ОСОБЕНОСТИ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Аннотация. Статья посвящена вопросам современного состояния Российской банковской системы, проведен анализ макроэкономических показателей банковского сектора, выявлены и озвучены проблемы развития банковской системы в условиях экономической нестабильности, выбраны основные направления развития банковской системы. Ключевые слова: банковская система, банковский сектор, центральный банк, кредитные организации, макроэкономические показатели.

Банковская концепция выполняет в экономике важную перераспределительную роль, идя своеобразной кровеносной системой. Непосредственно через банки, как экономических посредников, ведутся платежи среди предприятиями и общественностью, происходит перелив временно свободных денежных средств в виде кредитов, то что предоставляет возможность формированию экономики. На центральный банк возложена роль денежно-кредитного регулирования экономики, то что дает возможность не только бороться с инфляцией, но и оказывать воздействие на темпы роста экономики. Всё это, совместно взятое, свидетельствует о высокой важности банков. Но российская банковская система, невзирая на длительный период своего формирования, пока еще довольно молода и согласно уровню развития и капитала, и объемов ресурсов, и перечня видов операций до тех пор, пока отстает от развитых государств. Поэтому всё еще необходимо всерьез исследовать опыт развития банковского дела за границей и в Российской Федерации с целью перенятия более успешного и современного опыта ведения банковского дела. Следует «подтянуть» современную банковскую систему вплоть до степени мировых стандартов [1]. С целью большего понимания существующего положения современной банковской системы в РФ, следует понимать определение «банк» и «банковской системы». В соотношение с ФЗ «О банках и банковской деятельности» определение «банк» звучит следующим образом: «банк — это кредитная организация, что имеет исключительное право реализовывать в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вложения валютных средств физических и юридических лиц, расположение указанных средств своего имени и за свой счёт в условиях возвратности, платности, срочности, открытие и управление банковских счетов физических и юридических лиц» [2]. Банковская система — связь элементов, которые представляют собой Центробанк, кредитные компании, которые включают в себя несколько коммерческих банков и иных кредитных органов, а, кроме того, банковское законодательство и банковская инфраструктура [5]. Банковская система РФ в настоящее время представляет из себя двух уровневую систему, но имеет несколько отличную от классической структуры.  Она содержит в себе Банк РФ (Центральный банк), кредитные компании, которые разделяются на банки и другие кредитные компании, а также отделения и представительства зарубежных банков (рис. 1).

Рисунок 1. Банковская система России

Центральный банк РФ производит все операции, связанные с его расходами за счёт личных доходов. Одной из отличительных черт ЦБ России считается то, что он не регистрируется в налоговых органах, что означает его экономическую независимость. Также, он имеет печать, на которой изображен Государственный герб РФ и собственное наименование. Кроме Банка РФ, как уже говорилось, существуют и коммерческие банки.

Коммерческие банки в России осуществляют весь спектр услуг, являются универсальными, а, кроме того, обслуживают все группы клиентов. С момента возникновения коммерческих банков, их количество периодически менялось. В начале собственного развития число таких банков повышалось. Позже, в период концентрации и централизации денежных средств их число убавлялось. [4].

Организационно – правовая форма коммерческих банков, в большинстве своих случаев представляет собою акционерское общество (ПАО). Однако на территории России имеют место быть банки и в форме ООО. Для РФ свойственны негосударственные банки либо банки с участием государства. В соответствии с российским законодательством, а именно Законом «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут осуществлять следующие операции: «привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и в конкретный срок), размещение привлеченных денежных средств от собственного имени и за собственный счёт, открытие и управление банковских счетов физических и юридических лиц, реализация расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том количестве банков-корреспондентов по их банковским счетам, инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц».

Кроме банковских операций они могут осуществлять и определенные операции: выдача гарантий, получение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, доверительное управление денежными средствами и другим имуществом согласно договору с физическими и юридическими лицами, реализация операций с драгоценными металлами и камнями, предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специализированных помещений либо находящихся в них сейфов с целью сохранения документов и ценностей, лизинговые операции, предоставление консультационных и информационных услуг. «В банковскую систему РФ, кроме ЦБ кредитных учреждений, включены также отделения и представительства иностранных банков. При этом под иностранным банком подразумевается банк, признанный таковым согласно законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован представительством согласно законодательству Российской Федерации признается обособленное отделение юридического лица, расположенное за пределами места его пребывания, что предполагает интересы юридического лица и реализовывает их защиту» [3].

