ОСОБЕННОСТИ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОЙ ОТРАСЛИ

С развитием рыночных отношений в нашей стране конкуренция между предприятиями различных отраслей возрастает, банковская отрасль в этом случае не является исключением. Каждый банк стремится получить больше прибыли и привлечь большее количество клиентов по сравнению с конкурентами. Чтобы добиться успеха в своем деле и лидировать, каждый банк нуждается в оригинальных решениях и действиях, необходим постоянный творческий поиск, мобильность и готовность внедрять новые банковские продукты и услуги.

Первой особенностью инноваций в банковском секторе является продуктовая направленность нововведений. В данном случае наблюдается разработка новых банковских продуктов и услуг, их внедрение и продвижение на финансовом рынке.

Перечень банковских продуктов и услуг может и должна постоянно развиваться, максимально удовлетворяя потребности клиентов, развивая банковский бизнес на основе создания и ввода продуктов, технологических, организационных и коммуникационных инноваций.

Однако следует отметить, что в банковском секторе создать эксклюзивный продукт или услугу довольно сложно, и в связи с этим возникает заимствование инноваций из параллельных областей или модернизация существующих.

Банки сталкиваются с проблемой невозможности запатентовать внедренную инновацию – только созданную торговую марку. В связи с этим инновационные продукты и услуги кредитного учреждения дублируются конкурентами, после чего они уже не являются инновационными и уникальными [5].

Рассмотрим самые актуальные банковские продукты и услуги на сегодняшний день.

Пластиковые карты.  Использование пластиковых карт основано на электронной системе денежных расчетов и включает операции, осуществляемые с помощью банкоматов, а также электронные системы расчета населенных пунктов на многих коммерческих предприятиях и систему банковского обслуживания клиентов дома или на рабочем месте.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в большинстве случаях являются ключевым элементом электронных банковских систем.

Для банков эффективно использовать пластиковые карты в обороте, так как они, во-первых, позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Во-вторых, за многие операции, проведенные с карты, такие как покупка, конвертирование, банк взимает комиссию. Также банк берет плату с клиента и за годовое обслуживание непосредственно самой карты. В-третьих, повышается конкурентный потенциал банка, принимая во внимание глобальную тенденцию вытеснения наличных денег из платежного оборота, а авторитет банка как производителя инновационных процессов растет.

Также особой популярностью пользуются карты с лимитом денежных средств (кредитные карты). Каждые банки диктуют свои тарифы и условия пользования такими картами. Одним из преимуществ кредитных карт, для клиентов, является льготный период, то есть дается возможность воспользоваться денежными средствами банка без уплаты каких либо процентов. Для банка же, в свою очередь, огромным плюсом будет считаться та прибыль, которую банк получит вследствие снятия наличных денежных средств с карты, ну и, разумеется, проценты по кредитным картам намного выше, чем по потребительским кредитам [3].

Использование пластиковых карт в мировой банковской практике является одним из важных источников прибыли. В США, по некоторым оценкам, только 6% кредитов, выданных банками, предоставляются по кредитным картам, но в то же время они дают 10% от общего дохода, полученного этими банками.

Онлайн услуги. Банки, находящиеся в лидерах на мировом рынке, имеющие большое количество клиентов, постепенно уходят от дорогостоящего процесса создания сети розничных отделений. На смену офисам приходят онлайн-сервисы. Клиенты в любой точке мира могут не только перевести денежные средства с карту на карту, оплатить необходимые услуги, а также подать заявку на кредит, и получить кредитные денежные средства на карту, без посещения банка.  Использование онлайн-услуг избавляет клиентов банков от необходимости обращаться в офис для совершения основных банковских операций. Также во многих банках имеется возможность подачи онлайн заявку на приобретение недвижимого имущества. Помимо всего этого существуют новые возможности покупки подарочных карт iTunes через SMS; автоматические платежи за коммунальные услуги, автоматическая оплата штрафов ГИБДД и налоговый задолженностей. В данных случаях банк сам проверяет имеется ли задолженность у клиента по тем или иным коммунальным платежам, неоплаченные штрафы, что требуется от клиента, это только обеспечить наличие денежных средств на карте. Подтверждение оплаты, распечатку чеков, всегда можно получить так же, не выходя из дома, через личный кабинет.

Потребительский кредит. Потребительский кредит как вид банковских услуг изначально получил широкое распространение в Соединенных Штатах, а затем в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Данным видом банковских услуг чаще всего пользуются физические лица и малые предпринимателями. Банковский продукт в этом случае – кредитный договор, который регулирует отношения между кредитором и заемщиком.

Консультационные услуги. Банки предоставляют клиентам консультации по инвестициям, покупке  и продаже ценных бумаг, могут оказать помощь в подготовке налоговых деклараций и в ведении бухгалтерского учёта. Юридическим лицам предоставляются услуги по проверке кредитоспособности их потенциальных новых контрагентов и помощи в оценке маркетинговых возможностей как на национальном, так и на мировом уровне.

