ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И ЕГО СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ

Аннотация: В статье анализируются процесс заключения кредитного договора. Дается определение и характеристика кредитного договора. Рассматриваются существенные условия кредитного договора.

Ключевые слова: кредит, кредитный договор, заемщик, кредитор, существенные условия, заключение договора, гражданское право, банковское право.

Одним из главных эклиметров развития экономики любой страны выступает процесс кредитования. Можно с уверенностью сказать, что хотя бы один человек в семье или организация как минимум один раз в жизни брали кредит в банке на воплощение в жизнь своей мечты, целей, потребностей и другое. Населению кажется процесс получения кредита легким, достаточно лишь оставить свою заявку в банковском учреждение, но это не так. Первое на что люди, заключая кредитный договор, должны обратить внимание это предусмотренные договором обязательства заемщика. Коммерческие банки - это регулирующий инструмент финансово-кредитных отношений между физическими  и юридическими  лицами.

Перед тем как приступить к анализу процесса заключения кредитного договора, необходимо рассмотреть его определение и  дать ему характеристику для лучшего понимания проблематики.  

Согласно п. 1 ст. 819  Гражданского Кодекса РФ «по  кредитному  договору  банк  или другая кредитная организация (кредитор) обязуется   предоставить   денежные   средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить  полученную  денежную сумму с процентами». Кредитный договор, с юридической точки зрения, является взаимным, консенсуальным и возмездным. Взаимоотношения банка и клиента имеют договорный характер.

Коммерческие банки, ведя кредитную деятельность, держат ориентир на возвращение денежных средств, которые размещены в кредит. Возвращаемость кредита это свойство, которое присуще лишь кредиту, что является его отличием от других экономических категорий. Вне зависимости от того, на каком теоретичном уровне исследуется возвратность кредита, необходимо подразумевать, что автоматически она не осуществляется.

На практике может быть  место отклонениям как во времени использования ссуды, так и в приумножении и сохранении стоимости.

Кредит могут не вернуть в срок, возврат стоимости может быть  частичным либо потеряна вообще. Данные обстоятельства отклонений не значат, что кредит не возвратен. Возвратность как свойство кредитного движения остается, так как она определяет сущность экономических отношений между кредитором и заемщиком по поводу выданных денежных средств.

По своей юридической природе кредитный договор является одним из видов договора займа, потому к нему и применимы правила, предусмотренные нормативами займа, если другого нет законодательстве и не является следствием существа договора.

Кредитный договор должен быть заключен, в отличие от договора займа, лишь в письменной форме независимо от суммы выданного кредита. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ несоблюдение письменной формы  делает  кредитный  договор недействительным. Данный договор является ничтожным. Отсюда следует,  что кредитный договор − формальная сделка.

Денежная сумма, выдаваемая заемщику для применения на условиях платности (выплаты %) и возвратности, выступает предметом кредитного договора. Но предусмотрено, что кредитор может отказать в выдаче денежной суммы по следующим причинам:        

а) если есть предположение, что заемщик  не имеет возможности вернуть долг в срок, который  предусмотрен кредитным договором;

б) если кредитодержатель не исполняет свои обязательства, предусмотренные соглашением (к примеру, вносит не вовремя платежи), то  кредитор обладает  законным правом требовать от него выполнить действия, предусмотренные договором (например, заплатить неустойку, штраф и пр.);

в) есть предположение, что заемщик может нарушить обязанность применять предоставленные ему средства по определенному назначению,  кредитная  организация,  имеет  право отказать ему в оформлении займа.

Также,  в свой черед, возможный кредитодержатель обладает правом в любое время отказаться от заключения договора и получения предоставленных средств. Он, к тому же, не должен будет предъявлять доказательства кредитору, что предлогом  для  такого  решения  были веские причины, а законом не предусмотрено, в каких точно обстоятельствах он может осуществить это право. Хоть соглашение по кредиту может быть составлено таким манером, что заемщик будет лишен права отказаться от кредита, поскольку это не является противоречием нормам закона.

