать новый способ оплаты. За рубежом данной технологией начали пользоваться еще в далеком 2003 году, однако в России она появилась лишь в 2008 году. Технология NFC подтолкнула банковскую систему на такую идею. Полагаясь на результаты исследования компании Juniper, около 516 млн. потребителей будут пользоваться услугой бесконтактных платежей к концу 2019 года. Также NFC чип помимо телефона и карты может быть установлен в smart часы. Ранее часто возникала проблема с картами, когда банкомат «съедал» ее, при использовании данной технологии эта проблема будет решена. Вопрос о том, «приживется» ли данная технология в России остается до сих пор открытым, так как доля проживающих пенсионеров на территории данной страны большая. Однако не так давно, пенсию стали начислять на банковские карты, и многие пенсионеры освоили эту систему довольно успешно[10].

Некоторые банки, ввели систему СМС-оповещения о штрафах ГИБДД и налогах. Данная функция очень полезна для потребителей, так как появляется возможность сразу оплатить штраф со своего ИБ при наличии должной суммы на карте.

Основополагающей тенденцией развития банковской сферы являются электронные деньги. По сей день банки пытаются усовершенствовать данное направление для того, чтобы процесс обращения денежных средств проводился быстро, без перебоев, был зафиксирован, защищен и удобен в использовании.

Наличные деньги идентичны электронным деньгам, так как они выполняют одни и те же функции денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, сбережения и мировые деньги.

В России электронные деньги подразделяются на две группы – на основе сетей и на основе смарт-карт.

В настоящее время большую распространенность имеют смарт-карты. В России есть несколько систем, которые работают на смарт-картах, например платежная система «Мир». Данная система появилась относительно недавно, что тоже можно назвать инновацией. Акционерное общество «Национальная система платежных карт» - является ее оператором, а ЦБ РФ - учредителем.

Изначально карты «Мир» выпускались для замены, а после и для «вытеснения» банковских карт VISA и MasterCard. Национальная карта в обязательном порядке выдается всем льготникам и бюджетникам.

Московский Индустриальный банк, СМП Банк, Газпромбанк, Банк «Россия», Связь-Банк стали первыми банками, которые выпустили карту «Мир». Газпромбанк также выпустил первую карту «Мир»-Maestro, которая работает с двумя платежными системами. Данной картой можно рассчитываться не только на территории России, но и за рубежом. Сбербанк начал работать с данным продуктом с 3 ноября 2016 года.

Стоимость обслуживания национальной карты устанавливает банк-эмитент.

Держателям карты «Мир» доступны такие же банковские операции, что и держателям других банковских карт, а именно: пополнение, снятие и перевод денежных средств, оплата коммунальных услуг, штрафов ГИБДД, оплата покупок в магазинах. С помощью данной карты есть возможность пополнения электронных кошельков, таких как: Яндекс.Деньги и Webmoney. Так как у карты «Мир» имеется технология 3D Secure, то у пользователя карты есть возможность производить расчеты в сети Интернет. В планах стоит усовершенствование данной платежной системы в части оплаты проезда метро.

Помимо всего прочего, у владельцев данных карт есть возможность получать cash-back  с покупок, произведенных через безналичный расчет  и использовать систему скидок, акций и бонусов магазинов [7].

Активное развитие электронных денежных систем из-за значительного сокращения наличных денег упрощает и компьютезирует данный процесс, что в будущем может привести к сокращению  штатных единиц в банковской сфере, а также возможность создания совершенно новых программ и продуктов.

Есть такая программа, как «Национальная банковская система России 2010-2020», предлагающая план быстрого развития банковской системы, позволяющий количественно и качественно прирастать основным показателям, повышать эффективность управления, реализовывать национальные проекты в сфере кредитования и др.

Основную роль этой программы играет «Банкизация» страны, другими словами увеличение количества банков в стране для обслуживания граждан. Однако, статистика за последние несколько лет говорит об обратной ситуации. Количество банков в России постоянно снижается. Например, по состоянию на 01.01.2018 количество банков составляло 561, а на 01.01.2019 – 484, таким образом за год сократилось 77 банков [9].

