ПРИМЕНЕНИЕ ОБЛАЧНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Обеспечение своевременной и бесперебойной обработки информации является одной из главных задач выполнения финансовых операций. Это обусловливает необходимость внедрения и использования в банках передовых информационных технологий.

За последнее десятилетие рынок банковских услуг претерпел кардинальные изменения – он приобрел черты динамично развивающегося рынка. При организации работы с клиентами сегодня недостаточно применять традиционные методы предоставления финансовых услуг. Необходимо создавать и правильно использовать новые формы привлечения и обслуживания клиентов на основе внедрения современных информационных технологий [1].

Одной из таких технологий является виртуализация информационного взаимодействия клиентов и банковского персонала, т.е. предоставления банкам облачных сервисов.

Облачные вычисления (англ. cloud computing) – это модель обеспечения повсеместного и удобного сетевого доступа по требованию к общим вычислительным ресурсам (например, сетям передачи данных, серверам, устройствам хранения данных, прикладным программам, приложениям и сервисам - как вместе, так и по отдельности), которые могут быть оперативно предоставлены и освобождены с минимальными эксплуатационными затратами и/или обращениями к провайдеру [4].

Суть концепции облачных вычислений заключается в предоставлении конечным пользователям удаленного динамического доступа к услугам, вычислительным ресурсам и приложениям через Интернет.

Выделяют такие модели услуг в форме облачных сервисов, как:

IaaS (Infrastructure as a Service)

Данная модель позволяет потребителю услуг получать по подписке преднастроенные виртуальные серверы, обладающие заданной мощностью, пространством для хранения и доступом к сетям, а не работать с аппаратным обеспечением напрямую.

Пользователь самостоятельно управляет арендованными вычислительными ресурсами, кроме этого, настраивает программное обеспечение с целью эксплуатации и развития своих приложений – к примеру, в рамках управления базами данных, хранения электронных документов или систем для координации бизнес-процессов.

PaaS (Platform as a Service)

В данной модели потребитель услуг получает платформу с готовым набором компонентов для развития и эксплуатации собственных приложений, а также среду управления платформой, позволяющую быстро прототипировать и развертывать новые версии приложения, например мобильный банк-клиент, систему управления взаимоотношениями с клиентами (СRM) и автоматизированную банковскую систему (АБС).

SaaS (Software as a Service)

В данной модели заказчик получит уже готовую функциональность в приложении, при этом развитие и сопровождение приложения остается в зоне ответственности поставщика услуги SaaS.

BaaS (Bank/Business as a Service)

Business as a service – это абсолютно новый уровень применения облачных технологий, который позволяет клиенту предоставлять не технологические возможности, а готовый автоматизированный бизнес-процесс по модели подписки, позволяющий гибко управлять объемом работ, которые переданы на аутсорсинг [3].

Российский рынок облачных услуг представлен в виде четырех сегментов: на первом месте сегмент SaaS, объем которого в 2016 году составил 13,79 миллиарда рублей, на втором месте IaaS, объем которого составил 8,07 миллиарда рублей, на третьем месте PaaS с объемом в 400 миллионов рублей, а на четвертом месте сегмент BPaaS с величиной объема в 340 миллионов рублей.

Рисунок 1. Динамика развития сегментов российского рынка облачных технологий, миллиардов рублей

По среднегодовым темпам роста первое место занимает сегмент BPaaS с величиной в 52,2%, что превышает среднемировые показатели почти в 7 раз, на втором месте сегмент PaaS с показателем в 48,8 %, что превышает общемировые показатели в 2,1 раза, третье место у сегмента SaaS с величиной в 36,7%, что превышает показатели мирового рынка в 1,9 раза, на четвертом месте сегмент IaaS, значение которого составляет 28,2 %, что сопоставимо с мировым показателем в 35,2 % [6].

