ВЛИЯНИЕ УМНЫХ КОНТРАКТОВ И ТЕХНОЛОГИИ БЛОКЧЕЙН НА ОПЕРАЦИОННУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

INFLUENCE OF SMART CONTRACTS AND TECHNOLOGIES OF BLOCKBOYS ON THE OPERATIONAL ACTIVITY OF COMMERCIAL BANKS

Severinov Egor Andreevich

student, Department of theoretical Economics, KubSU,

Russian Federation, Krasnodar

Аннотация. В статье рассматривается теоретическое определение и практическое применение «умных контрактов» в операционной деятельности коммерческих банков. Раскрыты теоретические аспекты и особенности «умных контрактов» в виду развития рынка криптовалюты. Выделены основные цели, особенности и преимущества «умных контрактов». Рассмотрены отдельные примеры применения «умных контрактов» и блокчейна банками Российской Федерации. В заключении дана оценка экономической эффективности влияния «умных контрактов» на эффективность банковских операций.

Abstract. The article discusses the theoretical definition and practical application of "smart contracts" in the operating activities of commercial banks. The theoretical aspects and features of "smart contracts" in the form of the development of the cryptocurrency market are disclosed. Highlighted the main objectives, features and benefits of "smart contracts". Some examples of the application of “smart contracts” and the blockchain by banks of the Russian Federation are considered. In conclusion, an assessment of the economic efficiency of the impact of "smart contracts" on the effectiveness of banking operations.

Ключевые слова: банкинг; банковская система; коммерческие банки; блокчейн; умные контракты; банковские операции.

Keywords: banking; banking system; commercial banks; blockchain; smart contracts; Bank operations.

Современный этап развития банковской системы во всем мире, включая Российскую Федерацию характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В таких условиях существенное конкурентное преимущество получают те коммерческие кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать и оптимизировать продуктовую линейку, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс, основным продуктом которого являются банковские операции.

В контексте этой ситуации важным представляется определить причины, по которым внедрение инноваций кредитными организациями становится актуальной тенденцией последних лет, и есть ли в этом экономическая целесообразность. Ведь, несмотря на все инновации и перспективы вокруг их внедрения, главный вопрос, который волнует банковских управляющих – это финансовые затраты и полученная выгода, а также срок окупаемости инвестиций в инновационные разработки.

Банковские инновации – это система широких нововведений в любой сфере функционирования коммерческого банка, целью чего является повышение уровня качества продуктов и банковских услуг для действующих и потенциальных клиентов [1].

В виду развития мировых финансовых рынков и эры «цифровой экономики» создается новый элемент общей архитектуры под названием рынок криптовалюты. Долгое время, экономисты, ученные, финансовые эксперты и банкиры в том числе, осуждали данное направление, называя его «хайпом» и «финансовой пирамидой». Но в связи с событиями 2017 года, мировому финансовому миру открылась новая сторона рынка криптовалюты, это отдельные продукты отдельных «токенов», которые применимы и на практике. Среди них так званные «умные контракты», основные из которых технология блокчейн.

Именно по этой же причине, коммерческие банки Российской Федерации заинтересованы в практическом применении технологий «умных контрактов», поскольку они заключаются в улучшении уровня качества обслуживания клиентов и усовершенствования действующих продуктов, когда коммерческий банк выступает посредником финансовых операций.

Умный контракт – это электронный алгоритм, облегчающий или даже автоматизирующий процесс заключения договоров. Основная идея – это модернизация трудоемкой процедуры таким образом, чтобы все стороны понимали соглашение одинаково и без расхождений в трактовках. Для описания условий и исходов смарт-контрактов используются языки программирования и математические инструменты (например, криптография с открытым ключом), а выполняются такие контракты на компьютерах [2].

Исходя из этого, «умные контракты» позволяют выполнять обмен активами и перевод ресурсов без использования при этом посредников. Если рассматривать это в разрезе банковского бизнеса, то кредитные организации как раз и выступают наиболее частыми посредниками, но, помимо них, существует n-ое число различных специалистов и агентов, которые выполняют другие функции при подобных операциях. Таким образом, в случае успешного применения «умных контрактов», существует высокая вероятность того, что отдельные услуги, продукты и целые направления банковского бизнеса станут более качественными и экономически эффективными для хозяйствующих субъектов. С этой целью необходимо выделить отдельные направления банкинга, в работе которых могут быть применимы «умные контракты».

