ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВА) КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

АННОТАЦИЯ

В данной работе рассматривается актуальная на сегодняшний день тема – регулирование банкротства кредитной организации. Изучаются законодательные основы и механизмы регулирования.

Институт банкротства является неизбежным и объективно обусловленным результатом развития рыночных отношений. Более того, он выступает в качестве мощного стимула к обеспечению эффективности работы предприятия и одновременно с этим служит определённой гарантией обеспечения экономических интересов кредиторов, включая государств как общий рыночный регулятор.

При написании данной работы использовались научные труды отечественных и зарубежных авторов. В качестве эмпирического материала использовались материалы судебной практики и статистические данные за последние пять лет. Теоретическая значимость данной работы состоит в возможности использования полученных результатов для написания научных работ. Практическая значимость состоит в возможности применения полученных результатов для совершенствования системы законодательного регулирования банкротства кредитных учреждений.

Ключевые слова: банкротство, кредитные организации, нормативное регулирование, процедуры банкротства.

Согласно официальному подходу, отраженному в российском законодательстве, несостоятельность (банкротство) ничто иное как неспособность должника к удовлетворению требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) выполнению обязательства, связанных с уплатой обязательных платежей в полном объеме. [4]

В Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» закреплена отдельная глава, которая регулирует процедуру несостоятельности кредитных организаций. Данные образования осуществляют банковские операции, для совершения которых необходимо наличие лицензии. Лицензию предоставляет Банк России.

Банкротство финансовых организаций в ее более широком понимании закреплено в главе 4 Федерального закона № 127-Ф. Во-первых, под финансовой организацией принято понимать:

1) кредитные организации;

2) страховые организации;

3) профессиональные участники рынка ценных бумаг;

4) негосударственные пенсионные фонды;

5) управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;

6) клиринговые организации;

7) организаторы торговли;

8) кредитные потребительские кооперативы (далее - кредитные кооперативы);

9) микрофинансовые организации.

Обоснованностью особой правовой процедуры регулирования отношений, которые связаны с процессом банкротства именно кредитных организаций, является тот момент, что при несостоятельности большинства других коммерческих структур кредитные учреждения обладают целевою (специальной) правоспособностью. Так, в этом случае они занимаются банковскими операциями, а также совершают определенные сделки.

Речь о банкротстве кредитных организаций идет в Главе 4.1 Закона, в которой закреплены регулирующие нормы при несостоятельности финансового учреждения. В ней прописано правовое регулирование процесса, обязанности руководителей юрлица, меры по финансовому оздоровлению, основания для назначения временной администрации, последствия открытия конкурсного производства и т. д.

Понятие несостоятельности и банкротства кредитных организаций В соответствии со ст. 189.8 Федерального закона № 127-ФЗ [1] кредитная организация считается несостоятельной в следующих случаях: отсутствует возможность удовлетворить требования контрагентов по денежным обязательствам; невозможно выплатить выходные пособия, заработные платы сотрудникам, которые работают или работали согласно трудовому договору; нет возможности исполнить обязанности относительно выплат по обязательным платежам в том случае, когда в течение 14 дней после наступления даты их исполнения, они так и не были выполнены; имущества юридического лица недостаточно, для того чтобы погасить долги перед кредиторами.

В роли основного финансового регулятора все кредитных учреждений страны выступает Центральном банке РФ. В первую очередь, функции Банка закреплены в ст. 75 Конституции Российской Федерации, согласно которой на Банк возложена денежная эмиссия или выпуск денег в обращение. Кроме того, деятельность ЦБ РФ полностью регулируется в отдельном Федеральном законе - Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно Закону в нем закреплены следующие положения о Банке: статус, цели деятельности, функции и полномочия. Банк России является юридическим лицом. Перед Банком стоят следующие цели: развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации; обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации. Таким образом, ЦБ РФ наделен властью регулирования и надзора над другими финансовыми организациями, а также принимает решение на выдачу лицензий, без которых не могут осуществляет свою деятельность ряд финансовых учреждений.

Центральный банк следит за деятельностью финансовых структур через систему нормативов и показателей. Если показатели деятельности одного из банков существенно отклонились от нормативов, такая организация может быть признана ненадежной и неплатежеспособной и к ней будут применены некоторые ограничения. Позволять рискованной организации выдавать кредиты нельзя, так как она не гарантирует выполнение своих обязательств. Одним словом, прежде всего на кредитный рынок оказывает влияние закон о «Центральном банке РФ», а не ФЗ о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций. [3]

Потребность в специфическом методе регулирования дела о банкротстве кредитной организации объясняется тем, что их несостоятельность влечет масштабные отрицательные последствия для физических лиц и учреждений, являющихся владельцами счетов или имеющих вклад в банкротящемся субъекте.

