ДИСКУССИОННЫЕ ВОПРОСЫ В ОПРЕДЕЛЕНИИ ПОНЯТИЯ «СБЕРЕЖЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ»

Сбережения населения занимают особое место среди экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг. Понятие «сбережения» различные авторы трактуют по разному.

Сбережения, согласно толковому словарю, означают деньги, отложенные людьми на какие-либо определенные цели или для обеспечения получения в будущем (часто после выхода на пенсию) дохода [1, с. 372].

В новой экономической энциклопедии сбережения трактуются как часть располагаемого дохода, которая не расходуется на потребление [4, с. 471].

В научных работах А. Смита, Дж. Ст. Милля, Д. Рикардо, Дж. Кейнса, Т.Р. Мальтуса, А. Маршалла, К. Маркса и других ученых представлены другие трактовки этого понятия и его производных.

А. Смит рассматривал понятие сбережения с позиции накопления населением денежных средств, через понятия «бережливость» и «трудолюбие». Он утверждал, что «...бережливость, а не трудолюбие выступает непосредственной причиной возрастания капитала... трудолюбие создает то, что накопляет сбережение...».

Т.Р. Мальтус исследовал сбережения с позиций потребления и развития инвестиционного процесса. Он считал, что основой сбережений являются нормы общественного поведения, организация общества и его привычки. По Т.Р. Мальтусу, существует две группы сбережений: сбережения, образуемые из возросших прибылей и доходов (их развитие имеет позитивные следствия), и сбережения, производимые за счет уменьшения расходов (их развитие имеет негативные следствия).

В отличие от А. Смита, Д. Рикардо считал, что сбережения и сберегательная деятельность «в большей степени определяется фактором технического прогресса, чем индивидуальной склонностью людей».

Значительный вклад в развитие теоретических аспектов сбережений населения внес Ю.П. Кашин. С повышением уровня социально-экономического развития России и ростом возможностей экономики возрастают и потребности населения, включая потребности, лежащие в основе образования сбережений, которые являются важнейшим резервом повышения эффективности общественного производства.

Сбережения населения представляют собой обособленную часть денежных доходов населения в целях удовлетворения своих потребностей в будущем. В условиях рыночной экономики величина ежегодных расходов граждан, как правило, меньше величины их доходов. Та часть доходов, которая не идет на покупку товаров и услуг, а так же на уплату налогов, является сбережениями.

Сбережения представляют собой не арифметическую разницу между доходами и расходами семей, а разность между доходами и потреблением. Это денежные средства, за которыми стоят реальные потребности, удовлетворяемые в процессе осуществления сложного единения интересов текущего и будущего потребления. Причем часто именно потребности в сбережениях во многом определяют характер построения населением потребительского бюджета, а не наоборот.

Часть платежеспособных потребностей население, естественно, удовлетворяет за счет поступления текущих доходов. Удовлетворение других потребностей требует времени для подготовки спроса, то есть подкрепления потребностей платежеспособностью. В качестве одного из вариантов удовлетворения таких потребностей является предварительное накопление денежных средств. Проявлением этой объективной необходимости служит система мотивов, предрасполагающая население к образованию сбережений, среди которых можно выделить следующие: а) удовлетворение потребностей, расходы на которые выходят за пределы денежных средств, остающихся после удовлетворения безотлагательных текущих потребностей; б) создание денежных резервов на определенные суммы на непредвиденные случаи; в) необходимость обеспечения детей; г) желание сохранить сложившийся уровень и структуру потребления после выхода на пенсию; д) немотивированные сбережения населения. Немотивированность части сбережений населения не означает беспричинность их образования, которая теоретически невозможна в силу причинной взаимообусловленности явлений. Просто причины образования сбережений не всегда могут быть четко осознаны.

С другой стороны, побуждающее начало образования сбережений может лежать не на стороне семьи, а на стороне общества в целом. Последний мотив касается сбережений, образовавшихся вследствие превышения платежеспособных возможностей семьи по сравнению с уровнем ее потребностей и с возможностями общества удовлетворять сформировавшийся спрос. Сбережения населения в этих случаях появляются при отсутствии  осознанной необходимости и готовности к образованию этой части сбережений. При неполном удовлетворении спроса населения «свободные» деньги образуются даже вопреки воли потребителя, если платежеспособное желание приобрести не подкреплено соответствующим предложением со стороны производства.

Существует необходимость разграничивать понятия «сбережение» и «накопление», а также понятия «сбережение» и «собирание». На начальном этапе развития экономической науки сбережения рассматривались как источник (классическая теория) и как фактор (марксистская теория) накопления капитала [5, с. 8]. Как считает О.И. Лаврушин, накопление противостоит всякому текущему потреблению и представляет собой использование материальных ресурсов с целью извлечения будущих доходов или обеспечения будущего потребления [3, с. 22]. Действительно, сбережение является средством накопления, и при этом сбережение – понятие более узкое, чем накопление и определяется как использование именно денежных ресурсов с целью извлечения будущих доходов или обеспечения будущего потребления. В данном случае сбережения также могут противопоставляться и натуральному накоплению, связанному с откладыванием материальных запасов за счет собственного производства (для предприятий), а также с накоплением имущества (для физических лиц).

«Образование покоящихся отложений денежных знаков в наличной и депозитной формах выливается в процесс накопления (собирания и сбережения), охватывающий как общественный обмен в целом, так и обмен между обществом в лице государства и населением, в частности. Одна часть денежных накоплений проистекает из самого механизма обращения и является неотъемлемым условием выполнения деньгами функций в активном обороте…Образование другой части денежных накоплений является следствием самостоятельного накопления денег, который как бы отпочковывается от процесса, выступающего его экономической основой, - обращения, оборота фондов, образования и использования денежных доходов…» - отмечает Кашин Ю.И. [2, с. 72].

Кашин Ю.И., исследуя понятия «сбережения» и «собирание», считает, что собирание – это «частный случай механизма сбережения», и приводит в пользу этого свои аргументы. Так, применительно к населению, по его мнению, собирание представляет «присвоение денег, неопосредуемое нормальным процессом образования и использования доходов (различные формы прямого присвоения денег, специфические формы нищенства и т.д.)».

Таким образом, подводя итоги анализа сбережений населения как экономической категории, можно сформулировать авторское определение  сбережений населения: сбережения населения – это многогранная экономическая категория, отражающая производственные отношения относительно обособления части денежные доходов населения в результате действия различных факторов и их участия в воспроизводственном процессе.

Список литературы:

1. Батлер Б., Джонсон Б., Сидуэл Г. и др. Толковый словарь. 2-е изд. М.:  ИНФРА-М, 2000. – 465 с.
2. Кашин Ю.И. Россия в мировом сберегательном процессе (драма становления). – М.: ФГ НИКА, 1999, – С. 70–76
3. Лаврушин О.И.  Деньги, кредит, банки: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2000. – 560 с.
4. Румянцева Е.Е. Новая экономическая энциклопедия. М.: ИНФРА – М, 2005. – 532 с.
5. Третьякова И.Н. Сбережения населения в условиях формирования и становления рыночной экономики: Автореф. дис. канд.эк.наук. – Кемерово, 2002, – 8 с.