К ВОПРОСУ О ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

ON THE ISSUE OF LEGAL REGULATION OF FINANCIAL TECHNOLOGIES

Dikarev Dmitry

student, Institute of Jurisprudence, Russian State University for the Humanities,

Russia, Moscow

Baburina Polina

scientific supervisor, Cand. of Sci. (Law), associate professor, Institute of Jurisprudence, Russian State University for the Humanities,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Статья посвящена вопросам правого регулирования современных финансовых технологий. Автором затрагиваются такие темы как переход на цифровую экономику, внедрение искусственного интеллекта в банковском секторе, этические проблемы использования искусственного интеллекта. Также анализируется роль Банка России в правовом регулировании внедрения новых технологий.

ABSTRACT

The article is devoted to the issues of legal regulation of modern financial technologies. The author touches upon such topics as the transition to a digital economy, the introduction of artificial intelligence in the banking sector, and the ethical problems of using artificial intelligence. The role of the Bank of Russia in the legal regulation of the introduction of new technologies is also analyzed.

Ключевые слова: финансовые технологии, финтех, цифровая экономика, искусственный интеллект, Банк России.

Keywords: financial technologies, fintech, digital economy, artificial intelligence, Bank of Russia.

Переход к цифровой экономике является характерной чертой для всех стран, претендующих на ведущую роль в мире в обозримом будущем. Важнейшими плюсами цифровой экономики являются ее повышенная конкурентоспособность в современных условиях, а также стабильность. Развитие и внедрение современных цифровых технологий, которые быстро становятся чем-то привычным, меняет привычные подходы ко многим вопросам. В том числе эти изменения затронули и подходы к правовому регулированию отношений в новых цифровых условиях.

Крупнейшие и ведущие экономики мира, в частности, Китай, сделали ставку на цифру в контексте экономического развития.

6 июня 2025 года стало известно о том, что в КНР будет сформировано десять зон для проектов обработки больших данных (Big Data) с целью укрепления своей цифровой экономики и усиления позиций на стремительно развивающемся рынке искусственного интеллекта. Площадки появятся в различных регионах страны [1].

Можно с уверенностью утверждать, что промышленная, торговая или иная хозяйственная деятельность должна претерпеть значительные изменения для того, чтобы успешно осуществляться в условиях цифровой экономики.

Успешное внедрение технологических инноваций в экономические отношения и процессы позволит сформировать новые возможности для экономики государства в целом, для отдельных ее секторов, а также появится возможность решить ряд проблем в сфере государственного управления.

Однако, изучение опыта стран, являющихся признанными пионерами цифровизации, того же Китая, можно говорить и некоторых проблемах, поджидающих в процессе цифровизации экономики.

«Кардинальные изменения, вызванные цифровой трансформацией, содержат много неопределенности и рисков для людей, что без должной реакции со стороны государства может привести к социальным беспорядкам и социальным волнениям, а в целом - понизить доверие к этому процессу» [2].

Особняком стоят вопросы правового регулирования новых отношений, отягощенных цифровой составляющей.

В рамках реализации Указов Президента Российской Федерации от 7 мая 2018 г. № 204 [3] и № 474 от 21.07.2020 г. [4] началось внедрение цифровых технологии в российскую экономику. В рамках цифровизации также была сформирована национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации», за разработку которой отвечало Правительство Российской Федерации.

Правовые нормы, регулирующие применение цифровых технологий, имеют свои особенности реализации.

Согласно паспорту национального проекта «Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» [5], развитие цифровой среды осуществлялось по следующим основным направлениям: регулирование цифровой среды, развитие информационной инфраструктуры, подготовка кадров для цифровой экономики, в частности развитие кадрового потенциала ИТ-отрасли, обеспечение информационной безопасности, развитие цифровых технологий и ИИ, обеспечение доступа в Интернет за счёт развития спутниковой связи.

Без сомнения, одной из основных тенденций развития цифровизации является внедрение передовых технологий, в частности ИИ.

Особенно активно этот процесс можно наблюдать на рынке финансовых услуг. В банковском секторе стали активно использоваться виртуальные ассистенты и голосовые телефонные секретари.

