СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОСАГО В РФ

Аннотация. В статье рассмотрены основные проблемы и пути совершенствования государственного регулирования ОСАГО в Российской Федерации.

Ключевые слова: ОСАГО, автогражданское страхование, государственное регулирование.

Развитие системы страхования считается одним из главных направлений в России. Это обосновывается тем, что с каждым годом повышается внимание к тем отраслям, с помощью которых становится возможно избежать кризисных ситуаций и минимизировать риски. Одним из приоритетных сегментов страхового рынка считается страхование автотранспортных средств.

ОСАГО – вид обязательного страхования гражданской ответственности собственников автотранспорта. Эта форма страхования введена в качестве социальной меры, которая направлена на формирование экономических гарантий возмещения ущерба, нанесенного собственниками автотранспортных средств [3, с. 19].

Субъекты ОСАГО:

1) страховщики – страховые компании, которые имеют право реализовывать обязательное автогражданское страхование собственников автотранспортных средств согласна разрешению (лицензии), которая выдана ФСФР согласно законодательству РФ. На декабрь 2018 года таких страховщиков было около 115, все они признаются страховыми организациями. Еще 37 организаций в разный период времени были исключены из системы ОСАГО.

2) страхователи – лица, которые заключили договор обязательного страхования со страховщиком.

3) выгодоприобретатели – третьи лица, которые понесли убытки по причине дорожно-транспортного происшествия.

4) агенты и брокеры – страховые посредники.

5) Российский Союз Автостраховщиков (РСА), профессиональное объединение страховых организаций, которые аккумулируют средства резерва гарантий и текущих компенсирующих выплат и осуществляют данные выплаты [4, с. 20].

Государственное регулирование обязательного автострахования реализуют Правительство и Министерство финансов РФ, надзорно-контрольные полномочия выполняет Федеральная Служба по Финансовым Рынкам (ФСФР). Российский Союз Автостраховщиков представляет собой саморегулирующую организацию страховщиков обязательного страхования автотранспортных средств.

Целью государственного регулирования является совершенствование рынка страхования, защиты интересов страховщиков и страхователей, устранение и прекращение работы спекулятивных и недобросовестных страховых организаций.

В настоящее время для повышения финансовой стабильности страховых организаций увеличился минимальный вероятный объём их уставного капитала. Пришла в действие реформа нормативных финансовых показателей страховщиков, подверглись изменениям принципы распределения резерва страховых компаний и условия к содержанию и составу активов, которые принимаются для погашения личных средств страховщиков. Произошли изменения в НК РФ по представлению социального налогового вычета в части страховых взносов по добровольному страхованию.

Однако, существует ряд недостатков в механизме государственного регулирования ОСАГО в РФ. Рассмотрим данные проблемы и пути их решения более подробно [5, с. 137].

Закон «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает исчерпывающий список документов, которые требуются для осуществления лицензирования страховой деятельности. Тем не менее, обязательные формы государственного страхования регулируются перечнем законов и подзаконных актов, которые устанавливают дополнительные требования к получению лицензии. Данная проблема государственного регулирования вызывает необходимость гарантирования устойчивости в структуре и полномочиях органов исполнительной власти, внесения значительных изменений во многие федеральные законы для того, чтобы они соответствовали Закону «Об организации страхового дела...».

Рост необходимого размера уставного капитала страховых организаций никак не поспособствовал на практике к увеличению их финансовой стабильности. Наоборот, остается неизменной противоположная тенденция. Правильно будет в дальнейшем рассмотреть вариант отказа от повышения минимальных размеров уставного капитала и применения других методов повышения финансовой стабильности страховщиков.

Контроль за страховыми тарифами осуществляется службой надзора по официальной характеристике среднестатистической величины, которая складывается на рынке. По этой причине образовался механизм непрерывного воспроизводства рентабельных и не рентабельных форм страхования. Прекращению этой тенденции может поспособствовать создание и использование научных способов определения тарифов на страховом рынке [2, с. 15].

Стоит отметить, что, скорее всего, недочеты в функционировании ФССН объясняются не столько кадровыми, правовыми пробелами, сколько самим положением службы как государственного надзорного органа. Целесообразно рассмотреть вариант плавной передачи исполняемых функций в руки РСА.

В ряду мер, которые направлены на решение основной цели механизма обязательного страхования, стоит взять во внимание предусмотренные законодателем компенсирующих выплаты пострадавшим по причине нанесения какого-либо ущерба, а также когда они не способны заполучить компенсацию.

Механизм государственного регулирования обязательного автотранспортного страхования реализуется как по отношению к собственникам автотранспортных средств, так и по отношению к страховым организациям.

Важной составляющей системы ОСАГО должно стать формирование информационного механизма взаимодействия страховых компаний, которая сможет своевременно обнаруживать нечестное поведение страхователей, когда они переходят от одного страховщика к другому, начиная страховаться заново, а в некоторых случаях, требуя повторные выплаты по факту страхового случая. Формирование данной системы поможет получать от МВД, которое будет являться главным провайдером данных, информацию о собственниках автотранспорта, ДТП, страховых премий, выплат по обязательному автострахованию, количеству подписанных и завершивших действие соглашений. РСА должны будут предоставлять данные о подписанных, пролонгированных, не имеющих силы и завершивших действие соглашений обязательного автострахования, данные о личностях, которым разрешено управлять этим автотранспортом, случаях страхового характера и пострадавших, а также об объеме нанесенного ущерба и выплаченных компенсаций [1, с. 19].

Функционирующая система безаварийной работы является весьма неэффективной и финансово неоправданной. По этой причине стоит понизить показатель бонус-малус, прикрепленной напрямую к владельцу, а не к автотранспорту.

Действующий механизм определения тарифов считается нерезультативным. Если до этого государственное управление тарифами было вынужденным, то сейчас законодательство запаздывает с установлением решения по изменению ставок тарифа. Сейчас есть 2 вида вероятных направлений по данной проблеме – создать спектр предельно обширным и не применять к нему коэффициентов, или же, сегодняшнюю цену полиса сделать в качестве минимальной границы коридора и сохранить коэффициенты.

В механизм государственного управления ОСАГО стоит уделить внимание социальным льготам. Нужно не забывать и об инвалидах и ветеранах, многие из которых приобрели транспортное средство еще в 90-х годах и для которых сложно платить полную стоимость страховки.

Осуществление данных мероприятий должны поспособствовать положительной экономической и социальной тенденции для страховых организаций, страхователей и страны в целом. Данные меры также должны касаться безопасного дорожного движения с помощью уменьшения количества аварийных ситуаций на дороге и упрощению процедуры регулирования ущерба.

Список литературы:

1. Калашникова Т.В., Кривовяз Н.В. ОСАГО как эффективный вид страхования гражданской ответственности // Известия ТПУ. 2017. №6. – С.18-27.
2. Таипов Т.Н., Гусманов И. У. Экономические интересы владельцев транспортных средств при ОСАГО // Известия УрГЭУ. 2017. №4 (30). – С.13-17.
3. Чуприс Л. С. Модель влияния рисков внешней среды на страховой фонд на примере рынка ОСАГО // ПСЭ. 2018. №2 (46). – С.19-25.
4. Шарифьянова З.Ф., Выдрина А.Я. Страхование ОСАГО // Инновационная наука. 2017. №12-1. – С.15-27.
5. Шевченко Л.П. ОСАГО в России: состояние, перспективы // ОНВ. 2018. №1 (135). – С.135-139.