ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ, ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ

Аннотация. С помощью электронных денег стало возможно осуществить быстрый перевод, оплатить различные товары и услуги, продлить Интернет, купить авиа- и железнодорожные билеты, сделать пожертвование. Электронные деньги в современном развивающемся обществе являются одним из этапов развития и модернизации экономики в целом, так как имеют ряд преимуществ. Таким образом, в данной статье сквозь призму понятия электронных денег будут рассмотрены преимущества и недостатки правового регулирования электронных денег в России.

Ключевые слова: электронные деньги, деньги, электронные денежные средства, ЭДС, денежные средства.

Как быстроразвивающийся способ и средство расчетов электронные деньги вполне могут конкурировать с бумажными деньгами. Одним из основных преимуществ электронных денежных средств (далее – ЭДС, электронные деньги) можно признать их низкую стоимость и безусловное удобство при осуществлении микроплатежей, так как транзакционные издержки остаются минимальными.

Актуальность исследования обусловлена тем, что рост популярности ведения хозяйственной деятельности через Интернет увеличивает количество способов осуществления платежей за работы, услуги и товары, а также оформление получения денежных средств контрагентом. Поэтому вторым преимуществом можно признать возможность использования электронных денег как онлайн, так и офлайн. Ассоциация «Электронные деньги» в 2011 году провела исследование и вывела статистику использования электронных денежных средств в России. Так, за указанный год общая сумма пополнения остатков электронных денежных средств составила 125 млрд рублей, если сравнивать с предыдущими 2010 и 2009 годами, в которых общая сумма была 70 млрд рублей и 40 млрд рублей соответственно [8]. Руководствуясь этими данными, ЭДС можно по праву признать наиболее быстро развивающимся инновационным способом оплаты в современном мире. Однако анализ законодательства позволяет сделать вывод о низкой проработанности регламентации рассматриваемых правоотношений.

В российском законодательстве долгое время не существовало юридического определения электронных денежных средств, несмотря на то что данный термин использовался в нормативных актах, к примеру в Доктрине информационной безопасности РФ, утвержденной Президентом РФ 9 сентября 2000 г., № Пр-1895 [4].

В 2009 году ЕС принял новую Директиву № 2009/110/ЕС [3], в которой электронные деньги были определены как денежные средства, представленные в виде требования к эмитенту, которые эмитируются при получении средств для проведения транзакции денежных средств, принимаемые как физическдими, так и юридическими лицами и хранящиеся в электронном виде, в частности на магнитном носителе.

Рассмотрим, что же собой представляют электронные деньги.  Иванов В.И. признавал электронные денежные средства объектом права собственности и считал, что электронные денежные средства являются предоплаченным финансовым продуктом, аргументируя свою точку зрения тем, что в Указании ЦБ РФ № 277-У предоплаченные финансовые продукты определялись как денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме [5].

Другой точки зрения придерживается Курбатов А.Я., который относит ЭДС к обязательствам и считает, что они представляют собой способ закрепления прав требования, то есть так называемый электронный долговой документ [6].

Саперов С.А. утверждает, что относительно электронных денег нельзя говорить о вещно-правовой или обязательственно-правовой природе, так как ЭДС являются информацией в запоминающих устройствах электронно-вычислительных систем [11]. Но владение микропроцессорной картой, оснащенной микропроцессором, который является носителем, а также знание ПИН-кода означает титульное правообладание информацией, которая содержится на носителе и представляет собой электронные деньги. На наш взгляд, теория Саперова С.А. основана на теории Толстого В.С., который считает информацию полноценным объектом права собственности.

Даниленко С.А. полагает, что ЭДС – это особая правовая сущность, которая отличается тем, что денежные средства обладают одновременно признаками как наличных денег (передача от лица к лицу без использования банковского счета), так и безналичных денежных средств (передача осуществляется посредством технологических устройств) [2].

Вступление в силу Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [10] (далее – Федеральный закон № 161-ФЗ, ФЗ № 161-ФЗ, Закон о НПС) во многом разрешило некоторые споры о том, что такое электронные денежные средства.

Так, в п. 18 ст. 3 данного закона содержалось первое легальное определение электронных денежных средств: это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

На наш взгляд, электронные денежные средства не могут быть признаны новой формой денег, но могут быть признаны новой формой безналичных денежных средств. С. Овсейко считает, что ЭДС являются особой формой расчетов и не могут рассматриваться как разновидность безналичных денег, а также должны быть закреплены в ГК РФ в главе 46 как самостоятельный вид расчетов в безналичной форме [9]. По нашему мнению, данный подход является неправильным, так как в ГК РФ определен неисчерпывающий перечень видов расчетов в безналичной форме, в статье 862 ГК РФ [1] указано, что могут также осуществляться расчеты в иных формах, предусмотренных законом: по установленным в соответствии с ним банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота, поэтому особое закрепление не требуется.

Также с данной точкой зрения не согласны Иванов В.Ю. и Коростелев М.А., который пишет о том, что ЭДС являются так называемым предоплаченным финансовым продуктом, то есть их эмиссия требует денежного обеспечения (предоплаты). Как следствие, в рамках гражданского права электронные деньги – это право требования владельца электронных денег к их эмитенту об их погашении, то есть обмене на наличные или безналичные деньги. Таким образом, особенность ЭДС состоит в том, что, с одной стороны, ЭДС – это средство платежа, а с другой – обязательство, подлежащее исполнению в неэлектронных деньгах.