Центральный Банк Российской Федерации успешно участвует в развитии финансовых технологий. Финтех решения стали неотъемлемой частью современных банковских продуктов, в процессе разработки и реализации которых используются Big Data, ИИ, блокчейн, облачные хранилища, биометрические данные.

Одним из самых нашумевших примеров использования современных технологий является создание третьей формы национальной валюты – цифрового рубля, повсеместное внедрение которого планируется к июлю 2027 года.

Однако, внедрение цифрового рубля и реализация программы «Цифровая экономика Российской Федерации» не являются единственными цифровыми проектами. В цифровую инфраструктуру, развитием которой занимается ЦБ РФ, входят система быстрых платежей, удаленная идентификация, мастерчейн, финансовый маркетплейс, а также цифровой профиль. На этих направлениях хотелось бы остановится подробнее.

Механизм удаленной идентификации был разработан Банком России в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий. Данный механизм дает возможность клиентам получать финансовые услуги дистанционно, используя в качестве подтверждения личности биометрические данные. Это позволило повысить доступность многих финансовых услуг, особенно для людей с ограниченными возможностями. Для реализации данного механизма был разработан ряд нормативно-правовых актов, а также внесены необходимые поправки в уже существующие. Среди них можно отметить Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (ст.11) [6], Постановление Правительства РФ от 30.06.2018 № 772 [7] и Приказ Минцифры России от 12.05.2023 № 453 [8], которые регулируют идентификацию пользователей в Единой биометрической системе и Единой системе идентификации и аутентификации.

Мгновенный перевод денежных средств по номеру телефона, в мобильном приложении или через интернет-банк обеспечивает СБП – система быстрых платежей. Переводы на сумму до ста тысяч рублей в месяц осуществляются совершенно бесплатно. СБП может использоваться для переводов между гражданами, оплаты налогов, товаров и услуг. Согласно данным Банка России, в первом квартале 2025 года возможностями СБП воспользовались 7 из 10 жителей России [9]. Юридические лица также могут воспользоваться данным сервисом [10].

В 2020 году был принят федеральный закон, регулирующий использованием финансовых платформ [11]. Также с сентября того же года начал работу Регистратор финансовых транзакций, предоставляющий гражданам выписки через портал Госуслуг. Первыми финансовыми продуктами стали вклады и государственные облигации. Бизнес-модели платформ активно совершенствуются ЦБ РФ.

Особый интерес с точки зрения правового регулирования финансовых технологий представляет собой так называемая регулятивная «песочница», запущенная Банком России в 2018 году.

«Основные направления развития финансовых технологий на период 2025 - 2027 годов» [12], а также «План мероприятий («дорожная карта») по реализации основных направлений развития финансовых технологий на период 2025 - 2027 годов» [13] предусматривают возможность пилотирование инновационных финансовых сервисов без рисков нарушения законодательства, анализа рисков инновационных финансовых сервисов и управления ими и определение целесообразности внедрения инновационных финансовых сервисов с учетом создания соответствующего правового поля [14]. Инициировать пилотирование в регулятивной «песочнице» может любая организация, разработавшая или планирующая использовать инновационный финансовый сервис или технологию.

Еще одним краеугольным камнем развития и широкого распространения ИИ становится проблема применения норм, регулирующих ответственность за его ошибки и иные этические вопросы, связанные с использованием ИИ.

Для повышения уровня доверия клиентов к современным технологиям, в частности к ИИ, а также для сокращения возможных рисков, связанных с их применением Банком России, был разработан Кодекс этики в сфере разработки и применения искусственного интеллекта на финансовом рынке [15], закрепляющий основные принципы работы с ИИ на рынке финансовых услуг. Среди них такие как принцип человекоцентричности, принцип справедливости, принцип прозрачности, принцип безопасности, надежности и эффективности, а также принцип ответственного управления рисками.

Цифровизация меняет все сферы экономики, и рынок финансовых услуг не является исключением. Возможность создания инновационных продуктов и новых способов реализации и приобретения финансовых услуг сочетается с новыми возможными рисками, такими как, например, несвоевременное правовое регулирование возникающих новых правоотношений или недостаточное обеспечение безопасности хранения личных данных. Перед законодателем стоит задача своевременно реагировать на эти вызовы и максимально эффективно ликвидировать пробелы, совершенствуя нормативно-правовую базу, регулирующую применение финансовых технологий.

