ИНТЕГРАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СИСТЕМУ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК)

Система дистанционного банковского обслуживания (ДБО) включает разнообразные финансовые услуги, которые отличаются между собой на основе организации системы взаимодействия банка и клиента. К наиболее распространенным системам взаимодействия банка и клиента при осуществлении кредитных операций можно отнести следующие: интернет-эквайринг, интернет-банкинг, терминалы самообслуживания, система «клиент-банк», wap-банкинг, sms-банкинг. Электронные финансовые услуги, которые предоставляются банками с помощью этих систем, имеют определенные сходства и различия в технологии их организации. Так, каждая электронная финансовая услуга отличается от других по содержанию и конечной потребности клиента, которую она должна удовлетворить. Однако, общим в технологии реализации всех электронных финансовых услуг является дистанционный характер их осуществления, преимуществом которого является удобство, оперативность и мобильность осуществления банковского обслуживания. [3, c. 225]

Однако, несмотря на указанные преимущества системы ДБО, ее использование в отечественной банковской практике имеет ограниченный характер. Наибольший удельный вес среди операций, осуществляемых с помощью компонент ДБО, составляют операции с безналичных расчетов. Что касается реинжиниринга механизма банковского кредитования с помощью новейших информационных технологий, то это является перспективным направлением деятельности для банковских учреждений. Исходя из этого, автором исследования была предложена модель организации кредитного бизнес-процесса в банке с использованием виртуальных компонент (рисунок 1).

Рисунок 1. Модель организации кредитного бизнес-процесса с использованием компонентов дистанционного банковского обслуживания

Как видно из схемы на рисунке, в разработанной модели принимают участие следующие звенья кредитного механизма: клиент банка, кредитный эксперт, собственно банк, программный сервер и файл кредитной истории клиента. Совокупность действий, обеспечивают осуществление кредитного бизнес-процесса в банковском учреждении можно объединить в следующие блоки:

1. Организационный блок (1 - заполнение клиентом регистрационной формы с указанием права первого и второго цифровой подписи, 2 - обработка данных и представление в удобной для пользователя форме).

2. Внутренний блок (3 - передача сведений кредитному эксперту, 4 - проверка экспертом соответствующего открытого ключа сертификата, а также кредитной истории клиента, 5 - составление решение о выдаче кредита на основе проверки наличия предварительного договора).

3. Финансовый блок (6 - информирование клиента относительно решения о выдаче кредита приглашение к заполнению формы предпочтений клиента об условиях кредитования, 7 - заполнение клиентом формы преимуществ, 8 - обработка формы предпочтений клиента, 9 - передача сведений эксперту банка).

4. Клиентский блок (10 - 12 формирования на основе указанных преимуществ клиенту кредитной документации банком, ее отправка и утверждения; 13 - отправка кредитного договора для ознакомления и цифровой подписи со стороны клиента; 14 - отправка подписанного клиентом договора; 15 - отправка кредитного договора для цифровой подписи банка; 16, 17 - отправка подписанного кредитного договора и экземпляру соответствующей кредитной документации клиенту; 18 - перечисление средств по кредиту на текущий счет клиента). [1, c. 58]

Введение предложенной модели кредитного обслуживания клиентов банка предоставляет определенные возможности как банковскому учреждению, так и клиенту. К основным преимуществам разработанной модели относятся: возможность установки глобального контроля за кредитным процессом; экономия времени операционистов на прием и обработку документов клиентов; унификация работы с документами клиентов; быстрая реакция на запрос о кредитовании.

Проанализировав ситуацию, предоставления кредитов ПАО «Московский Индустриальный Банк», было обнаружено наличие тех же самых проблем, которые присущи всем без исключения банкам в Российской Федерации в области потребительского кредитования.

В ПАО «Московский Индустриальный Банк» происходит увеличение объема просроченной ссудной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам. При их кредитовании основным способом снижения кредитного риска банка является изучение кредитоспособности заемщика, в основе чего лежит оценка вероятности погашения кредита, которая предполагает анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на кредит или отказ в предоставлении ссуды. Таким образом, ПАО «Московский Индустриальный Банк» необходимо совершенствовать применяемую методику андеррайтинга.