Устойчивый рост национальной экономики может быть обеспечен при условии существования стабильной и эффективной банковской системы. Однако стабильность банковской системы зависит от объективного ряда факторов в их числе: степень экономического развития страны; макроэкономическая ситуация складывающаяся в стране в настоящее время; состояние денежной системы страны и платежеспособность ее экономических субъектов; приверженность населения страны к сбережениям и т.п. В связи с этим прослеживается определенная взаимосвязь между показателями стабильности банковской системы и общими показателями состояния экономики страны в целом, что свидетельствует о взаимном влиянии данных институтов.

Для определения тенденций развития и выявления негативных факторов, оказывающих существенное влияние на российскую банковскую систему, а так же для эффективного планирования и прогнозирования дальнейшей экономической стратегии, целесообразно исследовать динамику показателей эффективности банковской системы, а изучив, определить дальнейшую интеграцию банковского сектора в экономику страны. Важными показателями, характеризующими стабильность банковской системы, являются прежде всего такие, как:

1) насыщенность экономики банковскими кредитами (кредиты/ВВП в %);

2) насыщенность банковскими активами (активы/ВВП в %);

3) насыщенность банковскими депозитами (депозиты/ВВП в %);

4) отношение собственных средств (капитала) банковской системы/ВВП в %.

Рассмотрим общее состояние и динамику макроэкономических показателей российского банковского сектора за последние шесть лет представленных в отчетности Центральным банком России (таблицу 1).

Таблица 1

Макроэкономические показатели банковского сектора РФ на начало года.

Из приведенных данных следует, что активы банковского сектора страны за истекшие шесть лет (2014-2019 г.) выросли почти в два раза от 49509,6 млрд. руб. до 85191,8 млрд. руб. Так положительная динамика роста наблюдается по всем основным показателям, характеризующим стабильность банковского сектора и отражающие его роль в российской экономике. Рассмотрев более подробно макроэкономические показатели видим, что отношение активов банковского сектора к ВВП за рассматриваемый период в процентном соотношении возросло с 72,6 до 92,6 %, а отношение капитала банковского сектора к ВВП за этот же период изменилось почти на 2 пункта с 9,0 до 10,2 %. Основным источником формирования активов банковского сектора, как и ранее, являются средства на счетах клиентов, данный показатель продемонстрировал рост с 40,6 % в 2014 г. до 46,0 % в 2019 г. Так же растет и отношение вкладов населения к ВВП с 20,9 % до 28,2 %, прирост cоставляет 7,3 процентных пункта. Отношение депозитов и средств на счетах нефинансовых и финансовых организаций (кроме кредитных организаций) к ВВП прибавило 5,6 процентных пункта, что составило 27 %. Кредитование экономики (предприятий и населения) с начала 2014 г. до начала 2019 г. возросло с 27708,5 млрд. руб. до 42366,2 млрд, руб., их объем к ВВП показал прирост на 5,4 процентных пункта и составил 46 %. Однако удельный вес кредитов в совокупных активах банковского сектора снизился с 55,9 % до 49,7 %, что свидетельствует об опережающем темпе роста активов банковского сектора.

Подводя итог, можно отметить, то, что надлежащим образом организованная банковская система может придать значительный стимул росту экономики государства и, напротив, недостаток такой системы может быть тормозом экономического развития и повлечь значительные кризисные явления с целью любого государства, в том числе и для Российской Федерации. Банковская система РФ осуществляет значимые финансовые и социальные функции, будучи главным элементом современного финансового устройства РФ.

Список литературы:

1. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обуч. по направл. подготовки бакалавров и магистров / Е. Б. Стародубцева. – Москва: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2018. – 464 с.
2. Консультант плюс [Электронный ресурс] // Федеральный закон (ред. от 13.07.2015) «О банках и банковской деятельности». Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/6833df0e9ef08568539f50f01a3a53c29505430e/
3. Гражданский кодекс РФ [Электронный ресурс] // Статья 55. Представительства и филиалы юридического лица. Режим доступа: http://stgkrf.ru/55
4. Банковское дело: учебник для студентов бакалавриата, аспирантов / [авт. кол.: О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева, Г. Г. Фетисов и др.]; под ред. О. И. Лаврушина; Фин. ун-т при Правительстве РФ. – 10-е изд., перераб. и доп. – Москва: КНОРУС, 2018. – 800 с.
5. Банковское дело: учебник для бакалавров / Т. М. Костерина; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики (МЭСИ). – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Юрайт, 2017. – 332 с.