СУЩНОСТЬ, ЦЕЛИ, ЗАДАЧИ, ВИДЫ И ЭТАПЫ ОПЕРАЦИЙ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Аннотация. В данной статье рассмотрены различные подходы специалистов к понятию «кредитование физических лиц», а также определены цели и задачи потребительского кредитования. Описана классификация кредитом по разным признакам. Проведен сравнительный анализ этапов кредитования, выделяемых разными специалистами.  На основе данного анализа выявлены основные этапы процесса кредитования физических лиц.

Ключевые слова: кредитование физических лиц, потребительский кредит, этапы кредитования.

I. Введение

Потребительский кредит занимает особое место в банковской системе и играет главную роль в современной рыночной экономике. В наши дни это один из самых распространенных видов кредитования в большинстве стран мира, в том числе и в России. Кредитование физических лиц помогает населению решать свои финансовые проблемы и предоставляет им возможность в более короткие сроки удовлетворить свои потребности в каких-либо товарах и услугах.

II. Постановка задачи

Данная статья ставит перед собой следующие задачи:

1. Ознакомиться с подходами различных авторов к понятию «кредитование физических лиц».
2. Рассмотреть цели, задачи и виды кредитов.
3. Проанализировать этапы процесса кредитования физических лиц.

III. Теория

На сегодняшний день благодаря кредиту человек может улучшить свою платежеспособность и уменьшить время, необходимое для удовлетворения личных потребностей. Следовательно, можно сказать, что основной целью кредитования физических лиц является удовлетворение потребительских нужд населения.

Задачи потребительского кредита в целом отвечают задачам классических кредитов. Специалисты отмечают, что в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс движения капитала из одних отраслей в другие.

В наше время существует большое количество видов кредита. Классификация кредитов представлена в табл. 1 [3].

Таблица 1.

Классификация кредитов

Основные принципы кредитования физических лиц представлены на рис.1.

Рисунок 1. Принципы кредитования

В настоящее время неоднозначным является определение понятия «кредитование физических лиц», т. к. не все авторы считают нужным выделять изучаемую категорию. Разумно рассматривать данное понятие как одно из направлений кредитования. Всего в литературе существует два основных подхода к определению понятия «кредитование физических лиц». Обзор точек зрения различных специалистов представлен в табл. 2.

Таблица 2.

Обзор подходов различных специалистов к определению понятия «кредитование физических лиц»

Согласно первому подходу понятия «кредитование физических лиц» выступает как система элементов кредитования. Такой точки зрения придерживаются следующие специалисты: Лаврушин, Егоров, Жуков. Во втором подходе, который наблюдается в работах Тавасиева, Коробовой, Савинова, кредитование физических лиц представляет собой процесс выдачи кредита заемщикам. Таким образом, кредитование физических лиц – это комплекс взаимосвязанных элементов предоставления денежных средств физическим лицам посредством осуществления определенных этапов кредитования.

Процесс кредитования населения – это процесс выдачи кредита физическим лицам, который содержит ряд этапов. В литературе отсутствует общий подход к определению этапов процесса кредитования населения. Сравнительная характеристика точек зрения различных специалистов показана в табл. 3.

Таблица 3.

Этапы процесса кредитования физических лиц, выделяемые различными специалистами

Специалисты совпадают во мнениях в выделении следующих этапов:

1. Рассмотрение заявки, переговоры с клиентом;
2. Анализ кредитоспособности клиента;
3. Оформление кредитного договора и выдача ссуды;
4. Контроль за соблюдением условий кредитного договора.

О. И. Лаврушин определяет дополнительные этапы: принятие решения о возможности предоставления кредита, работа банка с проблемными кредитами. Г. Г. Коробова дополнительно выделяет: формирование резерва на возможные потери по ссудам, работа банка с проблемными ссудами.

Следует помнить, что банк заинтересован в обеспечении кредита для гарантий возвратности кредита, применяемая для погашения основного долга и процентов. Обеспечение кредита – это совокупность мероприятий, в ходе которых формируются и поддерживаются денежные потоки, перемещающие кредитные ресурсы от заемщика к кредиторам [4, с. 73]. Схема форм обеспечения кредита представлена на рис. 2 [6].

Рисунок 2. Формы обеспечения кредита

IV. Результаты исследований

Рассмотрев различные точки зрения специалистов, можно определить понятие «кредитование физических лиц» как совокупности элементов предоставления денежных средств физическим лицам на условиях срочности, платности, возвратности посредством реализации последующих этапов. В указанном определение представлен двухаспектный подход к определению понятия.

Рассмотрев представленные точки зрения специалистов, можно выделить следующие этапы кредитования населения (рис. 3)

Рисунок 3. Этапы кредитования физических лиц (авторский подход)

Подробная характеристика представленных выше этапов кредитования приведена в табл. 4.

Таблица 4.

Характеристика этапов кредитования населения (авторский подход)

V. Выводы и заключение

Итак, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это комплекс взаимосвязанных элементов предоставления денежных средств физическим лицам посредством осуществления определенных этапов кредитования. Главная задачи потребительского кредита заключается в предоставлении возможности физическим лицам удовлетворить свои потребности, не дожидаясь будущих доходов.

Список литературы:

1. Жуков Е. Ф. Банк и банковские операции: учебник/ Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Маркова О. М. и др.; под ред. Жукова Е. Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2016. – 471 с.
2. Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник/ под ред. д-ра экон. наук, поф. Коробовой Г. Г. – М.: Магистр. 2015. – 589 с.
3. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник – 2-е изд. перераб. и доп./ под ред. профессора Лаврушина О. И. – М.: Финансы и Статистика, 2015. – 672 с.
4. Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции: учебник – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2017. – 368 с.
5. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвина В. А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие/ под ред. Тавасиева А. М. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 304 с.
6. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. –  2017. – №6. – с.24-30.