ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

FEATURES OF MORTGAGE LENDING IN MODERN RUSSIA

Chueva Eva Maksimovna

student, Department of Economics and Management, Educational Institution of Trade Unions of Higher Education "Academy of Labor and Social Relations",

Russia, Yakutsk

АННОТАЦИЯ

К 2025 году ипотечное кредитование в России претерпело значительные изменения, обусловленные как макроэкономическими факторами, так и технологическим прогрессом. Во-первых, наблюдается устойчивое снижение процентных ставок по ипотеке, что делает жилье более доступным для широких слоев населения. Это снижение стало возможным благодаря стабилизации инфляции и усилиям Центрального банка РФ по регулированию денежно-кредитной политики. Во-вторых, активно развиваются цифровые платформы и сервисы, упрощающие процесс оформления ипотеки. Потенциальные заемщики могут подавать заявки онлайн, получать предварительное одобрение за считанные минуты и взаимодействовать с банками через мобильные приложения.

ABSTRACT

By 2025, mortgage lending in Russia has undergone significant changes, driven by both macroeconomic factors and technological advancements. Firstly, there has been a steady decline in mortgage interest rates, making housing more accessible to a wider range of individuals. This decline has been facilitated by the stabilization of inflation and the efforts of the Central Bank of Russia to regulate monetary policy. Secondly, the development of digital platforms and services has simplified the mortgage application process. Potential borrowers can apply online, receive pre-approval in minutes, and interact with banks through mobile apps.

Ключевые слова: ипотечное жилищное кредитование, государственная поддержка ипотечного кредитования, льготное ипотечное жилищное кредитование, процентные ставки.

Keywords: mortgage housing lending, government support for mortgage lending, preferential mortgage housing lending, and interest rates.

Для выявления особенностей ипотечного кредитования в России, проведем оценку выдачи ипотечного жилищного кредитования, отразив данные на рисунке 1.

Рисунок 1. Объем ипотечного жилищного кредитования в России в рублях, в том числе по договору долевого участия, млрд. руб.

Источник: [4]

После ноябрьского спада в декабре 2024 года наблюдался небольшой подъем в объемах выдачи ипотечных жилищных кредитов (ИЖК). Во втором полугодии 2024 года интерес заемщиков к ипотеке в целом ослаб из-за высоких процентных ставок по рыночным предложениям банков и завершения действия программы льготной ипотеки без адресной привязки. В декабре динамика выдачи ИЖК была сдержанной, без традиционного для конца года резкого увеличения: кредитные учреждения выдали 73,4 тыс. ИЖК в рублях на общую сумму 291,1 млрд рублей, что на 1,5% и 6,1% больше, чем в предыдущем месяце, соответственно (по количеству и объему). Итогом 2024 года стали 1,3 млн предоставленных ИЖК на сумму 4,9 трлн рублей, что более чем в полтора раза уступает результатам 2023 года, но примерно соответствует показателям 2022 года.

Около 80% декабрьских выдач ИЖК пришлось на программы государственной поддержки: было выдано кредитов на 233,1 млрд рублей, что на 14,1% больше, чем в ноябре. За второе полугодие 2024 года объем выдачи ИЖК с государственной поддержкой сократился в 1,5 раза по сравнению с первыми шестью месяцами года. В целом за 2024 год было выдано льготных ИЖК на сумму 3,6 трлн рублей, что почти на четверть (23,9%) меньше, чем годом ранее (4,8 трлн рублей в 2023 году) [4].

В декабре объем выдачи ИЖК по договорам долевого участия (ДДУ) увеличился на 16,5%, достигнув 187,2 млрд рублей. Объем ИЖК, выданных на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), продолжил снижаться – на 10,2%, до 21,8 млрд рублей. В результате совокупная доля ИЖК на строящееся жилье в декабре увеличилась до 71,7% от общего объема ИЖК (67,3% в ноябре).

В январе 2025 года ожидается снижение объема выдачи ипотеки с господдержкой, что обычно для начала года. По предварительным данным АО «ДОМ.РФ», за первые три недели месяца по льготным ипотечным программам было предоставлено около 44 млрд рублей (118 млрд рублей за аналогичный период декабря).

В декабре общий объем рублевых кредитов физическим лицам вырос до 2,1 трлн рублей (1,7 трлн рублей в предыдущем месяце и 2,4 трлн рублей годом ранее). За весь 2024 год объем выданных кредитов физическим лицам составил 26,8 трлн рублей, что на 2,6% больше, чем в 2023 году. Доля ИЖК в общем объеме выданных кредитов физическим лицам в 2024 году снизилась до 18,2% (29,8% в 2023 году). Доля необеспеченных потребительских кредитов составила около 72% от общего объема, из которых почти 47% пришлись на операции с кредитными картами.

