МЕРЫ, ПРИНИМАЕМЫЕ ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ РФ ПО БОРЬБЕ С МОШЕННИЧЕСТВОМ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

MEASURES TAKEN BY THE CENTRAL BANK OF RUSSIAN FEDERATION TO COMBAT FRAUD IN THE BANKING SECTOR

Shilkin Dmitriy Alekseevich

Master's student, Department of Civil Law and Procedure, International Law Institute,

Russia, Moscow

Fedosimov Boris Aleksandrovich

Scientific supervisor, Candidate of Legal Sciences, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Civil Law and Procedure, International Law Institute,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются меры, принимаемые Центральным банком Российской Федерации в 2024–2025 годах для противодействия мошенничеству в банковской сфере. В условиях роста киберпреступности и усложнения схем социальной инженерии ЦБ РФ реализует комплексную стратегию, направленную на проактивную защиту финансовых интересов граждан. Ключевыми элементами данной стратегии являются введение самозапрета на получение кредитов, установление периода охлаждения при оформлении займов, создание единой базы голосов мошенников, маркировка входящих звонков и запрет на коммуникацию банков через мессенджеры. Особое внимание уделено защите уязвимых групп — несовершеннолетних и пожилых людей: родители получают уведомления о картах детей, а для пожилых внедряется сервис «второй руки» — подтверждение операций доверенным лицом. Также описаны механизмы автоматической блокировки подозрительных переводов на срок до двух дней, обязанность банков возвращать средства при пропуске операций с мошенническими счетами, а также расширение прав граждан на подачу обращений даже по чужим токенизированным картам. Анализ показывает, что новые меры формируют многоуровневую систему защиты, сочетающую технологические инновации, законодательное регулирование и повышение финансовой грамотности. Результатом стало снижение числа успешных атак мошенников и рост доверия к финансовой системе. Статья подчеркивает, что переход от реактивных к проактивным мерам безопасности знаменует новый этап в развитии финансовой инфраструктуры России, где приоритетом становится предотвращение ущерба, а не его компенсация.

ABSTRACT

The article examines the measures taken by the Central Bank of the Russian Federation in 2024–2025 to counter fraud in the banking sector. Amid rising cybercrime and increasingly sophisticated social engineering schemes, the Central Bank of Russia is implementing a comprehensive strategy aimed at proactively protecting the financial interests of citizens. Key elements of this strategy include introducing a self-imposed ban on obtaining loans, establishing a cooling-off period for loan applications, creating a unified database of fraudsters' voices, labeling incoming calls, and prohibiting banks from communicating via messengers. Particular attention is paid to protecting vulnerable groups—minors and the elderly: parents receive notifications about their children's cards, while a "second hand" service is introduced for the elderly—transaction confirmation by a trusted person. The article also describes mechanisms for automatically blocking suspicious transfers for up to two days, the obligation of banks to return funds if transactions involving fraudulent accounts are missed, and the expansion of citizens' rights to file complaints even regarding tokenized cards issued to others The analysis shows that the new measures form a multi-level protection system combining technological innovation, legislative regulation, and improved financial literacy. The result has been a decrease in the number of successful fraudster attacks and increased trust in the financial system. The article emphasizes that the shift from reactive to proactive security measures marks a new stage in the development of Russia's financial infrastructure, where preventing damage becomes a priority over compensating for it.

Ключевые слова: центральный банк, мошенничество, кредит, самозапрет.

Keywords: central bank, fraud, credit, self-prohibition.

С каждым годом схемы мошенников становятся всё изощрённее, и Центральный банк РФ активно вводит новые механизмы защиты граждан. По данным на 2024 год, количество мошеннических операций со счетами россиян выросло на 74% по сравнению с предыдущим годом. Только по кредитам, взятым на чужие имена, ущерб составил более 12,8 млрд. рублей. Чтобы остановить эту тенденцию, государство и ЦБ запускают в 2025 году комплексную систему противодействия финансовым преступлениям. Рассмотрим основные меры, установленные в 2025 году:

1. Самозапрет на кредиты — это добровольная блокировка возможности получить кредит или заём на своё имя. С 1 марта 2025 года россияне могут устанавливать такой запрет для защиты от мошенников. Это помогает защититься от случаев, когда мошенники оформляют кредиты на имя гражданина без его ведома. Самозапрет действует не для всех видов кредитов. Его нельзя установить на ипотеку, автокредиты с залогом автомобиля и образовательные кредиты с господдержкой. Самозапрет не отменяет действующие кредиты. Если человек уже брал займ, обязательства сохраняются. Самозапрет не влияет на кредитную историю напрямую, но часто менять его не стоит — это может насторожить банки. Кредиты, выданные с нарушением самозапрета, не имеют юридической силы. Возвращать их не обязательно.