Страховые услуги. В течение длительного времени банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, тем самым обеспечивая гарантированный возврат выданных кредитов в случае смерти или тяжелой болезни. Сейчас чаще всего в банках имеются совместные или же дочерние предприятия, которые определенно уже занимаются страхованием. Согласно этому продажа страховых полисов проходит через банк, который в свою очередь получает определенный доход от этих страховых операций.

С появлением новых технологий и вариантов потребительского поведения участились мошеннические действия по картам клиентов, отсюда начали развиваться новые страховые продукты по защите денежных средств на счетах. Кроме этого в банках имеется возможность застраховать жизнь своих близких от различных травм, ожогов; защитить свое имущество, дом или квартиру; а также кредитные карты от непредвиденных ситуаций, чтобы оградить своих близких от погашения задолженности в случае смерти или инвалидности самого клиента.

Вторая особенность инноваций в банковской отрасли выражается в технологической направленности нововведений. Характеризуется использованием новых технологий, рабочего процесса или программного обеспечения. [2].

С учетом возрастающих потребностей и ожиданий потребителей, в последующие годы продолжит развиваться индустрия финансовых технологий.

Чтобы оправдывать ожидания пользователей банковскими продуктами, банки будут искать, разрабатывать и предлагать клиентам новые способы управления своими финансами. Мобильный банк и Интернет-банк, безусловно, будут продолжать играть важную роль, и их важность будет возрастать.

Тем не менее, финансовые учреждения, которые хотят предложить своим клиентам комплексное многоканальное системное обслуживание, также важно поддерживать разветвленную сеть филиалов и банкоматов. Только при постоянных инвестициях банка в развитие сетей самообслуживания клиенты смогут ощутить преимущества инноваций во всех областях своего взаимодействия с ним.

Вскоре такое мнение будет сформировано в отношении множества новых и только еще появляющихся технологий. Банки активно стремятся преуспевать за такими технологическими компаниями, как Apple, которые недавно представили Apple Pay Cash. Пользователям предоставляется возможность отправлять и получать деньги через мобильную платежную систему Apple Pay.

Для удобства клиентов реализованы сервисы бесконтактной оплаты, в том числе данной функцией оснащены и банкоматы, что предотвращает от излишних перевыпусков карт.

Банковский сектор также готовит внедрение инновационных технологий, многие из которых до недавнего времени казались перспективой далекого будущего. Среди наиболее передовых - внедрение биометрических систем аутентификации. Учитывая, что клиенты должны запоминать все большее число паролей, биометрические системы аутентификации помогут упростить процедуры безопасности и обеспечить более надежные методы проверки личности клиента.

Безопасность всегда была для банков поводом для беспокойства. Банки будут искать способы добавить новые уровни безопасности в свои сервисы.

Специалисты считают, что клиенты со временем стали лучше относиться к аутентификации платежей на смартфонах при помощи отпечатка пальца. Даже те клиенты, которые с осторожностью относились с данной услуге, уже начинают ей активно пользоваться в своей жизни. Банки будут способствовать тому же отношению к распознаванию лиц и идентификации пользователей по голосу. Учитывая, что клиенты должны запоминать все большее число паролей, биометрические системы аутентификации помогут упростить процедуры обеспечения безопасности и обеспечить более надежные методы проверки личности.

На сегодняшний момент банки стали уже активно подписывать согласия на сбор биометрических данных. Для этого сотрудники банков делают фотографию клиента и записывают голос.

Все большая роль в работе финансовых учреждений отводится искусственному интеллекту, или чатботам. Эксперты говорят, что роботы на 50-90% дешевле, чем сотрудники с полной занятостью и внештатными сотрудниками, и что банки будут инвестировать все больше и больше в искусственный интеллект, с целью повышения эффективности работы,  качество обслуживания при этом будет также высокое.

Таким образом, можно сделать следующие выводы. Внедрение инноваций в банковскую отрасль является неотъемлемой частью успешного развития банков.

Инновации в банковской отрасли имеют как продуктовую, так и техническую направленность. В совокупности развитие банковских инноваций разных направлений позволяет банкам быть конкурентоспособными на рынке банковских услуг, удерживать имеющихся клиентов, а также способствует привлечению новых.

Список литературы:

1. Бешелев, С. Д. Нововведения и мы / С.Д. Бешелев, Ф.Г. Гурвич. - Москва: Наука, 2015. — 162 с.
2. Ильенкова. С. Д. Инновационный менеджмент /С. Д. Ильенкова. -М. : Юнити, 2014. – 52 с.
3. Полищук, А.И. Управление деятельностью кредитных организаций (банковский менеджмент) / А.И.Полищук. – Москва: ЮРИСТЪ, 2013. – 228с.
4. Романченко, С.В. Новшества, нововведения, инновации: определения и сущность / С.В.Романченко //Молодой ученый. – 2012. – N4. - С. 166-168.
5. Роуз, П. С. Банковский менеджмент: предоставление финансовых услуг / П.С. Роуз.  - М.: Дело, 2015 – 601 с.