БАНКОВСКАЯ ТАЙНА КАК ОБЪЕКТ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

BANKING SECRECY AS AN OBJECT OF LEGAL REGULATION

Ivan Borodin

student, Institute of Business Law Kutafin Moscow State Law University (MSAL),

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Целью исследования является анализ правовой природы банковской тайны, ее места в системе законодательства, а также выявление проблем и перспектив регулирования. В работе использованы методы сравнительно-правового анализа, системного подхода, а также изучение судебной практики и нормативных актов. В данной статье определены ключевые аспекты банковской тайны как объекта правовой защиты, рассмотрены противоречия в законодательстве, связанные с доступом государственных органов к конфиденциальной информации, и предложенные пути совершенствования правовых механизмов. Банковская тайна остается важным институтом финансового права, однако требует адаптации к современным вызовам, включая баланс между защитой данных клиентов и интересами национальной безопасности.

ABSTRACT

The purpose of the study is to analyze the legal nature of banking secrecy, its place in the system of legislation, as well as to identify problems and prospects for regulation. The paper uses methods of comparative legal analysis, a systematic approach, as well as the study of judicial practice and regulations. This article identifies the key aspects of banking secrecy as an object of legal protection, examines the contradictions in legislation related to government agencies' access to confidential information, and suggests ways to improve legal mechanisms. Banking secrecy remains an important institution of financial law, but it requires adaptation to modern challenges, including a balance between protecting customer data and national security interests.

Ключевые слова: банковская тайна, конфиденциальность, финансовое право, защита данных, правовое регулирование.

Keywords: banking secrecy, confidentiality, financial law, data protection, legal regulation.

Правовая основа института банковской тайны как охраняемой законом тайны заложена еще в Конституции, а именно в статьях 23 и 24. 23 статья Конституции Российской Федерации гласит, что каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. Для данного правового института наибольшую важность представляет именно неприкосновенность личной тайны, поскольку она напрямую соотносима с банковской тайной, которая вытекает из данного права [1, c. 22].

24 статья Конституции Российской Федерации в части 1 устанавливает правовой барьер, также заложенный в основы института банковской тайны: «Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются». Данная норма имеет ключевую роль по отношению к банковской тайне, поскольку последняя является ее прямым продолжением в сфере банковского права.

Еще в 2004 году Конституционный Суд РФ в своем Определении от 14.12.2004 № 453-О установил, что Конституция Российской Федерации гарантирует каждому право на неприкосновенность частной жизни и личную тайну и не допускает распространение информации о частной жизни лица без его согласия. Здесь же КС РФ пишет, что одной из гарантий данного конституционного права, защищаемого федеральным законом от любого произвольного вмешательства, является институт банковской тайны. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков [2, c. 70].

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 14 мая 2003 г. N 8-П указывается, что каждый имеет право "на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом". Обязанность государства состоит в том, чтобы обеспечить реализацию данного права. Вместе с тем обязанность банков и иных кредитных организаций состоит в том, чтобы банковскую тайну сохранить [3, c. 35].

Таким образом закон устанавливает обязанность банка обеспечивать сохранность банковской тайны и ее основные объекты, а также предусматривает гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность за ее разглашение, определив тем самым пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую тайну.

При всем этом законодатель предусмотрел некоторые отступления из общих правил охраны банковской тайны при соблюдении ряда требований. В первую очередь раскрытие информации составляющей банковскую тайну не может быть произвольным и должно отвечать требованиям справедливости, адекватности, соразмерности, а также должно преследовать цели защиты конституционно значимых ценностей, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, на что и указывает статья 55 Конституции РФ в части 3 [1, c. 12].

Отраслевыми нормами, регулирующими банковскую тайну, являются: статья 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" [4, c. 3]. При этом норма, содержащаяся в ФЗ «О банках и банковской деятельности», носит специальный характер по отношению к норме в ГК РФ, которая закрепляет основные положения о банковской тайне, устанавливая, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте [7, c. 311]. Также ГК РФ устанавливает общую норму о правомерном раскрытии сведений составляющих банковскую тайну, а также закрепляет норму о компенсации убытков банком за разглашение банковской тайны. Но поскольку данные положения конкретизированы и раскрыты в большей мере в ФЗ «О банках и банковской деятельности» целесообразно рассматривать именно их.

Закон не определяет понятие банковской тайны напрямую, закрепляя лишь существенные признаки данного института, в связи с чем доктрине существуют различные трактовки термина «банковская тайна».

В частности, Н.В. Лисицыной в диссертационном исследовании, посвященном банковской тайне как объекту правового регулирования, предложено понятие банковской тайны как "вида охраняемой законом тайны, состоящего из получаемых в процессе банковской деятельности сведений о клиентах и (или) корреспондентах кредитной организации, об их банковских счетах, банковских вкладах, операциях и других банковских сделках, а также иных сведений, устанавливаемых кредитной организацией" [6, c. 9].

По мнению К.А. Маркеловой, "банковская тайна представляет собой любые сведения о клиентах и корреспондентах кредитной организации, Банка России, полученные ими в процессе осуществления банковской деятельности и охраняемые ими в силу закона, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией на основании законов как в интересах своих клиентов, так и в своих собственных интересах" [5, c. 8].

Список литературы:

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // Собрание законодательства РФ, 01.07.2020. - № 31. ст. 4398.
2. Постановление Конституционного Суда РФ от 14 мая 2003 г. № 8-П "По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона "О судебных приставах" в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа" // Вестник Конституционного Суда РФ. 2003. № 4.
3. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // Собрание законодательства РФ, 01.07.2020. - № 31. ст. 4398.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, № 6, ст. 492.
5. Маркелова К.А. Банковская тайна: правовые аспекты: автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 2000. С. 8.
6. Лисицына Н.В. Банковская тайна как объект правового регулирования: автореф. дис. д-ра юрид. наук. М., 2003. С. 9.
7. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 № 14-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, № 5, ст. 410.