ВЛИЯНИЕ ЭКОСИСТЕМ НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

THE IMPACT OF ECOSYSTEMS ON THE DEVELOPMENT OF THE BANKING SECTOR

Anastasia Ulyankina

student, Moscow Regional Branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration,

Russia, Krasnogorsk

АННОТАЦИЯ

В последние годы концепция экосистемы стала ключевой для понимания динамики различных секторов экономики, включая банковский. Экосистемы представляют собой интегрированные платформы, которые объединяют различные продукты и услуги, создавая синергию между участниками. В данной статье мы проведем углубленный анализ влияния экосистем на развитие банковского сектора, проанализировав классическую экосистему Яндекса и современную банковскую экосистему, на примере Сбербанка.

ABSTRACT

In recent years, the ecosystem concept has become key to understanding the dynamics of various sectors of the economy, including banking. Ecosystems are integrated platforms that combine different products and services, creating synergies between participants. In this article, we will conduct an in-depth analysis of the impact of ecosystems on the development of the banking sector, analyzing the classic ecosystem of Yandex and the modern banking ecosystem, using the example of Sberbank.

Ключевые слова: экосистема, бизнес-модель, банковская экосистема, банк, клиентский опыт.

Keywords: ecosystem, business model, banking ecosystem, bank, customer experience.

Термин "бизнес-экосистема" был введен Джеймсом Муром в 1993 году. В своей статье в Harvard Business Review он описал бизнес-экосистему как "экономическое сообщество, основанное на взаимодействии организаций и индивидуумов, производящих товары и услуги, представляющие ценность для потребителей". [1]

В более широком смысле, бизнес-экосистема – это динамичная сеть взаимосвязанных организаций (компаний, поставщиков, клиентов, партнеров), которые взаимодействуют друг с другом для создания и поставки ценности. Ключевыми характеристиками бизнес-экосистем являются: взаимозависимость, специализация, коэволюция, а также совместное создание ценностного предложения.

Развитие экосистем оказывает существенное влияние на банковский сектор, трансформируя традиционные бизнес-модели и создавая новые возможности для роста и развития. Перенимая опты и классическую модель экосистемы, банковский сектор успешно осуществляет прирост клиентской базы, т.к. экосистемы позволяют банкам привлекать новых клиентов, предлагая им широкий спектр продуктов и услуг, выходящих за рамки традиционного банковского обслуживания. Увеличивая палитру предложений – происходит рост лояльной публики, в зависимости от сегмента в банке. Так интегрированные сервисы и персонализированный подход повышают удовлетворенность клиентов и укрепляют их лояльность к банку. Безусловно экосистемы позволяют банкам оптимизировать операционные процессы и снижать издержки за счет автоматизации и использования цифровых технологий. Следом за оптимизацией банки стремительно идут к монетизации таких инструментов, предлагая партнерам разместится на своей платформе, тем самым и доступ к своей базе и инфраструктуре. Все вышеперечисленные аспекты оказывают сильное влияние на формирование фундамента банковской системы – это качественные данные по клиентской базе. Экосистемы генерируют большие объемы данных о клиентах, которые могут быть использованы для улучшения качества обслуживания, разработки новых продуктов и уникальных предложений для клиентов.

Существует несколько моделей банковских экосистем, различающихся по степени интеграции и масштабу. Наиболее распространенные модели включают:

• Вертикально интегрированная экосистема: Банк контролирует большую часть цепочки создания ценности, от разработки продуктов до их продвижения и обслуживания клиентов. (Пример: Сбербанк);
• Горизонтальная экосистема: Банк выступает в качестве платформы, объединяющей различные продукты и услуги от разных поставщиков. (Пример: Яндекс);
• Экосистема как сервис (Ecosystem-as-a-Service): Банк предоставляет свою платформу и инфраструктуру другим компаниям для создания и предоставления собственных продуктов и услуг. (Пример: Т-Банк).

Для примера классического проявления небанковской экосистемы рассмотрим компанию Яндекс.

Яндекс – одна из крупнейших технологических компаний в России, которая за годы своего существования превратилась в полноценную экосистему. Экосистема Яндекса состоит из множества взаимосвязанных сервисов и продуктов, охватывающих различные сферы жизни потребителей, от поиска и навигации до электронной коммерции и развлечений.