Кредитный договор всегда является возмездным. Данный договор - консенсуальный и считается заключенным сторонами с того момента, когда достигнуто соответствующее соглашение. Предоставление заемщику денежной  суммы осуществляется в пределах исполнения договора. У кредитора есть соответственно не только права, но и обязательства, что говорит о двустороннем характере договора;

Основным моментом при заключении кредитного  договора  является  определение кредитоспособности клиента. Кредитоспособность - это уровень финансово-хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, на основе которого  специалист банка по кредитованию делает выводы о  стабильности финансового состояния заемщика, возможности результативного применения заемных средств и его способности осуществить возврат средств согласно условиям кредитного договора. При установление кредитоспособности необходимо учесть и такую причину, как «кредитная история клиента». Так, под кредитной историей, согласно Федеральному закону «О кредитных историях», понимают  информацию,  структура  которой определена Федеральным законом и которая определяет выполнение заемщиком взятых по договорам займа(кредита) на себя обязательств и хранится в бюро кредитных историй.

Первым этапом для получения кредита является написание заявления в банк или другую кредитную организацию с целью взять кредит. Заявление на получение кредита обычно включает данные о сумме, цели, запрашиваемой ставке процента, сроке кредита, а также о подразумеваемом обеспечении. Кредитные договоры очень часто заключаются на основе договоров типовых макетов, предварительно сформированных банками. Что вносит дисбаланс в интересы сторон и заемщик получает не  самые выгодные условия. Но, как было отмечено ранее, по своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, а именно должен быть по обоюдному согласию сторон на его заключение. Поэтому у заемщика есть право осуществить оспаривание невыгодных для него положений «типовых» кредитных договоров.

Основной же вывод заключается в том, что кредитный договор может быть признан не заключенным на основании не достижения сторонами соглашения по его существенным условиям. Если же в тексте договора нет тех существенных условий, которые не могут быть установлены опираясь на содержание диспозитивных  норм  и  предусматривающих общие положения о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

Работник банка, изучив кредитоспособность заемщика и дав оценку качеству заявки на кредит,  получает напрямую от руководителя организации заемщика полный пакет документов согласно перечню, который утвержден правлением банка, подтверждает его личность по паспортным данным, на основании этого делается пометка в кредитном заявлении; делает экономическое исследование, используя существующие и полученные от заемщика данные, включающие сведения о взаимоотношениях клиента с банком в прошлом, о полноте формирования уставного капитала.

После прохождения контроля всех документов, его платежеспособности, удовлетворения заемщиком предоставленных условий банка по кредиту, соотношения прибылии риска кредитования и иных факторов, которые определяют кредитную политику банка, банк выдает кредит [9, с. 4].

При заключении кредитного договора особое внимание  стоит  обратить на существенные условия. Существенными условиями по кредитному договору считаются условия, необходимые  и  достаточные  для заключения договора.

Во-первых, важным существенным условием является предмет договора. Как отмечалось ранее, предметом кредитного договора являются денежные средства, − в конкретной сумме и валюте. Если в кредитном договоре не будет указана определенная сумма, он считается незаключенным.

Во-вторых, величина процентной ставки и способ ее погашения. Проценты, с точки зрения Л.А.Лунца,  являются  систематически  начисляемым на должника вознаграждением за использование чужим (то есть подлежащим возврату уполномоченному лицу) капиталом в объеме, которое не зависит от  использования капитала. В ситуации установления в кредитном договоре процентной ставки применяется не абсолютная величина платы, а относительная  – норматив (ставка) процента банка, а именно отношение между суммой оплаты и величиной кредита. Как правило, в кредитном договоре прописывается размер процентов за год. Ставка процента может быть в кредитном договоре твердой (фиксированной). Однако не исключена практика выдачи кредита под переменную (плавающую) ставку процента.        

В-третьих,  условие  о  сроках.  Таким образом, срок действия кредитного договора берет начало с момента его подписания и прекращает свое действие после его исполнения, произведенное должным образом, или по иным основаниям, предусмотренным нормативными актами. Однако у кредитора есть право требовать досрочно погасить  кредит.  Срок  предъявления кредитором  такого  требования  является сроком, который определен периодом времени, когда кредитор обладает названным правом требования. Начальный момент данного срока имеется безусловно внутри срока кредита. Срок предъявления требования досрочного возврата кредита может закончиться с прекращением  основания для возврата досрочно.   

К дополнительным условиям договора по кредитованию можно отнести такие условия, как разрешение споров, целевое использование кредита, права и обязанности сторон, основания и порядок расторжения договора и другие условия, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации.               

Важным в договоре кредитования является условие об обеспечении  обязательств исполнения данного договора.

В Гражданском кодексе Российской Федерации предусмотрено обеспечение исполнения обязательств поручительством, неустойкой, банковской гарантией, задатком, залогом и иными способами, которые предусмотрены законом либо договором. Больше всего в практике используется залог, поручительство и неустойка. Все эти способы обеспечения        обязательств       требуется составить отдельным соглашением в письменной форме.                                                      

Большим «тормозом» в эволюции системы кредитования является обеспечение доступности получения кредита населением, у большого числа которого платежеспособность находится на среднем уровне.