Список литературы:

1. Цифровая_экономика_Китая [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Цифровая_экономика_Китая#.2A_.D0.A1.D0.BE.D0.B7.D0.B4.D0.B0.D0.BD.D0.B8.D0.B5_.D0.9A.D0.B8.D1.82.D0.B0.D0.B5.D0.BC_10_.D0.B7.D0.BE.D0.BD_.D0.B4.D0.BB.D1.8F_.D0.BF.D1.80.D0.BE.D0.B5.D0.BA.D1.82.D0.BE.D0.B2_.D0.BE.D0.B1.D1.80.D0.B0.D0.B1.D0.BE.D1.82.D0.BA.D0.B8_Big_Data_.D0.B2_.D1.80.D0.B0.D0.BC.D0.BA.D0.B0.D1.85_.D0.BC.D0.B0.D1.81.D1.88.D1.82.D0.B0.D0.B1.D0.BD.D0.BE.D0.B9_.D1.86.D0.B8.D1.84.D1.80.D0.BE.D0.B2.D0.B8.D0.B7.D0.B0.D1.86.D0.B8.D0.B8_.D1.8D.D0.BA.D0.BE.D0.BD.D0.BE.D0.BC.D0.B8.D0.BA.D0.B8 (дата обращения: 02.07.2025)
2. Цзо Ци. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ В КИТАЙСКОЙ НАРОДНОЙ РЕСПУБЛИКЕ: ДИНАМИКА И ТЕНДЕНЦИИ // ВЕСТНИК МОСКОВСКОГО УНИВЕРСИТЕТА. СЕРИЯ 18. СОЦИОЛОГИЯ И ПОЛИТОЛОГИЯ. 2025. Т. 31. № 1. С. 202 – 224.
3. О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года: указ Президента Российской Федерации [от 07.05.2018 г.  № 204] // СЗ РФ - 2018 г. - №20. - Ст. 2817.
4. О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года: указ Президента Российской Федерации [от 21.07.2020 г. № 474] // СЗ РФ - 2020 г.  - № 30. - Ст. 4884.
5. Паспорт национального проекта «Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» (утв. президиумом Совета при Президенте РФ по стратегическому развитию и национальным проектам, протокол от 04.06.2019 № 7) // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://digital.gov.ru/documents/federalnyj-proekt (дата обращения 10.07.25).
6. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» // СЗ РФ – 2006. - 31 - 1 ч. - Ст. 3451.
7. Постановление Правительства РФ от 30.06.2018 № 772 «Об определении состава сведений, размещаемых в единой биометрической системе, в том числе в ее региональных сегментах, а также о внесении изменений в некоторые акты правительства Российской Федерации» // СЗ РФ – 2018. - № 28. - Ст. 4234.
8. Приказ Минцифры России от 12.05.2023 № 453 «О порядке обработки биометрических персональных данных и векторов единой биометрической системы в единой биометрической системе и в информационных системах аккредитованных государственных органов, Центрального банка Российской Федерации в случае прохождения им аккредитации, организаций, осуществляющих аутентификацию на основе биометрических персональных данных физических лиц» // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202305310045 (дата обращения 10.07.25)
9. Система быстрых платежей – что это за сервис. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/PSystem/sfp/ (дата обращения: 12.07.25).
10. Положение Банка России от 24.09.2020 № 732-П «О платежной системе Банка России» // Вестник Банка России - 2020. - № 91 - 92.
11. Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» // СЗ РФ – 2020. - № 30. - Ст. 4737.
12. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025 - 2027 годов (одобрены Советом директоров Банка России) // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/content/document/file/166399/onfintech_2025-27.pdf (дата обращения 15.07.25).
13. План мероприятий («дорожная карта») по реализации основных направлений развития финансовых технологий на период 2025 - 2027 годов // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/content/document/file/166400/map_onfintech_2025-27.pdf (дата обращения 15.07.25).
14. Регулятивная «песочница» Банка России // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/fintech/regulatory_sandbox/ (дата обращения 18.07.25).
15. Кодекс этики в сфере разработки и применения искусственного интеллекта на финансовом рынке // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/178667/code_09072025.pdf (дата обращения 18.07.25).