ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В КОНТЕКСТЕ РЕАЛИЗАЦИИ ЖИЛИЩНЫХ ПРОГРАММ РЕГИОНА

MORTGAGE LENDING IN THE CONTEXT OF THE IMPLEMENTATION OF HOUSING PROGRAMS IN THE REGION

Andrei Slabunov

master's student, Department of Accounting, Analysis and Audit, Don State Technical University,

Russia, Rostov on Don

Ekaterina Medyha

scientific supervisor, PhD, Associate professor, Department of Accounting, Analysis and Audit, Don State Technical University,

Russia, Rostov on Don

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются формы и основные программы обеспечения государственной поддержки ипотечного кредитования в Ростовской области. Представлен обзор основных нормативных актов, регулирующих принятие обязательств региональными органами исполнительной власти в части поддержки ипотечного кредитования. Выделены основные элементы реализации указанных программ.

ABSTRACT

The article focused the forms and main programs for providing support for mortgage lending in the Rostov region. An overview of the main regulatory acts regulating the acceptance of obligations by regional executive authorities in terms of mortgage lending support is presented. The main elements of the implementation of these programs are highlighted.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, государственная жилищная политика, поддержка развития ипотечного кредитования, Ростовская область.

Keywords: mortgage lending, public housing policy, support for the development of mortgage lending, Rostov region.

Введение

Совершенствование процесса развития системы ипотечного кредитования в условиях современной экономики является одной из важных задач государства. Обусловливается это тем, что развитие ипотечного кредитования влияет на решение не только экономических, но и социальных проблем. Существенной является социальная задача ипотеки. Экономические задачи в этом процессе являются вторичными и связаны с необходимостью привлечения долгосрочных финансовых ресурсов для развития строительной отрасли и строительства жилой недвижимости. Формирование стабильной системы финансирования жилья является не только социальной, но и общественной задачей. Особенно актуальны в региональном разрезе вопросы правового обеспечения форм и методов государственной финансовой поддержки жилищного строительства и ипотечного кредитования. Особенно актуальной данная тема становится в условиях сложившихся высокий процентных ставок по ипотечным кредитам.

Формы государственной поддержки ипотечного кредитования

Современная государственная жилищная политика реализуется в соответствии с Концепцией развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» [1]. Концепция делает основной акцент на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами и накоплениями. Актуальной проблемой успешной реализации прав граждан на жильё является преодоление барьеров, мешающих вовлечь более широкий круг граждан в процесс приобретения жилища в кредит. Участие государства в этом процессе осуществляется через механизмы стимулирования граждан в форме субсидий, позволяющих снизить суммы аннуитетных платежей за счёт частичного погашения доли основного долга, части процентов по кредиту, использованию материнского капитала в качестве первого взноса за ипотечный кредит и т.д.

Если говорить конкретно, бюджетная поддержка отдельных категорий граждан при покупке жилья в ипотеку, осуществляется в форме:

«1) Предоставления адресных единовременных субсидий или социальных выплат отдельным категориям граждан в рамках федеральных и региональных программ по обеспечению жильём на часть стоимости приобретаемого жилья в счёт первоначального взноса по ипотечному кредиту;

2) Предоставления льготной ставки по ипотечному кредиту;

3) Дотирования процентной ставки по ипотечному кредиту путём предоставления компенсации на возмещение части расходов по оплате процентов по ипотечному кредиту» [2].

На уровне регионов Российской Федерации реализация социальных обязательств региональной власти относительно жилищного обеспечения выражена двумя направлениями:

1) жилищные субсидии, выделяемые отдельным категориям граждан;

2) помощь в решении жилищных проблем.

Что касается жилищных субсидий, на всей территории Российской Федерации действует единый порядок расчёта субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, исходя из региональных стандартов нормативной площади жилого помещения, стоимости жилищно-коммунальных услуг и максимально-допустимой доли собственных расходов граждан на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в совокупном доходе семьи. Он утвержден постановлением Правительства Российской Федерации «О предоставлении субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг» [3].

Государственная поддержка улучшения жилищных условий реализуется через ряд программ на федеральном и региональном уровнях [4]. В пределах реализации этих программ, в регионах приняты соответствующие нормативно-правовые акты, регулирующие принятие обязательств региональными органами исполнительной власти. Рассмотрим организацию реализации перечисленных программ на территории Ростовской области.

1) Жильё для российской семьи. Основные условия и меры реализации программы, критерии и требования отбора земельных участков, застройщиков, проектов жилищного строительства для реализации программы утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 05.05.2014г. № 404 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» [5].

Механизм реализации программы предполагает оказание поддержки застройщикам в обеспечении земельных участков инженерной инфраструктурой для строительства жилья экономического класса в размере до четырех тыс. рублей на 1 кв. м общей площади. Кроме того, в рамках программы субсидирования ипотечных ставок в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 13.03.2015г. № 220 осуществляется предоставление ипотечных жилищных кредитов населению на льготных условиях. Также в целях реализации программы застройщикам для строительства жилья экономического класса могут быть предоставлены земельные участки, переданные в собственность Федеральному фонду содействия развитию жилищного строительства, а также земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена. На уровне Ростовской области постановлением регионального Правительства № 702 определены мероприятия, связанные с участием Ростовской области в реализации программы «Жилье для российской семьи».