Одним из самых важных моментов в процессе андеррайтинга является оценка способности клиента платить по своим долгам с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Однако, ПАО «Московский Индустриальный Банк», несмотря на достаточно жесткие требования к доходам и имущественному положению, наблюдается тенденция роста просроченной ссудной задолженности. [5, c. 306]

Следовательно, банку нужно разработать методику, способствующую подтверждению достоверности данных, предоставляемых заемщиком. Для выполнения данной оценки ПАО «Московский Индустриальный Банк» следует консолидировать информацию о трудовой занятости и получении доходов заемщиком, а также о расходах. Только после этого должен делаться вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим должно быть подготовлено заключение: является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита или нет.

Предлагаемая к применению ПАО «Московский Индустриальный Банк» система андеррайтинга заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков:

1. блок анализа данных;
2. блок принятия решений.

В первом блоке анализируются данные о заемщиках банка, о выданных кредитах с историей их погашения. Второй же - используется непосредственно для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита.

Таким образом, предлагаемый метод совершенствования организации процесса кредитования на этапе оценки их кредитоспособности позволит ПАО «Московский Индустриальный Банк» унифицировать процедуру, что поспособствует ускорению и удешевлению ее, получению более точного и обоснованного результата. Как итог, повлечет снижение рисков кредитования и обеспечение необходимой стабильности в работе банка и заданного уровня доходности.

Как и всегда, существует две стороны «медали». С положительной стороны предложенной методики, банк сможет к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Отрицательным моментов данной оценки служит трудоемкость ее выполнения, которая требует особой квалификации банковских сотрудников.

Подводя итог, можно сказать, что экономическая эффективность внедрения предложенной в работе методики для оценки кредитоспособности заемщиков заключается в снижении экономического ущерба ПАО «Московский Индустриальный Банк» от неоплаты просроченной задолженности по кредитам.

Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков ПАО «Московский Индустриальный Банк» рекомендуется автоматизация данного процесса. Для этого можно предложить ПАО «Московский Индустриальный Банк» обратиться к международной компании «EGAR Technology», специалисты которой, в своё время, разработали систему «EGAR Scoring». В основе данной разработке запрограммированы различные способы оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит или нет.

Система "EGAR Scoring" способна решать задачи всесторонней оценки кредитоспособности различных видов заемщиков: как физических лиц, так и индивидуальных предпринимателей, учитывает, как традиционные возможности скоринговых систем, так и совершенно новые элементы.

В качестве дополнительного информационного сопровождения автоматизированной системы "EGAR Scoring", компания EGAR Technology оказывает консалтинговые услуги по разработке розничных кредитных продуктов и сопровождающих их бизнес-процессов. Это тоже в настоящее время актуально для ПАО «Московский Индустриальный Банк». [4, c. 14]

Экономическая эффективность мероприятий, которые были разработаны в данной работе, направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков ПАО «Московский Индустриальный Банк» заключается в следующем: сокращение просроченной ссудной задолженности; уменьшение отчислений в обязательный резерв на возможные потери по ссудам; снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщиков; увеличение активных операций банка за счет увеличения числа заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности. Внедрение в практику деятельности ПАО «Московский Индустриальный Банк» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный положительный экономический эффект.

Список литературы:

1. Банковская система в современной экономике: учебное пособие коллектив авторов: под ред. Проф. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016.
2. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой – М.: Юрист, 2002.
3. Васильева Т.Ю. Современные банковские продукты и технологии// Современные проблемы управления и регулирования: теория, методология, практика.-2017.-С.225-229.
4. Дзансолова Б.С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на российском рынке// Актуальные проблемы теории и практики.- 2012. - №2. – С. 14-16.
5. Кузнецова И.А. Тенденции развития российского рынка банковских услуг и продуктов в современных условиях// Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований.- 2015.- №6-2.- С. 306-308.
6. Сайт информационного портала о банках и банковских услугах [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.bankir.ru
7. Сайт «Консультант плюс» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru
8. Сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.gks.ru
9. Сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cdr.ru