АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ КPИЗИСОВ И ИХ ПОСЛЕДСТВИЙ

Учитывая меняющийся характер российской экономики, вопрос изучения банковских кризисов будет по-прежнему оставаться актуальной темой для исследований в течение длительного времени.

В банковском кризисе наблюдается резкое увеличение доли сомнительных и безнадежных долгов в кредитных портфелях банков, рост их убытков в связи с переоценкой незакрытых позиций на рынке и снижение реальной стоимости активов банка. Все это отражает неумение банковской системы эффективно распределять финансовые ресурсы и приводит к серьезному осложнению платежеспособности банков. Уменьшение эффективности распределения ресурсов по статистике наиболее ярко проявляется в увеличении числа просроченных кредитов во всем объеме банковских кредитов. Главным сигналом является зарождение кризиса ликвидности, который может не только повлиять на ограниченное количество неплатежеспособных банков, но и захватить стабильные банки. [4]

Как правило, банки предусматривают определенные убытки во всем портфеле активов. Следует отметить, что никогда не будет и не было полностью безопасных кредитов, выданных частному сектору, так как существует проблема асимметричных информационных потоков. Надежные и платежеспособные банки покрывают эти потери за счет рисковых резервов ранее созданных. Для каждой статьи активов  банки определяют степень риска и создают соответствующие средства для компенсации ожидаемого убытка. Принятие профилактических мер и определение уровня риска не возврата кредитов, является предпосылкой нормального функционирования банков.[5]

Неграмотное управление и (или) отрицательные внешние факторы также могут вызвать кризис банка, который будет явным, когда существующие в наличии резервы и капитальная база не в состоянии покрыть все убытки по всем статьям активов. Акционеры утрачивают свои первоначальные вложения в этом случае, и для покрытия всех убытков требуется дополнительное денежное финансирование.[1]

В своем развитии банковский кризис проходит четыре этапа.

1 этап. Появление негативных явлений в деятельности кредитных организаций, зарождение финансовой неустойчивости.

1. Снижение доходности;

2. Отсутствие баланса активно-пассивных операций;

3. Рост гарантийных обязательств, взятых на себя кредитной организацией;

4. Рост дебиторской и кредиторской задолженности;

5. Нарушение нормативной и законодательной базы;

6. Снижение уровня квалификации работников.

2 этап. Признаки неплатежеспособности кредитной организации.

1. Задержки платежей;

2. Активизация рекламной деятельности и завышение процентных ставок;

3. Отток клиентов, приближенных к руководству кредитной организации или их владельцам;

4. Предельно низкий уровень ликвидных средств;

5. Неоднократное возникновение кризисов ликвидности кредитной организации.

3 этап. Несостоятельность кредитной организации.

1. Информация в СМИ и на рынке о проблемах кредитной организации;

2. Массовый отток клиентов;

3. Массовые претензии к деятельности кредитной организации и судебные разбирательства;

4. Сокращение персонала кредитной организации;

5. Возможные изменения в руководстве или его бегство;

6. Выход отдельных собственников из состава кредитной организации;

7. Введение временной администрации.

4 этап. Банкротство.

1. Отсутствие средств для проведения платежей;

2. Отзыв лицензии;

3. Образование ликвидационной комиссии;

4. Распределение конкурсной массы.

.Благодаря различным явным и неявным гарантиям со стороны государства и системе страхования вкладов в последнее время массовый вывод депозитов из банков стал редкостью. Превращение кризиса в настоящее время из скрытой формы в открытую во многом предопределен мерами, принимаемыми Центральным банком и других регулирующих органов в отношении проблемных банков, а также спецификой институциональной и правовой базы страны.[3]

Для предотвращения кризисных явлений и уменьшения потерь от кризисов в банковской сфере важно разработать методы раннего выявления финансовых кризисов. Выявление факторов, которые играют основную роль в зарождении кризисной ситуации на финансовом рынке (ведущие показатели кризиса), с использованием эконометрических методов исследования, начал активно развиваться в 1990-х годах. [2]

Список литературы:

1. Гусаров С.М. Совершенствование антикризисного управления на основе диагностики финансовой устойчивости: дис. . канд. экон. наук. -- М., 2006.
2. Дзюбан С.В. Антикризисное управление коммерческими банками в условиях реструктуризации банковской системы: дис. ... канд. экон. наук. -- Оренбург, 2003.
3. Кирсанов К.А., Попов С.А. Антикризисное управление: учеб. пособие. -- М., 1999.
4. Назарова Е.В. АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ: Учебно-практическое пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ. - 237 с. 2007
5. Обмелюхина А.В. Типы банковских кризисов и их классификация // Вестник Самарского государственного экономического университета. 2010. № 2 (64). С. 95--97.