СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ПЛАТЕЖНОЙ ЭКОСИСТЕМЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

CURRENT TRENDS IN THE PAYMENT ECOSYSTEM IN THE RUSSIAN FEDERATION

Zhukov Dmitry Evgenievich

Student, Department of Public Procurement, Management and Public Administration, State University of Education,

Russia, Moscow

Kondratyuk Marina Borisovna

Student, Department of Public Procurement, Management and Public Administration, State University of Education,

Russia, Moscow

Dedusheva Lyubov Aleksandrovna

Scientific supervisor, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, State University of Education,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В статье рассмотрены современные тенденции развития платёжной экосистемы России и влияние национальных платёжных инструментов на снижение стоимости приёма платежей. Проанализированы возможности платёжной системы «Мир», Система быстрых платежей и цифрового рубля. Определены ключевые проблемы и перспективы дальнейшего развития платёжной инфраструктуры.

ABSTRACT

The article examines current trends in the development of the Russian payment ecosystem and the impact of national payment instruments on reducing the cost of accepting payments. The possibilities of the Mir payment system, the Fast payment system and the digital ruble are analyzed. The key problems and prospects for further development of the payment infrastructure have been identified.

Ключевые слова: национальная платёжная система; Система быстрых платежей; цифровой рубль; эквайринг; финансовая инфраструктура.

Keywords: national payment system; Fast payment system; digital ruble; acquiring; financial infrastructure.

Современные тенденции платежной экосистемы в Российской Федерации показывают высокую степень гибкости и адаптивности к требованиям активно развивающегося финансового сектора. Ускорителями прогресса в данном вопросе в последние годы стали как внешние, так и внутренние факторы. По официальной информации, которая была представлена Центральным Банком в итогах работы Банка России за 2023 год, можно сделать вывод, что основными направлениями работы были: национальная платежная система «Мир», Система быстрых платежей и Цифровой рубль. Реализация данных проектов уже показала первые положительные результаты, но, несмотря на это, важно продолжать совершенствовать их работу. Одним из основных векторов работы данных инициатив является снижение стоимости платежей для малого и среднего бизнеса, так как традиционный эквайринг остается достаточно затратным каналом. Именно данный фактор демонстрирует актуальность работы.

Целью исследования является необходимость анализа современных тенденций платежной экосистемы в Российской Федерации и оценка влияния инновационных платежных решений на стоимость приема платежей. В ходе работы предстоит решить следующие задачи: изучить теоретические основы функционирования национальной платежной системы, рассмотреть актуальные тенденции развития платежной инфраструктуры, провести анализ стоимости приема платежей в зависимости от различных каналов и определить перспективы развития. Важно отметить, что объектом исследования является национальная платежная система Российской Федерации, а предметом – инструменты приема платежей, их стоимость и влияние на экономику бизнеса.

Основным правовым источником регулирования платежной системы Российской Федерации является Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В данном законе рассматриваются следующие положения: предмет регулирования, основные понятия, порядок осуществления, особенности, требования и другие.

Национальная платежная система Российской Федерации включает в себя операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов по переводу денежных средств, платежных агентов, операторов электронных денежных средств и сервисные компании. Стоит отметить, что каждый из участников является неотъемлемым звеном в оказании платежных услуг, но главным регулятором выступает Центральный Банк. Именно он формирует стратегические направления развития отрасли.

Существенное влияние на развитие платежной экосистемы оказывает Система быстрых платежей, которая позволяет критически быстро устанавливать связь между потребителем и бизнесом. По официальным данным, опубликованным Центральным Банком России, Система быстрых платежей транслирует нарастающую популярность пользования сервисом, что повышает общий уровень доступности платежей. В данной ситуации национальная платежная система «Мир» выступает в качестве устойчивго проводника транзакций, а Цифровой рубль – как более выгодная альтернатива не дешевому эквайрингу.

Если говорить более подробно о современных тенденциях платежной экосистемы на территории Российской Федерации, то можно сказать, что 2022–2024 годы показали значительный рост цифровых сервисов и увеличение доли безналичных операций. Доля безналичных платежей продолжает устойчиво расти и, как следствие, увеличивается количество операций по национальной платежной системе «Мир». Представленный Центральным Банком отчет за актуальные годы показывает многократное увеличение доли проходящих платежей по Системе быстрых платежей, включая оплату товаров и услуг по QR-коду. Отмечается регулярный рост количества подключенных банков и организаций к данному сервису. Что касатеся цифрового рубля, то в 2023 году Центральный Банк Российской Федерации утвердил комиссию для бизнеса 0,3% от суммы платежа. Данный процент значительно ниже процента, который берет за работу традиционный эквайринг [4].

