ИНТЕГРАЦИОННЫЕ ПРОЦЕССЫ ВНЕДРЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

INTEGRATION PROCESSES OF IMPLEMENTATION OF FINANCIAL TECHNOLOGIES BY COMMERCIAL BANKS OF THE RUSSIAN FEDERATION

Severinov Egor Andreevich

student, Department of theoretical Economics, KubSU,

Russian Federation, Krasnodar

Аннотация. В статье рассмотрена практическая сущность финтех-стартапов и причины их возникновения. Выделены ключевые тенденции и перспективы развития финансовых технологий в России. Рассмотрено значение интеграционных процессов финтех-стартапов и коммерческих банков. Выявлены проблемы развития финансовых технологий в России и их значимость при развитии отечественной банковской системы.

Abstract. The article describes the practical nature of FINTECH startups and their causes. Key trends and prospects for the development of financial technologies in Russia are highlighted. The importance of integration processes of FINTECH start-ups and commercial banks is considered. The problems of the development of financial technologies in Russia and their importance in the development of the domestic banking system are identified.

Ключевые слова: интеграционные процессы; финтех-стартапы; банковская система; коммерческие банки; финансовые технологии; банковские инновации.

Keywords: integration processes; Fintech startups; banking system; commercial banks; financial technologies; banking innovations.

Современный этап развития отечественной банковской системы сопровождается наращиванием уровня рыночной конкуренции, что побуждает отдельные банки искать новые технологии и продукты для усовершенствования своего бизнеса. В виду таких условий, конкуренцию выигрывают те коммерческие банки России, которые в стратегический план своего развития ставят задачу не только увеличение клиентской базы, но и внедрение инновационных технологий для усовершенствования классических банковских операций, уровень которых ниже, чем у западных банков.

Рассматривая процессы внедрения банковских инноваций, необходимо выделить две стороны, по которым возможно развитие:

1. Собственные разработки инноваций внутри банковской организации.
2. Внедрение разработанных инноваций путем интеграционных процессов с финтех-стартапами.

Финтех-стартап – это технологический проект в области финансовых сервисов, ключевой отраслью внедрения продукции которого выступает банковский сектор. Целями интеграции финтех-стартапов с коммерческими банками являются: масштабирование бизнеса; получение доступа к клиентской базе и целевого потребителя.

По причине развития и увеличения числа перспективных финансовых технологий, интеграционные процессы финтех-стартапов с российскими банками становится актуальным трендом сегодняшнего дня, который поддерживается и со стороны влияния отдельных фундаментальных факторов:

- банковские системные и локальные кризисы, вскрывающие изъяны и недостатки современных технологий;

- увеличение оборота и объема рыночной капитализации мировой банковской системы, включая и рост стоимости российского банковского бизнеса;

- тенденция создания новых видов банков, которые функционируют в большей части с помощью онлайн-банкинга, чем при взаимодействии «банк –офис – клиент»;

- НТР и увеличение роли «цифровой экономики»;

- рост рыночной капитализации рынка венчурного бизнеса.

Общая динамика рынка финтех-стартапов демонстрирует рост как в России, так и во всем мире, где объем инвестиций за 2016 год достиг отметки в 12,7 млрд. долларов, что меньше чем в 2015 году – 14,6 млрд. долларов [1].

Рисунок 1. Ежегодный объем инвестиций в финтех-стартапы [1].

Развитие финтех-стартапов в России наращивает свои оборот не только благодаря использованию их продуктов и технологий российскими банками, но и при поддержке государственного регулятора ЦБ РФ. Для примера, в июне 2016 года, был проведен конкурс в рамках финтех-стартапов, проводимый при участии «Сбербанка», Банка России и отдельных бизнес-акселераторов. Целью проводимого конкурса был отбор наиболее перспективных финансовых технологий, где выбранный победить (технологией стартапа является экспресс-анализа достоверности документов и фотографий, что применено в системе безопасности) получил грант от правительства на сумму 3 млн. рублей [2].

Помимо этого, во время проведения конкурса были отобраны остальные 17 перспективных проектов (среди них стартап Farzoom, технология которого позволяет оценивать предпочтения клиентов банков и стартап Brainysoft, специализирующийся на инструментарии по оценке платежеспособности клиентов онлайн-банкинга), которые были взяты под опеку АО «РВК» - государственного фонда при Институте развития Российской Федерации, суммарный капитал которого составляет более 30 млрд. российских рублей. На данный момент, АО «РВК» проинвестировал 18,4 млрд. рублей в 194 стартапа, среди которых есть компании, разрабатывающие финансовые технологии для коммерческих банков России, и даже для совершенствования сервиса и ряда операций ЦБ РФ (например, система кредитного скоринга; мониторинг активов банков, укомплектованных с помощью депозитов и т.д.) [2]. Вполне возможно, что мотивацией банковского регулятора России является не только поддержание отечественной науки и финансовых инноваций, но и за привлечение отдельных профессиональных кадров, интеллектуальный капитал которых способен увеличить уровень финансовой безопасности нашей страны.

