Телефон: +7 (383)-312-14-32

Статья опубликована в рамках: Научного журнала «Студенческий» № 20(64)

Рубрика журнала: Экономика

Скачать книгу(-и): скачать журнал часть 1, скачать журнал часть 2, скачать журнал часть 3, скачать журнал часть 4, скачать журнал часть 5

Библиографическое описание:
Зубакина Ю.К., Калинина Н.М. СУЩНОСТЬ, ЦЕЛИ, ЗАДАЧИ, ВИДЫ И ЭТАПЫ ОПЕРАЦИЙ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ // Студенческий: электрон. научн. журн. 2019. № 20(64). URL: https://sibac.info/journal/student/64/143169 (дата обращения: 05.03.2021).

СУЩНОСТЬ, ЦЕЛИ, ЗАДАЧИ, ВИДЫ И ЭТАПЫ ОПЕРАЦИЙ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Зубакина Юлия Константиновна

студент, кафедра менеджмента и сервиса ОмГТУ,

РФ, г. Омск

Калинина Наталья Михайловна

доц., канд. экон. наук, доц. кафедры менеджмента и сервиса ОмГТУ,

РФ, г. Омск

Аннотация. В данной статье рассмотрены различные подходы специалистов к понятию «кредитование физических лиц», а также определены цели и задачи потребительского кредитования. Описана классификация кредитом по разным признакам. Проведен сравнительный анализ этапов кредитования, выделяемых разными специалистами.  На основе данного анализа выявлены основные этапы процесса кредитования физических лиц.

 

Ключевые слова: кредитование физических лиц, потребительский кредит, этапы кредитования.

 

I. Введение

Потребительский кредит занимает особое место в банковской системе и играет главную роль в современной рыночной экономике. В наши дни это один из самых распространенных видов кредитования в большинстве стран мира, в том числе и в России. Кредитование физических лиц помогает населению решать свои финансовые проблемы и предоставляет им возможность в более короткие сроки удовлетворить свои потребности в каких-либо товарах и услугах.

II. Постановка задачи

Данная статья ставит перед собой следующие задачи:

  1. Ознакомиться с подходами различных авторов к понятию «кредитование физических лиц».
  2. Рассмотреть цели, задачи и виды кредитов.
  3. Проанализировать этапы процесса кредитования физических лиц.

III. Теория

На сегодняшний день благодаря кредиту человек может улучшить свою платежеспособность и уменьшить время, необходимое для удовлетворения личных потребностей. Следовательно, можно сказать, что основной целью кредитования физических лиц является удовлетворение потребительских нужд населения.

Задачи потребительского кредита в целом отвечают задачам классических кредитов. Специалисты отмечают, что в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс движения капитала из одних отраслей в другие.

В наше время существует большое количество видов кредита. Классификация кредитов представлена в табл. 1 [3].

Таблица 1.

Классификация кредитов

Признак

Виды кредитов

Сфера функционирования

1. Потребительская сфера

2. Для расширенного воспроизводства кредита

3. Кредиты на формирования оборотных фондов

Сфера применения

1. Направляемые в сферу производства

2. Обслуживающие сферу обращения

По цели кредитования

1. Целевые

2. Нецелевые

По срокам кредитования

1. Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года)

2. Среднесрочные (сроком от 1 года до 3–5 лет)

3. Долгосрочные (сроком свыше 3–5 лет)

Размеры

1. Мелкие (до 1% собственных средств банка)

2. Средние (от 1 до 5%)

3. Крупные (свыше 5 %)

Способ предоставления

1. Компенсационные

2. Открытие кредитной линии

3. Платежные

4. Овердрафт

Валюта предоставления

1. Национальная валюта

2.Иностранная валюта

Способ погашения

1. Погашенный одновременно

2. Погашенный частями

2.1. равными суммами

2.2. разными суммами

Обеспечение

1. Необеспеченные

2. Обеспеченные (формы обеспечения кредита рассмотрены ниже)

По характеру кругооборота средств

1. Разовые

2. Возобновляемые

 

Основные принципы кредитования физических лиц представлены на рис.1.

 

Рисунок 1. Принципы кредитования

 

В настоящее время неоднозначным является определение понятия «кредитование физических лиц», т. к. не все авторы считают нужным выделять изучаемую категорию. Разумно рассматривать данное понятие как одно из направлений кредитования. Всего в литературе существует два основных подхода к определению понятия «кредитование физических лиц». Обзор точек зрения различных специалистов представлен в табл. 2.

 

Таблица 2.

Обзор подходов различных специалистов к определению понятия «кредитование физических лиц»

Автор

Определение

Лаврушин О. И. [3, с.98 ]

Система, заключающаяся из элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, субъекты и цели кредитования.

Егорова А. Е [6, с. 24]

Важная составная часть целостной системы кредитных отношений.

Жуков Е.Ф. [1, с. 38]

Кредиты, предоставляемые банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий.

Тавасиев А.М. [5, c.136].

Процесс передачи заемщику банком на основании особого письменного договора исключительно деньги на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.

Коробова Г.Г. [2, с. 383]

Процесс предоставления кредита населению для удовлетворения его личных потребностей.

Савинов О. Г. [2, с. 340]

Процесса осуществления кредитных отношений в сфере кредитования физических лиц на основе ключевых принципов, обеспечивающих минимизацию банковских рисков.