Основными преимуществами технологии блокчейн для банкинга выступают:

- скорость обновления информации и повышенная автоматизация;

- высокий уровень надежности данных и отсутствие возможности манипуляций;

- оптимизация издержек за счет сокращения посредников и увеличения скорости обслуживания клиентов за один временной промежуток.

В виду этих преимуществ, «умные контракты» могут быть использованы коммерческими банками в следующих направлениях:

- деятельность с ценными бумагами («смарт-контракты» позволяют внедрить автоматизацию выплаты дивидендов акционерам и дополнительную эмиссию акций; возможна автоматизация процесса голосования на собрание акционеров и минимизация издержек и рисков, связанных с другими контрагентами);

- деятельность с производными финансовыми инструментами (процессы данного направления трудоемкие и их автоматизация может стать переломным моментом в развитии этого бизнеса);

- ипотечное кредитование («умные контракты» позволяют сделать автоматическое списание ипотечных выплат со счетов заемщиков и автоматическое списание объекта недвижимости из-под залога после уплаты всей необходимой суммы);

- автострахование («смарт-контракты» позволяют значительно снизить временные, трудовые и финансовые издержки при проверке подлинности документов).

Таким образом, внедрение «умных контрактов» может упростить деятельность многих банков, улучшив тем самым и их операционную деятельность. Применение этих контрактов российскими банками является реалистичной и актуальной задачей, ведь снижение издержек при автостраховании, ипотечном кредитование и т.д. позволит повысить общую маржу банковского сектора страны.

Примером использования «умных контрактов», в первую очередь, являются ведущие иностранные банки, среди которых [3]:

- Barclays использует «смарт-контракты» для автоматизации платежа и смены прав на владение при проведении сделки;

- HSBC и Bank of America заменили «умными контрактами» аккредитивы (письменная гарантия от банка плательщика банку получателя).

В нашей стране технология тоже получила развитие. «Альфа-банк» и «S7» в прошлом году провели первую финансовую сделку с применением «смарт-контракта» в России. Использовались сразу два контракта: для открытия и исполнения аккредитива. Взаимодействующие друг с другом «смарт-контракты» призваны снизить негативные последствия потенциальной ошибки в коде одного из них.

Важность развития «умных контрактов» в России подтверждает и премьер-министр РФ Дмитрий Медведев, который в марте 2017 года поручил Минкомсязи и Минэкономразвития рассмотреть возможность применения данной технологии при подготовке программы «Цифровая экономика». При этом было отмечено, что «одной из прорывных технологий является блокчейн и смарт-контракты». Этим инструментом уже пользуются крупные банки, корпорации и даже некоторые государства», «нужно проанализировать, насколько все это применимо в нашей системе управления и государственного управления и в экономике» [4, с. 8].

Стоит отметить, что ключевой фактор, который влияет на реализацию таких планов в банкинге – это объем и поддержка «умных контрактов», статистику чего можно отследить по транзакциям блокчейна (рисунок 1).

Рисунок 1. Количество транзакций «умных контрактов» блокчейна [5].

Таким образом, развитие рынка «умных контрактов» и блокчейна способствуют внедрению инновационных технологий на практике, среди чего и банковский бизнес. Успешные примеры ведущих коммерческих банков западных рынков – это доказательство того, что «умные контракты» достойны внимания и со стороны руководителей отечественных кредитных организаций. Среди первых банков, кто начал внедрение данной технологии – «Альфа Банк», а в будущем к нему может присоединиться и «Сбербанк», финансовые технологии которого являются наилучшими на рынке СНГ. Более того, необходимо осознавать важность того, что среди основных инноваторов «умных контрактов» есть и российские разработчики, которых можно привлечь при внедрении их технологий в своем банкинге.

Список литературы:

1. Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций // Экономические науки. – 2012. – №10. – С. 36.
2. Тестова А. Иное применение блокчейнов: Смарт-контракты. URL: https://habrahabr.ru/company/bitfury/blog/330316/ (дата обращения 02.12.2018).
3. Бутманов А. Смарт-контракты: Что это такое и зачем об этом знать. URL: https://smart-lab.ru/blog/419495.php (дата обращения 02.12.2018).
4. Масленников В.В., Федотова М.А., Сорокин А.Н. Новые финансовые технологии меняют наш мир // Финансы: Теория и Практика. – 2017. – №2 (98). – С.6-11.
5. Confirmed transactions per day. URL: https://blockchain.info/ru/charts/n-transactions?timespan=all (дата обращения 02.12.2018).