Также, проведем анализ динамики процентных ставок по ипотечному кредитованию, отразив данные на рисунке 2.

Рисунок 2. Анализ динамики процентных ставок по ипотечному кредитованию в России по операциям в рублях, % годовых

Источник: [4]

В конце 2024 года ипотечные ставки продемонстрировали снижение, достигнув в среднем 8,5% годовых, по сравнению с 9,0% в предыдущем месяце. Это изменение обусловлено расширением государственной поддержки ипотечного кредитования, которая характеризуется более низкими процентными ставками. Ипотека на первичном рынке жилья осталась стабильной на уровне 6,1%. На вторичном рынке жилья также наблюдалось снижение ипотечных ставок: 13,4% против 13,9% в ноябре.

Далее, выделим некоторые особенности ипотечного кредитования в современной России:

1. Требования к заёмщикам. Среди них — российское гражданство или ВНЖ, возраст (не менее 18 лет, иногда не менее 21 года), трудовой стаж и уровень дохода, наличие дополнительных активов, кредитная история.
2. Первоначальный взнос. Чаще всего ипотека покрывает не всю стоимость недвижимости, а 50–80%. Недостающую сумму заёмщик должен внести сам в качестве первоначального взноса. От размера взноса зависит ставка — проценты, которые банк берёт за пользование кредитом.
3. Срок кредита. Срок кредита влияет на размер процентов или ежемесячных платежей. Брать ипотеку можно на более короткий срок или гасить досрочно, но в этом случае ежемесячные платежи будут выше [3].
4. Льготные ипотечные программы. В них могут участвовать, например, семьи с детьми, IT-специалисты. Также есть программы на покупку жилья в определённых регионах.
5. Залог недвижимости. Это обязательное условие при оформлении ипотечного кредита. Если заёмщик перестанет гасить долг, то банк сможет возместить свои убытки, реализовав заложенную недвижимость.
6. Способ оплаты. Выплачивать ипотеку можно двумя способами: аннуитетными или дифференцированными платежами. В первом случае долг гасится равными суммами на протяжении всего периода кредитования, во втором — по мере выплаты долга сумма постепенно уменьшается или увеличивается (в зависимости от договорённостей).

В заключение, ипотечное кредитование в современной России представляет собой сложный и динамичный рынок, характеризующийся как возможностями, так и вызовами. С одной стороны, это мощный инструмент для улучшения жилищных условий граждан, стимулирующий экономический рост и развитие строительной отрасли. С другой стороны, необходимо учитывать риски, связанные с волатильностью процентных ставок, экономической нестабильностью и потенциальной перегрузкой заемщиков [2].

Для успешного развития ипотечного рынка в России необходима дальнейшая работа по снижению процентных ставок, расширению доступности кредитов для различных категорий населения, а также внедрению эффективных механизмов защиты прав заемщиков. Важным фактором является повышение финансовой грамотности населения, чтобы люди могли осознанно принимать решения, связанные с ипотекой.

Государству следует продолжать поддерживать ипотечное кредитование, разрабатывая и внедряя программы, направленные на снижение финансовой нагрузки на заемщиков и стимулирование строительства доступного жилья. Только комплексный подход, учитывающий интересы всех участников рынка - банков, заемщиков и государства, - позволит обеспечить устойчивое и сбалансированное развитие ипотечного кредитования в России, способствуя улучшению качества жизни граждан и экономическому процветанию страны.

Список литературы:

1. Ибрагимова Э.С, Макшарипова Э.А., Байракова А.А. Особенности ипотечного кредитования в современной России и за рубежом // Вестник Удмуртского университета. Серия «Экономика и право». - 2023. - №3. [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-ipotechnogo-kreditovaniya-v-sovremennoy-rossii-i-za-rubezhom (дата обращения: 21.01.2026).
2. Козлова Д. В. Перспективы развития ипотечного кредитования в российских банках / Д. В. Козлова, Е. С. Никитина // Актуальные вопросы современной экономики. — 2020. — № 9. — С. 292–300.
3. Лопатина П. В. Особенности развития рынка ипотечного кредитования в РФ / П. В. Лопатина. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2023. — № 3 (450). — С. 177-180.
4. Официальный сайт Росстата [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/Indicator_mortgage/1224 (дата обращения 20.01.2026)