Ключевые элементы экосистемы Яндекса:

• Поисковая система: Основной продукт Яндекса, обеспечивающий компании большой объем трафика и данных о пользователях;
• Яндекс.Карты и Яндекс.Навигатор: Сервисы, предоставляющие информацию о местоположении, маршрутах и пробках;
• Яндекс.Такси: Сервис заказа такси, один из лидеров на российском рынке;
• Яндекс.Маркет: Маркетплейс, предлагающий широкий ассортимент товаров от разных продавцов;
• Яндекс.Музыка и Кинопоиск: Сервисы для прослушивания музыки и просмотра фильмов и сериалов;
• Яндекс.Еда и Яндекс.Лавка: Сервисы доставки еды и продуктов.
• Яндекс.Облако: Платформа облачных вычислений;
• Яндекс.Плюс: Подписка, объединяющая различные сервисы Яндекса и предоставляющая пользователям скидки и бонусы.

Экосистема Яндекса оказывает значительное влияние на банковский сектор, в основном через следующие каналы:

• Конкуренция за клиентов: Яндекс предлагает собственные финансовые продукты и услуги, такие как Яндекс.Банк, на базе которого сейчас успешно работает Яндекс.Сплит, конкурируя с традиционными банками за клиентов.
• Партнерство с банками: Яндекс сотрудничает с банками, интегрируя банковские продукты в свою экосистему. Например, пользователи могут оплачивать покупки в Яндекс.Маркете банковской картой или получать кэшбэк при оплате услуг Яндекса.
• Предоставление данных: Яндекс предоставляет банкам данные о пользователях, которые могут быть использованы для улучшения качества обслуживания и разработки новых продуктов. Однако, важно учитывать соблюдение требований по защите персональных данных.

Успех экосистемы Яндекса обусловлен несколькими ключевыми факторами, которые опираются на сильный бренд: Яндекс – узнаваемый и уважаемый бренд в России, что обеспечивает компании лояльность клиентов. Широкий спектр сервисов, так как экосистема Яндекса охватывает различные сферы жизни потребителей, что позволяет компании удовлетворять широкий спектр потребностей. Нельзя не отметить гибкость в подходе интеграции сервисов, Яндекс – одна из немногих экосистем, сервисы которой интегрированы друг с другом, что обеспечивает удобство использования и повышает ценность для пользователей. Технологическое лидерство, гибкость и адаптация к рынку – позволяют занимать из года в год лидирующие позиции в рынке, также эти факторы являются регулярными драйверами развития бизнеса.

Несмотря на свой успех, экосистема Яндекса сталкивается с рядом рисков и вызовов:

• Регулирование: Антимонопольное регулирование может ограничить возможности Яндекса по расширению своей экосистемы.
• Конкуренция: Яндекс сталкивается с жесткой конкуренцией со стороны других технологических компаний, таких как Mail.ru Group (VK) и Сбербанк.
• Безопасность данных: Яндекс должен обеспечить безопасность данных пользователей и защищать их от киберугроз.
• Управление экосистемой: Управление сложной и разветвленной экосистемой требует значительных усилий и ресурсов.

В современном банкинге лидирующую позицию занимает экосистема Сбербанка.

Сбербанк – это крупнейший банк в России, который активно трансформируется в универсальную сервисную платформу, предлагающую широкий спектр продуктов и услуг, выходящих за рамки традиционного банковского обслуживания.

Стратегия развития экосистемы Сбербанка направлена на создание интегрированной платформы, объединяющей финансовые и нефинансовые сервисы, такие как электронная коммерция, телемедицина, логистика, развлечения и другие. [2]

Ключевые направления развития экосистемы Сбербанка:

• Развитие цифровых каналов: Сбербанк активно развивает свои цифровые каналы, такие как мобильное приложение Сбербанк Онлайн и веб-сайт, чтобы обеспечить клиентам удобный доступ к своим продуктам и услугам.
• Создание новых сервисов: Сбербанк создает новые сервисы в различных областях, таких как электронная коммерция (СберМегаМаркет), телемедицина (СберЗдоровье), логистика (СберЛогистика) и другие.
• Инвестиции в технологические компании: Сбербанк инвестирует в технологические компании, чтобы получить доступ к новым технологиям и расширить свою экосистему.
• Партнерство с другими компаниями: Сбербанк сотрудничает с другими компаниями, чтобы предлагать своим клиентам широкий спектр продуктов и услуг.

Экосистема Сбербанка включает в себя множество взаимосвязанных сервисов и продуктов, которые можно разделить на несколько основных категорий:

• Финансовые сервисы: Традиционные банковские продукты и услуги, такие как кредиты, депозиты, платежи и переводы.
• Электронная коммерция: СберМегаМаркет – маркетплейс, предлагающий широкий ассортимент товаров от разных продавцов.
• Телемедицина: СберЗдоровье – сервис онлайн-консультаций с врачами.
• Логистика: СберЛогистика – сервис доставки посылок.
• Развлечения: Okko – сервис онлайн-кинотеатра.
• Недвижимость: ДомКлик – сервис по покупке и аренде недвижимости.
• Работа и карьера: Работа.ру – сервис поиска работы.