Для того, чтобы избавиться от данного недостатка, требуется сформировать систему государственного страхования рисков, которые связаны с неплатежеспособностью заемщика. Данную ситуацию необходимо применять к отдельным категориям граждан и исследовать каждый случай по отдельности.

Еще  одна актуальная проблема - невозвратность кредита. На данный момент имеется      база  кредитных историй, которая дает возможность  понять на раннем этапе  заключения  кредитного  договора способность вероятного заемщика оплатить кредит. Это дает возможность кредитору разумно и взвешенно дать оценку рискам при выдаче кредита,  а заемщику – обезопасить себя от возможной невыплаты суммы кредита и процентов по ней. Хотя, даже наличие кредитных историй не отменяет определенной нестабильности в стране, недостатков судебной системы и связанных с этим проблем осуществления обеспечения по «плохим» кредитам.

С течением времени, учитывая  к тому же, особенную популярность экспресс-кредитов, в полном объеме может проявить себя и проблема неплатежей по потребительским кредитам. В этом случае процентная ставка по кредиту будет выше, чем та, которую банк определит для заемщика при долгосрочных отношениях.

Отдельно стоит сказать о размещении дочерних иностранных банков на территории России. С точки зрения потребителя, – это прекрасная новость, так как многообразие кредитных продуктов будет увеличиваться, а ставка по кредиту будет ниже. Таким образом, иностранные банки подавляют более малые российские банки. Большинство мелких и средних  банков были бы рады  выйти на рынок, но у них нехватка средств. Рынок развивается в основном благодаря крупным игрокам, ранее считающие потребительское  кредитование  для себя неперспективным  видом услуг.

Некоторые проблемы связаны и с внутренними действиями сотрудников. Например, неправильное оформление кредитного договора, недостаточное исследование финансового положения заемщика, выдача кредита без указания срока и иные.

Но в общем, хочется отметить, что финансово-экономический рынок в нашей стране быстро развивается за счет спроса населения, который увеличивает прибыль банков.

В заключение хотелось бы отметить не юридическое качество кредитного договора. Как любой гражданско-правовой договор, кредитный договор должен включать права и обязанности сторон. Но некоторые банки  дают  себе возможность указывать в разделе «Права и обязанности» права только банка, а обязанности только у заемщика, чтобы предостеречь себя от ответственности. Конечно, такая структура договора не лишает его гражданско-правовой действительности, а лишает кредитное учреждение вероятных заемщиков.

В силу значительно увеличенных темпов развития рынка потребительского кредитования появляется потребность во внесении поправок в уже существующие нормативные правовые акты и разработке новых законопроектов, которые позволяют максимум подробно описать условия кредитного договора.

Список литературы:

1. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. Санкт-Петербург: Питер, 2015 – с. 90.
2. Банки и банковское дело/Под ред. И.Т.Балабанова, СПБ: Питер,2015. -302 с.
3.  Бабкин О.Л. Кредитный договор как денежное обязательство // Юридические науки. - М.: Компания Спутник+, 2014, № 2 (42). - С. 28-30
4. Бандурина Н.В. Условие о плате за кредит как существенное условие кредитного договора//Юридические науки. - М.: Компания Спутник+, 2016, № 5 (21). - С. 39-41
5. Белоглазова Г.С., Кроливецкая Л. В. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г. Г. С. Белоглазова, Л. В. Кроливецкая. – Москва: Юрайт, 2015. – 608 с.
6. Бичехвост Е. А. Проблемы правового регулирования применения кредитных договоров //Актуальные проблемы реформирования современного законодательства Российской Федерации: Сборник тезисов докладов (по материалам Всероссийской ежегодной научной студенческой конференции, Саратов, 16 апреля 2014 г.). - Саратов: Изд-во ГОУ ВПО "Саратов. гос. академия права", 2014. - С. 61-63
7. Болоцких А. А. Правовая характеристика кредитного договора (банковского кредита) в гражданском кодексе РФ// Гражданский кодекс Российской Федерации: к 10-летию принятия. Материалы научно-практической конференции (Ставрополь, 11 февраля 2015 г.). - Ставрополь: Ставропольсервисшкола, 2015. - С. 21-25
8. Буркова А. Существенные условия кредитного договора// Банковское право. - М.: Юрист, 2016, № 1. - С. 24-25