ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ НАД БАНКОВСКОЙ СИСТЕМОЙ КАК ФАКТОР УСТОЙЧИВОСТИ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ

STATE CONTROL OVER THE BANKING SYSTEM AS A FACTOR OF STABILITY OF THE RUSSIAN ECONOMY

Gasimova Farida Namig kyzy

3rd year student majoring in Political Science, South-Russian Institute of Management – branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration,

Russia, Rostov-on-Don

Gontareva Darya Nikolaevna

Scientific supervisor, Candidate of Economic Sciences,Associate Professor of the Department of Economic Theory and Entrepreneurship, South-Russian Institute of Management – branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration,

Russia, Rostov-on-Don

АННОТАЦИЯ

В данной научной статье проводится анализ основных проблем банковского сектора Российской Федерации: экономические и технические. Также были исследованы направления и влияние государственного контроля на банковскую сферу России.

ABSTRACT

This scientific article analyzes the main problems of the banking sector of the Russian Federation: economic and technical. The directions and impact of state control on the Russian banking sector were also investigated.

Ключевые слова: банковская система, ликвидность банковского сектора, ключевая ставка, Центральный банк, финтех-компании, система быстрых платежей.

Keywords: banking system, banking sector liquidity, key rate, Central Bank, fintech companies, fast payment system.

На сегодняшний день геоэкономическая реальность характеризуется усилением санкционного давления со стороны Запада, трансформацией мировой архитектуры, что является причиной необходимости обеспечения устойчивости банковской системы для экономической безопасности Российской Федерации. О системных проблемах в экономике и функционировании банковской системы свидетельствуют такие данные, как, например, 20 июля 2023 года был зафиксирован структурный дефицит ликвидности банковского сектора в размере 608,7 млрд рублей, впервые с мая 2022 года. Причиной образования дефицита стало наращивание обязательств коммерческих банков перед Центральным банком Российской Федерации на 998 млрд рублей по обеспеченным кредитам, предоставляемым по фиксированным процентным ставкам, до 1 трлн 93,1 млрд рублей [1]. Следовательно, государственный контроль над банковским сектором выполняет двойственную роль – с одной стороны служит регулирующим механизмом, с другой стороны вступает барьером против масштабных финансовых кризисов.

Условно проблемы банковского сектора можно разделить на экономические и технологические.

К экономическим относят:

1. Основной барометр и сигнал экономики свидетельствующих о проблемах, требующих решения – это ключевая ставка [2]. Повышение ключевой ставки до исторического максимума до 21% в 2024 году привело к некоторым негативным последствиям: ставки по кредитам для предпринимательского сектора превысили 25%, что ограничило количество вложенных инвестиций (компании с высокой долговой нагрузкой были вынуждены реструктурировать обязательства или продавать активы); ипотечные и потребительские кредиты стали дороже на 30–40 % в 2024 году по сравнению с 2023 годом (повлияло на покупательскую активность, особенно в сегменте недвижимости); высокая ключевая ставка создала риски, связанные со снижением кредитной активности и увеличением «плохих» кредитов (рост просрочек (до 8–10% в розничном сегменте) компенсировался ростом маржи за счёт высоких ставок по вкладам (до 20% годовых)) [3].
2. Отключение с 2022 года ряда российских банков (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Новикомбанк и др.) от международной межбанковской системы передачи финансовой информации и совершения платежей (SWIFT), что привело к задержкам и сбоям в международных расчётах, увеличению времени и стоимости обработки платежей [4]. Согласно информации Ассоциации банков России, на июль 2022 года, в зависимости от различных параметров перевод в иностранной валюте мог идти до 2 недель или даже дольше в связи с необходимостью иностранных банков проводить дополнительные проверки из-за санкционных ограничений и ужесточения контроля. Кроме того, увеличились комиссий для трансграничных переводов через Систему быстрых платежей ( далее - СБП), в 2022 году Центральный банк установил следующие тарифы для трансграничных переводов через СБП: с 19 декабря 2022 года для банков-участников СБП был установлен единый тариф — 6 рублей только для банка-отправителя, вне зависимости от суммы перевода; для физических лиц переводы через СБП на сумму до 100 тысяч рублей в месяц осуществлялись бесплатно, а за переводы на сумму свыше 100 тысяч рублей в месяц комиссия составляла до 0,5%, но не более 1,5 тысяч рублей за перевод. Также отключение банков от SWIFT способствовало снижению доступности международного кредитования [5].
3. Низкий уровень доверия населения к банковскому сектору. По данным исследователей Высшей школы экономики (ВШЭ), в 2013–2023 годах индекс доверия россиян к негосударственным институтам финансового рынка постоянно оставался отрицательным. Меньше всего россияне были уверены в коммерческих банках, для которых индекс ни разу не поднимался выше -30 процентных пунктов [6].
4. Высокая доля проблемных активов. По итогам 3 квартала 2024 года стоимость кредитного риска (CoR) установилась на рекордном уровне за последние несколько лет — 3,2%. Ожидается, что этот показатель останется высоким, и банкам придётся увеличивать отчисления в резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) [7].