Экосистема Сбербанка оказывает значительное влияние на развитие банковского сектора, в основном через следующие каналы:

• Конкуренция: Сбербанк конкурирует с другими банками за клиентов, предлагая им широкий спектр продуктов и услуг.
• Инновации: Сбербанк является одним из лидеров в области инноваций в банковском секторе, разрабатывая и внедряя новые технологии и сервисы.
• Стандартизация: Сбербанк устанавливает стандарты для банковских продуктов и услуг, которые влияют на развитие всего сектора.
• Привлечение инвестиций: Сбербанк привлекает инвестиции в банковский сектор, способствуя его развитию.

Успех экосистемы Сбербанка во многом обусловлен несколькими ключевыми факторами, такими как лидерство на рынке, объем капитала, хорошая технологическая экспертиза, передовая интеграция сервисов и весьма амбициозная стратегия развития бизнеса.

Несмотря на свой успех, экосистема Сбербанка сталкивается с рядом рисков и вызовов, которые временно могут приостановить процесс развития. Так, например, антимонопольное регулирование может ограничить возможности Сбербанка по расширению своей экосистемы. Также Сбербанк регулярно сталкивается с жесткой конкуренцией со стороны других технологических компаний, таких как Яндекс и Mail.ru Group (VK).В последнее время очень актуально становится качественное управление данными, которое позволит обеспечить безопасность данных пользователей и защищать их от киберугроз.

Взяв во внимание тот факт, что на старте развития проекта экосистемы Яндекса и Сбербанка – были заложены абсолютно разные компания и бизнес-требования, между ними существуют ключевые отличия и сходства:

Таблица 1

Ключевые отличия и сходства проектов экосистем Яндекса и Сбербанка

Анализируя деятельность экосистем, мы смело готовы утверждать, что обе экосистемы оказывают значительное влияние на банковский сектор и потребителей. Они стимулируют конкуренцию, инновации и развитие новых сервисов. Несмотря на вызовы, с которыми гиганты цифрового и банковского бизнеса сталкиваются ежедневно, перспективы развития банковских экосистем в России остаются высокими.

Рост и развитие цифровой экономики создает новые возможности для банков, позволяя им предлагать клиентам широкий спектр онлайн-сервисов. Повышение финансовой грамотности населения способствует росту спроса на банковские услуги и сервисы. Безусловно важно отметить роль   государства, которое оказывает поддержку развитию цифровой экономики и инноваций в банковском секторе.

Новым витков в начале этого столетия стало развитие «диджитал» направления, не стало исключением и сотрудничество с финтех-компаниями: Банки могут сотрудничать с финтех-компаниями для разработки и внедрения новых технологий и сервисов. Также банки могут использовать данные о клиентах для разработки персонализированных сервисов, отвечающих их индивидуальным потребностям.

В заключение, хотелось бы отметить, что развитие экосистем является важным фактором конкурентоспособности и устойчивого развития банковского сектора. На примере Яндекса и Сбербанка можно увидеть различные модели экосистем и их влияние на банковские продукты и услуги. Экосистемы позволяют банкам расширять клиентскую базу, повышать лояльность клиентов, снижать издержки и генерировать новые источники дохода.

Однако, развитие банковских экосистем сопряжено с рядом вызовов, таких как регулирование, конкуренция, технологические риски и интеграция сервисов. Для успешного развития банковских экосистем необходимо учитывать эти вызовы и разрабатывать стратегии, направленные на их преодоление.

Перспективы развития банковских экосистем в России остаются высокими, благодаря росту цифровой экономики, повышению финансовой грамотности населения и государственной поддержке. Банки, которые смогут успешно развивать свои экосистемы, получат значительное конкурентное преимущество и смогут обеспечить устойчивый рост в долгосрочной перспективе.

Список литературы:

1. Moore, J. F. (1993). Predators and prey: A new ecology of competition. Harvard Business Review, × 71 ×(3), 75-86.
2. Годовой отчет Сбербанка за 2024 год. https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/groupresults
3. Официальный сайт компании Яндекс. https://yandex.ru/
4. Официальный сайт Сбербанка. https://www.sberbank.ru/
5. Официальный сайт СберЗдоровье. https://sberhealth.ru/
6. Статья "Сбербанк и Яндекс официально развелись". https://ruposters.ru/news/23-07-2020/sberbank-yandeks
7. Федеральный закон "О персональных данных" от 27.07.2006 N 152-ФЗ. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61801/