2. Период охлаждения для кредитов — это промежуток времени между подписанием договора потребительского кредита (займа) и фактическим зачислением денег на счёт заёмщика. Цель – дать человеку время «опомниться», если он оформляет кредит под давлением мошенника. При оформлении кредита от 50 000 до 200 000 ₽ — деньги выдаются не ранее чем через 4 часа после подписания договора, при сумме свыше 200 000 ₽ — через 48 часов. За это время можно передумать, проконсультироваться с родными или обратиться в банк.  Период охлаждения действует не на все типы кредитов. Например, он не применяется к кредитам менее 50 тысяч рублей, ипотечным и образовательным кредитам, автокредитам. Период охлаждения введен Федеральным законом № 9 от 13.02.2025 с 1 сентября 2025 года.

3. Единая база голосов мошенников и маркировка звонков. Введена с 1 июня 2025 года Федеральным законом № 41-ФЗ от 01.04.2025 года.  Планируется, что на единой антифрод-платформе будут собирать векторы голосов подозреваемых в противоправной деятельности. Эти данные, представляющие собой математически обработанные числовые характеристики голоса, позволят идентифицировать злоумышленников с помощью искусственного интеллекта. Вводится обязательная маркировка входящих звонков: на экране телефона будет отображаться, от какой организации идёт вызов. Также введен запрет на использование мессенджеров для официальной коммуникации.

4. «Спецкнопка» в банковских приложениях — это функционал для пострадавших от мошенников, который с 1 октября 2025 года обязаны внедрить системно значимые кредитные организации и банки, значимые на рынке платёжных услуг. Цель внедрения — упростить подачу заявлений в банки о мошенничестве и повысить оперативность реагирования на случаи кибермошенничества. Клиент, подвергшийся мошенничеству, нажимает кнопку в приложении банка. Кредитная организация сразу получает информацию и формирует заявление о том, что операция совершена без согласия клиента либо путём обмана. На основании заявления банк формирует справку с указанием данных по проведённой транзакции, включая реквизиты получателя средств. Справку можно использовать при обращении в полицию.

5. Приём обращений по токенизированным картам. Мошенники под видом сотрудников ЦБ просят «перевести деньги на безопасный счёт», который на самом деле — карта, созданная в Mir Pay или другом приложении (токенизированная). С 1 октября 2024 года Центробанк обязал банки принимать обращения граждан, ставших жертвами мошеннических схем с использованием токенизированных карт. Любой гражданин (даже не клиент банка) может подать обращение, если вносил деньги через банкомат на такую карту. Банк обязан принять обращение и рассмотреть возможность возврата средств.

6. Уведомление родителей о картах детей. С 29 марта 2025 года Банк России обязал все коммерческие банки уведомлять родителей, усыновителей или попечителей несовершеннолетних клиентов (14–18 лет) о выпуске карт и любых операциях по их счетам. Цель — борьба с финансовыми мошенниками, которые вовлекают подростков в незаконные схемы (дропперство). Требование прописано в п. 11 Положения ЦБ РФ от 30.01.2025 №851-П. Способ информирования определяется в договоре с банком. Банк и родитель могут дополнительно договориться о лимитах на операции подростка: ограничение суммы одной покупки, лимит на общее количество операций за день или месяц, блокировка отдельных типов транзакций (например, переводы физлицам). Если банк не уведомил родителей об операции, которая совершена без их согласия, он обязан вернуть сумму операции клиенту.

7. Возврат средств при мошенничестве. С 25 июля 2024 года в России действуют новые правила возврата средств, переведённых мошенникам. Согласно им, банк обязан вернуть украденные деньги в течение 30 дней после получения заявления от клиента. Банк обязан вернуть деньги в следующих случаях:

- если перевод был проведён на счёт, включённый в базу мошенников, а банк не предупредил клиента и не приостановил операцию на 2 дня;

- если клиент сообщил об утере карты или утечке данных, но перевод всё равно прошёл;

- если банк не проверил операцию на признаки давления (например, перевод на дропперский счёт, необычное время, новое устройство).

