ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АВТОМОБИЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

​PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF AUTOMOBILE INSURANCE IN RUSSIA FROM THE POINT OF VIEW OF INSURANCE COMPANIES

Emil Gindullin

3rd year student, majoring in Finance, Audit and Accounting Technologies, Bashkir State Agrarian University,

Russia, Ufa

Irek Araslanbaev

PhD in Economics, Associate Professor, Department of Finance, Analysis and Accounting Technologies, Bashkir State Agrarian University,

Russia, Ufa

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются проблемы и перспективы развития автомобильного страхования в России с точки зрения страховых компаний. Анализируются ключевые проблемы, такие как высокая убыточность по ОСАГО, распространение мошеннических схем, недостаточная страховая культура и несовершенство законодательства.

ABSTRACT

The article discusses the problems and prospects of car insurance development in Russia from the point of view of insurance companies. The key problems are analyzed, such as high loss-making on CTP, the spread of fraudulent schemes, insufficient insurance culture and imperfect legislation.

Ключевые слова: автомобильное страхование, ОСАГО, КАСКО, страховые компании, страховой рынок, убыточность, мошенничество, страховая культура, реформирование, технологии.

Keywords: car insurance, CTP, CASCO, insurance companies, insurance market, loss-making, fraud, insurance culture, reform, technology.

Известно, что компании используют мультимодель (такие модели используют практически все страховые компании, занимающиеся страхованием КАСКО):

В данной модели:

1. Время безаварийного прохождения и без учёта страховых событий, по которым страхователь обеспечил страховщику возможность предъявления регрессного иска по предыдущему договору страхования СНТ (К1);

2. Наличие сигнализации определённой марки (К2);

3. Возраст и стаж водителя (К3);

4. Количество лиц допущенных к управлению транспортным средством (К4);

5. Вид выбранной страховой суммы (агрегатная, неагрегатная) (К5);

6. Андеррайтерский коэффициент, который согласовывается с заместителем директора по автострахованию и ОСАГО (К6).

Анализ данной модели проводился по 100 случайным договорам КАСКО по следующим условиям: 1) на страхование принимается автомобиль стоимостью 800 000 руб.; 2) по всем договорам известны все коэффициенты Кi (i=1÷n, n=6); 3) использовались фиксированные базовые тарифы.

При таких условиях компания может получить страховых взносов на сумму 4 837 313 руб. Также были построены и проанализированы следующие модели (где xi = Ki (i=1÷n, n=6), а, bi – некоторые параметры):

1) модель 2 – линейная модель множественной регрессии:

2) модель 3 – степенная модель:

*

3) модель 4 – показательная модель:

*

После анализа корреляций возникла потребность в проверке новой модели (модель 5). Поскольку коэффициенты корреляции между показателями К4 и К5 и целевым показателем К оказались низкими (0,049 и 0,187 соответственно), их можно исключить из модели 2. В результате получаем:

4) модель 5:

После проведения регрессионного анализа получаем соответственно следующие модели:

1. Модель 2:       

2. Модель 3:       

3. Модель 4:       

4. Модель 5:

Таблица 1

Регрессивный анализ моделей

Коэффициент детерминации (R-квадрат) и скорректированный коэффициент детерминации позволяют оценить, насколько хорошо модель объясняет изменчивость результативного признака, то есть насколько она адекватна. Приемлемыми считаются значения этих коэффициентов выше 0,95.

Исходя из этого, модель 5 представляется наиболее подходящей для данной компании. Это означает, что страховщик может исключить из расчетов коэффициент страховой суммы и коэффициент, учитывающий количество водителей, допущенных к управлению транспортным средством.

Как видно из таблицы 1, модель 5 при одинаковой страховой сумме обеспечивает самый высокий размер страховых взносов, что делает ее более прибыльной для компании. Таким образом, учитывая высокую убыточность автомобильного страхования для российского рынка, может быть стоит отказываться от использования мультимоделей.

Список литературы:

1. Ильичева Автомобиль. Приобретение, регистрация, страхование / Ильичева, Мария. - М.: АСТ, 2018. - 208 c. (Дата обращения: 14.05.2025)
2. Дедиков, С. В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарий Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" / С.В. Дедиков. - М.: Юридический центр Пресс, 2021. - 436 c. (Дата обращения: 14.05.2025)
3. Сокол, П. В. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности" / П.В. Сокол. - М.: Деловой двор, 2023. - 160 c. (Дата обращения: 14.05.2025)
4. Анализ рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Башкортостан / Н.Н. Борисов, // Расчет объема товарного рынка и долей хозяйствующих субъектов на рынке  ОСАГО. — 2023. — С. 2–5.
5. Шакирова А.А., Арасланбаев И.В. Прибыль и рентабельность как показатели эффективности производства в сельском хозяйстве // Интеграция молодежной науки и практики для развития АПК: сборник научных статей, посвященный 70-летию профессора кафедры бухгалтерского учета, статистики и информационных систем в экономике доктора экономических наук Хабирова Гамира Ахметгалеевича. – Уфа: Министерство сельского хозяйства Российской Федерации; ФГБОУ ВО Башкирский государственный аграрный университет, 2019. – С. 287-288