 

Согласно первому подходу понятия «кредитование физических лиц» выступает как система элементов кредитования. Такой точки зрения придерживаются следующие специалисты: Лаврушин, Егоров, Жуков. Во втором подходе, который наблюдается в работах Тавасиева, Коробовой, Савинова, кредитование физических лиц представляет собой процесс выдачи кредита заемщикам. Таким образом, кредитование физических лиц – это комплекс взаимосвязанных элементов предоставления денежных средств физическим лицам посредством осуществления определенных этапов кредитования.

Процесс кредитования населения – это процесс выдачи кредита физическим лицам, который содержит ряд этапов. В литературе отсутствует общий подход к определению этапов процесса кредитования населения. Сравнительная характеристика точек зрения различных специалистов показана в табл. 3.

Таблица 3.

Этапы процесса кредитования физических лиц, выделяемые различными специалистами

А. М. Тавасиев [5, с. 158]

О. И. Лаврушин [3, 256 с.]

А. В. Печникова [4, с. 94]

Г. Г. Коробова [2, с. 280]

  1. Рассмотрение заявки клиента о выдаче ему кредита.
  2. Принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего решения.
  3. Подготовка и заключение кредитного договора.
  4. Процесс выдачи кредита, его сопровождения, возврата, контроля на всех этапах.
  1. Ведение переговоров с клиентом.
  2. Анализ кредитоспособности клиента.
  3. Согласование условий кредитного договора.
  4. Принятие решения о возможности предоставления ссуды.
  5. Оформление выдачи ссуды.
  6. Погашение долга и уплата процентов по ссуде.
  7. Работа банка с проблемными ссудами
  1. Рассмотрение банком заявки на кредит.
  2. Оценка кредитоспособности заемщика.
  3. Оформление кредитного договора.
  4. Выдача ссуды заемщику.
  5. Контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплата процентов по ней.
  1. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом.
  2. Изучение кредитоспособности клиента.
  3. Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита.
  4. Формирование резерва на возможные потери по ссудам.
  5. Контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита.
  6. Работа банка с проблемными ссудами.

 

Специалисты совпадают во мнениях в выделении следующих этапов:

  1. Рассмотрение заявки, переговоры с клиентом;
  2. Анализ кредитоспособности клиента;
  3. Оформление кредитного договора и выдача ссуды;
  4. Контроль за соблюдением условий кредитного договора.

О. И. Лаврушин определяет дополнительные этапы: принятие решения о возможности предоставления кредита, работа банка с проблемными кредитами. Г. Г. Коробова дополнительно выделяет: формирование резерва на возможные потери по ссудам, работа банка с проблемными ссудами.

Следует помнить, что банк заинтересован в обеспечении кредита для гарантий возвратности кредита, применяемая для погашения основного долга и процентов. Обеспечение кредита – это совокупность мероприятий, в ходе которых формируются и поддерживаются денежные потоки, перемещающие кредитные ресурсы от заемщика к кредиторам [4, с. 73]. Схема форм обеспечения кредита представлена на рис. 2 [6].

 

Рисунок 2. Формы обеспечения кредита

 

IV. Результаты исследований

Рассмотрев различные точки зрения специалистов, можно определить понятие «кредитование физических лиц» как совокупности элементов предоставления денежных средств физическим лицам на условиях срочности, платности, возвратности посредством реализации последующих этапов. В указанном определение представлен двухаспектный подход к определению понятия.

Рассмотрев представленные точки зрения специалистов, можно выделить следующие этапы кредитования населения (рис. 3)

 

Рисунок 3. Этапы кредитования физических лиц (авторский подход)

 

Подробная характеристика представленных выше этапов кредитования приведена в табл. 4.

Таблица 4.

Характеристика этапов кредитования населения (авторский подход)

Этапы

Характеристика

  1.  Рассмотрение заявки, беседа с клиентом

Заполнение анкеты, обработка и проверка данных, рассмотрение заявки и всех необходимых документов.

  1.  Анализ кредитоспособности потенциального заемщика

Проверка и анализ предоставленных документов, оценка кредитоспособности заемщика, далее принятие решения о выдачи ссуды заемщику.

  1.  Подготовка и заключение кредитного договора

Оформление документов и заключение договора.

  1.  Выдача ссуды

Передача денежных средств заемщику.

  1.  Кредитный мониторинг

Контроль ссудного счета клиента на наличие просроченной задолженности, информирование клиента о факте образования просроченной задолженности и необходимости ее погашения.

  1.  Возврат ссуды

Погашение кредита и прекращение обязательств клиента.

  1. Работа банка с проблемными ссудами.

Реализация обеспечения, продажа долго заемщика третьей стороне, обращение к гарантам и поручителям и т. д.

 

V. Выводы и заключение

Итак, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это комплекс взаимосвязанных элементов предоставления денежных средств физическим лицам посредством осуществления определенных этапов кредитования. Главная задачи потребительского кредита заключается в предоставлении возможности физическим лицам удовлетворить свои потребности, не дожидаясь будущих доходов.

 

Список литературы:

  1. Жуков Е. Ф. Банк и банковские операции: учебник/ Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Маркова О. М. и др.; под ред. Жукова Е. Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2016. – 471 с.
  2. Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник/ под ред. д-ра экон. наук, поф. Коробовой Г. Г. – М.: Магистр. 2015. – 589 с.
  3. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник – 2-е изд. перераб. и доп./ под ред. профессора Лаврушина О. И. – М.: Финансы и Статистика, 2015. – 672 с.
  4. Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции: учебник – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2017. – 368 с.
  5. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвина В. А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие/ под ред. Тавасиева А. М. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 304 с.
  6. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. –  2017. – №6. – с.24-30.

Оставить комментарий

Форма обратной связи о взаимодействии с сайтом