Безусловно, ЭДС по своей правовой природе весьма схожи с безналичными деньгами тем, что могут учитываться и передаваться посредством электронных каналов. Главное отличие заключается в том, что электронные деньги учитываются не на банковском счете, а на «виртуальном» счете в системе перевода электронных денег. Так, согласно  п. 4 ст. 7 ФЗ № 161-ФЗ оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, которые предоставил клиент, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора ЭДС перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств [7]. Сумма покрытия, которую вносит в банк клиент, приобретающий ЭДС, отражается на «общем счете», с которого будет осуществляться погашение всех выпущенных ЭДС. Оператор электронных денежных средств не осуществляет открытие персональных счетов для каждого клиента. Лицевые счета к данному счету не ведутся, за счет чего и обеспечивается анонимность ЭДС, тогда как безналичные деньги всегда персонифицированы, что можно признать еще одним из отличий. Помимо этого ЭДС, по мнению Овсейко С., обладает дополнительными отличительными особенностями, а именно: ЭДС являются не персонифицированным объектом, при котором расчеты производятся между должником и кредитором, что сильно отличается по этим признакам от безналичных денежных средств.

Можно согласиться с М.А. Коростелевым, по мнению которого ЭДС являются денежными средствами и обязательство, предметом которого являются ЭДС, является денежным обязательством. Однако существует внутренняя особенность природы ЭДС: они одновременно являются средством платежа и обязательством, подлежащим исполнению в обычных деньгах.

На основании вышеизложенного стоит отметить, что нет споров относительно того, является ли имуществом ЭДС: многими российскими правоведами на это был дан утвердительный ответ. Отдельный вопрос, который возникает, когда мы говорим об электронных денежных средствах, – это вопрос отнесения их к платежным средствам. Указание на факт того, что электронные деньги могут быть приняты в государственную казну, доказывает, что ЭДС стали законным средством платежа.

Таким образом, выделим следующие особенности электронных денег:

1. Более низкие операционные издержки в сравнении с другими платежными инструментами. Одна из причин – учреждение не должно держать наличные в банкоматах.
2. Более высокие фиксированные расходы по сравнению с другими платежными инструментами в результате использования неизбежного современного IT. Современная технология должна постоянно модернизироваться и идти в ногу с последними технологическими инновациями. Эта особенность технологии внедрена в развитых странах   для электронных денег.
3. У электронных денег нет стоимости, в то время как другие платежные инструменты могут использоваться в качестве банковского депозита.
4. Электронные деньги менее прозрачны, в то время как у кредитных карт есть имя и число держателя.
5. Электронные деньги могут заменить валютой в обращении, но до сих пор это влияние было очень низким.
6. Процесс сделки с электронными деньгами отличается от процесса других платежных инструментов относительно определенных особенностей электронных денег.
7. Электронные деньги делятся на следующие группы: на основе банковских карт и на основе компьютерных систем. Каждую из этих групп можно подразделить на системы: где идентификация личности особы не обязательна – анонимные системы и где строго нужно идентифицировать личность пользователя – не анонимные.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.04.2018) // Собрание законодательства РФ. –1996. – № 5. – Ст. 410.
2. Даниленко С.А. Регулирование рынка электронных денег / С.А. Даниленко // Юридическая работа в кредитной организации. – 2011. – № 2. – С. 21.
3. Директива № 2009/110/EC Европейского парламента и Совета Европейского союза «Об учреждении и деятельности организаций, эмитирующих электронные деньги, о пруденциальном надзоре за их деятельностью, а также об изменении Директив 2005/60/EC и 2006/48/EC и об отмене Директивы 2000/46/EC» (рус., англ.) // Официальный сайт законодательства Европейского союза [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://eur-lex.europa.eu/(дата обращения: 14.05.2018).
4. Доктрина информационной безопасности Российской Федерации (утв. Президентом РФ 09.09.2000 № Пр-1895) // Российская газета. – 2000. – № 187.
5. Иванов В.Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов «электронными деньгами» // Банковское право. – 2015. – № 3. – С. 33.
6. Курбатов А.Я. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству РФ // Хозяйство и право. – 2007. – № 9. – С. 72.
7. Марина М.М. Электронные деньги // В сб. ст. Междунар. науч.-практ. конф. «Инновационные технологии в науке нового времени» (1 февраля 2017 г., Уфа) / Отв. ред. Сукиасян А.А. – Уфа: НИЦ АЭТЕРНА, 2017. – С. 123-125.
8. Материалы пресс-конференции Ассоциации «Электронные деньги»: Электронные деньги 2011: новый этап, новые возможности [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://npaed.ru/RU/emoney/statistics (дата обращения: 14.05.2018).
9. Овсейко С. Юридическая природа электронных денег // Юрист. 2017. №9 [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «КонсультантПлюс» от 27.04.2018 г.
10. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017)  // Собрание законодательства РФ. –2011. – № 27. – Ст. 3872.
11. Саперов С.А. Банковское право. Теория и практика. – М.: Экономика, 2003. – С. 420.