Настоящие тенденции развития национальных платежных инструментов демонстрируют высокий интерес к цифровизации осуществляемых платежей. В условиях ограничений работы зарубежных платежных систем критически важно добиться полной технологической независимости и сделать отечественные инструменты доступными. Именно поэтому национальная платежная система «Мир», Система быстрых платежей и Цифровой рубль являются ключевыми и формируют основу для снижения стоимости и повышения эффективности использования ресурсов.

Для более детального рассмотрения проблем и перспектив развития платежной экосистемы Российской Федерации необходимо проанализировать стоимость приема платежей. На данный момент действует многоуровневая система платежных каналов, которая представляет собой традиционный банковский эквайринг, Систему быстрых платежей и Цифровой рубль.

Наиболее распространенным способом приема платежей является традиционный банковский эквайринг. С 2022 года осуществление платежей с зарубежных национальных систем перешло на отечественную национальную платежную систему «Мир». Однако эквайринговые комиссии по-прежнему остаются критичными для бизнеса, поэтому Банк России был вынужден ограничить максимальные размеры комиссий для социально значимых категорий на уровне 1% по сравнению с приблизительной средней ставкой к концу 2024 года 1,5-2,5% [4]. Данный факт подтверждает превышение комфортного уровня комиссии за работу эквайринга для малого и среднего бизнеса.

Важной альтернативой на рынке выступает Система быстрых платежей. Согласно данным, представленным Национальной Системой Платежных Карт, комиссия для предприятий составляет 0,4-0,7%. Данная комиссия в 2-4 раза ниже средних ставок традиционного эквайринга, и, в отличие от привычной оплаты картой, платежи, проходящие по Системе быстрых платежей, зачисляются на счет мгновенно, что напрямую сказывается на улучшении оборота денежных средств за счет снижения кассовых разрывов [6]. Стоит также отметить, что простота и доступность QR-кода значительно сокращает затраты предпринимателей на обслуживание кассовой техники.

Что касается цифрового рубля – данный проект является инновационным и многообещающим, его внедрение прогнозирует существенное снижение затрат на прием платежей. Комиссия, утвержденная Центральным Банком России, составляет 0,3% [4], что в 1,5-2 раза ниже комиссии за оплату через Систему быстрых платежей и в 5-8 раз ниже оплаты через традиционный банковский эквайринг. Цифровой рубль не имеет посредников в виде банков для приема платежей, за счет чего сокращается путь приема денежных средств, тем самым снижая расходы на осуществление транзакций.

Проведенный анализ статистики Центрального Банка России показывает, что за последние годы объем безналичных платежей продолжает расти. Это доказывает необходимость работы над доступностью уже существующих способов оплаты, таких как традиционный банковский эквайринг и Система быстрых платежей. Однако достаточно высокий уровень оплаты за проведение платежей способствует формированию потребности в более бюджетном способе обслуживания. Решением данного вопроса выступает создание и оптимизация Цифрового рубля.

Таким образом, на рынке существуют различные способы приема платежей. Они отличаются размером комиссии, доступностью и дороговизной или недороговизной обслуживания кассовой техники, а также скоростью обработки и поступления денежных средств на счет предпринимателей. Средняя стоимость обработки приема платежей постепенно снижается в связи с реализацией программ развития национальных платежных инструментов, а наиболее выгодным на данный момент является Цифрововой рубль.