Отечественный рынок финтех-стартапов, на данный момент находится на этапе «зарождения». Аналогичная ситуация наблюдается и на мировом пространстве. Следует отметить, что по этой причине источники внешнего финансового капитала для отрасли финтех-стартапов значительно ограничены, что создает «замкнутый круг» [4].

Например, наиболее популярными источниками внешнего финансового капитала выступают банковские кредиты и рынок ценных бумаг. Банки не особо заинтересованы в выдаче кредитов предприятиям, которые:

- не имеют кредитной истории;

- не имеют истории бизнеса;

- уровень маржи прибыльности в разы меньше, чем остальные отрасли финансовых продуктов.

Рынок ценных бумаг актуален лишь для международных финтех-стартапов, оборот деятельности, которых в разы выше, чем у отечественных аналогов. Так, первое IPO финтех-стартапа произошло лишь в 2014 году в США на сумму 870 млн долларов. Проект назывался Lending Club и предполагал в своей ценности продукт области P2P-кредитования. Если говорить о российском рынке, то до сегодняшнего дня не ни одного примера.

Среди альтернативных источников это венчурное финансирование, но данный вид инструмента имеет аналогичные ограничения, которые наблюдаются и в случаи банковского кредитования. Проблема развития финтех-стартапов в том, что рентабельность бизнеса их технологий составляет зачастую около 1 – 2 процентов доходности. В итоге, срок окупаемости отдельных инвестиций составляет до 50 лет, тем самым, ограничивая проекты данной отрасли от финансового капитала венчурных фондов, бизнес-инкубаторов и т.д.

Отечественные финтех-стартапы имеют возможность привлечения финансового капитала не в чистом виде, а по примеру «бартерных операций». То есть, привлечение денежных средств в обмен на готовую продукцию, которой выступает определенная финансовая инновационная технология. Целесообразность развития финтех-стартапов в РФ подтверждают многие представители финансового и банковского сектора. Среди них и А. Галицкий, управляющий партнер венчурного фонда Almaz Capital Partners, который объясняет тенденции развития отечественной отрасли финтех-стартапов следующим образом: «Финансовый и банковский сектор России имеет большой потенциал своего развития, что подразумевает под собою и динамику постоянного развития уровня качества предоставляемых услуг. С данной целью, отечественные банки заинтересованы в приобретении новейших финансовых технологий, которые могут усовершенствовать любой виде бизнес-операций в структуре их деятельности» [3].

Помимо этого, наличие отдельных проблем не скрывают и руководители финтех-стартапов [5; 6]:

- ограниченная клиентская база, которая делает продукцию финтех-стартапов не потребительской;

- закрытость банковского менеджмента от возможных «заинтересованных лиц» (например, акционеров, кредиторов и даже государства, которое не может полноценно знать о реальном положение дел в системе корпоративного управления), что создает усложненные условия при формировании взаимовыгодного партнерства между банком и финтех-стартапов;

- отсутствие альтернативных источников привлечения внешнего финансового капитала;

- копирование отечественными финтех-стартапами западных технологий, что при выходе банков на международные рынки может привести к дальнейшим судебным разбирательства и невозможности использования.

Исходя из вышеперечисленных проблем, необходимо принять комплексную программу стратегии развития, где участниками будут три стороны: государство, финтех-стартапы и коммерческие банки. Их сотрудничество не должно ограничиваться лишь вопросами финансов, но и способствовать внедрению технологий финтех-стартапов в отечественный бизнес банков. Отечественная отрасль финтех-стартапов крайне далеко от конечных целей, что приемлемо в виду стадии зарождения. Таким образом, конечные результаты деятельности финтех-стартапов – это интеграционные процессы, когда их технологии в виде продукта имеют спрос со стороны коммерческих банков. Но, как показывает отечественная практика, данные интеграционные процессы неустойчивые и требуют дальнейшей поправки. В первую очередь, речь идет о ценностях технологий финтех-стартапов, результатом деятельности которых являются незначительные продукты, приводящие к изменению банковский бизнес не более нескольких процентов. Лишь революционные идеи и технологии финансового-технологических стартапов имеют хорошие возможности стать началом тесного сотрудничества между разработчиками и банками, выступающими основными потребителями.

Список литературы:

1. Бахарева А.А. Перспективы развития банковского сектора в условиях внедрения современных финансовых технологий // Символ науки. – 2017. – №1-1.
2. Как развивается финтех-сфера в России и мире. URL: https://vc.ru/p/finopolis (дата обращения 03.12.2018).
3. Названы победители конкурса финтех-стартапов Банка России. URL: http://firrma.ru/data/news/8907/ (дата обращения 03.12.2018).
4. Никитина Т.В., Гальпер М.А. Роль компаний сегмента финтех и их место на финансовом рынке России // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – 2017. – № 1-2.
5. Недобанки. Почему в России проваливаются финтех-стартапы. URL: https://www.banker.kz/news/nedbank-why-russia-fail-fintech-startups/ (дата обращения 03.12.2018).
6. Рынок финтех-стартапов: что ждет отрасль. URL: http://www.forbes.ru/tehnologii/340597-rynok-finteh-startapov-chto-zhdet-otrasl (дата обращения 03.12.2018).