Поэтому стоит пересмотреть взгляд на развитие системы, а именно в части обслуживания клиентов и привлечения инвесторов, внедрения новых технологий и продуктов банка. Это сможет вывести российскую банковскую систему из отстающих от развитых стран на более высокий уровень развития.

Не так давно появилась система биометрической идентификации и аутентификации клиентов, которая используется для удостоверения личности клиента. Данная система подразумевает распознавание лица, отпечатков пальцев, радужки глаза, голоса. Это позволяет стать клиентом банка без явки в отделение. Так же, благодаря этой технологии, возможно, что с рынка в скором времени уйдут пластиковые карты, и системы расчета безналичными денежными средствами будут проходить через телефон.

Со стороны банковской системы эта технология не очень дорогостоящая, так как необходимо всего лишь усовершенствовать банкоматы, а вот вопрос касаемый общества, готово ли оно к переходу на такую систему обслуживания до сих пор остается открытым, так как не все готовы предоставлять свои персональные данные в таком виде.

Еще одним новшеством является предложенный Банком России проект «Маркетплейс». Данный проект предполагает создание таких условий для клиента, при которых в универсальной экосистеме объединятся сайты-агрегаторы, состоящие из продаж финансовых продуктов, платформы, при с помощью которых имеется возможность провести операцию и зарегистрировать финансовые транзакции, которые позволяют клиенту отслеживать историю операций в режиме одного окна. Таким образом у клиента есть возможность получать финансовые продукты онлайн, а именно: открытие вкладов, получение кредитов и страховых продуктов, покупка ценных бумаг и другие. Для совершения данных финансовых операций не выходя из дома необходимо единоразово пройти регистрацию на одной из таких платформ и идентифицироваться [8].

Таким образом, сделав анализ всего вышесказанного, можно сделать вывод, что электронные инновации благоприятно влияют на развитие банковского сектора и экономики страны в целом. Электронные инновации играют важнейшую роль не только в банках, но и в любой сфере, в которой они могут быть задействованы, так как это уже совершенно иной, новый и высокотехнологичный уровень развития, как для организаций, так и для населения страны [1, с. 16].

В России инновационные движения в сфере банков начали зарождаться несколько лет назад. Поэтому банкам следует составить стратегическое планирование для введения новых инноваций. Главной задачей будет являться достижение уровня высокой конкурентоспособности среди других банков.

Список литературы:

1. Березовская М. «Инновационный аспект экономического развития» // Вопросы экономики. – 2017, 16 с.
2. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. Управление процессом организации инвестирования инноваций в регионе. Монография. Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, Северо-Западный институт управления. Санкт-Петербург, Изд-во Астерион, 2014, 171 с.
3. Десятниченко О.Ю. Управление процессом организации инвестирования инноваций. Диссертация кандидата экономических наук: 08.00.05 / Санкт-Петербургский университет управления и экономики. Санкт-Петербург, 2013, 54 с.
4. Зиновьева Н.М., Юрина Е.В. «Банковские инновации в России на современном этапе развития»//2016, 45 с.
5. Камалова Р.Р. «Доступность дистанционных банковских услуг в России и их дальнейшее развитие» // - 2014, 7 с.
6. Количество банков в России [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html (дата обращения 20.11.19)
7. Национальная платежная карта «Мир» [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.mironline.ru (дата обращения 18.11.19)
8.  Проект «Маркетплейс» [Электронный ресурс] – Режим доступа. https://www.plusworld.ru/journal/section_2018/plus-10-2018/proekt-marketplejs-novyj-regulyatornyj-podhod-k-finansovomu-obsluzhivaniyu/ (дата обращения 22.11.16)
9. Самые интересные для потребителей банковские инновации 2019 года [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8168124 (дата обращения 15.11.19)
10. NFC для банков [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://nfc-services.ru/solutions/banks (дата обращения 15.11.19)
11. Центральный банк Российской Федерации. Статистика [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm&pid=psrf&sid=ITM_55789 (дата обращения 22.11.19)