Если же банк выполнил все требования (предупредил, приостановил, запросил подтверждение), но клиент всё равно подтвердил операцию — ответственность лежит на клиенте.

8. Антифрод-система — это единая цифровая платформа для борьбы с мошенничеством. Это понятие связано с законодательными изменениями, принятыми в России в рамках закона № 41-ФЗ от 1 апреля

2025 года. Цель — объединить усилия госорганов, банков, операторов связи, маркетплейсов и других участников рынка для борьбы с телефонными и интернет-мошенниками. Функции системы: сбор и обмен данными о кибермошеннических действиях, автоматический обмен сигналами о подозрительных событиях между участниками, хранение информации о нарушителях и используемых ими абонентских номерах, выявление и учёт фишинговых сайтов и ресурсов, ограничение доступа к опасным или мошенническим интернет-ресурсам, сбор статистики и аналитики по киберпреступлениям.

9. Регистрация уполномоченного лица —  это инструмент, направленный на подтверждение банковских операций в рамках борьбы с кибермошенничеством. Это понятие также связано с законодательными изменениями, принятыми в России в рамках закона № 41-ФЗ от 1 апреля 2025 года. Регистрация уполномоченного лица состоит в том, что владелец счёта может оформить доверенность на другого человека — сотрудника компании, родственника или помощника. Без подтверждения от этого человека крупная сумма не уйдёт со счёта, даже если мошенник убедит владельца перевести деньги. Такая проверка работает только при наличии добровольного согласия обеих сторон — владельца счёта и доверенного лица. Для подтверждения операций действует определённый лимит — обычно банки устанавливают порог, при котором необходима дополнительная проверка. Например, для переводов на сумму свыше 100 000 рублей система автоматически запросит подтверждение от уполномоченного лица.

10. Ограничение рекламных звонков и СМС. Согласно закону № 41‑ФЗ с 1 сентября 2025 года компании смогут звонить и писать абонентам только с их предварительного согласия. Абонент может отказаться от массовых звонков и СМС через оператора связи. Для этого нужно зайти в личный кабинет у оператора, найти раздел «Управление рассылками» и отключить нежелательные звонки и СМС. С конца 2025 года на портале «Госуслуги» планируют ввести специальный сервис для жалоб на спам. Если звонят без согласия, можно подать заявление — оператор связи обязан прекратить рассылку.

Таким образом, Центральный банк РФ в 2024–2025 годах внедрил комплексную систему защиты граждан от финансового мошенничества, которая сочетает профилактику, технологические решения и усиленную ответственность банков. Ключевое изменение — переход от реактивного реагирования к предотвращению преступлений до их совершения. Теперь защита строится не только на действиях самого пользователя, но и на обязательных мерах со стороны банков. Граждане получили инструменты самозащиты: самозапрет на кредиты, уведомления, контроль за детскими картами. Банки обязаны предупреждать и блокировать, а не просто констатировать факт перевода. Введена технологическая защита: маркировка звонков, биометрическая идентификация мошенников, антифрод-платформа. Усилено взаимодействие между банками, МВД, операторами и госструктурами.

Россия переходит к новому уровню финансовой безопасности, где гражданин защищён не только от последствий, но и от самого риска стать жертвой мошенников. Эти меры уже позволили сократить количество инцидентов и повысить доверие к банковской системе.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в целях усиления защиты прав потребителей финансовых услуг» // Официальный интернет-портал правовой информации. — URL: (дата обращения: 24 ноября 2025).
2. Федеральный закон от 1 апреля 2025 г. № 41-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О связи» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Официальный интернет-портал правовой информации. — URL: (дата обращения: 24 ноября 2025).
3. Положение Банка России от 30 января 2025 г. № 851-П «О порядке взаимодействия кредитных организаций с клиентами в целях предотвращения несанкционированных операций» // Официальный сайт Банка России. — URL: (дата обращения: 24 ноября 2025).
4. Федосимов Б. А. Мнение генерального директора АО «Холдинг «Люди Дела» о предложении ужесточить ответственность за мошенничество в банковской сфере [Электронный ресурс] // Клерк.Ру. — 2024. — URL: (дата обращения: 03.12.2025).