Кроме экономических проблем, банковская система столкнулась с технологическими. За последние два десятилетия финтех-революция изменила мировую финансовую отрасль. Банковские структуры столкнулись с тем, что финтех-компании составляют им довольно сильную конкуренцию, так как они предлагают людям более удобные, быстрые и дешевые решения. Например, такие компании, как Revolut, PayPal, Wise: упростили проведение транзакций за счет мобильных приложений (уменьшение использования документов и быстрые переводы); снизили комиссии по сравнению с банками; используют блокчейн для ускорения операций. В России именно СБП стал ответом на эти вызовы.

Кредитование также стало одной из областей, где финтех-компании активно конкурируют с банками, так как они изменили подход к выдаче кредитов. Сервис онлайн-кредитования или так называемый скоринг предполагает быструю оценку заемщика при помощи искусственного интеллекта по заранее заданным разнообразным параметрам. Автоматизация процессов андеррайтинга увеличила скорость одобрения (или отказа) выдачи кредита и позволяет предсказать поведение заемщиков путем анализа большого объема информации.

Следовательно, банковский сектор испытывает давление со стороны финтех-компании по нескольким причинам. Среди них - устаревшие IT-решения замедляют внедрение цифровых сервисов и инноваций; рост киберугроз на фоне активной цифровизации финансовых процессов; высокая себестоимость операций из-за затрат на инфраструктуру и персонал; строгое регулирование, ограничивающее скорость принятия решений; недостаточная адаптивность к изменениям рынка и запросам клиентов; сокращение общего числа кредитных организаций, что является тенденцией, усиливающейся в периоды спадов деловой активности и финансовых кризисов (Центральный банк свидетельствует, что за последние пять лет число банков сократилось более чем в два раза. В 2013 году их насчитывалось 894, а на 1 мая 2025 года – 309) [8].

Для решения всех проблем, с которыми сталкивается банковская система важно вмешательство государство.

Государственный контроль - это нормативно урегулированная деятельность уполномоченных государственных органов, направленная на обеспечение стабильного функционирования банковской системы и защиту интересов потребителей банковских услуг. Важно совершенствовать государственный контроль банковской системы для устойчивости российской экономики [9].

Государственный контроль банковской системы реализуются через два взаимосвязанных аспекта. Первый аспект - макроэкономические процессы, которые непосредственно связаны с денежно-кредитными отношениями, включая регулирование денежной массы, контроль за инфляцией и поддержание стабильности национальной валюты. Второй аспект направлен на деятельность конкретных банковских организаций, где ключевую роль играют уполномоченные государственные органы, осуществляющие контроль на всех этапах – от создания, лицензирования и регистрации кредитных организаций до постоянного мониторинга их текущей деятельности.

Одной из направлений развития является обновление регуляторной базы, которая заключается в том, что необходимо:

• усовершенствовать порядок лицензирования банковской деятельности, через ужесточение требований к учредителям банков, к составлению бизнес-планов кредитных организаций и повышение ответственности учредителей в случае неплатежеспособности банка;
• усилить аналитическую работу, особенно в части оценки региональных кредитных рисков территориальным учреждениям Банка России;
• внедрять активно международные стандарты финансовой отчетности отечественной банковской системе;
• доработать нормативную основу Банка России, регулирующую вопросы оценки рисков и формирования резервов [10].

Вторым направлением является повышение прозрачности и подотчетности. Для укрепления доверия к системе государственных финансов необходимо комплексно внедрять, инновационные технологии (блокчейн, искусственный интеллект) так как их применение приведет к формированию системы отслеживания финансовых потоков, защищенная от манипуляций. Необходимо заниматься обеспечением свободного доступа к финансовой информации через публичные платформы, что позволит контролировать расходование бюджетных средств и создать основу для общественного диалога. Также уделить внимание разработки удобных механизмов обратной связи, которые предоставят возможность каждому гражданину сообщать о выявленных неточностях.