Несмотря на положительную динамику внедрения и улучшения национальной платежной системы и сопутствующих инновационных отечественных проектов, российская платежная система сталкивается с рядом вызовов. Некоторыми ключевыми из них являются: инфраструктурная неоднородность, необходимость повышения обеспечения высокого уровня безопасности и недостаточная информированность. В некоторых регионах Российской Федерации сохраняются ограничения в доступе к современным платежным решениям, данный аспект затрудняет внедрение QR-платежей и других инновационных платежных сервисов [5]. С растущим спросом на услуги быстрой оплаты повышается потребность в сохранении высокоскоростного и качественного интернета. Связь должна работать бесперебойно, а онлайн-приложения банков обязаны совершенствовать систему безопасности хранения данных на личных серверах и предоставлять услуги кибербезопасности на высоком уровне [2, 3]. Многие предприниматели также предпочитают традиционный, более дорогостоящий эквайринг современным Системе быстрых платежей или Цифровому рублю. Это связано с недостатком знаний о преимуществах сервисов и возможными опасениями касательно технологических рисков [6].

При этом у национальной платежной системы Российской Федерации существует значительный потенциал развития. По мере завершения тестовых проектов Цифрового рубля ожидается расширение числа банков-участников, а также запуск систем массовых платежей. Установленный Банком России уровень комиссии создают весомый стимул для перехода к новому инструменту [4]. Система быстрых платежей держит вектор развития в сторону B2B. Также планируются массовые подключения автоплатежей и интеграции с онлайн-кассами. По данным Национальной Системы Платежных Карт ожидается рост пользователей QR-оплаты [6]. Продолжается работа над совершенствованием платежной системы «Мир». Федеральный закон № 161-ФЗ предусматривает дальнейшее уточнение правового статуса инновационных платежных решений [7]. Общие перспективы развития направлены в сторону углубления цифровизации и повышения доступности инициатив для реализации среди граждан и бизнеса.

Современная платежная экосистема Российской Федерации демонстрирует высокий уровень технологической устойчивости в условиях структурных изменений финансового рынка. Ключевыми направлениями работы остаются национальная платежная система «Мир», Система быстрых платежей и Цифровой рубль. Реализуемые инициативы направлены на повышение уровня доступности оплаты как гражданам, так и бизнесу. Традиционный эквайринг остается наиболее дорогостоящим каналом, в то время как Система быстрых платежей позволяет сокращать расходы в 2-4 раза, а цифровой рубль – в 5-8 раз. При этом развитие национальной платежной системы России сопровождается рядом системных вызовов и большим количеством перспектив роста.

Исходя из полученных данных в ходе проведения научной работы, можно сделать вывод, что актуальная динамика показывает устойчивое направление платежной экосистемы Российской Федерации в сторону цифровизации, повышения технологической независимости и снижения транзакционных издержек. Это создает основу для формирования доступной, безопасной и экономически эффективной среды, которая способствует развитию бизнеса и повышению уровня финансовой устойчивости страны.

Список литературы:

1. Банк России. Итоги работы Банка России за 2023 год. – М.: Банк России, 2024. [электронный ресурс] – Режим доступа: URL: https://www.cbr.ru/statichtml/file/159640/kgo_2023.pdf (дата обращения: 12.11.2025)
2. Банк России. Основные направления развития национальной платёжной системы на 2025–2027 годы. – М.: Банк России, 2024. [электронный ресурс] – Режим доступа: URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/170680/onrnps_2025-27.pdf (дата обращения: 12.11.2025)
3. Банк России. Результаты наблюдения в национальной платёжной системе за 2023 год. – М.: Банк России, 2024. [электронный ресурс] – Режим доступа: URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/57103/Results_2024.pdf (дата обращения: 12.11.2025)
4. Банк России. Утверждены тарифы по операциям с цифровыми рублями. – 03.08.2023. [электронный ресурс] – Режим доступа: URL: https://cbr.ru/press/event/?id=16982 (дата обращения: 12.11.2025)
5. Зубов С. А. Обзор платёжных систем в первой половине 2023 года. – М.: Институт экономики и промышленности РАНХиГС, 2023.  [электронный ресурс] – Режим доступа: URL: https://www.iep.ru/ru/doc/38356/obzor-platezhnykh-sistem-v-pervoy-polovine-2023-gода.pdf (дата обращения: 12.11.2025)
6. Национальная система платёжных карт (НСПК). Комиссии и тарифы Системы быстрых платежей. [электронный ресурс] – Режим доступа: URL: https://sbp.nspk.ru (дата обращения: 12.11.2025)
7. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (в ред. от 30.12.2024). – М., 2024. [электронный ресурс] – Режим доступа: URL: http://publication.pravo.gov.ru (дата обращения: 12.11.2025).