2) Оказание мер государственной поддержки в улучшении жилищных условий отдельным категориям граждан. В рамках программы в Ростовской области принята подпрограмма, предусматривающая следующие меры социальной поддержки:

• предоставление бюджетных субсидий для оплаты части процентных ставок по кредитам и займам, полученным для строительства и приобретения жилья;
• предоставление бюджетных субсидий для оплаты части стоимости жилья, приобретаемого с помощью жилищного займа или кредита;
• предоставление бюджетных субсидий для погашения задолженности по жилищным кредитам в случае рождения (усыновления) ребенка в период субсидирования процентных ставок по кредитам;
• предоставление молодым специалистам здравоохранения и работникам здравоохранения дефицитных профессий бюджетных субсидий на приобретение (строительство) жилья.

3) Народная ипотека. Постановлением Правительства Ростовской области от 02.07.2012г. № 563 была утверждена программа ипотечно-накопительной системы «Народная ипотека», которая реализовалась через ГБУ «Агентство жилищных программ». Данный нормативный акт регламентирует порядок предоставления бюджетных субсидий гражданам, открывающим вклады в кредитных организациях с целью накопления средств для улучшения жилищных условий. Основные условия реализации программы: Срок вклада, открываемого для формирования накоплений, составляет от 4 до 6 лет. После открытия вклада в банке-агенте, которым выступал Сбербанк России, гражданин заключает с ГБУ РО «Агентство жилищных программ» договор о предоставлении бюджетной субсидии на срок, превышающий на 6 месяцев срок действия договора вклада. Размер бюджетной субсидии - 30% от суммы ежемесячных накоплений, но не более 3 тысяч рублей за календарный месяц. Программа не нашла должного отклика со стороны населения из-за отсутствия тренда к сбережениям в тот период. Программа выглядит перспективной сегодня, необходимо восстановить её на обновленных условиях.

4) Государственная поддержка граждан, проживающих в сельской местности, в вопросах приобретения жилья в рамках федеральной целевой программы «Устойчивое развитие сельских территорий на 2014-2017 годы и на период до 2020 года». Порядок предоставления социальных выплат гражданам утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 15.07.2013г. № 598 «О федеральной целевой программе «Устойчивое развитие сельских территорий на 2014-2017 годы и на период до 2020 года» и постановлением Правительства Ростовской области от 29.01.2014г. № 76 «О порядке предоставления социальных выплат на строительство (приобретение) жилья гражданам Российской Федерации, проживающим в сельской местности, в том числе молодым семьям и молодым специалистам, за счет средств областного бюджета».

5) Государственная поддержка молодых семей. Государственная поддержка молодых семей в вопросах приобретения жилья осуществляется в рамках подпрограммы «Обеспечение жильём молодых семей» ФЦП «Жилище», подпрограммы «Оказание мер государственной поддержки в улучшении жилищных условий отдельным категориям граждан» государственной программы Ростовской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ростовской области». Целью подпрограммы Ростовской области является предоставление государственной поддержки в решении жилищной проблемы молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, поставленным на учёт в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 года.

6) Государственная поддержка в обеспечении жильём многодетных семей реализуется подпрограммой «Оказание мер государственной поддержки в улучшении жилищных условий отдельным категориям граждан» государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ростовской области» [6]. Поддержка реализуется в форме бюджетной субсидии для оплаты части процентной ставки по жилищному кредиту или бюджетной субсидии для оплаты части стоимости жилья в размере 30% от расчетной стоимости жилья. Срок субсидирования составляет 60 месяцев. Приобрести жилое помещение можно одним из следующих способов: а) участие в долевом строительстве многоквартирного жилого дома на основании договора участия в долевом строительстве (договора уступки прав требования); б) строительство (завершение ранее начатого строительства) индивидуального жилого помещения на основании договора строительного подряда; в) приобретение вновь построенного жилого помещения в соответствии с договором на приобретение жилого помещения.

Таким образом, кроме федеральных программ поддержки ипотечного кредитования на территории Ростовской области в той или иной степени реализуются ещё шесть региональных программ, призванных оказать содействие в поддержке расширения возможностей населения региона в получении и погашении жилищных кредитов.

Список литературы:

1. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000г. № 28 (в ред. от 08.05.2002г.) [электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_25763 (дата обращения: 28.04.2024).
2. Всё об ипотеке [электронный ресурс]. URL: http://www.vse-obipoteke.ru/socialnaja_ipoteka_v_regionah (дата обращения: 30.04.2024).
3. О предоставлении субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг: постановление Правительства Российской Федерации от 14.12.2005г. № 761 (в ред. от 24.03.2023) [электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45158 (дата обращения: 30.04.2024).
4. О порядке предоставления государственной поддержки гражданам в приобретении (строительстве) жилья с использованием средств жилищного кредита: Постановление Правительства РО от 07.11.2011г. № 95 (ред. от 13.11.2023) [электронный ресурс]. URL: https://www.donland.ru/documents/95 (дата обращения: 30.04.2024г.).
5. О мероприятиях, связанных с участием в реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»: постановление Правительства ростовской области от 16.10.2014г. № 702. (в ред. от 21.11.2019г.) [электронный ресурс]. URL: https://www.donland.ru/documents/7888 (дата обращения: 30.04.2024г.).
6. Об утверждении государственной программы Ростовской области «Территориальное планирование и обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ростовской области»: постановление Правительства области от 17.10.2018г. № 642 [электронный ресурс]. URL: https://www.donland.ru/documents/9722 (дата обращения: 30.04.2024г.).