Третьим направлением можно выделить - развитие кадрового потенциала, которое выражается в организации системы периодической сертификации банковских кадров на принципах добровольности, объективности, прозрачности и достоверности полученных результатов, создании банковского профсоюза, который объединит кадровую элиту банковской системы и повысит возможности по личному развитию членов союза, а, соответственно, и эффективность использования кадрового потенциала банками.

Четвертым направлением – стимулирование внедрения инноваций в банковском секторе. Одним из ключевых аспектов является формирование законодательной базы для обращения цифровых прав и активов, которое предполагает создание четких правовых механизмов регулирования токенов, цифровой собственности. Это обеспечивает не только правовую определенность, но и стимулирует инвестиции в финтех-проекты.

Модернизация платежных систем («Мир», СБП), которые являются инструментами повышения автономности России в сфере способов оплаты, позволяя бизнесу и гражданам совершать операции быстрее. Внедрение цифрового профиля клиента и биометрической идентификации, которые способствуют упрощению удаленного обслуживания и снижению издержек за счет автоматизации.

Эти шаги направлены на повышение конкурентоспособности банковского сектора в условиях санкционного давления со стороны Запада и трансформации мировой архитектуры.

Следовательно, современная банковская система представляет собой сложный механизм, эффективное функционирование которого невозможно без государственного контроля, направленный на решение двух ключевых задач: формирование оптимальных условий деятельности кредитных организаций и обеспечение стабильной правовой среды в банковской сфере. От состояния данной области напрямую зависят реализация государственной денежно-кредитной политики, обеспечение экономической безопасности страны, стабильность национальной валюты и т.д.

Обеспечение безопасности банковского сектора осуществляется государственными органами через систему комплексного регулирования экономических процессов, что придает особую значимость межотраслевому характеру такого контроль. Проявляется в эффективной организации банковских операций, грамотном управлении ими, а также в осуществлении постоянного надзора.

Таким образом, государственный контроль банковского сектора представляет собой динамичную систему, которая постоянно развивается, реагируя на изменения экономической среды и технологические инновации. Его эффективность является важнейшим условием устойчивого развития не только финансовой системы, но и экономики страны в целом.

Список литературы:

1. Структурный дефицит банковской ликвидности по операциям с ЦБ возник впервые с мая 2022 года. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://www.interfax.ru/russia/912446 (Дата обращения: 20.06.2025)
2. Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 200 б.п., до 21,00% годовых. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://cbr.ru/press/pr/?file=25102024_133000Key.htm (Дата обращения: 20.06.2025)
3. Последствия повышения ключевой ставки ЦБ РФ. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://blog.inssmart.ru/posledstviya-povysheniya-klyuchevoj-stavki-cb-rf (Дата обращения: 20.06.2025)
4. ЕС утвердил отключение от SWIFT семи российских банков. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://www.rbc.ru/finances/02/03/2022/621f595b9a79477da51d9db3 (Дата обращения: 20.06.2025)
5. ЦБ утвердил комиссию для банков за трансграничный перевод физлицами по СБП. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://ria.ru/20221117/sbp-1832285771.html (Дата обращения: 20.06.2025)
6. Частный финансовый сектор в России не заручился доверием россиян. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://frankmedia.ru/171515 (Дата обращения: 20.06.2025)
7. Банковский сектор в 2025 году: выбираем фаворитов. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://alfabank.ru/alfa-investor/t/bankovskiy-sektor-v-2025-godu-vybiraem-favoritov/ (Дата обращения: 20.06.2025)
8. Банковский сектор. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://cbr.ru/banking_sector/ (Дата обращения: 20.06.2025)
9. Шамхалова, Э. А. Принципы государственного контроля за банковской деятельностью / Э. А. Шамхалова // Власть. – 2012. – № 1. – С. 122-124. Асеев, Д. В. Общая характеристика принципов организации государственного надзора за банковской деятельностью в России / Д. В. Асеев, Ю. Р. Вахитова // Вопросы российского и международного права. – 2023. – Т. 13, № 9-1. – С. 176-182.
10. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://cbr.ru/about_br/publ/results_work/2024/razvitie-sistemy-platezhey-i-raschetov/ (Дата обращения: 20.06.2025)