Широкий спектр возможностей использования облачных технологий позволяет банкам адаптировать их для решения многих задач:

1. Аналитика в области риск-менеджмента. Для осуществления аналитических расчетов необходимы большие объемы вычислений, целесообразнее проводить их во внешнем облаке, а не на собственной серверной площадке,– таким образом, отпадает необходимость приобретать дополнительную ИТ-инфраструктуру и уменьшается нагрузка на уже имеющуюся.
2. Аналитика для предотвращения мошеннических операций. Заключается в возможности банка анализировать клиентские данные, определять сценарии поведения и в случае выявления нестандартных сценариев сигнализировать о них. Актуальны также облачные сервисы для распознавания лиц.
3. Трейдинг. Банки, которые активно развивают трейдинговый бизнес, требуется быстро, в режиме реального времени, анализировать большие потоки данных о текущем состоянии рынка, сводки биржевых новостей, сообщения новостных лент и пр. Для этого целесообразно применять облачные ресурсы, таким образом, снизив нагрузку не только на собственные серверы банка, но и на его телекоммуникационные каналы.
4. Управление документами. Для хранения графических изображений, отсканированных первичных документов, видеозаписей с камер наблюдения, фонограмм разговоров сотрудников контакт-центров требуются значительные ресурсы.
5. Обучение и оценка персонала. Различные материалы для обучения, проведения тестирования тренингов работников, если они не конфиденциальны, можно размещать в «облаке». Обучение и тренинги для подготовки персонала к работе с новыми банковскими продуктами, которые еще не анонсированы, можно организовывать с применением строгих методов аутентификации пользователей.
6. Партнерские альянсы. Облачные технологии значительно облегчают получение новых услуг от партнеров, а также совместное с партнерами предоставление услуг их клиентам [5].

На финансовом рынке в России существует большое количество поставщиков облачных услуг, покрывающих потребности банковских организаций в гибкой инфраструктуре, на которой развернуты собственные ИТ-системы (IaaS, PaaS), а также предоставляющих коробочные корпоративные ИТ-системы (SaaS). Из специфических решений для сферы банковских услуг, массово поставляемых как сервис, на рынке существуют предложения в сфере АБС, дистанционного банковского обслуживания, процессинга и эквайринга платежных карт.

Применение облачных технологий на российском финансовом рынке связано с рядом рисков:

- отсутствие структурированной информации у участников рынка о перечне доступных облачных сервисов и условиях их использования;

- высокая стоимость перехода на облачные решения по причине использования участниками рынка большого количества программ собственной разработки;

- отсутствие четко описанных регуляторных ограничений к применению облачных сервисов;

- отсутствие практики применения облачных сервисов у поднадзорных организаций;

- системный риск, возникающий в результате распространения облачных решений ненадлежащего качества [6].

В результате проведенного анализа практик применения и регулирования облачных технологий на финансовом рынке представляется целесообразным рассмотреть следующие предложения по развитию облачных сервисов на российском финансовом рынке:

- проведение анализа и определение состава облачных сервисов на финансовом рынке и регуляторных барьеров для их развития;

- публикация лучших практик управления рисками аутсорсинга с применением облачных технологий;

- создание типовых положений договоров на аутсорсинг с учетом требований финансового регулятора к поставщику ИТ-услуг, в том числе в области управления рисками, аудита и надзора;

- стимулирование развития практики квалифицированного аудита и сертификации поставщиков услуг в сфере облачных технологий путем установления требований к договорам и знакам качества согласно уровню зрелости внутреннего контроля.

Успешная реализация данных инициатив создаст благоприятные условия для инноваций в области облачных финансовых услуг, основанных на стабильной, безопасной и экономически эффективной инфраструктуре.

Список литературы:

1. Батаев А. В. Анализ использования облачных сервисов в банковском секторе// Молодой ученый. — 2015. — №5. — С. 234-240.
2. Жиляев А.Н. Некоторые вопросы использования облачных технологий в российских и зарубежных банках// Деньги и кредит. -  2016.  -  №1.  - С. 55-60.
3. Облачные технологии в российских банках. Результаты исследования 2015. – М.: НАФИ, 2015. – 6 с.
4. Облачные технологии. Теория и практика / Д. Н. Монахов, Н. В. Монахов, Г. Б. Прончев, Д. А. Кузьменков. — МАКС Пресс Москва, МГУ, 2013. — 128 с. 
5. Федорова А. М., Гудулова Э. А. Современное состояние и перспективы развития облачных технологий в России // Молодой ученый. — 2017.—№10.—С.37-41.
6. Центральный банк РФ. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/59559/Consultation_Paper_181218.pdf (дата обращения:18.02.2019)