Дела о банкротстве решаются исключительно в арбитражном суде. Судья не может самостоятельно вынести решение о банкротстве. Подобное возможно только после того, как ЦБ отзовет у предприятия лицензию. Соответственно, можно выделить следующие основания для банкротства компании: Образование задолженности в размере, превышающем 1 000 МРОТов.

В данном случае следует обратить внимание на постоянное изменение размера минимальной оплаты труда. Соответственно, сумма не является фиксированной, а напрямую зависит от ситуации в стране. Двухнедельная просрочка по платежам. Отзыв лицензии, выданной Центральным банком. Наличие судебного решения. [5]

Основной признак банкротства кредитной организации – отсутствие возможности выполнять свои долговые обязательства. Этот фактор влечет за собой появление других оснований, описанных выше. Инициатором процесса может быть сама кредитная организация, ее кредиторы либо Центральный банк.

Даже если пассивы кредитной организации превышают активы, ее можно спасти. Закон о банкротстве банков (статья 189.14) посвящен проблеме финансового оздоровления компаний, находящихся на грани банкротства.

Процедура банкротства состоит из нескольких этапов. В первую очередь подается исковое заявление в суд. К нему прилагается пакет документов, перечень которых содержится ниже. Обязательным этапом банкротства является аннулирование лицензии кредитного учреждения. Кроме того, процедура включает в себя конкурсное производство. Хотя в ФЗ о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций предусмотрено введение временной администрации и меры для оздоровления предприятия, они обычно не предпринимаются по отношению к таким компаниям.

Первый этап – инициирование судебного разбирательства. В качестве истца может выступать как сам должник, так и его кредиторы. Кроме того, выступить с подобной инициативой может Центральный банк. Для подачи искового заявления необходимо подготовить следующие бумаги: Извещение (касается предоставления ЦБ копии заявления о признании компании банкротом). Уведомление, свидетельствующее о вручении ЦБ заявления, в котором содержится просьба об отзыве лицензии.

Данные документы необходимо предоставлять, поскольку признание компании банкротом возможно только после отзыва лицензии. Следует учесть, что, если инициаторами судебного разбирательства являются кредиторы, необходимо прикрепить документы, которые будут свидетельствовать о наличии задолженности. Судья признает только доказанные долги. [2]

Первое, что необходимо сделать для запуска процедуры – обратиться в суд. Следует помнить, что подобными делами занимается только арбитражный суд. Другие судебные инстанции не имеют достаточных полномочий. После сбора документов и их подачи вместе с заявлением, в назначенное время начнется судебное разбирательство, которое сможет удовлетворить требования кредиторов. Важным этапом процедуры банкротства является отзыв лицензии. Сделать это может только Центральный банк. Основанием для подобного являются жалобы кредиторов.

Также в качестве причины может выступать обращение самого должника. Инициатива по отзыву лицензии может принадлежать сотрудникам Центрального банка, если они заметят нарушения в работе предприятия.

После отзыва лицензии судья имеет право назначить конкурсное производство.

Суть процедуры заключается в продаже материальных активов компании с целью возмещения убытков кредиторов. Весь процесс состоит из следующих этапов: Размещение объявления о проведении процедуры в печатных изданиях. Информирование кредиторов (им нужно сообщить о проведении процедуры). Формирование реестра кредиторов, которые откликнулись. Формирование списка продаваемого имущества, обсуждение мероприятия с кредиторами. Проведение аукциона, на котором продается имущество должника. Процедура банкротства кредитных организаций предусматривает распределение вырученных средств между кредиторами. В первую очередь компенсацию получат граждане, у которых есть депозиты, а также лица, чьи вклады не участвуют в системе страхования.

Далее долги выплачиваются трудовому коллективу, аудиторам и иным специалистам, участвующим в процессе банкротства. В последнюю очередь погашается задолженность компании по коммунальным платежам. После этого судья закрывает дело. [6]

Подводя итоги вышесказанного, необходимо еще раз подчеркнуть особую важность кредитных организаций как субъектов рынка, в связи с чем Центральный Банк Российской Федерации должен комплексно подходить к проблемам санации их финансового состояния, а также недопущения введения крайней меры - конкурсного производства.

Список литературы:

1. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция 03.07.2019) // Собрание законодательства РФ. - 31.03.2018. -  N 7. - Ст. 4.
2. Ликвидация банков. URL: https://www.asv.org.ru/liquidation/ (дата обращения: 26.07.2019)
3. Самохвалова А. Ю. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Вестник СГЮА. 2016. № 4 (111). С. 172–175
4. Санация ФК Открытие завершена. URL: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10222183 (дата обращения: 26.07.2019)
5. Тарасенко О. А. Банкротство кредитных организаций: особенности и проблемы правового регулирования // Актуальные проблемы российского права. 2016. № 8 (69). С. 84–95
6. Яковлева Е. А. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций // Молодой ученый. — 2019. — №7. — С. 214-217. — URL https://moluch.ru/archive/245/56604/ (дата обращения: 26.07.2019).